浅谈保险公司合规文化建设

浅谈保险公司合规文化建设合规经营是现代保险公司的核心经营原则。建设合规文化、倡议合规价值至上、实现人人合规，无疑是合规经营系统建立的最重要任务。本文就合规文化的内涵、必需性以及合规文化建设门路和模式做初步阐述。一、何谓“合规文化”合规文化是依据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的对于保险业如何规避此类风险管理方式的一种界定。在国际上,广义上的合规文化可理解为“符合规章制度的公司文化建设”，它是保险文化的一部分；狭义上的合规文化是指合规管理、合规风险、合规理念、合规价值、合规体制等方面的整个合规工作规范的统称。二、建设合规文化的现实意义建设合规文化的现实意义是合规能够创建价值。我们知道，公司的最后目标是追求价值的最大化。一家成熟的保险公司不但要会做“加法”，更要会做“减法”，控制和减少损失也是创建价值的过程。增强合规文化建设，起码可在四方面为公司创建价值:一是能够减少因风险管理不妥所造成的经济和品牌损失；二是经过风险成本、流程导向的合规管理，可促使流程化建设，夯实管理基础，提高制度执行力和管理效率；三是有效支持产品或服务创新，缩短产品推向市场的进度，为公司博得竞争优势；四是经过建立股东、管理层、员工和客户的全方向的和睦运作系统，实现公司经营的基业长青。三、建设合规文化的门路（一）将合规文化融入到公司文化中，成为公司文化建设过程中不行或缺的部分。合规文化并不是孤岛，是整个公司文化建设的重要构成部分。优秀的合规文化对整个公司的公司文化建设能起到踊跃的促使作用。从公司的长久发展来看，保险公司一定从公司文化建设的高度增强合规文化培养。（二）从高层做起，普及人人合规的合规理念。领导合规是构成公司合规文化的基因，是实现人人合规的首要前提。保险公司管理层应当充分担当合规责任，在全司踊跃倡议合规文化和合规理念，包含诚信、尽责等，同时抢先垂范。合规其实不只是是法律合规部门或合规员的职责，更是保险公司所有员工的责任。只有合规成为每一个公司员工的行为准则，成为各级各岗位员工每天的自觉行动，浸透到工作流程的每个细节，才能保证有关法律、规则和标准及其精神获得依据和贯彻落实。（三）形成合规成就价值的文化气氛。在一些人观点中，合规只投入不产出，是公司经营活动无关紧要部分，甚至有些人以为合规对公司业务发展有阻挡作用。所以，保险公司要利用各种媒介和舞台，鼎力宣传合规成就价值的观点，将之灌注到每位员工的心里，以期形成浓厚的合规文化气氛。（四）建立齐备合规制度系统健全制度有利于合规文化的内涵固化、形式一致和时效延长。所以保险公司一定要拟订一系列的制度来建立齐备的合规系统。公司第一需要在董事会层面拟订“合规政策”，规定公司合规的基根源则和核心价值，并要求全体董事共同恪守；在管理层部分，则拟订了“合规管理方法”，以规范经营管理层的经营行为；在一般员工层面，公司拟订岗位合规手册，每个员工人手一册，每个岗位都很清楚认知本岗位的合规规则；同时，公司还要出台“合规经营一票反对制度”，对核心经营者特别是机构负责人行为，在合规层面进行严格的把控；别的，公司还应出台“规章制度管理方法”、“合同管理方法”、“反洗钱管理方法”等，将简单出现违规现象的领域，经过严实的流程设计，保证合规经营。保险合规自学领会进入保险行业多年，在经历过公司的学习和各样事件以后，对于保险合规的重要性和一定性，很有领会。合规经营不但单是公司的事情，也是每个保险从业人员的要求。只有合规了，才是正当经营、合法经营了，我们的事业才能行进。从业务展开来说，对于合规宣传我们的产品，这个就是特别重要的一环。举个简单的例子，我本来的公司，PICC在08年销售常无忧产品时，使用了一些不切合规范的销售工具造成保监局对公司进行罚款，而且1年左右不得销售投资类的保险产品，只好销售纯保障产品。不只公司遭到损失，公司的100多名员工也失掉了主要的业务利润。好多人员都只好拿基本薪资过日子。所以，规范的应用销售工具和其余协助工具，还有其余促销手段，一定切合保监会规定和同业守则。否则，个人与公司都要为此付出代价。从交接流程上，也是一定符合规范。这个是特别重要的一环。可能我们好多银保人员没有直接的感觉。从前在我个人销售团险的时候，发生过分公司经理个人挪用客户投保费进行炒股的行为，而且发生客户出现理赔，公司没法理赔的问题。可想，这个是多么大的一件事情啊。这就是因为在业务交接流程上不够规范，重要凭据的管理不够谨慎。在目前的银保业务中，也包含这类状况。比方客户经理对已经奏效的投保单的交接不够谨慎，与网点与公司内勤等交接上能否规范。从保护客户信息的角度，能否有客户经理擅自流露客户信息的问题。这个都是合规方面的要点。从办理业务过程中，还有一些比许多出现严重问题的，比方带客户署名，或许投保人取代被保险人署名等。这个是最简单发生的，也是我们最忽略的。其余，平常看看都是小事，最后可能出现的倒是大事。还有在业务中任意改正客户投保信息，改正客户电话。这个也是好多业务人员比较简单出错的地方，保险人员自己没有诚信了，客户怎么可能把钱给保险公司管理呢？以上是对自己看到听到，而且可能自己也犯过的一些错误的终结，总的来说，合规是保险公司经营的核心，没有合规，保险公司就没有它存在的价值。我们个人没有做到合规，那我们在这个行业中也是举步维艰。保险业依法合规自律提议书时间:2010年11月01日根源:中国保险行业协会作者:中国保险行业协会阅读次数:625各保险公司（含保险财产管理公司）：《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）是规范保险活动及保险看管过程中产生的各样法律关系的基本法，是保险业发展和监管的基本准则，是保险市场主体一定恪守的行为规范。新《保险法》自2009年10月1日实行以来，保险活动当事人权益义务更加明确，保险公司业务流程更加规范，投保人、被保险人和得益人合法权益获得更有效保护，保险业有了安稳重康发展。同时，应当认识到，目前保险公司依法做事能力尚需增强，保险市场存在突出问题，市场次序未实现根本好转，保险业构造性矛盾较为突出，财产欠债般配难度加大，保险公司内部管理有待增强，保险业转方式、调构造、防风险、促发展任务艰巨。为进一步增强保险公司依法合规经营能力，规范保险市场次序联合发出以下提议，并呼吁全行业共同恪守：

