银行培训课件：小微企业产品设计理念及风险控制要点

小微企业产品设计理念及风险控制要点——新员工入行培训6.13同业产品体系简介一小微品牌细分策略二目录小微产品开发维度三小微重点产品介绍四一、同业产品体系简介目前同业小微产品体系大致可分为以下几类按品牌体系分：一类是单品牌模式，代表性的有民生银行“商贷通”品牌和招商银行“生意贷”品牌；第二类是多品牌模式，代表有建设银行小微产品品牌模式；第三类为“主品牌+子品牌+产品”品牌模式，代表有南京银行品牌模式和兴业银行品牌模式按营销模式分：一类是批量营销模式，主要以民生银行为代表；另一类是单户营销模式，目前大多数银行均采用此模式，但是通过打造自动化评分、审批系统，精简业务办理流程，也可以达到批量营销效果一、同业产品体系简介（一）建设银行产品体系建设思路小微产品品牌——“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”和“信用贷”产品战略：建设银行以助推小微企业成长，伴随小微企业发展为核心战略，打造小微企业融资产品“成长之路”。同时，根据小微企业融资“短、小、频、急”和小微企业轻资产普遍缺乏抵押物的特点，打造“速贷通”、“小额贷”和“信用贷”小微融资产品品牌，以切合小微企业的融资需求，形成小微企业融资产品整体品牌战略。2013年，基于评分卡定向开发的“信用贷”、“善融贷”产品，服务小微企业近万户。以建设银行河北省分行为例，该行从存量贷款数据入手，确定了6大关键项目、17项关键指标及其权重，对所辖的11个地区、4881户小企业客户、17个行业类别的相关数据进行收集，在统计了9.8万个数据信息的基础上制定了小企业客户评价标准，经国家版权局审核批准，获得了计算机软件著作权，并列为建设银行总行信贷流程优化的核心工具，在全行推广。营销方式：批量营销模式尚未铺开，多数地区还是以客户经理“扫街式”的一对一营销为主，但通过强大的系统筛选机制，节约人为判断和业务处理时间，达到批量营销的目的。产品体系亮点：基于自身庞大的客户数据和强大的研发能力，打造出适合自身业务发展和小微企业需要的产品体系和支撑系统。特色产品：速贷通、供应贷、助保贷等一、同业产品体系简介（二）招商银行产品体系建设思路小微产品品牌——“生意贷”产品战略：在传统抵押贷款和信用贷款的基础上包装整合成“生意贷”品牌，通过抵押成数放大和信用等方式，抢占优质小微企业客户，再通过科技支持和内部流程再造等手段，创新融资客户网络服务方式，增强客户粘连度。营销方式：依托“金葵花”财富管理，寻找优质个人客户，开展精准营销，达到批量营销效果。产品体系亮点：在弱化借款人担保方式的基础上，突出传统抵押贷款放大倍数，并借助科技手段充分满足客户良好的融资服务体验。特色产品：“抵押贷”、“Pos贷”、“配套贷”、“小额信用贷”、“生意一卡通”和“周转易”等一、同业产品体系简介（三）民生银行产品体系建设思路小微产品品牌——“商贷通”产品战略：通过将所有产品进行整合包装的形式，打造“商贷通”产品品牌，依托“大数法则”和“收益覆盖风险策略”，力推个人集群联保为核心的商业合作社模式，抢占小微企业融资市场前沿阵地，迅速获取市场份额。营销方式：实行准事业部制，以面向个人客户的批量营销为主，向分支机构派驻营销团队开展批量营销，分行设立专业审批团队，提供高效审批支持。产品体系亮点：弱化借款人实物抵押，以企业信用、保证等担保方式为主设计产品，以同一行业、同一市场为框架，锁定目标客户群体开展批量营销。特色产品：代表产品包括：“两圈两链”信用贷款、“品牌经销商”信用贷款、“超市供应商”信用贷款、“畅易贷”、“微贷”等信用贷款产品一、同业产品体系简介（四）南京银行产品体系建设思路中小企业产品品牌——“鑫”系列产品战略：南京银行针对中小企业融资的特点，着力打造“鑫”系列产品品牌。“鑫”系列主品牌旗下包括四个子品牌，分别为“鑫活力”系列，“鑫智力”系列，“鑫微力”系列和“鑫动文化”系列。“鑫活力”主要指该行针对市场的新特点，创设的新产品。“鑫智力”则是该行针对客户拥有的知识产权、应收账款债权等各种权利，设计的信贷产品。“鑫微力”是针对拥有小额贷款需求的客户提供的快捷、专用的贷款产品。“鑫动文化”是针对广告、影视和动漫等文化领域提供的贷款产品。南京银行通过“鑫”系列产品品牌能够快速定位中小企业融资需求，具有较好的品牌影响力。产品体系亮点：南京银行通过实施“鑫”系列旗下的四个子品牌战略，每个信贷产品都能迅速进行产品定位。市场中的客户根据自己融资需求，会自觉的与该行品牌产品相联系，主动与该行开展融资合作。营销方式：对不同类型的客户群体搭建独立的技术平台、搭建专业团队、精简业务流程，在IT系统中嵌入作业模板，实现业务流程的标准化、明确化和精细化；运用分析型客户关系管理系统，实现精准营销和特色化服务。