项目3 网上银行与电子支付

项目三网上银行与电子支付3.1任务一：了解电子支付的基本知识任务引导

沈阳某大学的小宋是一名来自云南的一个小县城的大学一年级新生。到学校不久，他打电话给远在云南的爸爸，请他放心，他的钱保管得很好。原来，在接到录取通知书后，按照学校提供的招商银行账号，小宋的爸爸汇入了他在学校所需的学费、生活费等费用。到学校以后，小宋领到了一张集学籍管理、内部消费、图书借阅、就餐和存取款功能于一体的招商银行校园卡。利用这张卡，小宋交了学费、办了饭卡，还可以到超市买东西。

星期天，小宋和同学一块逛街，在商场买了一部手机。付款时，他高兴地发现该卡还可以在商场使用。售货员告诉他，他还可以在学校的自助存取款机上缴电话费，而不用去电信公司或银行。这样，小宋基本上可以不用现金了。而且，这张集磁卡、IC卡于一体的校园卡还有一个特别的功能，可以在自助存取款机上将小额的钱从需要密码的磁卡上转到不需要密码的IC卡电子钱包上。这样，在食堂吃饭、超市买东西等进行小额消费时就免除了输密码联机验证的麻烦，而且卡即使丢了损失也不大。后来，小宋成为了网民一族，在网上购物时开通了招商银行网上支付功能，这样他既可以在线完成支付，也可以通过送货人员随身携带的手持卡读写设备刷卡结账，潇洒地体验电子商务了。3.1任务一：了解电子支付的基本知识任务说明

目前，我国的网上支付市场处于快速发展时期。第三方支付交易额年年保持翻番增长，应用行业的渗透率不断提高。从网络购物、电子商务、到网上转账、还贷、缴费、买保险，到网上订机票、订酒店，电子支付已渗透到人们生活的方方面面。

本次任务主要是了解电子支付的概念、特征、类型及常用的电子支付工具。你知道传统的支付方式有哪些?传统支付方式现金受时间和空间限制受不同发行主体限制不利于大宗交易票据:指汇票、本票和支票，是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。银行卡:由银行或金融公司发行的，持卡人能在指定的商店或场所进行消费。（借记卡和信用卡）3.1任务一：了解电子支付的基本知识3.1.1电子支付的概念电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付流程，就是电子支付过程中具体执行步骤在时间上的先后顺序，主要取决于所采用的支付方式，不同的支付方式在业务流程上会产生很大的区别。3.1任务一：了解电子支付的基本知识3.1.2电子支付的主要类型（按指令发起方式分）1．网上支付2．电话支付3．移动支付电子支付发展五阶段用计算机处理银行间货币汇划业务，办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务网上支付：电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，此时可称电子支付为网上支付。具体而言电子支付（网上支付）的工具包括有哪些?银行卡电子现金电子支票电子钱包第三方支付

银行卡

案例：

中国农业银行

网上银行服务1.网络银行的功能与特征1.1网络银行的含义网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。1.2网络银行的功能商业银行业务（查询、对账、转账等）在线支付（购物）新的业务领域（投资理财、缴费等）银行客户的类型家庭银行(HomeBanking)为用户提供方便的个人理财渠道。包括网上开户、清户、账户余额、利息的查询、交易历史查询、个人账户挂失、电子转账、票据汇兑等。企业银行(FirmBanking)

为企业或团体提供综合账户业务，如查阅本企业或下属企业账户余额和历史业务情况；划转企业内部各单位之间的资金；核对调节账户，进行账户管理等服务；电子支付职工工资；了解支票利益情况，支票挂失；将账户信息输出到空白表格软件或打印诸如每日资产负债表报告、详细业务记录表、银行明细表之类的各种金融报告或报表；通过互联网实现支付和转账等。1.3网络银行的特征（相对于传统银行而言）低成本和价格优势，大大降低了银行的经营成本组建成本低业务成本低价格优势2、无时空限制，有利于扩大客户群3、有利于服务创新，向客户提供多种类型的个性化服。用户网上银行经常使用的服务功能

电子现金3.2.1电子现金概述(1)概念：电子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。(2)特点：①匿名性；②可传递性；③可操作性；④可分性；⑤可存储和查看；⑥不可重复使用；⑦方便性；⑧独立性；⑨安全性；⑩可离线操作。(3)种类：硬盘数据文件形式的电子现金、

IC卡形式的电子现金（羊城通）3.2.2电子现金的工作原理3网上支付与结算系统

3.2.2.1电子现金支付的流程客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构⑴申请用现金兑换电子现金⑵转换现金⑶发放电子现金⑷使用电子现金⑸兑换现金⑹付款至商家帐户图3.5电子现金支付的流程图3.2.2.2电子现金系统3网上支付与结算系统电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、客户、银行）和四个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议)。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款3个过程，涉及客户、商家和银行等三方。图3.6

