第一章 风险与保险

保险学教材：保险学.施建祥主编.浙江大学出版社，2008.参考教材：保险学.魏华林、林宝清主编.高等教育出版社，2002.保险学—风险与保险第一章风险与保险

第一节风险与风险管理

第二节保险的性质与分类第三节保险的职能与作用第四节保险的产生与发展保险学—风险与保险一、风险的含义与特征（一）风险的含义

风险是指损失发生的不确定性。损失发生与否损失程度风险为相对于某一期望结果可能发生的变动情况（二）风险的特征客观性——风险是一种客观存在自然现象、生理现象和社会现象损害性——无损失，无保险不确定性——发生与否、空间、时间、损失程度可测定性——

总体发展性保险学—风险与保险（三）风险的构成要素

1.风险因素(Hazard)

是指促使某一特定损失发生或增加其发生可能性的原因分类物质风险因素—有形的、直接影响道德风险因素—品行修养心理风险因素—心理状态保险学—风险与保险2.风险事故(Peril)

风险由可能变为现实，以至引起损失的结果，是损失的直接原因或外在原因3.风险损失

非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少形态：直接损失与间接损失分类：实质损失、费用损失、收入损失与责任损失保险学—风险与保险风险因素、风险事故与损失的关系风险事故风险因素引起即增加产生损失的可能损失保险学—风险与保险二、风险的分类（二）按风险的存在形态分类

静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险差别：损失不同；影响范围不同；发生特点不同；性质含量不同（一）按风险的性质分类

纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险保险学—风险与保险（三）按风险产生的原因分类

自然风险：指由于自然力的不规则变动导致物质毁灭或人员伤亡的风险不可控性周期性社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的风险经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险政治风险：因政治原因引起社会动荡而造成财产毁损、人员伤亡的风险保险学—风险与保险（四）按风险发生的对象分类

财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险保险学—风险与保险可保风险：可以通过保险的方式加以管理和分散的风险可保风险的要件：风险必须是纯粹的风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性风险的发生概率必须是可测的不可保风险：无法通过保险的方式加以管理和分散的风险（五）按风险是否可保分类保险学—风险与保险三、风险管理（一）风险管理的概念人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为对象：风险目的：以最小的成本，获得最大的安全保障目标：技术管理目标、财务管理目标保险学—风险与保险（二）风险管理的基本程序风险识别：在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的风险，以及分析风险事故发生的原因风险衡量：估计和预测风险的发生概率和损失程度，使风险定量化风险处理：在风险识别和衡量的基础上，采取有效的风险管理技术来处理风险风险管理效果评价：对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估保险学—风险与保险

（三）风险管理方法

控制型：1.回避设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些内含风险的活动2.预防在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施

3.抑制在损失发生时或之后，为缩小损失幅度而采取的措施保险学—风险与保险

财务型：

1.自留风险的自我承担，即企业和个人自我承受风险损害后果的方法采取自留方法的情况：风险所致损失频率和幅度低损失短期内可准确预测最大损失不影响企业或单位的财务稳定保险学—风险与保险2.转移经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式方式：保险转移向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转移给保险人承担非保险转移出让转移：用于投机风险合同转移：企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任保险学—风险与保险风险管理矩阵图风险转移风险抑制风险回避风险自留风险预防高←低损失程度低→高损失频率保险学—风险与保险第一章风险与保险

第一节风险与风险管理

第二节保险的性质与分类第三节保险的职能与作用第四节保险的产生与发展保险学—风险与保险一、保险的性质

保险性质说的评介：损失说以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险保险学—风险与保险损失说损失补偿说保险是一种损失补偿合同损失分担说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实危险转嫁说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制保险学—风险与保险二元说否定说人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同择一说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明保险学—风险与保险非损失说技术说以技术的特殊性作为保险的实质欲望满足说从经济角度解释保险的性质相互金融说保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的保险学—风险与保险（一）保险的定义

保险是一种经济补偿制度，这一制度是对由可能发生的不确定事件进行数理预测以确定费率，并以合同形式，通过收取保费，建立保险基金，将风险从被保险人转移到保险人，最终实现由多数人来分担少数人损失的目的

特征：本质：经济补偿基础：数理预测形式：合同关系目的：分散风险二、保险的概念

保险学—风险与保险（二）保险的构成要素

可保风险的存在众多同质风险单位的集合科学合理的保险费率厘定充足保险基金的建立保险合同的订立保险学—风险与保险（三）保险与赌博、储蓄、救济、自保的关系

保险与赌博保险与储蓄保险与救济保险与自保保险学—风险与保险三、保险的分类（一）按保险实施方式不同划分

自愿保险：投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合而建立起保险关系强制保险：根据法律、法令或行政命令，投保人和保险人之间强制建立起保险关系保险学—风险与保险（二）按保险性质不同划分

商业保险：由商业保险公司提供的，以权利义务对等关系为基础，以盈利为目的的保险社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或疾病、失业时，提供一定物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度政策保险：政府为实现某项政策，对于商业保险公司难以经营的某些险种予以一定的政府补贴的保险保险学—风险与保险（三）按保险标的的不同划分

财产保险：以财产以及与之相关的利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险事故的保险人身保险：以人的生命或身体为保险标的，以生死、年老、疾病、意外伤害等人身风险为保险事故的保险责任保险：以被保险人依法应对第三者承担的民事赔偿责任为保险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为保险事故的保险信用保证保险：以合同双方权利人和义务人的信用关系为标的，以信用风险为保险事故的保险保险学—风险与保险（四）按保险人承保方式不同划分原保险：投保人与保险人直接签订保险合同，确立保险关系投保人将风险损失转移给保险人再保险：保险人将超过自己承担能力的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险共同保险：两个或两个以上保险人共同承担同一保险标的，共同与投保人签订一份保险合同，且保险金额之和不超过保险标的的实际可保价值的保险重复保险：投保人就同一个保险标的、同一保险利益及同一保险责任向两个或两个以上保险人投保，且保险金额之和超过了保险标的的实际可保价值的保险保险学—风险与保险第一章风险与保险

第一节风险与风险管理

第二节保险的性质与分类

第三节保险的职能与作用第四节保险的产生与发展保险学—风险与保险（一）保险的基本职能1、分散风险2、经济补偿或给付分散风险和补偿损失是手段和目的的统一，分散分险是前提条件，补偿损失是分散风险的目的一、保险的职能保险学—风险与保险（二）保险的派生职能

融通资金职能

防灾减损职能社会管理职能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理保险学—风险与保险二、保险的作用（一）保险在微观经济中的作用

保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应有利于受灾企业及时恢复生产有利于安定人民群众生活有利于企业公平竞争有利于促进个人和家庭消费的均衡保险学—风险与保险（二）保险在宏观经济中的作用

保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应保障社会再生产的正常进行有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现有助于增加外汇收入，增强国际支付能力推动科学技术向现实生产力转化保险学—风险与保险第一章风险与保险

第一节风险与风险管理

第二节保险的性质与分类第三节保险的职能与作用

第四节保险的产生与发展保险学—风险与保险