目前进一步推出POS收单贷，且PAD移动授信平台即将投入使用。特色产品：保兑仓、生意兴、税联贷、鑫超市等一、同业产品体系简介（五）兴业银行产品体系建设思路中小企业产品品牌——“兴业财智星”产品战略：通过将所有产品和服务进行组合的形式，打造“兴业财智星”产品品牌。同时在细分产品分类和市场的基础上，建立了四类子品牌，分别为“兴业金芝麻”、“金立方”、“节能减排”、“兴业芝麻开花”。其中，“兴业金芝麻”主要从企业经营“产、购、销”的角度出发分析资金需求，配套金融产品。“金立方”则是从企业现金管理综合服务出发，组合金融服务。“节能减排”着力于从企业提高能源利用、技术升级和减少废物排放等项目具体用途出发，设计包装金融产品。“兴业芝麻开花”是从企业自身成长生命周期的角度出发，针对“初创期”、“成长期”和“成熟期”的特点，配套专属金融产品。产品体系亮点：兴业银行“兴业财智星”产品品牌将公司产品和小微产品组合起来统一进行包装，形成一个整体的对公产品品牌。同时，为适应当前服务小微企业客户的需求，设置了小微“三剑客”特色产品——“易速贷”、“交易贷”和“连连贷”，契合小微企业客户轻资产和融资需求“短、频、快”的特点。特色产品：易速贷、交易贷、连连贷一、同业产品体系简介（六）浦发银行产品体系建设思路中小企业产品品牌——“助推器”产品战略：从中小企业实际经营所应经历的“正常经营——扩大再生产——经营升级”各阶段的融资需求出发，包装原有产品，打造中小企业融资产品品牌“助推器”，满足其融资需求，助推企业发展。与此同时，积极创设各种中小企业新产品和打造三类模式服务方案（银元宝、银链宝和银通宝），进一步满足各类客户的融资需求。产品体系亮点：中小企业的融资产品比较全面，能满足中小企业不同经营阶段的融资需求。同时，新设产品和模式的概念形象生动，新颖亮眼，如船舶抵押贷款被称为“黄金水道”，联保联贷产品被称为“共赢联盟”，小额账户透支产品被称为“玲珑透”，园区模式化被称为“银元宝”等。营销方式：以单户营销为主，同时鼓励批量营销，有批量营销方案时的分行会全力配合，保证审批效率和信贷规模。特色产品：政府采购贷、易贷多、中期抵押贷一、同业产品体系简介（七）长沙银行产品体系建设思路小微企业产品品牌——“长湘贷”产品战略：在加强金融创新方面，长沙银行的小微金融服务实现了产品体系多元化、特色化，为不同类型的小微企业量身打造了长湘贷、长湘汇、知识产权质押、转账支付卡、租金贷、订单贷、融意通等创新产品。产品体系亮点：产品以个体工商户、小企业作为主要服务对象，具备“担保灵活、无需抵押、手续简单，无任何手续费，2-5个工作日内快速放款，每月等额分期还款，专人上门星级服务”等特色。营销模式：一方面长沙银行与长沙战略性新兴产业和支柱产业全面深度对接，设立了20余家专营支行，通过特色行业客户积累和经验沉淀，形成专营运行在产品应用、人力培养、行业深挖等方面的优势，提高市场竞争力。另一方面引进德国法兰克福金融管理学院微贷管理方式，成立小微企业信贷中心，按照事业部制模式运营，融营销推动、贷款审批、风险管控、中后台支持保障于一体。特色产品：长湘贷、租金贷、供应贷同业产品体系简介一小微品牌细分策略二目录小微产品开发维度三小微重点产品介绍四二、小微品牌细分策略二、小微品牌细分策略给力贷——华融湘江银行小微金融专属品牌，表达我行助力小微企业客户，实现客户成长与自身发展双赢的良好愿景二、小微品牌细分策略票据类产品现金管理融资产品结算产品增值产品综合金融贵宾理财通用型行业模式化解决方案特色化产品组合贷联保贷物业贷快抵贷多抵贷信义贷商会协会平台模式园区市场平台模式政府信用平台模式核心企业平台模式贸易融资保理货物抵（质）押授信保兑仓应收账款质押授信固定资产贷款工业厂房按揭贷款机械设备按揭贷款流动资金贷款法人循环贷款商标专用权质押贷款股权质押贷款采矿权抵押贷款专利权质押贷款银担贷银保贷信用贷二、小微品牌细分策略小微品牌架构设想根据小微企业的生命周期特点，进行有针对性的品牌细分，在“给力贷”总品牌框架下，对应不同阶段打造相应的子品牌：企业初创期——给力创业企业成长期——给力成长企业成熟期——给力腾飞同业产品体系简介一目录小微品牌细分策略二小微产品开发维度三小微重点产品介绍四三、小微产品开发维度功能选项网上申贷自助放款自助还贷自助展期循环使用担保能力强弱主体评价强弱信用贷信义贷银担贷物业贷组合贷多抵贷快抵贷联保贷同业产品体系简介一目录小微品牌细分策略二小微产品开发维度三小微重点产品介绍四信义贷银担贷快抵贷多抵贷四、小微重点产品介绍新产品特点：标准化兼容性便捷性信义贷银担贷快抵贷多抵贷四、小微重点产品介绍新产品特点：标准化兼容性便捷性操作标准化：贷前调查模板、贷中审查模板、贷后调查模板、额度测算模板审批标准化：充分对接小微客户新的评级体系和贷前调查指引，评级得分作为授信审查的重要依据文本标准化：