,增强自律监察体制，提高行业形象，促使保险业健康连续稳固发展，我们我们提议：严格贯彻执行《保险法》，依法诚信经营，规范保险条款，完美规章制度，提高服务质量，健全保险合同纠葛办理体制，保护投保人、被保险人和得益人合法权益。我们提议：增强合规管理，完美合规管理制度，建立合规管理系统，增强合规审察，实行合规检查，供给合规服务，增强公司治理和内控，防备化解风险，保证公司稳重营运。我们提议：保护保险市场次序，展开公正竞争，抵制不正当竞争，完美保险服务标准，提高保险经营透明度，自觉接受监察，做到同业互尊，同业互帮，增进沟通，保护行业利益。我们提议：普及保险法律知识，增强保险法律宣传，提高保险法律意识，确实把依法合规理念和要求转变为自觉行为，努力为推进行业转变发展方式、优化业务构造、提高经营效益、增强服务能力、促使保险业安稳较快发展做出更大的贡献！最近几年来,保险业违规行为主要有以下几个方面:承保环节违规使用未经存案的条款和费率;未严格执行报备的条款和费率;擅自设计、印制并使用(销售)有关保险业务单证;未将保费照实入账;制作业务阴阳单;截留保费等。理赔环节违规违规套取理赔花费;扩大保险事故损失,虚增赔款;假造未发生的事故,虚假理赔;制作虚假保险赔案;截留赔款等。财务环节违规坐扣保费支付其余花费;会计记录与实质经济事项不符;电脑套打保单和客户发票联;虚列其余花费支付手续费;虚假批单,注销应收保费;业务财务数据不真切等。中介环节违规将直销业务虚挂在中介机构作为代理业务,套取代理手续费;拜托未获得合法资格的代理机构或个人从事保险销售活动;虚假批退,支付代理手续费;虚开中介服务一致发票,套取代理花费等。笔者以为,保险机构增强内部合规管理,应要点做好以下几个方面的工作。增强培训增强合规意识一是赶快成立和完美各项合规制度。各保险机构要依据自己的实质状况,在各环节、各流程、各险种均成立合规制度,应当如何做、不该当如何做,都要有规可依,不可以给违规行为留下可乘之机。二是增强对经营管理人员的教育和培训。经营管理人员有决议权,绝大多数违规行为都是由他们点头而定的。要侧重对这些人员进行主动合规、合规创建价值等理念教育,增强合规意识,要做到岗前培训、持证上岗。三是增强对全体从业人员的合规教育。要鼎力倡议诚实守信的道德准则和价值观点。实现公司经营可连续性发展保费增加率是权衡一家保险公司经营状况的重要指标,也是查核经营管理者业绩的一项重要内容。追求保费的高增加、扩大市场据有率,短期内会给保险公司带来必定利处。但盲目扩充不利于保险公司的长久发展,特别是在缺少对风险进行有效控制的状况下,一味追求规模,对一家保险公司所产生的结果是严重的。所以,保险公司一定兼备保费规模与效益的均衡发展,应当在严格控制风险的前提下,有计划地扩大规模。实现展业花费与业务发展规模的科学配比从看管机构查处的违规行为看的基础上,推行花费的估算管理

