《我国典当业发展问题研究8500字（论文）》

我国典当业发展存在的问题及其对策TOC\o"1-2"\h\u158291绪论 121951.1.研究背景 1325021.2.研究意义 16832相关理论概述 2171182.1.典当的性质类别及流程 2247032.2.典当行业特点 3277442.3.典当市场的政府规制 3235833我国典当行业发展中存在的风险及问题 5198853.1.国典当行业面临的风险 514933.2.我国典当行业发展存在的问题 723914提升我国典当行业发展的对策建议 9172974.1.提高典当立法层次及效力 9114104.2.完善点放融资法律制度 9145174.3.完善典当行业监管制度 10215754.4.加强典当融资方法创新 1016718结论 1131734致谢 1217398参考文献 13绪论研究背景典当简单来说即以物质钱，最早源于我国南朝寺库，是一种既具有服务功能，又带有盈利性质的经营服务型产业。典当在明清时期达到鼎盛，在50年代销声匿迹，改革开放后重新出现，我国典当业的发展可谓是一路坎坷。中国作为四大文明古国之一，从典当业作为一个行业开始‚在中国至少有1600年以上的历史。从南北朝以来长达一千五百年的历史中‚典当业一直是中国最重要的传统融资渠道之一‚在中国的社会经济中发挥了重要的作用。在众多的传统融资方式中‚典当以其便捷和平民化的特点‚成为民间短期、急需融资的重要途径之一，难以替代。新中国成立后，典当业曾被禁止。但在改革开放后经济蓬勃发展，典当的金融传统在1987年重新出现。尽管中国现代的典当业经历了几十年的发展，并在二十年里几经波折，但它一直在朝着正确的方向缓慢发展，创造了独特的商业特色。1987年12月，新中国的第一家典当行华茂典当服务商行的开业宣布了典当业的复苏，标志着几十年来在整个中国默默无闻的典当业的复兴。经过十多年的发展，已经真正建立了一个产业。研究意义理论意义典当作为最早的金融行业，研究典当业在改革开放后在经营方面的一些问题，可以在一定程度上促进典当相关法律制度的完善，并且有利于金融政策的制定。同时结合目前的研究现状，对近百年来国内典当行业的研究进行系统的回顾。同时，在经过了一系列学者们的认真的研究整理之后，为中国典当业的相关研究进行了系统的综述，同时，也在一定程度上为如今中国的典当业研究提供了一种分析框架。现实意义通过对典当业的研究可以解决中小企业融资问题，促进中小企业及民营企业的发展壮大，增加市场经济的活力。同时为制定我国现代典当业的相关政策、法律框架提供建议。由于现代典当业相关法律位阶低下，只由部门规章予以调整，当涉及相关部门法律时，它将对执法部门的执法行产生重大影响。因此该领域的研究具有理论和实践价值。相关理论概述典当的性质类别及流程典当的性质类别作为一种特殊的间接性融资方法，即一种内源性融资，典当最早是在人们的日常借贷的基础上出现并不断发展的。它的重要任务是随时间和空间重新分配资源。典当行为是经济行为，同时也是一种特殊的金融机构。可以满足人们的短期财务需求，并从多余的闲置资金中转移资金（因为他们无法集资，所以这里的剩余资金只是典当铺的自有资金）。同时实现财务资源的有效分配。仅与正规金融机构相比，典当业资产的来源不包括存款的利用，而只能包括股份和当铺所有者的（有限）贷款。此外，它是在拥有抵押物的前提下提供资金的，其行为只能算作一种特殊的融资方式。典当实际上是一家非正式的专业金融机构。典当流程典当是一种具有较强商业性质的金融活动，其以互利为目的，同时它也以质押为基本运作特征，根本目的是融通资金。典当的基本运作流程大致如下图所示：图1.