相关合同、协议均为格式化文本，通过法审并提供填写范例信义贷银担贷快抵贷多抵贷四、小微重点产品介绍新产品特点：标准化兼容性便捷性客户兼容：新产品全面支持企业客户和个人客户系统兼容：产品使用尽量避免对系统的依赖，减少系统改造工作量文本兼容：

除了根据产品特点设计部分文本外，沿用现有授信、担保合同信义贷银担贷快抵贷多抵贷四、小微重点产品介绍新产品特点：标准化

兼容性便捷性信用评级便捷：全面对接小微客户新的评级体系，不单独设置打分表，部分产品的债项评级直接赋予默认值业务操作便捷：大部分产品无需对借款主体进行财务分析，信义贷直接针对保证人职务对应担保额度，银担贷直接依据担保公司保前调查报告进行审查审批，多抵贷直接根据信用评级结果对应放大比例，快抵贷直接用内部价值认定书作为抵押登记依据信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷产品定义：“信义贷”是指本行以若干具有良好信用和还款能力的自然人提供连带责任保证为条件，对符合条件的借款人发放的，用于其合法经营的授信业务。适用范围：“信义贷”业务适用于经国家工商行政管理机关核准登记的小微型企业、小微企业实际控制人或主要股东以及个体经营户等从事合法经营的企业和自然人（以下简称“企业主”）四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷准入条件：借款人与保证人需要满足基本准入条件，主体评级40分以上贷款额度：不超出保证人的担保能力，且最高不超过100万元保证人范围：国家公务人员、事业单位在岗事业编制人员、电信、电力及金融行业的国有控股大型企业在职正式员工（有存量对外保证担保余额者不得再办理此业务），以及本行信用评级AA级以上大中型企业和在本行有债项等级在R4以上存量授信的小微企业实际控制人。四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷保证额度测算：（一）国家公务人员、事业单位在岗事业编制人员、电信、电力及金融行业的国有控股大型企业在职员工按其职级分为如下三档：1.一般干部职工保证额度不超过10万元（含）；2.副科级（实职）以上干部保证额度不超过20万元（含）；3.副处级（实职）以上干部保证额度不超过40万元（含）（二）企业实际控制人的保证额度为：(保证人家庭资产-保证人家庭负债-已为他人提供的各类保证担保余额)×0.7四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷产品定义：“银担贷”业务是我行在重点国有背景融资性担保公司提供保证担保的前提下，通过简化流程为借款人办理的授信业务，包括流动资金贷款、银行承兑汇票、个人经营性贷款等表内外人民币授信业务。适用范围：适用于经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业、小微企业实际控制人或主要股东以及个体经营户等从事合法经营的企业和自然人四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷指定担保公司的确定：重点国有背景融资性担保公司名单按年度确定，由总行小微企业业务管理部发起，从总行授信审批委员会准入或年审通过的融资性担保公司中，依据其股东结构、代偿能力、履约记录、资本实力等综合因素，选择若干家担保公司（原则上只能是国有独资或控股的融资性担保公司），报总行授信审批部审定，并以通知形式下发各级经营机构。四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷简化流程：（一）借款人资料简化客户应按指定担保公司的资料收集规范，向担保公司提交资料，再由担保公司向我行提供以下资料：1.担保公司有权机构同意担保的担保意向函；2.法定代表人及授权委托人的身份证明；3.对客户的保前调查报告以及担保业务审批表；4.客户向担保公司提供的全套基本资料复印件；5.本行保证金账户余额查询单；6.上月末对外担保责任余额清单四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷简化流程：（二）贷前调查简化我行授信调查人员对指定担保公司提供的保前调查报告内容进行以下几方面的审核：1.对借款人经营场所、相关自然人住房必须进行实地勘察；2.