项目三 电子商务网络支付

项目三电子商务网络支付2内容概要网上银行1银行卡2智能卡3新型网上支付4学习目标知识目标：1掌握网上银行的定义。2掌握银行卡和智能卡的种类和使用。3了解新型网上支付以及发展。技能目标：1熟练掌握银行卡和智能卡的使用。2熟练新型网上支付的操作4网上银行5任务一网上银行

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又称“3A”银行，任何时间anytime，任何地点anywhere，任何方式anyway。6任务一网上银行

网上银行的特点：1.全面实现无纸化交易电子支票、电子汇票和电子收据的使用，纯铜的纸币被电子货币，如电子现金，电子钱包，电子信用卡代替，原先纸质文件的邮寄变成数据通信网络传送。2.服务方便、快捷、高效、可靠（3A服务）3.经营成本低廉4.简单易用与传统银行业务相比，网上银行业务的优势

1大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力2是无时空限制，有利于扩大客户群体3是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务网上银行发展的模式有两种：一是完全依赖与互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行。1995年美国第一家无营业网店的虚拟银行“美国安全第一网上银行”。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行利用互联网作为心的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。我过真正意义上的网上银行，也就是“支付宝”，国内现有的网上银行很多属于第二种模式电子商务概论【经典实例】

2007年9月21日，北京市公安局东城分局破获了一个特大网上银行诈骗案，在湖北省某酒店抓获犯罪嫌疑人谌某。犯罪嫌疑人谌某于2006年10月至2007年8月间，利用虚假网上银行盗取他人网上银行信息，先后窃取了6名受害者网上银行账户资金共计人民币30余万元，并通过网上购物再打折出售的方式套现。网上银行的交易安全控制（一）银行交易系统的安全控制（二）用户的安全控制（三）网络通讯的安全控制（一）银行交易系统的安全控制

“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门，因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全。这是网上银行建设中至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。电子商务概论为防止交易服务器受到攻击，银行采取三方面的技术措施：1）设立防火墙，一般采用多重防火墙方案。其作用为：（1）分割互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵；

（2）用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行呢哦不忘，同时防止内部网对交易服务器的入侵。2）高安全级的服务器。3）24小时实时安全监控。电子商务概论（二）用户的安全控制

网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很人能够以被攻击者拦截，进而可以冒充用户的身份，身份认证机构就会被攻破。在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。电子商务概论（三）网络通讯的安全控制

网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议。SSL协议是由Netscape首先研制开发出来的，其首要目的是在两个通信应用程序之间提供秘密而可靠的链接。用户登录并通过身份认证之后，用户和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密，直到用户退出系统为止。而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。电子商务概论网络银行交易安全的现状、问题、

措施及对策1.现状：网上银行生意火，发展势头猛2.问题：六大问题困扰，发展风险大（1）法规滞后；（2）安全隐患；（3）技术风险；（4）产品匮乏；（5）支付不力；（6）客户面窄。电子商务概论3.措施：手段之一，监管尚存诸多真空

（1）银行竞争力与监管抑制；（2）银行创新与标准统一；（3）社会监管成本与监管效率；（4）国内银行保护与社会福利损失4.对策：网上银行应建立准入制度（1）我国应建立专门的网上银行准入制度。（2）加大银行信息系统基础建设投入。（3）大力兴建央行监管洗洗网络。电子商务概论任务二银行卡银行卡是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异型卡。20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（BankCard）的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。银行卡的种类

（一）普通分法1.信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。2.借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。其他分法：按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡按发行主题是否在境内分为境内卡和境外卡按是否给予持卡人授信程度分为信用卡和借记卡按发行对象不同分为个人卡和单位卡电子商务概论银行卡的使用（一）借记卡借记卡可以在网络或POS机消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。借记卡在使用时一般需要输入持卡人设置的密码。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡（二）信用卡1、贷记卡贷记卡，常称为信用卡，是指发卡银行对予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的信用卡。享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。有年费。2、准贷记卡准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单账户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现账户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。准贷记卡的特点：1）申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人；2）在准贷记卡内存款是计算利息的；3）准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期，从透支当日就要计算利息，且必须一次还清没有最低还款。4）具是中国特色借记卡与信用卡的申请与挂失申请信用卡和借记卡的过程是不一样的。申请信用卡时，需要填写申请表，其中填写信息要求真实，有3项信息缺一不可，即个人身份证明，居民地证明，个人收入证明。填写好申请表之后，要到开户行总行备案，由开户行总行对申请资料进行审核后，大约经过20个工作日才能将卡下发到客户手中。申请借记卡相对简单，只需携带自己有效证件，主要是身份证，到开户行填写申请表，当时就可以将卡发给申请人。各大银行的挂失手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失，再带上本人身份证等材料去银行柜台办理挂失。电子商务概论任务三智能卡智能卡（SmartCard或ICCard），又称智慧卡、聪明卡、继承电路卡及IC卡。是指粘贴或嵌有集成电路芯片的一种便携式卡片塑料（通常是一张信用卡的大小）。卡中数据分为外部读取和内部处理部分。智能卡的用途：1）身份识别；2）支付工具；3）加密/解密；4）信息存储。智能卡的分类

