第九章电子商务支付系统

电子商务概论主讲教师：陈静重庆教育学院工商管理系WELCOMETO

INTRODUCTIONOFELECTRONICBUSINESS中华管理学习网目录第2章电子商务商业模式第3章网络营销与管理第5章B2B电子商务与供应链管理第6章网上服务业第1章电子商务概述第4章电子商业与管理中华管理学习网目录（续）第10章电子商务物流系统第11章电子商务法律问题第9章电子商务支付系统第12章电子商务发展动态第7章电子商务系统建设第8章电子商务安全技术中华管理学习网第9章电子商务支付系统中华管理学习网9.1网上支付系统9.2网上支付方式9.3网上支付面临的问题第9章电子商务支付系统中华管理学习网9.1网上支付系统电子商务与网上支付系统

网上支付系统的基本构成网上支付系统的种类网上支付系统的功能中华管理学习网传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。9.1.1传统支付结算目前异地交割的网上购物也有采用款到发货方式,即先以传统方式支付后,卖方才能发货;同城配送的网上购物大多采用货到付款方式,即卖方先将货物送到买方手中,买方验货后再用传统方式支付.传统的支付方式主要有现金支付,票据支付和银行卡支付三种类型.

中华管理学习网1.现金支付方式

传统的现金支付工具具有举足轻重的作用.有的国家甚至70%-95%的交易都是使用现金来支付的,其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的.之所以如此是因为现金具有以下的特点:

①现金(特指某国的法定货币)以国家强制力赋予的信用为后盾,是法律规定的最终的支付手段,具有普遍的可接受性.

②现金支付具有分散,匿名,使用方便,无交易费和灵活等特点.

③现金支付具有技术上的"离线处理"的特性,收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪,不需任何机构的联网确认和支持.

中华管理学习网④现金发行上的有限性(稀缺性)维持了人们对现金价值的信任.

在传统支付方式中,现金支付过程比较简单,最适合于低价值的交易,常用于企业(主要是商业零售业)对个人消费者的商品零售过程,这种支付方式的缺陷在于:

受时间和空间的限制,对于某些不谋面的交易活动,就无法采用现金支付.

大宗交易必须携带大量的现金,携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用.

目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式还是所谓的"三票一卡",即汇票,本票,支票和银行卡.

中华管理学习网票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金的转移,这样可大大减少现金在保管,携带,输送中的麻烦和风险,而且在支付日到来之前,付款人在这段时间内可充分运用资金.票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具.

票据的使用过程如下:

①出票人(债务方,在银行须存入足够的资金)签发支票或其他票据交给收款人(债权方)以结清债务;

②约定的日期到来时,持票人将该票据原件提交给付款人(银行),办理现金支付或转账业务;

2.票据支付方式

中华管理学习网③银行代理承兑票据,在票据审核无误后,按出票人的委托,无条件按提示的金额支付给收款人或持票人.

票据支付方式涉及到资金清算系统.资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额.当票据积累到一定程度时,各金融机构就要进行资金清算.在电子票据数据交换条件下,资金清算的周期一般都是24小时.纸质支票一直是传统银行业务中大量采用的支付工具.

中华管理学习网3.银行卡支付方式

银行卡的传统支付流程如下:

①客户在特约商家持卡消费,商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端.

②读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据,顾客输入密码.

③将前两步输入的数据送往信用卡机构.

④信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性,顾客密码及信用额度,更新顾客数据库文件,并将处理结果数据实时送回POS终端.

⑤现金出纳系统对处理结果数据确认后,将商品及收据交给顾客.

⑥信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行.

⑦银行收到申请支付数据后,从顾客的账户支出该款项,同时存入特约商家的账户.

中华管理学习网一、传统支付的局限性1、缺乏方便性传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。中华管理学习网3、缺乏覆盖面信用卡只能在特约经销商处使用。4、缺乏实用性并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。5、缺乏小额交易的能力Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。中华管理学习网二、传统支付的优点传统支付中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。中华管理学习网9.1.2、电子支付一、电子支付含义以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形势实现流通和支付中华管理学习网第一阶段是办理结算；第二阶段是代发工资等业务；第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。二、电子支付的发展阶段中华管理学习网三、网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成如图9.2所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。中华管理学习网四、网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证