对提供的资料进行查验，重点关注经营情况、财务状况以及反担保情况；3.对担保公司可用担保额度、保证金到位情况进行核实。四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷简化流程：（三）评级及授信流程简化“银担贷”业务按以下要求进行评级和授信审查：1.按照《关于小微客户评级授信有关事项的通知》“授信申请额度在100万元以下”的评级要求对借款人进行评级，包括“主体评级”和“债项评级”。其中，应按照“主体评级”得分占比30%和“债项评级”得分占比70%的权重，计算评级总得分和对应的评级等级。；2.比照“一般低风险业务流程”，最终审批权限至分行级主审查人为止。具体授信流程按照以下岗位依次进行，包括“调查人”、“调查负责人”、“分行级授信审查人”和“分行级授信主审查人”。四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷贷款额度：授信额度根据企业实际资金需求和承债能力综合测算，最高不得超过担保公司在本行的可用担保额度以及担保公司净资产的10%，且自然人授信额度不得超过500万元，法人授信额度不得超过2000万元四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷产品定义：“多抵贷”业务指对能提供合格房地产抵押的借款人，根据本行标准化的贷前调查方法和信用评级结果，对达到条件的客户适度提高抵押率的授信业务适用范围：适用于经工商行政管理机关核准登记的小微企业、小微企业实际控制人或主要股东以及个体经营户等从事合法经营的企业和自然人四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷主要准入条件：（一）客户评级总分不得低于60分（二）合法、足值、有效的个人住房、商业用房、标准工业厂房或土地使用权抵押：1.个人住房房龄原则上不超过20年，抵押人家庭应拥有2套（含）以上满足基本居住条件的住房。2.商铺类商业用房不超过20年，其他商用房产房龄原则上不超过15年，应为自营或出租房产，原则上不接受闲置商业用房抵押。3.标准工业厂房房龄原则上不超过10年。4.土地使用权抵押特指工业厂房和厂区所辖土地使用权共同抵押的情形，原则上不接受无地上附着物的土地使用权单设抵押四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷贷款额度：授信申请额度最高不得超过1000万元，且不超过最高抵押率换算的抵押金额业务流程管理：按额度200万元-500万元区间授信业务要求进行资料收集和调查，并进行信用评级四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷授信放大条件1：根据评级分值，授信申请额度在500万元（含）以下的客户，其抵押物评估价值适用的最高抵押率按照以下规定执行：（一）60分（含）以上至70分之间的，最高抵押率为70%；（二）70分（含）以上至80分之间的，最高抵押率为80%；（三）80分（含）以上至90分之间的，最高抵押率为90%；（四）90分（含）以上至100分之间的，最高抵押率为100%。四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷授信放大条件2：根据评级分值，授信申请额度超过500万元的客户，其抵押物评估价值适用的最高抵押率按照以下规定执行：（一）60分（含）以上至80分之间的，最高抵押率为70%；（二）80分（含）以上至90分之间的，最高抵押率为80%；（三）90分（含）以上至100分之间的，最高抵押率为90%。四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷产品定义：“快抵贷”业务系指对能提供特定房产抵押的借款人，通过标准化调查和审查手段，主要以抵押品价值内部认定和抵押品变现能力为依据而办理的授信业务。适用范围：适用于经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业、小微企业实际控制人、主要股东以及个体经营户等从事合法经营的企业和自然人四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷房产准入条件：

