我国保险业空间布局存在的问题及影响因素分析

我国保险业空间布局存在的问题

及影响因素分析

本文结构一、我国保险业空间布局的现状二、我国保险业区域发展不平衡的原因三、保险市场区域发展不平衡带来的问题四、我国保险业空间布局影响因素计量分析五、区域保险协调发展的思路一、我国保险业空间布局的现状保险业空间布局是指保险业在我国各省、市、自治区或不同区域的分布情况。根据《新中国五十年统计资料汇编》，我们将我国分为东部、中部、西部。东部地区包括北京、天津、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、海南。中部地区包括山西、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北、湖南。西部地区包括广西、内蒙古、重庆、四川、贵州、云南、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆、西藏。对我国保险业空间布局的分析主要包括保险规模的空间分布、市场主体的空间分布、产品的空间分布。由于时间和篇幅的限制，我们仅对1997-2006年我国各省、市、自治区的保险规模空间分布进行分析。保险规模主要通过保费收入、保险密度、保险深度反映。保费收入包括人身保费收入和财产保险收入，但不包括再保险保费收入和跨境的保费收入。保险密度=当地保费收入/当地人口数保险深度=当地保费收入/当地GDP优势劣势保费收入法能反映市场发展的总体水平未考虑人口因素、人均水平，难以真实反映各地区保险发展实际水平保险密度法在保费收入法的基础上考虑了人口因素和人均水平，能更好地反映实际水平单纯考虑保险发展水平，未考虑相对于经济发展水平的保险业发展水平保险深度法在保险密度法的基础上考虑了经济发展水平忽视了“不同经济发展阶段具有不同保险深度”这一规律

从以上比较分析可以看出，三种衡量标准各有优劣，结合使用能更客观的反应保险规模的全貌

1997-2006我国东部、中部、西部保险规模时间序列分析

1997199819992000200120022003200420052006保险费（亿元）东部542.30592.30720.60847.301133.501622.102283.422431.552765.113137.78中部244.10320.50369.40410.80504.90782.50828.46948.761034.551202.60西部178.70203.60224.90253.20311.20434.50602.13673.50834.45918.36保险密度（元/人）东部205.15222.41257.87264.85373.81534.00723.16798.28900.71951.02中部48.4565.3675.3383.95102.18157.34208.76237.62256.93299.75西部58.2867.9875.5583.06102.46141.10162.75182.11200.98280.88保险深度（%）东部1.631.591.771.782.192.853.252.962.752.65中部1.001.211.361.381.562.202.562.452.292.32西部1.471.591.701.731.942.432.442.302.112.102006年我国各省、直辖市保险规模空间分析

2006年我国东部地区保险规模分析

2006年我国中部地区保险规模分析

2006年我国西部地区保险规模分析二、我国保险区域发展不平衡原因分析

（一）区域经济发展不平衡——根本原因（二）区域金融环境和金融资源的差异（三）保险产业政策差异（四）区域人口发展不平衡（五）社会保障的发展水平差异（六）经济体制改革进程形成的差异（七）地区文化观念的差异（一）区域经济发展不平衡——根本原因▲需求角度

社会财富积累较多，客观上面临的风险较大，寻求保障的潜在保险标的较多（主要是财险）；

人均可支配收入较多，实际购买力较大，潜在的需求更容易转化为实际的保险消费；

受教育水平较高，对保险的认识程度比较高，理财理念新，更容易接受保险产品。▲供给角度

经济发展水平较高的地区通常整个金融市场也相对较发达，而一个良好的活跃的宏观金融环境对于保险供给者而言是一个相当大的吸引点；

经济发展水平较高的地区往往其政府部门在实施管理中有更多的机会和更容易去接受新的管理理念，为微观经济主体营造出相对更灵活的政策环境；此外，保险需求本身也是对保险供给者最大的吸引。（二）区域金融环境和金融资源的差异

保险产品，特别是寿险产品，不仅仅能提供保障，同时也是一种金融产品，其发展也要受到整个区域金融市场发展水平的影响。

我国经济发展的不平衡导致了金融资产、金融资源的区域发展的不平衡。与我国金融市场较发达的省、直辖市相比，中、西部地区金融市场存在金融产品较为单一、融资渠道不多、金融市场政策欠灵活等不足。中西部地区金融市场的不发达，也使区域保险市场受到影响。特别是人身保险业与金融市场有密切的联系，其资产性业务的发展很大程度上受限于一个地区金融市场的发达程度。（三）保险产业政策差异

