银行培训课件：授信业务管理之初体验

授信业务管理之初体验主题

授信管理的基础知识

我行授信的管理体系

授信管理的基本规定

授信业务的基本流程一、授信管理的基础知识一、授信管理的基础知识授信管理的基本概念授信管理的发展历程授信管理的基本模式1、什么是授信？授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。2、什么是授信管理？授信管理是银行对授信客户的风险预判、银行内部操作的要求和国家政策的执行等与授信业务有关的经营活动，通过专业的方法进行分析、规范、监督和评价的全过程控制。包括：授予客户信用、培训授信人员、制定相关政策、规范操作行为、监测信用风险、评价尽职情况、调配业务结构等。一、授信管理的基础知识授信管理的基本概念授信管理的发展历程授信管理的基本模式3、什么是授信工作？授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。4、什么是授信工作人员？授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。主要包括：调查人员、审查\审批人员、授信后检查人员和授信审查委员会委员。5、什么是授信工作尽职？是指商业银行授信工作人员按照银监会2004年颁布的《商业银行授信工作尽职指引》的规定履行了最基本的尽职要求6、什么是授信工作尽职调查？是指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。一、授信管理的基础知识授信管理的基本概念授信管理的发展历程授信管理的基本模式“授信”的概念最早定义是在1996年11月11日人行发布的《商业银行授权、授信管理办法》正式提出的，当时的授信概念是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。以前，授信业务的范围非常狭小，主要业务品种就是贷款和贴现，银行对授信业务的管理主要是以《贷款通则》的背景实施，随着授信概念的提出，各银行金融机构对授信的管理逐步实现了从单一产品到统一额度的管理。第一阶段一、授信管理的基础知识授信管理的基本概念授信管理的发展历程授信管理的基本模式2004年7月25日银监会发布了《商业银行授信工作尽职指引》，在该指引中对授信的定义作出新的解释，授信指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。该办法对授信工作提出具体的尽职要求，使授信从简单的额度管理提升到了步骤和过程的过程管理，也促使了部分银行业金融机构在部门设置和职责分工方面开始设立授信业务管理部门，专门从事授信业务的审查审批管理。第二阶段一、授信管理的基础知识授信管理的基本概念授信管理的发展历程授信管理的基本模式2010年6月4日银监会颁布了《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》修订版，对授信提出更准确的定义，授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。也就是前面所说的授信的解释。经过几年的发展，授信业务管理的思路越来越清晰，一些管理规范和专业化程度较高的管理方式，在同业流行开来，各银行金融机构基本上在总行层面设立了专门的授信业务审查（或审批、管理）部，主要负责信用风险管理的研究和实施。增加行业管理、结构管理和风险组合的管理等内容，引进了经济资本、违约率、违约损失率等信用风险管理模型。第三阶段一、授信管理的基础知识授信管理的基本概念授信管理的发展历程授信管理的基本模式1、以法人架构为背景的“块状管理”模式。就是以法人的总分支架构为基础，在授信业务的授权、操作、人事、业务的管理方面有明晰的界线，各分支机构有独立的授信部门和监督机构，有权制定业务的操作细则，独立经营授信业务。是原有银行的普遍管理模式。2、以审批官制为核心的“垂直管理”模式。就是以总行为授信业务的管理中心，对授信人员和业务基本上收到总行集中管理，采取派驻的方式开展授信工作，审批官具有高度的独立性，不受机构和区域的限制，是目前股份制商业银行的普遍管理模式。3、以法人架构结合业务流程为前提的“条块结合管理”模式。就是以法人的总分支架构为基础，有授信业务的审批权和人事的管理权，在业务管理和稽核监督方面由总行统一管理，强调业务的条线化管理。是本行现行的授信管理模式。二、我行授信的管理体系集体决策个人决策总公司核准制总行分行支行审贷分离、分级审批统一授信、集中出账业务条线化风险可控，效率优先（专业化运作，职业化发展，流程简洁、信息通畅、监督有效、反应迅速）二、我行授信的管理体系设计思路基本架构基本定位管理方法一个理念二种决策三项原则四级审批营销层（支行）管理层（分行）二、我行授信的管理体系设计思路基本架构基本定位管理方法决策层（总行）客户经理支行行长公司业务管理部授信审查部风险管理部运营管理部零售业务管理部小微企业管理部法律合规部稽核监察部前台中台后台信息科技部层级架构管理平台实施主体出账阶段审批阶段调查阶段二、我行授信的管理体系设计思路基本架构基本定位管理方法总行前台部门分行总行支行分行前台部门总行授信审查部总行授信审查委员会董事会分行授信审查部总行运营管理部分行运营管理部分行授信审查委员会支行客户经理流程架构二、我行授信的管理体系设计思路基本架构基本定位管理方法1、统一业务平台：所有授信业务要纳入到信贷管理系统内，将授信业务和数据统一到新的信贷系统中，授信业务的制度、流程、授权和审批统一纳入总行的管理架构。2、统一准入标准：与授信风险相关的管理，要实现客户准入、人员准入、中介机构准入、第三方合作准入管理标准的统一。3、统一审批流程：将全行授信业务按照管理的需要进行分类管理，结合授权授信的要求，统一审批部门和授信人员。二、我行授信的管理体系设计思路基本架构基本定位管理方法1、信用风险识别：客户信用评级、行业分析、财务评价、担保分析。2、信用风险控制：风险审查、额度控制、审议决策、出账审核。3、信用风险监测：授信后检查、风险预警、风险五级分类、稽核监督、风险排查。4、信用风险处置：不良催收、诉讼保全、以物抵债、破产清收、呆帐核销。三、授信管理的基本规定三、授信管理的基本规定（一）授信业务的基本原则（二）授信业务的基本定义（三）授信业务的过程管理

