第七章 风险管理

第七章风险管理第一节风险与风险管理第二节工程风险管理风险无处不在，风险无时不有第一节风险与风险管理

无风险无保险，无损失无保险。

（一）风险的概念（二）风险的特征（三）风险的分类（四）风险管理（五）风险与保险的关系第一节风险与风险管理水火无情非典时期股市有风险，入市须谨慎从广义上来说，风险(risk)应该是某一事件的实际结果和预期结果之间的变动程度，变动程度越大，风险越大。它包含了损失和盈利两种可能性。

（一）风险的概念

风险是损失发生的可能性

。它有两层含义：一是可能发生损失（也可能不存在损失）；二是这种损失是不确定的（发生的时间、地点、过程和结果均不确定）。当损失肯定发生（损失概率为1）或肯定不发生（损失概率为0）时，不存在风险；当损失概率为0.5时，风险最大。（二）风险的特征

客观性

损害性

不确定性

可变性

可测性（三）风险的分类1、按风险的性质分类2、按风险的产生环境分类3、按风险的影响范围分类4、按风险损失的对象分类5、按风险损失的发生原因分类1、按风险的性质分类纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。

两者主要差异在于:纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度；投机风险的获利可能使其更具有诱惑力。2、按风险的产生环境分类静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是指以社会经济结构变动为直接原因的风险，如由于人类需要的改变，机器或制度的改造等。

两者的区别：第一，静态风险是自然力或人为因素造成的，而动态风险是由经济变动引起的。第二，静态风险往往具有纯粹风险的性质，而动态风险则同时具有纯粹风险和投机风险的性质。

第三，静态风险一般只对个体或几个单位发生作用，而动态风险则对整体发生作用。3、按风险的影响范围分类基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。4、按风险损害的对象分类财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。5、按风险损失的发生原因分类自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。练习1.股市的波动属于（

）性质的风险。Ａ自然风险

Ｂ投机风险

Ｃ社会风险

Ｄ经济风险2.按风险损害的性质分类，风险可分为（）Ａ人身风险与财产风险

Ｂ纯粹风险与投机风险Ｃ经济风险与技术风险

Ｄ自然风险与社会风险（四）风险管理1、概念2、目标3、基本程序1、概念风险管理是经济主体（包括单位和个人）通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。1.对象:风险;2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位;3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法;4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.

2、目标损失发生前的风险管理目标————避免或减少风险事故形成的机会；其具体目标主要是节约成本、履行相关义务等；损失发生后的风险管理目标————努力使损失的标的恢复到损失前的状态；其具体目标是维持经济实体的生存与发展、确保持续性的生产与服务的发展等。

3、基本程序（1）风险的识别（2）风险的估测（3）风险管理方法的选择（4）风险管理效果评价

（1）风险的识别风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，它是风险管理的第一步。（2）风险的估测风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。损失频率的高低取决于风险单位数目、损失形态和风险事故；损失程度是指某一特定风险发生的严重程度。最大伤害事故小伤害事故无伤害事故工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图1次300次30次（3）风险管理方法的选择风险管理方法分为控制法和财务法两大类。

（1）控制法。控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法；（2）财务法。财务法是通过提留风险准备金事先做好财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。

风险处理方式即风险管理技术选择方式风险管理的基本方法控制型风险管理方式:事前预防和事后减少风险损失的技术性措施1)避免;2)预防;3)抑制;4)分散.

财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊风险成本1)自留风险;2)转移风险;

非保险转移方式;

保险转移方式.

表1风险处理方法选择:损失频率高低高低损失程度大大小小风险处理方法避免转移预防、抑制自留（4）风险管理效果评价

风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。案例：个人和家庭风险管理个人和家庭都要承受各种风险，在家庭生命周期的各阶段，风险的内容也略有不同。为了在效管理风险，所以我们必须了解自己的风险偏好，搞清家庭的风险承受能力。第一步：识别、确定风险首先我们必须认识风险，并了解它的严重性。以下表格只列出了普通家庭中的可能出现的主要风险，不可能包括所有风险。针对不同的家庭，可能还需有一些特殊的风险，如讼诉、经济纠纷等。

一生风险事故概率

风险事故发生概率死于手术并发证1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3

死于癌症1／5

死于中风1／14

死于车祸1／45

自杀1／39

死于爱滋病1／97

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§类型生命周期／项目风险可能的损失生命健康整个阶段

退休前（前五个阶段）

结婚至退休前（中间四个阶段）

子女残疾

残疾

死亡

残疾额外花费，家庭负担

收入减少或无

没有收入额外花费财产租房

自有住房

家用汽车

损失或损坏

损失或损坏

偷盗、损失、损坏

另租费用

修理或更新，暂住费

修理或更新，暂租费

责任不当行为

财产对第二、三方的责任

对第三方的责任他方损失（赔付费）

第三方损失（赔付费）职业／投资工作

经营

投资失业

亏损

失败没有收入

没有利润或损失资本

没有收益或损失本金第二步：风险估测评估风险使用两个标准：潜在损失的大小和风险出现的概率。对风险承受的选择可以有几种结果：不可承受、可以承受、不重要。如果一种风险显著地影响家庭的生活水平，则是不可承受的，不管这种风险出现的概率多少都一样，这种风险就是损失比较大的（应设法控制的）