目前，我国的保险产业政策滞后于银行业，没有将保险发展的产业政策融入经济与金融政策之中。

我国的保险公司基本上都是采取总分制形式的全国性公司，同时资金运用权集中在总公司，分支公司不具有资金运用权，这样对非法人注册地，特别是对地方财政比较吃紧的中、西部地区来说，客观上造成了建设资金外流的事实，不利于当地经济的发展，也就不利于当地政府对保险业发展的支持。（四）区域人口发展不平衡

人口状况包括四个方面：人口数量、人口密度、人口结构和人口素质。人口数量只是潜在的需求，不能够起决定作用。2006年保费收入最高的五个省（市）（江苏省、广东省、北京、上海和山东省就占全国保费收入的40.34%。人口密度影响到保险的供给。有些地区虽然人口众多，但人口密度不高，很多居住在边远地区，交通不便，保源不集中使保险公司的展业、管理成本相应提高，影响到保险公司供给的积极性，保险供给相对较少。人口结构这里主要指人口的年龄结构。一般来说25—45岁人群是保险产品的主要消费者。由于东、中、西部地区经济发展的不平衡，中、西部的大量青壮年劳动力往所在地区的城市或东部经济发达地区流动，从而客观上抑制了中、西部地区，特别是农村地区的保险发展。人口素质的重要方面是人们的知识水平。保险产品的复杂性和专业性要求消费者具备一定的理解水平。另外知识水平还决定了人们对风险的认识程度和风险管理的结构。因此人们平均教育程度越高的地方，保险业发展的越快。（五）社会保障的发展水平

社会保障与商业保险的关系是多维的，一方面，二者相互促进，强制性的社会保障有助于提高人们的保险意识，利用用商业保险来提高自己的保障水平。另一方面，二者在某种程度上有一定的替代性，如果社会保障制度特别完善，保障水平非常高，将挤压商业保险的需求。国外学者对45个国家的人寿保险需求分析表明，人寿保险需求（保费或保额作为被解释变量）与社会保障支出是正相关的。在我国，二者的关系也是相互促进的。◆（六）经济体制改革进程形成的差异

我国的社会经济体制改革，将以前国家承担的大量风险都转嫁到了社会中的个人和企业身上，微观主体面临风险的增大必然促使其从主观上增强风险意识，加大对商业保险的需求。可以说，我国脱离计划经济体制的一系列社会经济改革制度都为商业保险的发展创造了广阔的市场空间（国有企业改制，医疗保险制度改革等）。而经济体制改革又是从经济发达地区试行进而全面推广的，仅仅从这一方面来看，就使经济发达地区保险市场需求的快速发展要比经济相对落后地区早，这相当于进一步加剧了我国保险业区域发展不平衡的程度。◆

（七）地区文化观念的差异

中西部地区较少受到近代文明的冲击，对外开放程度不高，小农思想里的自给自足观念较重，对土地的依附性较强，并潜藏着听天由命的悲观心态。家族血缘关系的社会结构比较坚固。这都不利于人们形成独立面对风险和积极管理风险的意识，从而不利于保险市场的发展。我国的中西部地区，农村人口比重很大，观念的滞后是限制经济发展，尤其是保险这种观念上的需求产业的发展。

三、保险区域发展不平衡引发的问题◆（一）区域发展不平衡不能体现我国多层次的保险市场需求

保险业发达地区，市场主体数量较多，表现为垄断竞争的市场结构；而在保险业落后的地区，除了人保公司和中国人寿，其他公司的分支机构稀少甚至没有，表现为完全垄断的市场结构。大部分保险业发展水平居中的地区，几家大公司占据了绝对的市场份额，市场呈现极为明显的寡头垄断格局。

根据市场竞争的理论，充分有效的市场竞争能够降低成本，提高效率，一方面促进保险业本身的发展，另一方面为消费者提供更加优良的产品和服务。

这样越是发达的地区所形成的市场结构就越利于该地区保险需求的培育和保险行业的发展，越是落后的地区所形成的市场结构反过来会更加加剧该地区保险业的发展和进步。这样形成的恶性循环对全国保险市场的健康发展是十分不利的。三、保险区域发展不平衡引发的问题◆（二）影响我国保险市场对对外开放的承受能力

当外国保险公司看中中国广大的中西部地区巨大的潜在需求而主动进入的时候，由于我们自身的保险公司经营管理水平较低，不但无法更多的获得对外开放的收益，而且还会在竞争中处于不利地位，从而给原本就发展不充分的国内中西部保险市场带来更大的发展阻力。更重要的是，这也从整体上影响了我国保险市场对对外开放的承受能力，使得全局上的对外开放速度不得不因为这些不发达地区相对滞后的发展水平而放缓。三、保险区域发展不平衡引发的问题◆（三）不利于区域经济的协调发展

在区域经济发展不平衡的背景下，若保险业同方向的不平衡发展，只会导致区域经济发展不平衡程度的加剧，而经济不均衡发展又会和我国经济全面统筹发展的目标相违背。◆（四）不利于保险市场形成合理的风险结构

