第六章南开大学保险学原理课程

第六章

人身保险

人身保险是以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至约定时点给付保险金的保险业务。定期寿险死亡保险传统寿险终身寿险

生存保险——年金保险人寿保险两全保险

分红寿险新型寿险投资连接保险（变额寿险）万能寿险

人身保险疾病保险健康保险医疗费用保险失能收入保险长期护理保险

意外伤害死亡残疾保险人身意外伤害保险意外伤害误工（停工）保险意外伤害医疗费用保险一、人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存和死亡作为给付保险金条件的一种人身保险。传统的人寿保险人寿保险的常用条款新型人寿保险传统人寿保险死亡保险定期寿险（定期死亡保险）终身寿险（终身死亡保险）生存保险少儿教育金保险年金保险（我国特指“养老保险”）两全保险定期寿险定期寿险（定期死亡保险）：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。优点：以较低的价格获得一定期限内的较大保障；缺点：只提供固定期限的保障。定期寿险（条款举例）某保险公司定期保险（A）（1999）第二条保险责任

在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：

被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。

被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。第四条保险期间

本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。

本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。终身寿险终身寿险（终身死亡保险）：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。提供终身保障；以均衡费率代替自然费率形式缴纳保费；保单具有现金价值；终身寿险（条款举例）某保险公司终身寿险（A）（1999）第三条保险责任

在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：

被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。

被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。第五条保险期间

本保险的保险期间为终身。

本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC9损失均摊、均衡保费原理

年龄死亡率（‰）自然保费均衡保费352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29自然保费和均衡保费

保险费自然保费均衡保费年龄终身寿险——费率举例投保年龄趸缴终身交费5年10年20年25年30年3043051841111593323273241354824219124566536430827440539326413937454113503134560083221554835467401

平安保险公司详福终身保险费率表（每万元保额）男性终身寿险

—现金价值累积三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价值累积不同。参看现金价值累积图（图示）图5－1解约现金价值的说明图终身寿险现金价值累计图例：终身寿险现金价值累积图5－1解约现金价值的说明图终身寿险现金价值累计图例：终身寿险现金价值累积风险保额现金价值风险保额=死亡保险金额-现金价值风险净额=死亡保险金额-准备金两全保险两全保险：在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。定期死亡保险+储蓄；纯保费=自然保险费+储蓄保费；储蓄性极强。某公司福瑞两全保险第四条保险期间

保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。第五条保险责任

在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:

一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。

二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。例：费率表：年龄35，年保费（期缴20年）,保费/万元保额险种男女20年定期503020年两全480460人身意外1010终身人寿300280生存保险以被保险人生存满一定时期为条件，由保险人负给付保险金责任。当被保险人一直生存至保险期限届满时，才给付保险，若在保险期限内死亡，则不给付保险金，所交付的保险费也不退换。少儿教育金保险养老保险（年金保险）生存保险举例：平安保险公司子女教育金保险（B）(1999)第二条投保范围：凡20-50周岁，身体健康者均可以作为投保人，为其0-17周岁、身体健康的子女或有抚养关系的少儿投保。第四条保险责任一、被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的30%给付教育保险金。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后，本合同终止。二、被保险人身故，本公司退还保险单的现金价值，本合同终止。三、投保人身故或身体高度残疾，若被保险人生存，本公司于每年的生效对应日按基本保额的5%给付成长年金，直至被保险人21周岁的生效对应日止。四、若投保人身故或身体高度残疾发生于交费其内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，本合同继续有效。年金保险年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险。年金保险是一种特殊的生存保险养老保险和少儿保险是典型的年金保险年金保险的作用年金保险是基于生命的不确定性而设计的；随着人口老龄化的趋势，年金保险日趋重要；特殊的用途：反向抵押年金结构给付年金反向抵押年金通常是一房产所有人与金融机构（如保险公司）签订协议。该个人拥有一处无负债房产。保险公司签发一份每月固定给付的终身年金。作为对价，房产所有人逐渐放弃房屋产权。当房产所有人身故时，保险公司取得房屋产权。结构给付年金在人身损害赔偿案件的判决中，损害赔偿金有时不是一次性付清，而是以趸缴保费即期年金的形式确保在受害人生存期间或强制保障期间提供定期支付，即结构给付年金（StructuredSettlementAnnuity）。采用结构给付方式的案件通常涉及一般责任、医疗事故、产品瑕疵、汽车事故、雇员工伤等。此类案件的责任方（或肇事者）一般都购买了相关的责任保险，一旦法庭判决由肇事者向受害人或其家庭支付民事损害赔偿金，肇事者的责任保险公司将承担赔偿责任。当适用结构给付年金时，因责任保险公司不经营年金保险，则由肇事者或者是承担责任风险的责任保险公司向人寿保险公司购买年金，其被保险人是责任事故中的受害人。人寿保险合同的常用条款——犹豫期条款犹豫期条款（或免费观望期条款）：投保人可以在约定期限（１０个工作日或１４个自然天）撤销保险合同全额收回已交保费；在犹豫期内保险公司承担保险责任人寿保险合同的常用条款——不可抗辩条款保护被保险人和受益人的利益保险人只能在一定期限内以投保人告知不实为理由解除保险合同,这个期间称为可抗辨期；超过这个期间即进入不可抗辨期间,即使投保人确有告知不实的情况,保险人在保险事故后仍然负有给付义务。

我国《保险法》规定，保险人基于投保人违反告知义务而取得的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。人寿保险合同的常用条款——不丧失价值条款产生于现金价值属于投保人不可剥夺的资产权利保单提供的主要选择合同约定的退保金变成展期定期保险（用现金价值购买与原保单具有相同保险金额的定期保险，保险期间为净现金价值所能购买的最长期限）变成减额缴清保险（用现金价值购买保险金额变化，保单设计相同的缴清保险）不丧失价值利益的体现

—例：某终身保单价值利益表（３４岁男／保额１０万／年保费１２７７）保单年度（末） 现金价值 减额交清保额 展期定期 ＄ ＄ （年＋天）１ ０ ０ ０２ ５４１２３００ １／３５９３ １６２６ ６５００５／１１７１０ １００４７ ３２０００ １６／１８７２０ ２４７３８ ５８４００ １９／５５根据产品、期限、投保年龄、保费、保额等因素而异减额交清、展期定期可能不参与分红 宽限期、失效与复效条款

—宽限期条款续期保费可适当推延而不影响保单效力的期限合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。（《保险法》第三十六条）给投保人更大的余地宽限期内：保单有效给付保险金额时需扣除欠交的续期保费宽限期外：保单效力中止或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额；分红险停息。失效2年后合同解除，效力终止。宽限期、失效与复效条款

—复效条款效力中止日开始２年内可以向保险人申请恢复效力复效的前提条件： 合同效力中止但尚未撤销 重新体检、声明、核保 补交保费＋欠款＋利息 部分限制条件（重新起算自杀、不可抗辩等期间）尽管如此，复效比重新投保有利： 原保单费率一般低于新单费率 没有新单费用；现金价值恢复 保险公司保留住客户也有利人寿保险合同的常用条款—年龄误告条款年龄以周岁为准错误处理：真实年龄小于申报年龄：无息退还多缴保费；真实年龄大于申报年龄：补交保费，或按照实付保费与应付保费的比例支付保险金；真实年龄不符合投保约定的期限者，保险人可以解除合同，扣手续费后退还保费（合同成立起逾二年的除外）。人寿保险合同的常用条款—保单贷款条款具有现金价值的寿险保单通常允许投保人以保单作抵押，向保险人进行贷款贷款金额：保单现金价值的固定比例或小于“现金价值与贷款到期利息之差”的整数。附加条款（附加险）