典当基本运作流程按照交易的时间顺序来说，其可总结为三个环，一是交当，二是收当三是保管当物。狭义的典当运作流程为：表2.狭义典当运作流程典当行业特点典当业的特点一是具有融资性，以抵押物为条件，通过借贷将当物抵押到典当行，从而换取现金从而实现融资的目的；二是具有商业性，即以营利为最终目标；三是额度小，其所提供的融资额度远远小于诸如银行等相应的金融机构的贷款额度；四是周期短，即融资时间往往较短；五是便捷性，手续灵活，方便便捷；六是安全性，当铺所承担的风险相对而言小于银行的贷款风险；七是单一性，即专有性和排他性；八是不等价性，即使当金的实数额低于当物的实际价值。典当市场的政府规制市场准入的隐形管制根据相关管理办法，申办典当行需要具备相应的章程、注册资金及股东数量、符合要求的场所设施及人员配备等七个条件。从该规定来看，中国典当行的设立条件虽然比普通的公司设立条件要严格，但相对而言并不困难。虽然相关的法律法规对典当企业的设立并没有规定过于严苛的准入条件，但事实上典当行的设立并不容易。中国的有限责任公司设立采用的是登记制度，手续齐全即可成立，但典当行则采取审批制，并非任何具备设立条件的典当企业都可以获得审批机构的准入许可。即使上述七个设立条件都具备，要想获得主管部门的审批依然比较困难。事实上，商务部和地方经贸部门对典当业的准入审批是极为严格的，要设立一个典当企业，往往需要具备较为深厚的人脉资源才能获得设立许可。而且，典当企业的设立，还要受到两方面因素的影响。一方面，典当行的设立要考虑到合理的布局，避免扎堆。另一方面，从古至今，对典当业的偏见从未销声匿迹，过多地设立典当企业，似乎总被认为不是一件特别好的事。再加上政府相对比较谨慎的态度，典当业的审批迄今未完全放开。在作者的调查中，发现虽然不少典当行在设立之前已经与有关部门进行过沟通，但在实际的设立过程中，审批不太顺利的典当行占据三成。典当企业自身融资严格管制从1987年典当行恢复经营以来，典当行给数量众多的企业提供了急需的融资服务，但典当行自身的融资需求却因严格的制度规制而无法得到有效解决。目前的管理政策使得抵押贷款持有人很难在资本市场上获得资金。这一点非常重要，典当行最大的利益就是帮助中小企业快速方便地提供过渡性资金。然而，典当行拓展业务、充实资本的方式非常单一。合法途径只能通过增加股东的投资，目前没有一家中国的典当行能够进入资本市场，香溢融通虽然从事典当业务，但该公司还从事其他如租赁、担保等多种业务，典当只是该公司的一部分业务。《典当管理办法》规定典当行最多按净资产1:1的比例贷款，这一规定在很大程度上限制了典当业的可用资源，对其的产业发展产生了巨大影响。造成上述问题的一个重要原因是，虽然典当业与金融机构有部分相似之处，但典当业并没有被划归为金融机构。目前，典当业作为一种特殊的经营企业，隶属于商务部。同时，有关部门尚未出台外资进入典当行的权利相关规定，致使外资不能通过合法渠道进入中国典当行。事实上，这也限制了风险投资和私人资本直接进入中国典当业。这些相关规定意味着，风险资本融资和直接在证券交易所上市的渠道非常有限，没有这两个市场，典当行业的融资被极大地限制住了。除此外，银行贷款作为有限的融资渠道之一也受到了限制。国内对典当业融资的严密控制，使得典当行在遭遇瓶颈时的时候很难获得资本增值。利率上限的严格管制由于中国的人口基数比美国大得多，典当业的历史也比美国长得多，典当公司的数量比美国少得多。除了中国对典当业实施隐形的准入控制之外，另一种可能的解释是，中国有更严格的禁止高利率借贷的国家规定，即中国对典当业有严格的利率限制。