,经过各样违规手段解决业务发展中花费不足的状况占必定比率。所以,保险公司的上司机关在营业花费集中管控,应经过受权,给基层经营单位在花费使用上更大的灵巧性,以防备违规行为的发生。合规管理部门要仔细执行管理职责合规风险管理是保险公司一项重要的风险治理活动,合规管理部门在公司治理组织架构中,拥有十分重要的作用。一是连续关注法律、规则和准则的最新发展

,正确掌握法律、规则和准则对公司经营的影响

,要实时为管理层和业务部门供给合规风险预警、提示和建议。二是增强公司内控制度建设,展开制度按期审察工作,审察各项制度、程序和操作指南的合规性连续改良的原则,对各项制度、程序和操作指南进行梳理和订正,保证规规符合。

,组织、协调解敦促各业务部门和内部控制部门依据三是组织拟订合规手册、员工行为准则等合规指南,为员工依据和执行法律、规则和准则供给指导。四是有效展开合规检查和监察工作,实时辨别合规风险,并帮助有关部门执行纠正举措。五是严格执行合规风险报告制度,负责报告合规管理状况,并向高级管理层提出合规改良建议。成立内部合规协作关系在平常合规管理工作中

,合规管理部门与业务管理部门、内部审计部门既要互相独立

,又要互相协作

,共同构成公司的合规内控系统

,发挥内部控制作用。一是合规管理部门主动辨别、评估和监测合规风险

;同时,关注业务管理部门和审计部门提示的风险点

,为业务管理部门和员工供给合规咨询和帮助,躲避风险,促使业务健康发展。二是业务管理部门要支持合规管理部门进行合规风险的监测与评估

,主动追求合规管理部门的支持和帮助

,主动进行按期或不按期的自查

;实时向合规管理部门供给合规风险信息或风险点。三是内部审计部门要把合规检查做为本部门工作的一个重要构成部分,并把发现的合规风险点及检查出的问题,实时通告给合规管理部门于监测和敦促整顿;合规管理部门要实时把监测到的合规风险点,实时通告给内部审计部门,为其检查合规工作供给信息。

