第五章 财产保险

保险的意义，

只是今天作明天的准备；

生时作死时的准备；

父母作儿女的准备；

儿女幼时作儿女长大时的准备；

如此而已。

今天预备明天，

这是真稳健；

生时预备死时，

这是真旷达；父母预备儿女，

这是真慈爱。

能做到这三步的人，

才能算作是现代人。

——胡适

第五章财产保险

第一节财产保险概述一、财产保险的含义

1.财产保险的含义——是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

2.根据经营业务范围分类

广义财产保险——各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等一切非人身保险业务。

狭义财产保险——各种财产损失保险。

二、财产损失保险的运行1、展业——宣传保险推销保单2、承保——核保、签单

3、防灾防损——预防、抑制4、再保险5、理赔——索赔-现场查勘-责任审核-损失核定-赔款计算-支付赔款三、损失补偿原则

一、损失补偿原则的含义

（一）损失补偿原则的含义——是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。该原则包括两层含义：（1）补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。（2）补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。

简单讲：一是有损失有赔偿；二是损失多少赔偿多少。

二、损失补偿原则的限制条件（一）限制条件

1.以实际损失为限——足额（不定值）保险

2.以保险金额为限——不足额保险

3.以保险利益为限

（二）例外情况

损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则。

1.定值保险

2.重置价值保险

3.人寿保险损失补偿方式第一损失赔偿方式：在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。比例计算赔偿方式：按照保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。赔偿金额＝损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值案例01李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。案例02某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，根据比例计算赔偿方式，保险公司应赔偿多少？2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，所以按保险价值赔偿。保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元

（一）重复保险分摊原则

1、分摊原则的含义——是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。在实际运用中，保险人如何对损失后的赔款进行分摊的方法。

2、分摊方式

（1）比例责任制——又称保险金额比例分摊制，是各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。计算公式如下：

某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总和×实际损失

三、损失补偿原则的派生原则（2）责任限额制——是以假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。计算公式如下：某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独承保时的赔款限额/所有保险人单独承保时的赔款限额的总和×实际损失。

（3）顺序责任分摊方式——按承保时间先后顺序承担赔偿责任我国《保险法》规定：“对于重复保险，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担补偿责任。”

[案例3]某公司以其具有价值100万元的物品，分别向A、B、C三家财产保险公司投保，三家保险公司承保的金额分别为40万元、60万元、100万元。当发生保险事故时，保险标的遭受损失为80万元。

问：（1）若按比例责任制分摊，保险公司应如何承担责任？（2）若按责任限额制分摊，保险公司应如何承担责任？（3）若按顺序责任分摊，保险公司应如何承担责任？

（二）代位原则

1、代位求偿

（1）含义——《保险法》：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

（2）适用范围

第一，保险人代位求偿的对象——是对保险标的损失负有责任的第三者，但保险人对被保险人的家庭成员及组成人员的过失行为造成的损失不能行使代位求偿权；第二，代位求偿原则不适用于人身保险。

(3)、代位求偿权实施的前提条件①保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；②保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；③保险人履行了赔偿责任。（4）保险双方在代位求偿中的权利义务

A、保险人的权利义务

保险人的权利——是保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利的。保险人的义务——是保险人追偿的权利应当与他的赔偿义务等价，如果追得的款项超过赔偿金额，超过部分归被保险人。

B、被保险人的权利义务第一，在保险赔偿前，被保险人需保持对过失方起诉的权利；第二，不能放弃对第三者责任方的索赔权；第三，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。第四，被保险人有义务协助保险人向第三责任方追偿；第五，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。

(5)、代位求偿权行使中的几个问题

①保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权

②被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。

③被保险人不能损害保险人代位求偿权。

④一个例外：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的进行损害而造成保险事故的，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。

[案例4]一居民向保险公司投保价值１４万元的住宅。住宅在保险期内被卡车撞毁，居民逐向保险公司索赔。后者按保险赔偿１０万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得１1万元。

问：问追回的１1万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？

[解析]1、返回的１０万元归保险公司，1万元归投保居民所有。

2、居民还能向车主提出民事赔偿，若获车主赔偿，该归居民所有。在本案例中，该居民的住宅是属于第三者（卡车撞毁）所造成的损失，当保险公司，按保险赔偿他十万元后，并行使代位求偿权，从肇事车主那儿追得１1万元，根据代位求偿原则，故其中10万元该归保险公司，超过的1万元归投保居民所有，同时该居民可向车主提出民事赔款请求。若车主肯付赔偿，则超过１０万元以上的那部分赔款归被保险人（居民）所有。