抵押房产仅限于个人住宅、商铺、写字楼和商务公寓四类，授信申请额度超过500万元以上的，抵押房产只限于商铺抵押。抵押房产应符合以下条件：（一）抵押房产所有权人应为完全民事行为能力自然人或企业，抵押房产的产权清晰、合法、有效且无纠纷。（二）抵押房产必须为“小微经营人”及其配偶、父母、成年子女所有，或为“小微经营人”的控股企业所有。（三）房产抵押时应将房产对应土地使用权一并抵押，且土地使用权性质应为“出让”用地。（四）抵押房产用于出租，且剩余租期超过1年的，承租人应出具承诺函（见附件工具箱）。（五）抵押房产应位于经办机构所在地行政区域城区范围（不包括城郊）内，位置较好，易于处置。四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷房产准入条件：（六）抵押房产不得存在售后回租、整体经营、返本销售或分割拆零销售的情形。（七）以自然人名下住宅抵押的，抵押人家庭应另拥有1套满足基本居住条件的住房，抵押房龄不得超过20年，且抵押时经得其配偶同意。（八）抵押房产为商铺的，当前不得闲置，不得为非独立物理分割的产权式商场铺（摊）位、条柜，且房龄不得超过30年。（九）抵押房产为写字楼的，当前不得闲置，且房龄不得超过15年。（十）以商务公寓抵押的，房龄不得超过15年。四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷商业门面价值内部认定方法：（一）“租金推算法”“租金推算法”是指本行根据抵押商业房产或周边同类商业房产的租金价格，按照合理的期限（原则上不超过20年）进行推算得出抵押商业房产价值的方法。

“租金推算法”应核实租金价格的真实性，商业门面已出租的应收集租赁合同，要求拟抵押人开立本行结算账户，通过本行结算账户收取租金，并通过与租户当面核实等措施核实合同租金真实性。商业门面自营的应通过房屋中介机构、询问周边商铺业主等渠道收集周边商业门面的租金收入信息，并交叉验证所得信息的真实性四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷商业门面价值内部认定方法：（二）“购置还原法”“购置还原法”是指本行根据抵押房产的购置价格确定抵押房产价值的方法。“购置还原法”应核实抵押人购置凭证的真实性。应要求抵押人出具购置合同和契税凭证原件或复印件。抵押房产购置时间距离业务申请不得超过一年四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷商业门面价值内部认定方法：（三）“市场比较法”“市场比较法”是指本行根据抵押房产的周边市场交易价格确定抵押房产价值的方法。“市场比较法”应通过房屋中介机构、专业网站或询问周边房产业主等渠道收集周边类似房产具有代表性的市场交易价格信息，并交叉验证所得信息的真实性四、小微重点产品介绍信义贷银担贷快抵贷多抵贷银担贷快抵贷多抵贷房产价值内部认定程序：（一）抵押房产内部认定工作由经办机构在授信申报时进行初评，授信审查审批人负责审批。房产价值内部认定后，由经办机构负责将认定结果通知授信客户（二）本行内部认定的房产价值为客户接受时，可直接以该价值为依据认定抵押品评估价值，并依据本行出具的价值认定书办理抵押登记（三）客户不接受本行内部认定的房产价值或当地登记机关不接受价值认定书时，可要求客户出具经本行准入的外部评估机构的评估报告或预评估报告，由经办机构根据两种评估结果进行最终认定，并将最终认定结果报授信审查审批人审批四、小微重点产品介绍锁定回款用途较广期限较长物业贷以物业出租收益还款，账户锁定法律法规不禁止的用途均可最长可达十年，还款方式灵活四、小微重点产品介绍商业物业不超过评估价值的70%；工业物业不超过评估价值的50%授信额度最长不得超过10年贷款期限按月结息按季/月还本，不能按季/月归还的，应半年归还一次本金还款方式“物业贷”产品要点四、小微重点产品介绍借款人准入条件：

