保险基础知识+-+副本

保险基础知识一、保险条款中常用名词被保险人：保单中“被保险人”这一栏打印的车主名字，为此保单的被保险人，通常是此保单的第一受益人。被保险人通常根据行驶证上车主名称来打印。保险人：指承保人，也就是保险公司。第三者：因被保险机动车发生意外事故，遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。车上人员：指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。碰撞：指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等，被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧的。玻璃单独破碎：只未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的损坏。车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎，轮毂、轮毂罩的分别单独损坏，或者上述三者之中任意二者共同损坏，或三者共同损坏。新车购置价：指本保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格，无同类型新车市场销售价格的，有投保人和保险人协商确定。家庭成员：配偶，子女，父母。二、保险条款

第一章主险主险主要包括四个：机动车损失保险，第三者责任保险、车上人员责任险、盗抢险

机动车损失保险保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车直接损失，且不属于免除被保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。保险责任：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；责任免除：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉品；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5、实习期内驾驶公共汽车，营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或者牵引挂车的机动车；6、驾驶出租车机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；7、学习驾驶时无合法教练员随车指导；8、非被保险人允许的驾驶人。（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的、或未按照规定检验或检验不合格；2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间；3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4、被保险人或七允许的驾驶人故意或重大过世，导致别保险机动车被利用从事犯罪行为。（四）下列原因导致的被保险机动车的损失和费用、被保险人不负责赔偿；1、地震及其次生灾害；2、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；3、人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；4、违反安全装载规定；5、被保险机动车被转让、改革、加装或改变使用性质等、被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；6、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为；（五）下列损失和费用，保险人不负责赔偿1、因市场价格变动造成的贬值，保险人不负责赔偿；2、自然磨损、朽蚀、故障、本身质量缺陷；3、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；4、投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过时未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的的部分不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应该及时知道保险事故发生的除外；5、被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失；6、车轮单独损坏、玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失。7、发动机进水后导致的发动机损坏。免赔率与免赔额一、免赔率：次要责任：5%同等责任：10%主要责任：15%全部责任：20%二、被保险人机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；三、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；保险金额：保险金额按投保时被保险机动车实际价值确定。投保时，被保险机动车的实际价值由投保人与被保险人根绝投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公价值协商确定。赔偿处理被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，被保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。第三者责任险定义：保险期间内，被保险人或其袁旭的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。（保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。）免赔率免赔率：次要责任：5%同等责任：10%主要责任：15%全部责任：20%三者险理赔注意事项：1、在第三者定义里，第三者不包括被保险人本人以及家属，同时也不包括被保险人财产以及家属财产。2、被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；（一般理解为保险公司只承担事故中的直接损失：如车损，人伤。间接费不承担，如停车费，营运费等）3、除去对方交强险赔偿限额，剩余的部分保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。机动车车上人员责任险定义：保险期间内，被保险人或其他允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。免赔率：主要责任：15%同等责任：5%次要责任：10%全部责任：20%车上人员责任险种理赔注意事项：1、被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成自身伤亡；2、车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；3、违法、违章搭乘人员的人身伤亡；机动车全车盗抢险保险责任保险期间内，被保险机动车下列损失和费用，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺、，经出险当地公安行政部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；（二）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；（三）被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，收到损坏需要修复的合理费用。（需注意，盗抢险只针对全车被盗的情况下，若只是砸碎玻璃盗取车内物品，不属于保险责任。同时车辆是否停在收费性停车场，与理赔无直接关系）理赔注意事项：1、非全车被盗窃、仅车上零部件或附属设施被盗窃或损坏；2、遭受保险责任范围的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分。3、被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔偿金额与免赔金额之和达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止。保险人不退还机动车全车盗抢及其附加险的保险费。免赔率一、发生全车损失的，局对免赔率为20%；二、发生全车损失，别保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，没缺少一项，增加1%的绝对免赔率。第二章附加险附加险条款的法律效力优于主险条款。附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、免赔规则，双方义务同样适用于附加险。（也就是说主险在附加相关险种后，不影响其条款内容，二者保险责任同时生效）1、玻璃单独破碎险2、自燃损失险3、新增加设备损失险4、车身划痕险5、发动机涉水损失险6、修理期间费用补偿险7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责任险9、不计免赔率险10、机动车损保险无法找到第三方特约险11、指定修理厂险玻璃单独破碎险：在保险期间内被保险机动车挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎。保险人按照实际损失赔偿。（投保了车损险的机动车，可投保本附加险）投保方式：进口玻璃或者国产玻璃。自燃损失险：一、保险期间内，在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；（投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险）发动机涉水损失险：因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿。（投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险）每次实行15%免赔。不计免赔率险：保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的，应当由被保险人承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。（投保了任一主险及其他设置了免赔率的附加险后，均可投保本附加险）