[案例5]张某参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。问：这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？

[解析]不对，因为代位求偿权只适用于财产保险，而不适用人身保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种不符合代位求偿的3个条件。应该由保险公司给付张某死亡保证金。同时不能向施工单位索要与此等额的赔偿金。因为保险公司按团体平安保险合同履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行为。所以，保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金，同时张某的监护人应按施工责任故向施工单位索要事故赔偿金。案例06：一个经典案例

保险公司为英国的一艘船舶承保保额为72000英镑。一艘加拿大的船舶由于操作不当，与保险船舶发生碰撞，造成保险船舶全损。保险人根据保单规定进行全额赔偿，在征得保险人同意后，被保险人起诉加拿大政府，诉讼结果是被保险人获得336039.52美元，相当于75514英镑。在实际支付赔款时发生了贬值，加拿大元兑换成英镑时得到126971.14英镑。保险人主张增加的款项也属于保险赔款的一部分，而被保险人则认为只能付给保险人72000英镑，其余55000英镑归他所有，法院支持了被保险人的要求。

案例7：史建华就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险合同有效期间，史建华的车辆被后面的车辆追尾，史建华跳下车，发现追尾的是其好朋友晓芙，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。

史建华找永安保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求永安保险公司赔偿损失。

永安保险公司要求史建华告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，但是史建华称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。

结合以上案例，在此我们讨论一下：

1、史建华是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？

2、本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？

3、史建华在免除肇事者赔偿责任的情况下，是否有权要求永安保险公司赔偿自己的损失？

[案例8]

1998年3月2日，个体运输专业户张某将其实际价值为120万元的进口货物进行投保，保险金额为100万元，在运输过程中发生保险事故，损失为80万元。由于该货物的部分损失所形成的处理费用大于120万元，因此被保险人提出委付申请，保险人经审查接受了被保险人的委付申请，按照推定全损处理此案，并向被保险人支付了100万元的保险赔偿，从而取得了对该货物的所有权。保险人利用其国外分支机构的关系，投资10万元处理好了该货物，并以150万元的价格转卖给某公司。保险人在该项业务中获利50万元。被保险人认为保险人的这50万元为不当得利，便诉于法院，要求得到保险人50万元收益的一部分。

[请问]

被保险人的要求应否得到满足？为什么？

2、物上代位——委付

（1）委付的含义——是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。

（2）产生基础

——实际全损或推定全损

——修复和施救的费用超过保险价值

——失踪达到一定的时间

（3）程序

——在有效期内投保人提出书面申请

——投保人必须就保险标的的全部提出请求

——物上代位不得附有条件

——委付必须经保险人同意

（4）代位求偿与物上代位的区别

——代位求偿的保险标的损失是由第三者责任引起的；物上代位的保险标的则是由于保险事故引发的损失。

——代位求偿取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。在物上代位中，保险人取得了对保险标的的所有权益和义务。

委付案例91998年3月2日，个体运输专业户张某将其实际价值为120万元的进口货物进行投保，保险金额为100万元，在运输过程中发生保险事故，损失为80万元。由于该货物的部分损失所形成的处理费用大于120万元，因此被保险人提出委付申请，保险人经审查接受了被保险人的委付申请，按照推定全损处理此案，并向被保险人支付了100万元的保险赔偿，从而取得了对该货物的所有权。保险人利用其国外分支机构的关系，投资10万元处理好了该货物，并以150万元的价格转卖给某公司。保险人在该项业务中获利40万元。被保险人认为保险人的这40万元为不当得利，便诉于法院，要求得到保险人40万元收益的一部分。

[请问]

被保险人的要求应否得到满足？为什么？四、财产赔偿原则的运用免赔：（1）绝对免赔（2）相对免赔共保赔偿金额=实际保险金额规定保险金额×损失金额案例10周先生拥有一处公寓，在2006年投保时价值为100万元。假定他购买了一份保额为90万元的保单，该保单有一个90%的共保条款。2007年，该公寓不幸发生火灾，损失达80万元，但此时该房屋的市场价格上升为110万元。周先生向保险公司索赔，保险公司应给予其多少赔偿？若损失额度为100万，保险公司又应如何赔偿？第二节财产损失保险一、运输保险（一）运输保险概述1、含义——是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。2、分类机动车辆保险飞机保险运输保险体系运输工具保险运输货物保险船舶保险其他运输工具保险二、汽车保险（机动车辆保险）（一）、特征