电子现金系统的基本流通模式E-Cash银行①用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金。②用户与商家执行支付协议支付电子现金。③商家与银行执行存款协议,将交易所得的电子现金存入银行。商家客户②①③电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份号码(PIN)代替手写签名。电子支票与纸质支票具有同样的功能。象纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者的身份、支付银行以及账户，金融机构就可以使用签名和认证过的电子支票进行账户存储。电子支票的样式：见下图，该支票中各标号分别代表：①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号。电子支票交易的过程（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。电子支票交易的过程图

电子钱包电子钱包的功能与特点电子钱包的使用

电子钱包及其功能电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。电子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。例子：中银电子钱包用户首次登录当用户首次登录时，便出现以下所示的新用户注册界面，填入自己想要的用户名和口令并确认后，系统便会为你创建一个新的用户。进行安全认证设置由于是首次登录，电子钱包中还未存在任何支付卡。因此会出现如下图所示的提示。此时应该在电子钱包的操作界面中点击“转至认证中心Web站点”进行支付卡和安全认证的设置。在点击“转至认证中心Web站点”后，系统会自动启动浏览器并登录认证中心网站（如果正在操作的计算机已经接通Internet），准备下载安全证书的有关数据。此时电子钱包软件将自动关闭。

下载安全证书在当前页面点击“获取证书”后，将开始下载安全证书的有关数据。再次登录电子钱包在数据下载完毕后，电子钱包软件会自动启动，这时会再次出现用户登陆界面，在该界面中填入首次运行电子钱包时建立的用户名和口令。添加支付卡虽然通过前面的步骤已经成功地建立了一个用户帐号，但该用户还未包含任何可用于在线支付的银行卡信息。因此，此时系统会自动弹出以下的“添加支付卡”界面。你可以使用"操作"菜单中的"添加帐户"按钮进行账户的添加。

获取用户证书

在成功地添加了支付卡后，在您的电子钱包中会相应地加入一条卡帐户的信息，其中“证书状态”为“没有申请”。为保证在网上支付的安全性，需为新添加的卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。

安全证书管理规定确认当认证中心确认了该银行卡账户之后，会出现如下所示的有关安全证书管理规定的确认界面，用户必须对该规定予以确认，然后再输入更详细的个人信息。

获取用户证书完成当你填写完个人信息并发送给认证中心后，认证中心经过审核后会发送"证书成功取得"的信息。但如果账户或个人信息不正确，认证中心会发出拒绝签发"安全证书"的通知。使用电子钱包购物

打开浏览器登陆中国银行网站，点击想要访问的网站或直接键入商家的地址，即可连接到商家的站点上。在商家的网页上看见中国银行和SET的标志，这表明此商家是可以接受中国银行的长城电子借记SET支付的。在商家的站点上浏览商家商品，选定了要购买的商品后，点击"购物车"或"购物篮"按钮，如下图所示。把该商品放入购物车或购物篮，并准备付款。选择电子钱包付款

在选择完想要购买的商品后，点击下图中的“用中银电子钱包付款”按钮，计算机会自动打开电子钱包。确认订单信息

用户在电子钱包自动打开后，输入用户名和密码，点按"确定"按钮，便进入了下图所示的电子钱包的管理界面。在"订单信息"处，已包含了选定的商品的订单描述，如：购买金额、订购单号、产品编号和商品描述等信息。输入支付卡密码

当用户确定了定单信息之后，会出现下图所示的支付卡密码的输入界面。这时应输入支付卡的PIN（PersonIdentificationNumber），密码输入完成后，点击"确定"按钮。

支付交易的最终结果

在完成以上所有的操作后，电子钱包管理系统将显示此次交易的最终结果。商城交易结果页面

最后，在网上商城的页面中将出现下图所示的交易结果页面。3.3任务三：第三方平台结算支付方式3.3.1第三方支付概述所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。目前，国内常用的第三方支付平台有支付宝、财富通、上海银联电子支付、广州银联网络支付、99bill块钱、上海环迅、易宝支付、首信易支付、网银在线等。3.3任务三：第三方平台结算支付方式3.3.2第三方支付的盈利模式1．收取交易费第三方支付平台先与银行确定一个基本手续费率，然后在这个费率基础上加上自己的毛利润，在每次转账时向客户收取一定的费用。2．利息收入由于转入第三方支付平台账户里的资金并不都是立即用完，这样剩余资金就保留在P2P服务商的账户里，形成利息收入。3.3任务三：第三方平台结算支付方式3.3.3第三方网上支付