无法找到第三方特约险：被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。（本条款适用于停放被碰，无法找到第三方情况）退保事宜商业险退保一、被保险人为个人：由被保险人携带自己身份证，保单，收据，被保险人银行账户，到保险单上载明的出单机构办理退保业务。（目前和人保合作的保单，被保险人为个人，投保人为车算盘，未约定第一受益人的情况下，人保方面回答退保被保险人也可以办理。营业厅建议下次在出单时约定第一受益人）二、退保费率1、起保保单按照日费率收取费用，截止至被保险人办理退保日期，退还剩余保险费用。2、未起保保单收取3%手续费，无需收取日费率，退换剩余保险费用。费率浮动保险费率通常有两部分组成：自主核保系数以及无优待系数。其中无优待系数为固定费率：出险理赔次数往年系数现行无优待系数连续三年不出险0.70.60连续两年不出险0.80.70上年不出险0.90.85新车1.01.00上年出险1次1.01.00上年出险2次1.01.25上年出险3次1.101.50上年出险4次1.201.75上年出险5次1.302.00

目前影响保费费率的只有出险次数，与赔款金额无关。

脱保后费率是否有影响：脱保后不超过上一张保单签单日期15个月，不影响优惠。

保单过户：个人车辆，由原车主携带自己身份证，保单原件，新车主携带自己身份证，新行驶证，车辆过户登记证书，双方一起到保单上打印的承保机构办理保单过户。（保单过户发生在车辆过户之后，异地无法办理保单过户）续保时效：以保单到期时间来计算，客户最多可以提前三个月投保。否则保险公司无法测算保费。各家公司退保事宜人寿：联系人寿客服95519*23*，暂未答复，稍后回电。后续回电告知人寿退保需要投保人申请，退款支付到投保人账户。（被保险人无法私自退保）

人保：10月9日，系合肥二支公司62646094陆女士，人保在退保时可以在不经过车算盘的同意下将保费退还被保险人，陆女士建议下次在出单时约定第一受益人为：车算盘，或者做特别约定。紫金：10月10日，用核保专用电话系紫金客服：4008280018，后续转接紫金合肥本部，核实退保：紫金公司答复，对于投保人是车算盘的客户，若是客户本人过去退保的情况下会通知车算盘，后续需要车算盘出具相关委托书加盖公章后才能退保。（被保险人无法私自退保）太平洋：95500*69983，后续转接太平洋公司柜台，柜台人员答复：1、保费全款付清客户，携带证件以及保单可以退保。2、保费贷款客户，若是没有约定第一受益人，且无特别约定的情况下，柜台也可以退保，因为柜台无法从保单上判断此客户的保费是否是贷款还是全款。对于保费贷款客户建议做特别约定或者第一受益人约定。平安：联系客服95511*265163，退保需要提供投保人的证件，但是退保时，投保人证件是提供原件，复印件还是照片这个得具体联系经办人。安邦：联系客服95569-8545：被保险人可以退保。中国大地：联系客服95590*6317：被保险人材料齐全可以退保。各家公司保险条款免赔率人保财险：

车损：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

三者：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

车上人员：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

盗抢险：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%1、玻璃单独破碎险2、自燃损失险20%3、新增加设备损失险（本附加险每次赔偿的免赔约定以车损条款约定为准）4、车身划痕险15%（人保没有划痕）5、发动机涉水损失险15%6、修理期间费用补偿险7、车上货物责任险

20%8、精神损害抚慰金责任险20%9、不计免赔率险10、机动车损保险无法找到第三方特约险11、指定修理厂险人寿车损：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

三者：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

车上人员：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

盗抢险：20%1、玻璃单独破碎险02、自燃损失险

20%3、新增加设备损失险（本附加险每次赔偿的免赔约定以车损条款约定为准）4、车身划痕险15%（人寿没有划痕）5、发动机涉水损失险

15%6、修理期间费用补偿险07、车上货物责任险20%8、精神损害抚慰金责任险20%9、不计免赔率险010、机动车损保险无法找到第三方特约险011、指定修理厂险0紫金车损：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

三者：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

车上人员：次责：5%，同责：10%，主责：15%，全责：20%

盗抢