,以利踊跃推行合规提示和惩戒体制合规管理部门

,对外界看管的要求、要点和变化等状况,要实时、正确地传达给各经营管理者

,提高合规风险防备意识

,做好合规风险的管控工作

;对监测到的违规行为

,要实时向违规者进行见告、提示,敦促其实时整顿,依法合规经营。合规有利于发展，合规经营促使和睦，合规经营创建价值，特别是在利益迷惑眼前要紧紧建立依法合规经营的思想，要在依法合规谨慎经营的前提下追求利润最大化，只有坚固建立依法合规经营理念才能除去破绽隐患，保证经营安全稳固，只有一直坚持依法合规经营，才能保证公司的明日更美好。增强内控合规建设一是敦促保险公司完美内部管理制度。保险公司内部的管理直接影响业务质量的高低，很多理赔案件的发生，就是由管理上的破绽造成的。要敦促保险公司健全内控制度，成立科学的理赔体制，提高理赔人员的素质。将保险花费者接受服务的满意度归入到查核指标中，做到职责分明、均衡限制、查核有据、奖优罚劣；增强对了案率和未决赔款的查核力度，并将其与岗位目标查核内容挂钩，以评定好坏。二是清理保险条款中各种不合理的霸王条款，减少因为理赔纠葛惹起的法律诉讼。三是进一步增强对保险公司的监察管理、加大违规处分力度逐，增大保险公司的违规成本，从源泉上切断保险公司主观上不按合同做事的动机。增强与公安等司法机关的联系，打击保险骗赔等违纪行为因为保险违纪犯罪执法力度的不够，保险理赔工作的正常次序遇到了较大威迫，骗赔行为层出不穷，这对保险正常理赔造成了很大的影响。执法不严、司法不公致使赔款逐年上涨，滋长了骗赔等保险欺骗行为的延伸，严重伤害了保险业的形象，客观上也滋长了“理赔难”言论的泛滥。所以应增强与公安等司法机关的联系，加大执法检查和司法监察，严苛打击保险骗赔等违纪行为，以解决“理赔难”问2.理赔环节违规违规套取理赔花费；扩大保险事故损失，虚增赔款；假造未发生的事故，虚假理赔；制作虚假保险赔案；截留赔款等。题。目前（注：该文为2008年左右的资料），我国共有53家保险机构设置了特意的合规部或许法律合规部，此中外资机构的设置比率更高，35家外资机构中有27家设置了有关部门。■合规管理的现状最近几年来，各中资保险公司纷繁借鉴国际金融保险业的经验，开始重视合规管理体制和建立合规部门的重要性。我国保险公司在合规部门设置上广泛存在三种模式：一是将法律和合规管理职能归并，设置“法律合规部”；二是建立独自的“合规部”；三是建立“内控合规部”。目前，我国共有53家保险机构设置了特意的合规部或许法律合规部，此中外资机构的设置比率更高，35家外资机构中有27家设置了有关部门。合规部门的建立，起到了有效防备合规风险的作用。如中国安全保险公司在2004年景立法律与合规部后，先后展开了公司制度合规审察、制度执行状况的合规检查、拟订了合规审察制度、落实了重要投资、合作、产品开发、业务单证、重要理赔案件的合规审察工作。因为成立了完美的合规组织架构、拟订了谨慎的合规审察制度，展开了公司与专业子公司的各项审察工作，规范了公司与专业子公司的各项业务流程，有效地减少了合规风险。■合规管理中存在的问题固然，中国部分保险公司进行了合规管理体制建设的有利试试，但合规管理理念还没有获得普及和推行。合规理念还没有深入保险公司详细行为中，依法合规经营尚逗留在表面；已有的合规管理职能分别在多个职能部门，未形成系统，缺少协力和协调。第一，合规风险管理意识单薄，保险公司员工特别是董事与高级管理人员缺少对合规风险管理的重视，合规的要求未获得有效的依据；其次，国家还没有出台有关的合规管理引导，保险公司合规管理工作缺少必需的政策引导；其三，保险公司合规管理资源严重不足，从事合规风险管理人员的素质、数目、支持系统与合规风险管理的实质需要存在差距。