（四）授信管理的运行机制（五）授信责任的基本认定（六）授信业务的管理要求《华融湘江银行授信业务管理办法》是本行授信业务的基本法，办法对本行授信业务经营管理过程中的管理要点做出了最基本的规定和要求，与授信业务相关的产品、制度、操作文本和机制建设等都是以该办法为基础而进行的细化，是本行开展授信业务的基本准则。三、授信管理的基本规定（一）授信业务的基本原则授信主体的统一授信形式的统一授信币种的统一授信对象的统一即：本行授信审查部或授信审查委员会统一审核批准对客户的授信，原则上不得由不同部门分别对客户或授信品种进行交叉授信。即：本行对同一客户办理的不同授信业务品种应置于该客户的最高授信限额以内，做到表内业务授信与表外业务授信统一额度管理。即：本行实行本外币授信的统一核算，将对本币业务的授信和外币业务的授信换算成同一币种的授信额度进行统一管理。即：本行授信的对象是企事业法人、其他经济组织、个体工商户和自然人，原则上不得对已经在本行授信的法人主体下不具备法人资格的分支机构进行授信。三、授信管理的基本规定（二）授信业务的基本定义基本分类分类定义表外业务再贴转贴直贴基本建设贷款技术改造贷款房地产开发贷款土地储备贷款并购贷款表内业务贷款类贴现类固定资产贷款流动资金贷款个人贷款短期流动资金贷款中期流动资金贷款定单融资个人消费性贷款个人经营性贷款个人住房贷款个人助学贷款三、授信管理的基本规定（二）授信业务的基本定义基本分类分类定义表外业务或有负债类业务担保类业务保函类业务信用证业务承兑类业务融资类保函票据拆分保兑仓业务银行承兑非融资类保函借款保函授信额度保函融资租赁保函证卷保付保函延期付款保函招投标保函履约保函预付款保函海事保函即期付款保函关税保付保函诉讼保函三方协议等表内业务额度承诺类综合授信额度循环授信额度集团授信额度敞口授信额度三、授信管理的基本规定（二）授信业务的基本定义基本分类分类定义1、按对象分为：个人客户授信、法人客户授信、同业客户授信和个体工商客户授信。2、按期限分为：短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。3、授信按集中度管理要求分为：单一客户授信和集团客户授信。（1）单一客户授信是指本行对在经营往来和业务管理活动中的单一企事业法人或自然人提供的授信业务。（2）集团客户授信是指本行对在经营往来和业务管理活动中存在二个以上关联关系的多个企事业法人或自然人组成的集团组织提供的授信业务。本行授信按不同主体、业务品种、管理要求等进行分类，原则上按下列方式进行分类管理和统计。三、授信管理的基本规定（二）授信业务的基本定义基本分类分类定义4、按额度管理要求分授信限额和授信余额。（1）授信限额分为最高综合授信限额和最高风险敞口授信限额。A、最高综合授信限额是指客户在本行可以办理的全部表内外授信业务最高额度。B、最高风险敞口授信限额是指客户在本行可以办理的最高授信总额剔除低风险担保授信业务、银行承兑汇票贴现和普通担保授信业务中保证金部分后的余额。（2）授信余额是指客户在本行已经发生但尚未结清的授信业务总量。5、授信按品种多元性分为单项授信和综合授信。（1）单项授信，是指一般只有一个业务品种的授信。（2）综合授信，是指一般有一个以上业务品种的组合授信。三、授信管理的基本规定（二）授信业务的基本定义基本分类分类定义6、授信按有无担保分为信用授信和担保授信（含保证授信、抵押授信、质押授信）。（1）信用授信，是指本行以授信使用人的信誉为基础提供的授信业务；（2）保证授信，是指本行依《担保法》规定的保证担保方式向授信使用人提供的授信业务；（3）抵押授信，是指本行依《担保法》规定的抵押担保方式向授信使用人提供的授信业务；（依法不得抵押的不能作为抵押物）（4）质押授信，是指本行依《担保法》规定的质押担保方式向授信使用人提供的授信业务。