对于某一家保险公司而言，在其实力允许的情况下，能在全国多个地区建立起保险网络，则可根据该地区的实际情况发展与该地区相适应的险种，不同地区业务发展的侧重点可以有所区别，一旦由于外界经济金融环境变化或者突发事故等影响使公司在某一地区业务受挫时，还可以通过业务特点不同的其他地区进行弥补，从而达到在地区上分散公司的经营风险的目的。相反若公司只是集中于一个或几个同类地区发展，则不利于其更好的分散公司经营风险。

另外，对整个保险行业来说，分散风险也是最基本的经营原则，区域业务发展的越平衡越利于保险产业将系统的风险在各个地区间分散开来，从而增强整个保险资金的安全性和稳定性。四、我国保险空间布局影响因素的计量分析

1、指标解释和数据说明本文采用1997—2006年的以下变量数据进行分析：保费收入（PI）----包括在中国大陆开展业务的所有保险公司的财产险和人身险的保费收入。PI反映保险业的总体发展情况。居民可支配收入（DI）-------它等于城镇居民人均可支配收入*城镇人口+农村居民人均纯收入*农村人口。DI反映居民的支付能力以及经济发展的整体水平，将其引入模型可以观察收入对保险业发展的影响。城乡居民储蓄存款余额（DCCI）------反映居民的储蓄倾向和金融资源的数量，将其引入模型可以观察储蓄对保险的替代和收入效应。社会保障福利费（SSW）-------包括在职工的社会保险福利费、离休金、退休金、养老保险金、医疗保险金、失业保险金、工伤保险金和生育保险金等。SSW反映社会保障水平，将其引入模型可以观察社会保障队商业保险的替代效应。消费价格指数（CPI）——用于对保费收入、城乡居民储蓄存款余额、社会保障福利费、城乡居民可支配收入的价格调整。保险公司数量（QIC）——反映保险产品供给因素对保险业发展的影响。活期存款利率（IRCD）——反映政府货币政策变化对保险业的影响。

以上数据来源于1997——2007年的《中国统计年鉴》、《中国金融统计年鉴》、《中国保险年鉴》2、计量结果如下：解释变量 回归方程 F

Adj-R D.WIRCD PI=2982.926-1036.675IRCD

51.762 0.702 0.634 (8.844)(-7.195) DCCI PI=-119.839+0.032DCCI

521.709 0.958 0.373 (-2.101)(22.841) DI PI=-339.151+0.049DI 184.271

0.888 0.307 (-3.222)(13.575) QIC PI=-36.79+74.015QIC 248.192

0.915 1.89 (-0.470)(15.754) SSW PI=-216.288+0.434SSW 512.864

0.957 0.51 (-3.586)(22.647)

3、结果分析

从上可以看到，各个回归方程中除第一个方程外都消除了自相关，且F和Adj-R2的值都较大，方程拟合的程度较高，可以认为这些回归方程就是各变量与保费收入的关系形式。居民活期存款利率与保费收入呈反向变化。首先储蓄与寿险产品具有替代性，利率下降导致存款收益水平下降从而使居民更多的把收入用于购买寿险产品，期待获得相对较高的回报。其次，利率水平较低时消费品市场需求旺盛，对固定资产的投资增加，从而财产保险市场的保险标的量增加。居民存款余额与保费收入呈同向变化。可见储蓄对保险需求的收入效应超过了替代效应，储蓄增加固然会减少购买保险的资金，但是储蓄增加表明人们的剩余收入增加，从而更有需求寻求保险保障。居民可支配收入、保险公司的数量与保费收入的同向变化是显而易见的。社会保障支出与保费收入呈同向变化，并没有表现出反向的替代效果。可能的解释是，目前中国的社会保障水平较低，人们对未来的生活缺乏安全感，在需要社会保障的同时也需要商业保险；另外，社会保障的资金来源很大一部分来自国家财政和企业的积累资金，不需要消费者直接承担，从而不会抑制他们的对其他商品包括保险产品的需求。利用三大地区的面板数据重新作计量分析

在分析了对保费收入的长期影响因素后，就可以以这些变量为解释变量，以东、中、西三个地区的面板数据为样本数据，计算这些影响因素在不同区域之间的差异，从而分析保险业空间发展的不平衡。由于各地区的活期存款利率都是根据中央银行的规定统一形成的，不存在地区差异；人口数量不是决定保费收入的主要原因，而且从前面的分析中可以知道，地区间在人口方面的差异更多的体现在人口密度、人口结构和人口素质上；各个地区的保险公司数量的无法获得。

所以把以上三个变量从模型中去掉。用其余的变量