1、机动车辆保险属于不定值保险；

2、机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；

3、扩大了可保利益；

4、机动车辆保险采用无赔款优待方式；

5、机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。（二）机动车辆保险的险种

1、基本险——机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险（含交通事故强制保险）。

（1）车辆损失险——指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿

（2）第三者责任险——指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。2、附加险

全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险

、不计免赔特约险（三）保险金额和赔偿限额

1、车辆损失险的保险金额——可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。

2、第三者责任险的赔偿限额——第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定（四）机动车辆保险的保险期限——保险期限通常为一年。（五）保险费的计算

1、机动车辆损失保险费率。

车辆损失保险费＝基本保费＋(保险金额×费率)

2、第三者责任险的保险费——是根据车辆种类、使用性质按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。（六）、车辆损失险

1、含义：车辆损失险指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

2、责任范围

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人负责赔偿：①碰撞责任；②非碰撞责任；③施救费用。

3、保险金额

保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：

（1）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。

新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。

（2）按投保时被保险机动车的实际价值确定。

折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

（3）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。4、保险赔偿

被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；

被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；

被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。①全部损失

发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿。

保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。

保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。

赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例

×（1-免赔率）

保险金额低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。

赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例

×（1-免赔率）②部分损失

被保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险时的新车购置价，发生部分损失均按实际修复费用赔偿。

赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）

保险金额低于被保险机动车的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。

赔款=（实际修复费用-残值）×（保险金额÷新车购置价）×事故责任比例×（1-免赔率）③施救费

①保险金额等于新车购置价：

施救费=实际施救费用×事故责任比例×（被保险车辆实际价值÷实际施救财产价值）×（1-免赔率）

②保险金额小于新车购置价：

施救费=实际施救费用×事故责任比例×（被保险车辆实际价值÷实际施救财产价值）×（保险金额÷新车购置价）×（1-免赔率）（七）、第三者强制责任险

1、保险责任

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定给予赔偿。

①第三者

②直接损毁

③被保险人依法应当支付的赔偿金额

2、除外责任

①被保险人或其允许的驾驶员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；

②私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；

③被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。

有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

（1）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

（2）被保险机动车被盗抢期间肇事的；

（3）被保险人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

3、保险赔偿限额

①死亡伤残赔偿限额为110000元；

②医疗费用赔偿限额为10000元；

③财产损失赔偿限额为2000元；

④被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。（八）、商业第三者责任险1、除外责任①被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；②被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；③被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。

“家庭成员”：被保险人的直系血亲和在一起共同生活的其他亲属。2、责任限额

每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。

汽车分5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元六个档次，供被保险人在投保时自选确定。（九）、附加险

全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险

、不计免赔特约险。

[案例11]某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失（保险金额10万元）和向B保险公司投保第三者责任险（赔偿限额20万元）。后由于车主责任造成交通事故，导致对方车车辆财产损失12万元和人身伤害4万元，本车辆财产损失11万元和人身伤害1万元。问：（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？

第三节火灾保险一、火灾保险概念及特征

1、含义-简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的一种经济赔偿责任的一种财产保险。2、基本特点

（1）保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资（2）承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动（3）保险风险相当广泛二、我国保险公司开办的火灾保险企业财产保险：以投保人存放在固定地点的财产物质为保险对象的保险业务机器设备损坏保险：承保各种各样的工厂和机器设备家庭财产保险：以城乡居民等个人及其家庭成员的自由财产、代他人保管的财产或与他人所共有的财产作为保险对象的保险家庭财产保险一、家庭财产保险的分类普通型家庭财产保险：是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产

投资保障型家庭财产保险：不仅具有保障功能，还具有投资功能。个人住房抵押贷款房屋保险：对有抵押贷款的房屋出险时进行经济补偿（不包括房屋的装修部分）负有还款保证，在被保险人无力还款时由保险人支付房屋贷款附加保险附加盗抢保险、附加家用电器用电安全保险，附加管道爆裂及水渍保险、附加现金、首饰盗抢保险、附加第三者责任保险、附加自行车盗窃保险

二、家庭财产保险的保险标的范围一般可保财产普通型家庭财产保险：房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）室内装潢室内财产（家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具）投资保障型家庭财产保险：除上述财产外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品特约可保财产：被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。不可保财产：金银、珠宝、钻石及制品，玉器，首饰，古币，古玩，字画，邮票，艺术品，稀有金属等珍贵财物；货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、计算机软件及无法鉴定价值的财产；日用消耗品，各种交通工具，养殖及种植物；与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑，危