与拥有更自由的国家利益获取机制的美国相比，中国一直认为高利贷是一种剥削形式。这就是为什么中国政府对利率贷款采取了严厉措施，旨在防止那些需要借钱的人利用利率贷款。或许这是对的，但在禁止民间融资之后，如果不在其他方面付出更多努力，则政府无法解决中小企业等中小资金需求的金融问题。只有通过政策来引导更多人的加入到放贷的行列，增加信贷市场的资本供给，才能达到降低利率的目的，这一点非常重要。从这个意义上讲，放松对典当业的严格监管，降低审批门槛，放宽甚至撤销对典当业的具体利率限制，对中国典当业的健康发展更为有利。而通过行政或监管手段，抑制典当行，限制最高利率的方式，并非规范典当行的好办法。以英国为例，在取消最高利率限制后，其国内典当行数量增加了一番，使得这一产业在80年代迅速崛起，最后反而降低了利率。超越行规的绝当品处置规划按照中国千百年来形成的传统典当行规，当物在绝当后归当铺所有，但在现行的管理办法中，估价在3万元以上的绝当物品，必须按照《担保法》的有关规定处理，或者通过公开拍卖，其所有权不在归典当行所有。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分则向当户追索。这一规定对中小企业和典当行分别有两个直接的趋势：对中小企业来说，这一规定使他们更愿意用大量的抵押物典当，从而获得大量的资金；对典当行来说，这一规定使得他们的贷款追偿成本极高——3万元以上的典当不能自动返还给典当行所有直接导致很大一部分未收回的大额贷款只能通过民事诉讼解决。然而，我国民事诉讼周期长、效率低，进一步推高了典当行处置绝对典当品的成本。中国政府对典当业的上述规制，影响了典当行的数量、典当市场的资金供给，使得受融资需求推动的典当市场，在经济波动过程中表现出其独特的性质特点。我国典当行业发展中存在的风险及问题国典当行业面临的风险市场风险市场风险是典当行由于所在市场环境特别是价格的不良波动引起的损失可能性。典当市场价格的载体或媒介基本以当物为载体，在典当过程的不同进行阶段外化其表现形式，如估计、销售或投资等。对于当物的估价风险一般比较容易控制，这与典当行的折当比例习惯有关，但物极必反，折当比例过小、当金过低也会影响典当行在人们心目中的形象及自身业务发展。动产如电子产品，更新换代速度极快，股票或房产价格波动较大都会给当物市价造成直接影响。且从上海过度依赖钢材典当的典当行伴随着全国钢材市场的产能过剩而衰落，可以直接窥探出当物过于集中时，一旦市场情况急剧变化，典当的风险会随着实体经济的风险而集中爆发，这种爆发对典当行可以造成如雪崩一样的灾难。经营风险典当行的操作风险主要分为道德风险和业务风险两部分。我国典当业目前人才紧缺，由于没有统一的考量标准和从业经验要求，因此从业人员极易滋生违规操作的动机情绪，运用各种隐性或显性的误导续当、私自挪用的方式满足一己私欲，损害当户的正当合法利益。业务风险则主要是技术落后风险，这与典当行业人才紧缺、鉴定手段落后直接相关，特别是随着典当行业各类精细化发展，对于各类民品、收藏品的鉴定评估定价必然存在困难，此外由于动产要交予典当行保管，对于典当行在保管中的妥善处理，针对不同当物特性分类保管条件能否满足，是否存在违规使用当物等违规操作风险也难以甄别。特别是绝当物品的网络销售及典当行与网络借贷平台结合发展的两种模式中，前者，典当行出于绝当物品的变卖弥补已经遭受损失的直接驱动力，典当行存在为使得其借款得到全部清偿甚至超额清偿以获利而高估当物价格的道德风险；后者，典当行出于鉴定和评估意见收取平台服务费用，不排除典当行由于自身资质或资金流动性风险考虑，将原本属于自己的当户推荐给网络借贷平台，从中赚取无资金借贷成本的服务费用。