第六章财产保险

保险学教学内容第六章财产保险

教学目标与教学要求使学生了解财产保险的特征与种类，掌握财产保险的概念、财产损失保险、责任保险和信用保证保险，特殊风险保险的基本概念和主要内容，并能运用各种险种的条款分析具体案例。本章的重点与难点财产保险及其特征，机动车保险及其主要内容，海运险承保的风险、损失和费用，海运险的责任起讫。第六章财产损失保险

本章主要内容第一节财产保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节机动车辆保险第五节船舶保险第六节航空保险第七节海上运输货物保险第一节财产保险概述

一、财产保险及其概念的界定一）财产保险的概念

财产保险有广义和狭义之分狭义财产保险是以财产物资为保险标的的各种保险业务。广义的财产保险是人身（寿）保险之外的一切保险业务的总称。本章所指的财产保险是指狭义的财产保险。第一节财产保险概述

二、财产保险的共同特点保险标的是有形财产投保人、被保险人与受益人高度一致业务经营十分复杂防灾防损特别重要第二节火灾保险

一、火灾保险一）火灾保险的定义简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。二）火灾保险的特点保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态所承保财产的地址不得随意变动。保险标的十分繁杂二、火灾保险的一般内容

1、火灾保险的适用范围2、火灾保险的保险责任3、火灾保险的费率4、火灾保险的保险金额5、火灾保险的赔偿1、火灾保险的适用范围

从保险业务来源角度看，适用范围最广泛企业、团体及机关单位可投保团体火灾保险城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险从保险标的范围看可保财产包括房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品等各种生活资料等1、火灾保险的适用范围

特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资2、火灾保险的保险责任

1）保险责任火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电各种自然灾害。有关意外事故施救费用1960.4.智利瓦尔迪维亚地震照片

火灾救助现场图火灾救助现场图二2、火灾保险的保险责任二

2）除外责任战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等3、火灾保险的费率

保险费率的确定的影响因素建筑结构及建筑等级占用性质承保风险的种类及多寡地理位置投保人的防灾设备及防灾措施以往承保业务的损失记录3、火灾保险的费率二

火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位保险费率的分类团体火灾保险费率工业险费率、仓储险费率、普通险费率家庭财产保险费率标准费率与短期费率4、火灾保险的保险金额

通常根据投保标的分项确定团体火灾保险固定资产分项确定可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定流动资产可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定4、火灾保险的保险金额

家庭财产保险按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定保险金额一般由被保险人自行确定5、火灾保险的赔偿

对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。注意扣除残值和免赔额对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式

火灾现场森林火灾现场三、火灾保险的主要类型

一）财产保险基本险二）财产保险综合险三）家庭财产保险

财产保险基本险

财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。它是团体火灾保险的主要险种之一承担的保险责任为火灾、雷击、爆炸、飞行物体和空中运行物体坠落，自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失，必要及合理的施救费用二）财产保险综合险

团体火灾保险的主要险种之一在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展火灾、爆炸、雷击自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等飞行物体和空中运行物体的坠落

电影院火灾现场三）家庭财产保险

面向城乡居民家庭或个人的火灾保险特点以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃风险为主三）家庭财产保险二

主要险种普通家庭财产保险家庭财产两全保险具有保险和还本的功能专项家庭财产保险及室内财产保险安居类综合保险1960.4.智利奇洛埃岛地震使房屋倒塌的照片第三节运输保险一、运输保险及其特点是以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。特征保险标的具有流动性保险风险大而复杂异地出险现象第三者责任大二、运输货物保险的适用范围

运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险发货人及收货人均可投保三、运输保险的一般内容1、基本险的保险责任因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物的损失；因运输工具发生意外事故而导致的货物损失。货物在装卸过程中的意外损失按国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损合理的必要的施救费用。2、一般的除外责任战争或军事行动被保险货物本身的缺陷或自然损耗被保险人的故意行为或过失核事件或核爆炸其他不属于保险责任范围内的损失等3、保险金额采用定值保险方式保险金额的确定依据起运地成本价目的地成本价目的地市场价等4、影响保费的因素运输工具运输路线运输方式所经区域货物本身的性质与风险。四、运输货物保险的种类