（一）根据镶嵌的芯片的不同划分存储卡；逻辑加密卡；CPU卡；超级智能卡（二）根据卡与外界数据交换的界面不同划分接触式IC卡；非接触式IC卡；双界面卡（三）根据卡与外界进行交换时的数据传输方式不同划分串行IC卡；并行IC卡（四）根据卡的应用领域不同可划分金融卡；非金融卡；交通卡；政府应用卡智能卡的使用1.在金融领域中，用智能卡代替磁卡，既提高了安全性，又能在一张智能卡上追加各种业务。可以作为现金卡、信用卡、证券卡等。2.在通信领域，主要应用于移动电话和公用电话。3.在医疗保险领域中，可以利用智能卡大量存储的优势，对个人健康信息，治疗记录，保险信息等进行管理。4.在交通领域中，以智能卡为票证代替纸质车票及磁卡应用于公共交通自动售票、过桥收费、汽车加油等。5.在企业中，智能卡可以作为考勤卡、机器操作卡、工资卡、就餐卡等。6.在教育、娱乐行业，智能卡可以用于管理，如学生卡，会员卡，优惠卡等。智能卡的优点1）快捷方便，节省人力资源；2）保密性；3）加快信息流通；4）成本低；5）可再利用；6）可一卡多用。网上银行支付时常用的安全技术

一、文件数字证书二、动态口令卡三、动态手机口令四、移动口令牌五、移动数字证书

任务四新型网上支付移动支付是一种便捷、快速的支付手段，能够克服地域、距离、网点、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供方便。从广义上来讲，移动支付是指以移动终端，包括手机、个人数字助理（PDA）、智能手机、平板电脑等在内的移动工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式电子商务概论移动支付包括远程支付和近场支付两种。远程支付指用户通过手机登录银行网页（或是手机下载客户端软件）进行支付，账户操作等；近场支付则是手机通过射频、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机、POS机等终端设备之间的本地通信。移动支付模式主要包括四种：通过发送短信或者是代码来支付交易金融，费用直接计入花费账单或者是从手机银行账户中扣除；在移动商务网站通过预先设定的密码和随机密码验证直接进行电子支付；通过预先下载并安装在手机上的应用软件进行基于移动网络的支付；消费者使用预装有一种近距离通信技术的特殊智能卡片的手机，在实体店铺或交通服务设施通过“刷手机”进行支付。电子商务概论电子商务概论移动支付的现状（一）目前移动支付还只是一个“叫好不叫座”的业务（二）行业主要参与者的跨行业合作需加强（三）监管不到位和行业标准不统一（四）商家缺乏推广移动支付的积极性（五）应用范围较窄和用户体验不佳（六）移动支付大发展需要解决三方面的问题1.应用范围；2.使用的便捷性；3.安全性36由于以上问题的存在,用户接受程度普遍不高,移动支付发展缓慢。因此，由金融机构作为主体发展移动支付业务，并与电信运营商开展合作，是发展移动支付的最佳模式。查询或补发凭证成功扣费商家处兑换担心安全问题用户体验不好终端的适配性差受理环境有待改善支付技术缺乏统一标准缺乏成熟的商业模式资金账户主体的合法地位第三方电子支付简介

第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。第三方支付平台具有以下优势

1.第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作，节约开发成本。2.第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒3.第三方支付平台能够提供增值服务4.第三方电子支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录第三方支付平台包括：国际流行：PayPal国内：易宝(YeePay)；支付宝(AliPay)；财富通；快钱；首信易；环讯；银联支付（ChinaPay）；云网；百付宝；好支付电子商务概论支付宝简介

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。1.支付宝开通2.支付宝流程3.支付宝模式中的法律问题Page41支付宝的开通1、对于没有开通淘宝旺旺的会员，在支付宝首页点击注册新用户即可。请选择注册方式，这里我们一般使用邮箱注册。

注意：支付宝账户分为个人和公司两种类型，请根据自己的需要慎重选择账户类型。公司类型的支付宝账户一定要有公司银行账户与之匹配。Page42支付宝的开通2、选择使用Email注册流程，Email注册流程分为：第一步填写注册信息；

Page43支付宝的开通第二步需要进行手机验证；

第三步进入邮箱点击激活邮件。

Page44支付宝的开通3、填写账户基本信息；（如手机校验时的手机号和信息填写页面中联系电话填写的是一致的手机号，则会出现绑定手机的选项；号码不一致则无该选项；系统默认勾选绑定所填写的手机，如不想绑定该手机需取消页面最下方的勾选项）Page45支付宝的开通4、设置付款方式选择适合自己的方式，点击下一步Page46支付宝的开通注意：如选择的银行只支持信用卡或储蓄卡一种，则不用选择；如选择的银行信用卡和储蓄卡都支持的，可选择信用卡，也可以选择储蓄卡；如果选择储蓄卡，则还需要用户选择是否开通网上银行。Page47支付宝的开通4、如选择的银行支持信用卡快捷支付的，则直接进入开通信用卡快捷支付的页面，点击确认开通。Page48支付宝的实名认证实名认证分为：个人认证、商家认证和关联认证。认证的资料准备：1、个人认证根据申请者所在地区分为：大陆、台湾、港澳、外籍。2、商家认证根据盈利与否区分为：盈利性机构、非盈利性机构。Page49支付宝的实名认证这里只重点介绍大陆用户的申请流程1、打开，登录支付宝账户，点击【实名认证】Page50支付宝的实名认证2、有两种进行实名认证的方式可选，请选择其中一种，点击【立即申请】。如通过“快捷认证”来进行实名认证，点击【立即申请】，按照提示步骤来申请开通。

Page51支付宝的实名认证3、银行汇款认证，填写个人详细认证信息Page52支付宝的实名认证4、按照操作提示完成资料填写后，点击确认信息并提交。Page53支付宝的实名认证5、提示认证提交成功，支付宝会在1—2天给XX银行卡打入一笔1元以下的确认金额。Page54支付宝的实名认证6、输入您收到的准确金额，点击【确定】继续完成确