1、主要经营者或实际控制人从业经验在2年以上，信誉良好，无不良信用记录；2、借款人或借款人的法定代表人（实际控制人）及其配偶拥有经营性物业的全部产权，同意将该物业的经营收益作为贷款的还款来源；3、经本行信用等级评定在A+级（含）或a+级（含）以上。四、小微重点产品介绍经营性物业条件1、产权清晰，已办理房屋所有权证、国有土地使用权证等不动产权属证书2、符合当地城市规划要求，验收合格并已投入正常运营或准备正式投入运营新建物业虽未正式投入运营，但物业所有权人已与国际、国内知名企业签订长期租赁合同，并已明确租金金额和支付方式，且承租人支付了保证金并投入资金开始装修的，可视同已投入正常运营3、地理位置优越，出租市场前景较好，商业氛围浓厚，交通便捷，其市场价值和租金价格稳定或有上涨趋势，具有较强变现能力。在贷款存续期内，该经营性物业能够产生合法、稳定、持续的经营收益，且能够偿还贷款本息四、小微重点产品介绍风险控制要点1、借款人经营及信用状况；2、经营性物业位置是否优越、价值是否稳定；3、租赁行为是否真实，租金是否一次性收清，承租人经营项目是否合法，是否有按时缴纳租金的能力；4、租赁是否需要通过备案进行控制四、小微重点产品介绍工业厂房按揭贷款系指本行向借款人发放的,用于购买与本行开展按揭贷款合作的园区开发企业所出售的工业厂房（现房和期房）的人民币贷款业务“工业厂房按揭”产品定义四、小微重点产品介绍一般不超过所购房地产价值60%；信用等级AA级（含）或aa级（含）以上的不超过所购房地产价值的70%；小微企业贷款额度不超过2000万元授信额度最长7年贷款期限一年以上按月等额本金或等额本息；一年以内按月还息到期还本还款方式“工业厂房按揭”产品要点四、小微重点产品介绍借款人准入条件：除一般条件外：1.已与园区开发企业签订购买工业厂房的合同或协议；2.已支付符合本行要求的首付款；3.与本行开展按揭贷款合作的园区开发企业出具的同意提供担保的决议或文件；4.同意以所购工业厂房作为抵押物；四、小微重点产品介绍园区工业用房基本条件：

园区开发企业依法建造并取得销售（预售）资格的工业用房，包括生产经营类用房和配套用房，并应满足下列条件。对仅购买配套用房的，原则上不予受理。

（一）工业用房所在园区经政府批准同意，原则上在市级（含）以上；

（二）工业用房应由园区开发企业按照国家标准及行业要求在指定区域内统一规划、统一设计、统一建设，具有通用性、配套性、标准化等特点；

（三）工业厂房已封顶，土地性质为国有出让，工业园区基础设施达到“五通一平”（通上水、通下水、通电、通路、通讯、场地平整）四、小微重点产品介绍担保方式（一）全程连带责任担保园区开发企业为借款人提供连带责任保证，保证期间至主债务履行期届满之日后2年。（二）阶段性连带责任担保园区开发企业为借款人提供连带责任保证，保证期间至抵押的工业厂房办妥正式抵押登记手续，并将他项权证及其他有关资料交本行核对无误、收执之日止。（三）回购担保发生下列情形之一时，由回购担保方代为清偿借款人所欠本行债务。1