推行理赔独立检查保护公司权益作者：袁翰根源：中国保险报时间：2008-05-0514:40:44【字体：大中小】最具创意礼物店--乐铺买礼物，上乐铺！跟着保险业务的不停扩大，各样状况应运而生。为实行踊跃看管，防备骗赔、滥赔行为，控制理赔成本，提高理赔质量，保护公司权益，笔者以为，推行保险理赔独立检查，是一种有效的工作方法。明确独立检查工作范围保险理赔独立检查主假如负责检查各理赔受权营业单位在理赔工作中有疑问或许接到检举涉嫌虚假理赔、超额理赔案件的真切性。详细工作内容和范围包含：保险事故的真切性检查，即检查保险事故能否真实，能否存在重复报案、虚假报案等，达到蓄意骗保目的的状况；经过暗访，对查勘定损人员真切性检查；经过对赔案查勘定损过程的检查，查对实质损失程度与定损金额能否符合，能否存在超权限、扩大损失范围等进行定损的状况，对损失程度真切性检查；经过事故责任互询，检查执法部门能否任意区分责任、被保险人主动承揽责任、闯事两方都负主要责任或所有责任的状况，对事故责任真切性检查；经过查察伤者伤情、姓名、病历、用药处方、出院小结、收费等状况，检查伤者能否属滥竽充数，是否有虚开金额行为；医院能否因材施教，医疗药品能否属《员工基本医疗保险药品目录》范围内；伤者能否有治愈后挂床、赖床及无残定残、有残定高等级标准现象等，对人身伤害医疗花费真切性检查；还有对赔款支付真切性检查，即检查能否有虚假赔付、超额赔付、无原则的人情赔付状况；理赔人员违犯规定和纪律，以机谋私，收取不妥利益等状况。成立独立检查组织机构从总公司、省公司到市、县公司，应成立独立检查工作组织机构，负责全系统保险理赔独立检查工作的管理。理赔受权营业单位建立保险理赔独立检查人，负责本公司的保险理赔独立检查工作。在选配保险理赔独立检查人时，应试虑以下条件：应选择责任心强、原则性强、能吃苦耐劳的人员，也可邀请从公司领导岗位退下来已在其余岗位工作或退下来还没有安排实质性工作的负责任的人员从事该项工作。对波及人身伤害医疗花费真切性的检查，一定咨询或邀请拥有必定医药、医疗知识、熟习公费医疗报销范围的人员参加。独立检查人员一定拥有较高的政治及业务理论水平，较好的职业操守，熟习保险理赔业务，懂得基本的工作检查方法，拥有公正正派的工作作风和个人格行。独立检查人员一定忠于职责，仔细工作，顾全全局，以公司利益为重。熟习独立检查工作程序了案前的定损复查是防损的一个要点环节。检查人员对当月发生的保险赔案进行定损复查，先从信息系统调阅前1-2天报案，咨询理赔流程能否合规；后到各维修厂或医院巡逻，并作好复查记录。了案后的疑案复查是减损的一条挽救举措。检查人员应每个月对今年度已结赔案依据每个月了案数的比率进行抽查，各理赔受权营业单位予以配合；赔款数额大的疑案应全面介入检查。检查要点为事故能否属保险责任、交警证明、伤残证明等能否真切、定损金额能否正确、花费标准能否严格依据事故当地标准计算、伤残和医疗花费能否合理。对赔款支付进行真切性检查时，可对赔款的支付对象进行上门走访，确认其能否发生保险事故，能否已经获得保险赔款，赔款金额能否与实质损失符合。责任办理是理赔独立检查的一项重要工作。对检查和检查中查到的假、骗赔案，假如事实清楚，凭据确实，触犯罪律且不配合退赔的投保人、被保险人，应移交公安、检察部门办理；对公司内部人员利用职务便利人为造成的假案、扩大定损或扩大责任，以及定损人员向保户、维修厂