按运输方式划分水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。运输货物保险的种类二

按承保范围划分国内运输货物保险涉外运输货物保险按承担责任的方式划分基本险综合险附加险三、运输保险的种类按投保标的可分为1、运输货物保险运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。2、运输工具保险运输工具保险是专门承保各种机动运输工具的有关风险责任的财产保险。运输货物保险的分类据运输方式水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险据承保范围国内运输货物保险涉外运输货物保险运输货物保险的分类二按保险责任基本险综合险附加险运输工具保险的分类机动车辆保险如汽车、摩托车、拖拉机等船舶保险飞机保险第四节机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。汽车保险近因原则案（黄华明，2004）某日下午6时1刻，A太太驾车驶于英国A119公路，由于燃油用完，她把车停在路旁，停车方式和位置并无过失，7点左右，B太太驾车于同一公路，她看见了A太太亮着警示灯的车，她驱车在环道上绕了回来把车停在马路对面，问A是否要帮助，两人大声交谈，接着A太太横穿马路。不料被C先生开车撞倒当场死亡。C先生也受重伤。C向A和A的汽车保险人D公司提起诉讼。D公司是否应当赔偿。二、机动车辆保险的险种按照保险责任划分基本险车辆损失险第三者责任保险附加险车辆损失险的附加险机动车辆第三者责任险的附加险车辆损失险和第三者责任险的附加险三、机动车辆损失险的保险责任

1、意外事故碰撞、倾覆、火灾、爆炸外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落2、自然灾害雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷等3、施救和保护费用。四、机动车辆损失险的除外责任战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用非被保险人或其允许的合格驾驶员使用车辆被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间。驾驶员饮酒、吸毒或被药物麻醉。保险肇事逃逸。其他五、第三者责任险承保被保险车辆因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法由被保险人承担经济赔偿责任的风险。属于责任保险在多数国家，对机动车辆第三者责任保险均采取强制保险的措施，以利于维护公众安全保险人以赔偿限额来限制责任第三者责任现场场图六、机动车辆保险的附加险机动车辆保险的附加险是指附加在机动车辆保险基本险基础上的险种。附加险条款与基本险条款相抵触时，以附加险条款为准。常见的附加险主要有全车盗窃险、车上责任险、无过失责任险玻璃单独破碎险、车载货物掉落责任险自然损失险、车辆停驶险、新增设备损失险七、机动车辆保险的几个特殊规定被保险人的范围除被保险人外还包括被保险人所允许的合格驾驶人员无赔款优待指保险车辆在上一年保险期限内未发生赔款事情，在下一年续保时在以享受减收保险费的优惠待遇免赔额规定第五节船舶保险一、船舶保险以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的运输工具保险，传统财产保险业务的重要险种之一二、船舶保险的适用范围

适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶非机动船舶，以及水上装置2006年“色拉姆98”号失事1912年4月15日“泰坦尼克号”，遇难人数：1513人