使用加密技术对业务进行加密

使用消息摘要算法以确认业务的完整性

当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性

能够处理贸易业务的多边的支付问题

中华管理学习网9.2网上支付方式网上支付系统的种类信用卡支付电子转账支付电子现金支付中华管理学习网一、银行卡介绍

1)银行信用卡2)记帐卡3)现金卡4)支票卡5)电子钱包人们比较熟悉的银行卡分类是信用卡和借记卡。9.2.1信用卡支付方式中华管理学习网信用卡借记卡贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡准贷记卡：是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡转账卡：具有转账、存取现金和消费功能专用卡：是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能储值卡：是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡中华管理学习网1、信用卡的起源1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。中华管理学习网图1无安全措施信用卡支付流程用户商家银行电话/传真因特网合法性检查2、无安全措施的信用卡支付中华管理学习网经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户图2第三方代理人支付方式流程3、通过第三方代理人的支付中华管理学习网

第三方代理人服务的特点：

支付是通过双方都信任的第三方完成的；l

信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l

卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；

买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。

中华管理学习网商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户图3简单加密信用卡支付过程交易情况4、简单加密信用卡支付中华管理学习网

交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。中华管理学习网银行卡网上支付的四种方式

①账号直接传输方式

即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家.这种方式在美国应用得非常普遍.但这种方式只适用于信用卡,不适用于借记卡.因为用借记卡付款必须向发卡银行提供密码,而借记卡的密码又必须严格保密.此外,商家还必须具有良好的信誉才能使客户放心地使用信用卡支付.

中华管理学习网②专用账号方式

即商家在银行的协助下核实客户的持卡人合法身份,并为客户建立与银行卡对应的虚拟账户,每个虚拟账户都有独立的账号和密码.当客户使用虚拟账户在因特网上付款时,账号和密码加密后传输到商家系统,避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码,保证了银行卡账户的安全.这种方式提供了较高的安全性,但是虚拟账户须由商家建立,建立过程比较复杂,并且同一张银行卡在不同的商家有不同的账号和密码,使得客户使用起来很不方便.

中华管理学习网③专用协议方式

即在客户,商家和银行卡机构之间采用专用的加密协议,对信用卡账号进行加密处理.银行卡机构向客户和商家免费提供客户端软件.这种软件会自动地通知商家把电子订购表格发送给客户,让客户填写姓名和信用卡号码,再通过这种软件加密发送给商家.由于采用这种具有加密功能的软件及特殊的服务器,商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信息,保证了支付信息的安全性.中华管理学习网④SET方式

安全电子交易(SET)协议是用于银行卡网上支付的因特网支付协议.SET协议的技术标准非常复杂,对信用卡持卡人,商家和银行三方的要求都很高.由于SET提供商家和收单银行的认证,确保了交易数据的安全,完整可靠和交易的不可抵赖性,特别是具有保护消费者信用卡账号不暴露给商家的优点,因此它成为目前公认的信用卡/借记卡网上支付的国际标准.中华管理学习网信用卡网上支付系统模型

信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支持这种扩展。中华管理学习网信用卡网上支付方式的业务流程客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单

客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。

中华管理学习网信用卡网上支付系统实例介绍FirstVirtual

中华管理学习网信用卡网上支付系统实例介绍SET中华管理学习网1．电子钱包电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex

是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿（Swindon）市试用。9.2.2电子钱包中华管理学习网在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（WalletAdminist）。中华管理学习网1）客户选择要购买的商品。2）客户填写订单。3）订单可通过电子化方式来传输。4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。5）信用卡公司将处理请求再送到商业银请求确认并授权。2．电子钱包的使用中华管理学习网6）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。8）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。中华管理学习网9.2.2电子支票支付方式电子支票支付系统模型电子支票支付方式的业务流程电子支票支付系统实例中华管理学习网1．电子支票电子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡导；仿真纸面支票，用电子方式启动；使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。中华管理学习网客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票2．电子支票的基本流程中华管理学习网电子支票支付方式的业务流程

客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。客户开户行审核申请人资信状况

顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家

中华管理学习网电子支票支付系统实例

NetChequeNetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它使现在使用的普通支付处理方法，在Internet上得以实现。NetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者——Kerberos服务器。NetCheque系统使用Kerberos服务器来提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作完成整个支付过程。中华管理学习网9.2.4电子现金支付方式现金与电子现金

电子现金的种类

电子现金网上支付系统模型

电子现金支付系统实例中华管理学习网

电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在以下几个方面：

匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储中华管理学习网现金与电子现金在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%～95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。有所有的支付工具中，人们对现金的偏好是毫无疑问的，其中的原因很多，但一定与现金的如下特点有关：

中华管理学习网电子现金的种类

硬盘数据文件形式的电子现金

IC卡形式的电子现金

两种电子现金的比较中华管理学习网9.3网上支付面临的问题财税问题电子货币对金融发展的影响问题电子货币的立法问题网上支付系统的风险防范问题中华管理学习网1、财税问题因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办法。中华管理学习网2、电子货币对