如果损失小，即使概率比较高，则也是可承受的，如果概率低，就是不重要。当然，评价损失的大小，对不同的家庭是不一样的。第二步：风险估测风险评估发生概率损失大小

高低大不可承受不可承受小可以承受不重要第三步：风险控制控制风险的方法有：

一是风险规避。在面临可选择时，请尽量避免风险行为，如不参考危险的活动、乘火车少座飞机等。

二是分散风险。如家庭成员不参考同样危险的活动，避免同时伤亡；夫妻不在一个单位，避免同时失业风险等。

三是预防和减少风险发生的频率。

对家庭来说通过保险来规避风险就是寻找风险的共同分担者。

第四步：监测风险

平时定期关注风险问题，如在年龄段发生变化时，需重新考虑风险管理控制计划。

（五）风险与保险的关系1、可保风险的概念2、可保风险的条件3、风险与保险的关系1、可保风险的概念可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。2、可保风险的条件（1）可保风险是纯粹风险。（2）风险的发生必须具有偶然性。（3）风险的发生是意外的。（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。3、风险管理与保险的关系

风险管理与保险存在着密切关系，二者的研究对象都是风险，相辅相成。主要表现为：

1．风险是保险产生和存在的前提。

2．风险的发展是保险发展的客观依据。

3．保险是风险处理的传统有效的措施。

4．保险经营效益要受风险管理技术的制约。

保险的概念

保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失

或在人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经济补偿制度。

。

保险的意义保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，做儿女长大后的准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步的，不能算作现代人。

—胡适博士练习1.适用于保险的风险处理方法有（

）。

Ａ损失频率高

损失程度大

B损失频率低

损失程度大

C损失频率高

损失程度小

D损失频率低

损失程度小练习2.不属于可保风险特性的有（

）Ａ风险不是投机性的Ｂ风险必须具有不确定性Ｃ风险必须是意外的Ｄ风险必须是相同性质的.练习3、一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。第二节

工程风险管理工程风险管理一、工程风险的含义（识记）二、工程风险的特点（掌握）三、工程风险的种类（了解）四、工程风险管理（理解并掌握）五、工程保险（了解）一、工程风险的含义工程风险是指一项工程从立项、设计、施工、移交、运营全程各阶段中，因自然灾害和各种意外事故的发生而造成的人身伤亡、财产损失和其他经济损失的不确定性。

二、工程风险的特点工程项目的特点：投资规模大实施周期长不确定性因素多经济风险和技术风险大对生态环境的潜在影响严重在国民经济和社会发展中占有重要战略地位工程项目的特点决定了工程风险的特点。二、工程风险的特点（1）普遍性。（2）全局性。（3）多样性。（4）动态性。三峡工程实施的风险结构层次

三、工程风险的种类1、按风险产生的原因分类经济风险。指国家经济状况、实力、发展趋势等方面的问题可能给工程项目造成的不利影响。

合同风险。合同条款内容不恰当或与国家条款相违背时，可能造成巨大风险。这种风险危险性较大。技术风险。一些技术条件的不确定性可能带来风险。

政治风险。指工程目所在地政治背景与变化稳定与否，也即指权力机关效率和权力机构的作用是否良好。政治风险

政治风险因素

政治环境风险

政策风险因素

战争风险

社会动荡

经济体制改革风险

宏观政策变化（土地、金融改革）

有关建设施工的条例和规范的变化

建设审批程序的变化风险

法律风险

行业发展战略及政策变化技术风险

设计技术风险

施工技术风险技术风险因素

设计基础资料的准确性

设计文件的准确性

设计规范的合法性系数选取

新结构的力学计算模型及简化设计安全度取值

临时设施的设计和施工的失误

现场计划进度不合理

材料更新

安全措施不当

应用新技术、新工艺和新方法困难

施工工艺落后

施工技术和方案不合理三、工程风险的种类不可抗力风险。当事人事前无法预计、无法抵御的突发事件、自然灾害、国家政府的专制行为以及国家颁布的具有追溯效力的法规可能带来的风险。市场（信用）风险。由于市场不健全、不完善、交易主体行为不规范和市场秩序混乱等问题给工程项目造成损失。三、工程风险的种类2、按风险承受者角度分类业主的风险1)人为风险

2)经济风险

3)自然风险

承包商的风险1)决策风险

2)缔约和履约风险

3)责任风险

咨询监理单位的风险1)来自主业的风险

2)来自承包商的风险

3)职业责任风险

四、工程风险管理工程风险管理是对工程风险进行辩识、分析并采取相应措施，进行处理以达到减少意外损失的一系列管理方法。该工作包含3个步骤：工程风险识别、风险评估和风险处理。1、工程风险识别即对面临的及潜在的风险所作的认识、判断、归类并鉴定风险性质的工作。风险识别主要采用分析和分解方法，将综合性的风险问题分解为多层次的风险因素。可参考的具体方法有系统分解法、流程图法等。目的：将风险因素层层剖析，尽可能深入到最基本的风险单元，以明确风险的根本来源。1、工程风险识别依据：

·调查及数据分析

·专家咨询

·实验论证

·……识别开始项目风险分解是否有新风险时间目标结构环境因素识别项目风险因素，风险事件及后果是否还需要分解确