附加险是一种附加于主险的保险从属于主合同（主保单）不能单独存在附加合同有单独的期限（通常短于主险）、保险责任、责任免除、保险费、保险金额等。

新型人寿保险分红保险变额保险（投资连结保险）万能保险分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。特点：长期性、假设保守等；红利来源：死差益：实际死亡率低于预定死亡率；利差益：实际回报率高于预定回报率；费差益：实际费用率低于预定费用率。分红保险红利分配比例：《个人分红保险精算规定》中要求：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。红利分配方式：现金红利增额红利红利分配方式现金红利。现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清增额保险等。增额红利。增额红利分配指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。变额寿险（投资连结保险）变额寿险是一种保额随保险费的分离账户的投资收益变化而变化的终身寿险；1976年最早在美国的寿险市场上出现；能有效抵御通货膨胀给寿险业带来的不利影响；保费减去费用及死亡给付分摊额后，进入一个独立的投资账户；通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如保守型、稳健型、激进型等。保险公司根据投资帐户资产类型收取一定比例的费用。账户名称买入价（元）卖出价（元）评估日期历史价格平安发展投资账户2.57232.52182012-08-15查询历史价格保证收益投资账户1.50701.47752012-08-15查询历史价格平安基金投资账户2.77972.72512012-08-15查询历史价格平安价值增长投资账户1.80011.76492012-08-15查询历史价格平安精选权益投资账户0.69220.67862012-08-15查询历史价格平安货币投资账户1.17821.15512012-08-15查询历史价格举例：平安发展投资账户介绍帐户特征

本帐户为稳健平衡型投资账户，奉行稳健、长期的投资原则，注重对风险的分散和管控，在保证资产安全的前提下，力求获得投资帐户资产的长期、稳定增长。本帐户不承诺投资收益。投资组合的限制

本帐户资金投资于银行存款、债券、证券投资基金。投资于国债及国有商业银行存款的比例不低于20%

；投资于证券投资基金的比例不高于60%

。资产管理费

本投资帐户每月资产管理费比例为0.1％。举例：平安精选权益投资账户账户介绍账户特征

本投资账户为积极进取型，适合风险承受能力较高，乐于进行积极投资，愿意以额外风险换取可能的高报酬的进取型客户。本账户不保证投资收益。投资组合的限制

主要投资于权益类资产（包括股票、证券投资基金等），非权益类资产（包括固定收益资产和货币市场工具）以及法律法规或监管部门允许投资的其他投资工具。其中投资于权益类资产的最低比例为40%，投资于非权益类资产的最高比例为60%。资产管理费

本投资账户资产管理费年收取比例为1.2%。万能寿险缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要举例分析：万能寿险万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率，二者之差并不得高于2%。单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。保险公司可以自行决定结算利率的频率（滚动式）。中国平安人寿保险股份有限公司于2012年7月31日公布2012年7月万能保险结算利率：险种类型日利率年化利率(日利率乘以365折算)平安个人万能保险万分之一点零五七八约等于3.875%平安个人银行万能保险万分之一点零九二九约等于4%说明：

平安个人万能保险目前包括平安智富人生终身寿险（万能型，A）、平安智富人生终身寿险（万能型，B）、平安智富人生终身寿险（万能型，A，2004）、平安智富人生终身寿险（万能型，B，2004）、平安智盈人生终身寿险（万能型）、平安世纪赢家终身寿险（万能型）、平安附加赢定金生终身寿险（万能型）；平安个人银行万能保险目前包括平安稳赢一生两全保险（万能型）、平安稳赢一生两全保险（万能型，Ⅱ）、平安金玉满堂两全保险（万能型）、平安金彩人生两全保险（万能型）、平安附加聚富步步高两全保险（万能型）。