（依法可以质押的才能作为质押物）三、授信管理的基本规定（二）授信业务的基本定义基本分类分类定义7、授信按风险程度分为低风险担保授信和非低风险担保授信。（1）低风险担保授信指的是符合以下担保范围的授信。A、足额本、外币存款质押；B、足额凭证式国家债券质押；C、交存100%保证金；D、以国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行发行的债券、出具的银行本票、银行承兑汇票等设定质押；上述同业机构出具的不可撤销的、承担连带责任的有效担保；E、国家政策性银行、国有商业银行、全国股份制银行出具的银行承兑汇票贴现；F、其他经总行授信审查委员会审议通过，并认定为低风险的担保方式。（2）非低风险担保授信，即除低风险担保授信外的其他授信业务。三、授信管理的基本规定（二）授信业务的基本定义基本分类分类定义1、贷款按经营方式分为自营贷款和委托贷款。（1）自营贷款：是指本行以自有资本和负债所筹集的资金自主发放的贷款。（2）委托贷款：是指本行（受托人）受客户（委托人）提供资金的委托，并根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助其收回的贷款。本行只收取手续费，不承担贷款风险。2、贷款按用途分为固定资产贷款和流动资金贷款。（1）固定资产贷款：是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的贷款。（2）流动资金贷款：是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人日常生产经营周转的贷款。对贷款的分类定义三、授信管理的基本规定（二）授信业务的基本定义基本分类分类定义3、贷款按有无担保分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现：（1）信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款的定义参照本办法第六条（六）款中对不同种类授信的相关释义。（2）票据贴现，是指本行以购买借款人未到期商业票据的方式向借款人发放的贷款。4、贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。（1）短期贷款，是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。（2）中期贷款，是指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。（3）长期贷款，是指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。对贷款的分类定义其他授信业务的具体分类及定义，按具体业务品种的规定执行。三、授信管理的基本规定（六）授信业务的管理要求期限规定风险定价基本条件用途要求限制性要求合法登记经营正常现金流量充足信用良好开立账户有贷款卡其他要求具有中国国籍具备完全民事行为能力信用良好有稳定的收入其他条件法人个人三、授信管理的基本规定（六）授信业务的管理要求期限规定风险定价基本条件用途要求限制性要求贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行（或银行业监督管理委员会）备案。（已经报银行业监督管理委员会及其下属机构批准的授信产品，不受此条件限制）。商业汇票贴现的期限最长不得超过票据的签发期限，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。银行承兑汇票的承兑期限最长不得超过6个月。电子商业汇票的付款期限自出票日起至到期日止，最长不得超过1年。授信期限的调整。除贷款（不含贴现）外，其他授信业务不得办理期限调整。贷款