三、船舶保险的保险责任1、碰撞责任保险标的与其他物体碰撞造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任。2、非碰撞责任自然灾害、意外事故（火灾、爆炸等）共同海损的分摊救助和施救费用四、船舶保险的除外责任战争、军事行动和政府征用等不具备适航条件被保险人或其代理人的故意行为正常维修因保险事故导致的停航、停业的间接损失超载等引起的损失被苏军潜艇击沉的"古斯特洛夫"号五、船舶保险的保险金额与保险费率1、保险金额通常采取一张保险单一个保险金额的形式，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额。是高度综合的险种，附加险不发达。2、船舶保险的保险费率保费的影响因素主要有船舶的种类和结构船舶的新旧程度航行区域吨位大小使用性质历史损失记录国际同行标准六、船舶保险的赔偿被保险人应及时通知港务部门和保险人严格审核事故性质区分保险责任与非保险责任。船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额。注意有关费用的分摊第六节航空保险一、航空保险航空保险又称飞机保险，是承保与飞机有关的各种危险的一种保险。二、航空保险的基本特点1、保险标的价值高、风险大2、往往采用多家共保或者分保的办法3、对机身险的承保方式通常采用一切险的方式。三、航空保险的险种机身保险战争及劫持保险第三者责任险旅客责任险货物责任险等航空保险四、飞机第三者责任险飞机第三者责任险是专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。其性质类似于机动车辆第三者责任保险实行赔偿限额制保险责任一般为从乘客起点验票时开始到终点离开机场为止。五、旅客责任险旅客责任保险承保飞机运载的和行李，在机上或上下飞机时，因意外造成旅客死亡、行李损失或迟延所造成的损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。六、飞机战争险、飞机劫持险飞机战争险是以飞机为保险标的，以战争风险为承保责任的一种保险。飞机劫持险是以飞机为保险标的，以劫持风险为承保责任的一种保险。在我国飞机战争险与劫持险合为一。七、承运货物责任险飞机承运货物责任险是承保由保险飞机承运的货物在运输途中的相关风险的保险，保险飞机承运的货物在运输途中发生损失，根据法律或合同约定应由被承运人承担赔偿责任的，由保险人负责赔偿。改变航程案（黄华明，2004）1994.8.2，新加坡A公司与B公司签订成交确认书，B向A销售300KG虫草CIF新加坡价，总计24.6万美元。8.12日，A公司将货交由D公司承运这，同时向保险公司担保了航空运输一切险（广州－新加坡）。8.21日出口报关时，证实箱内为虫草，8.23日A公司提货时，发现虫草全部被资。经新加坡保险代理人查验是运输途中被盗。后经查证，货是由广州用汽车运抵香港再空运至新加坡的。保险公司是否应当赔偿。第七节海上运输货物保险一、海上运输的特点风险大时间长环节多（涉及国际贸易）运送货物品种多、数量大二、海上运输货物保险的特点承保的危险事故广泛保险标的种类众多保险立法较完善险种日益众多三、我国海运险条款（一）基本保险1、平安险2、水渍险3、一切险（二）附加险1、普通附加险2、特别附加险3、特殊附加险（三）专门保险实际全损实际全损是指保险标的实际完全灭失。包括保险标的灭失、保险标的受到严重损坏完全失去原有形体、效用保险标的已不再为被保险人所拥有，且永久不能挽回船舶失踪推定全损推定全损是指保险标的物在遭受保险事故后，虽然尚未达到全部灭失、损毁或变质，但全部损失似已不可以免，或者修复、恢复时所需要的费用将超过保险价值的一种状态。共同海损共同海损是指在同一海上航程中，船舶、货物和其他财产遭遇共同危险，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用。共同海损的范围包括共同海损的牺牲共同海损的费用救助费用、避难港费用、代替费用、各项杂费共同海损的要件船舶、货物或其他财产必须遭遇共同危险危险必须是真实的且不可避免的共同海损的措施必须是有意的、合理的、有效的共同海损的损失必须是特殊的、额外的损害事实必须与处分措施之间在在因果关系。1、平安险承保的危险事故因恶劣气候、洪水等自然灾害导致的全部损失或推定全损。由于运输工具搁浅、失火等意外事故造成的全部损失或部分损失在装卸或转运过程中由于一件或数件货物落海造成的全部损失或部分损失。在运输工具已发生意外事故的情况下，货物在此前后又遭遇自然灾害造成的部分损失特别费用、及共同海损的牺牲、分摊及救助费用。船舶互撞应由货方偿还船方的损失。2、水渍险承保的危险事故除承保平安险的各项责任外，还负责因恶劣气候、雷电等自然灾害造成的部分损失3、一切险承保的危险事故除承保平安险和水渍险的各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于外业原因所致的全部或部分损失。外来风险主要指普通附加险的保险责任范围如偷窃提货不着、淡水雨淋、短量、混杂玷污、受潮受热等（二）附加险1、普通附加险（11种）偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量、混杂玷污、受潮受热、渗漏险、串味险、碰碎破损险、包装破裂险、钩损险、锈损险2、特别附加险（6种）交货不到险、进口关税险舱面险、拒收险、黄曲霉素险、出口货物到香港或澳门存仓火险责任扩展条款3、特别附加险战争险、罢工险（三）专门保险海上运输冷藏货物保险海上运输散装桐油保险（四）除外责任被保险人的故意行为或过失所造成的损失属于发货人的责任所引起的损失在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失。被保险货物的自然损耗、本质缺陷以及高价跌落、运输延迟所引起的损失或费用战争险或罢工险所规定的责任范围和除外责任（投保此两险的除外）五、海运险的责任起讫1、正常运输的保险（中国）根据仓至仓条款，责任起讫为自保险队货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至以下三种情况中的任何一种情况最先发生时，该保险单效力即行终止：该货物已到达保险单所载明的目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用作分配、分派为止如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后满60天为止如在上述60天内被保险货物需转运到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止五、海运险的责任起讫二1、非正常运输的保险期间（中国）由于被保险人无法控制的运输延迟、绕道、被迫卸货、重新装载、转载或承运人运输合同赋予的权限所作的任何航海上的变更或终止运输合同，致使被保险货物运到非保险单所载明的目的地时，在被保险人及时将获知的情况通知保险人，并在必要时加缴保费的情况下，本保险继续有效，保险责任按下列规定终止。2、非正常运输的保险期间二被保险货物如在非保险单所载明的