本次公布的结算利率数值仅适用于2012年7月份，并不代表未来的投资收益，平安个人万能保险、平安个人银行万能保险的结算利率每月公布。客户可以通过我公司全国客户服务热线95511、中国平安保险集团网站（）以及保险顾问查询相关的保单信息。二、健康保险疾病给付保险医疗费用保险失能收入保险长期护理保险二、健康保险健康保险：对因健康原因（如疾病）引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。疾病：由于明显非外来原因造成的；非先天的原因造成的；非常存的原因造成的。二、健康保险——疾病给付保险是以疾病为给付条件的人身保险，当被保险人罹患合同约定的疾病时，保险公司按投保金额给付保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出。疾病给付保险——重大疾病保险通常，出现保单列明的重大疾病之一，即可得到保单约定的保险金。重大疾病保险的受益人为被保险人本人；常见的重大疾病包括：癌症心脏病冠状动脉搭桥手术脑中风慢性肾衰竭重大器官移植手术，等等2007年8月1日起，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括成年人最常见的25种疾病中发病最高的6种：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；冠状动脉搭桥术——须开胸手术；脑中风后遗症——永久性的功能障碍；慢性肾衰竭——须透析治疗或肾脏移植手术；重大器官移植手术或造血干细胞移植手术——异体移植对外宣传排序：6种主要+剩余19种+自行开发二、健康保险——长期护理保险长期护理险：在被保险人不能从事特定的日常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保障。长期护理险最初是在20世纪70年代引入市场的。现代社会的许多因素使得家庭无法提供长期护理服务，社会对长期护理的需求呈上升趋势。通常，当被保险人无法从事保单规定的若干项日常生活活动中的两项时，即被认为生活无法自理，保险公司则开始给付。日常生活活动主要包括以下几项： 吃饭 洗澡穿衣上厕所自制能力 移动服药二、健康保险——医疗费用保险医疗费用保险为特定的医疗费用提供保障，具体包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费、检查费、住院费用等。医疗保险的主要类型：普通医疗保险（门诊、医药、检查）；住院保险手术保险综合医疗保险二、健康保险——失能收入保险当被保险人因伤害或疾病而导致收入损失时，提供定期给付。保险保障水平通常与被保险人的职业收入直接相关。关于残疾的定义残疾的定义——完全残疾绝对全残：被保险人不能从事任何职业；原职业全残：当被保险人无法从事原本职业的大部分工作时，被视为全残；推定全残：如被保险人的伤残在订残期限届满时（例如180天）尚无明显好转征兆，将自动被认定为全残；三、意外伤害保险——定义意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。保障项目主要包括：死亡给付残疾给付三、意外伤害保险——特征保险金的给付：死亡保险金按照约定的保险金额给付，残疾保险金按照保险金额的一定比例给付。保险费计算基础：意外伤害的概率取决于职业、工种或从事的活动；保险期限：期限较短，一般不超过一年，最多三年或五年。三、意外伤害保险——给付方式残废保险金＝保险金额×残废程度百分率一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾；被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害；被保险人因本次意外伤害事故所致之残疾，合并以前（含本合同订立前）的残疾；人身保险残疾程度与保险金给付比例表┌──┬───┬────────────────────────┬──┐

│等级│项目│残疾程度│最高│

││││给付│

││││比例│

├──┼───┼────────────────────────┼──┤

│第│一│双目永久完全失明的（注１）│100%│

│一│二│两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的││

│级│三│一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的││

││四│一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的││

││五│一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的││

││六│四肢关节机能永久完全丧失的（注２）││

││七│咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注３）││

││八│中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身││

│││不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生产活动，││

│││全需他人扶助的（注４）││

├──┼───┼────────────────────────┼──┤

│第│九│两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有关三大关│75%│

│二││节中的两个关节以上机能永久完全丧失的（注５）││

│级│十│十手指缺失的（注６）││

├──┼───┼────────────────────────┼──┤

│第│十一│一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永│50%│

│三││久完全丧失的││

│级│十二│一下肢踝关节以上缺失或一