总体而言，操作风险是整个典当行业发展至今所面临的直接困扰和瓶颈所在，也将影响当物能否如约回赎或绝当后能否弥补典当行的损失等。政策风险相对于其他金融机构，典当行“只贷不存”的模式能够尽量避免非法集资的雷区，但在非法经营罪或高利转贷罪以及逃税、等金融犯罪行为相对较容易发生。特别是洗钱风险，贯穿于典当行设立到退出的每一个环节。比如，典当行设立或股权变更环节，不法分子通过各种隐瞒或寻求他人（包括企业）代为投资新开立的典当行，或在某个典当行经营过程中变相取得所有权，进而将其不法收获同典当行合法收益掺杂在一起，完成不法收获的直接清洗。在经营环节，典当行自有资金不足时，其股东特别是个人股东的资金来源不明的情况下，存在直接或间接参与洗钱活动的风险。同时也不排除客户对于当物的故意绝当以此一出一进，作为恶意购买人的第三方扮猪吃老虎，交易的公正性大打折扣，甚至通过内部员工的故意违规实现个人同企业之间的债务关系主体划分，以小额违规换取大量犯罪收益等。我国典当行业发展存在的问题典当融资立法缺陷尽管典当行业的监管职责重新移交及《典当管理办法》实施以来，典当行业的政策法律环境得到很大改善，但仍存有弊端，主要集中体现在两方面：首先是《典当管理办法》仍存有缺陷。规定表明，典当行业的注册资本最低限额为1000万元，而从事房产抵押业务的，其注册资本最低额度为500万元。这条规定将典当行的设立门槛明显提高，虽然提高注册资本可增强典当行的抗风险能力，但由于我国地区经济水平差异很大，这种“一刀切”的做法很可能使一些落后地区的典当行业发展受到限制，而发达地区的典当行业还可能出现过度竞争。其次是相关政策法律滞后。也缺乏一些相关的实施细则和配套规定，导致矛盾纠纷不断，给典当经营带来风险。同时法律也未明确规定典当行和证券公司有强行平仓的权利，所以当户签署的授权委托书就存在有效性问题。典当融资的融资制度缺陷我国典当行业恢复至今，其存在的缺陷有以下几点：企业形象不佳，与现代企业的形象格格不入，多数门面破旧狭小，犹如杂货店一般，难以获取顾客信任。经营规模过小，缺乏行业的龙头企业。从整个的行业情形来看，我国典当行数量远低于发达国家水平，仅有2000余家。同时，大量当铺经营场地小于100平方米，且年营收小于三千万元，多数处于微利或亏损状态。及时是上海华联典当行这一国内最大的典当行，其年注册资本也不过六千万元。同时，由于其不完善的分支机构，使得连锁经营的当铺受阻，缺少实力强、跨地区的龙头企业。（3）业务范围狭窄，目前诸多当铺为了追求高利润，业务集中在房产、股票和机动车的典当上。诸如珠宝首饰、古玩字画、手表等传统业务萎缩严重，实际经营业务范围狭窄。（4）资金回报率低从单笔典当业务来看，典当行收取的费用率是不低的，做得好，回报很丰厚。但典当行占用资金量大，加之一些典当行经营范围狭窄，资金闲置现象比较严重，资金利用率不高，导致总体资金回报率低。（5）人才缺乏在典当业，大量抵押品（包括贵金属、珠宝、古董）急需专业人员鉴定。对企业贷款，工作人员不仅要能够正确评估企业的资产负债表，评估企业抵押资产的价值，还要在一定程度上了解企业的投资项目，为典当业的发展，避免不必要的损失。典当融资的监管制度缺陷典当行监管职责由中国人民银行移交至国家经贸委，后又转交给国家商务部，给典当行业的管理带来新的课题。由于典当业是一个小行业，也是一个冷门行业，当地一些主管部门对典当行并不了解，也很少有了解和关注，更不用说支持和帮助了。另一方面，中华人民共和国商务部不实行中央银行那样的垂直管理体制。各级经贸委服从各级政府的命令，经贸委没有行政执法权，不可能对中介机构进行现场检查，这就给当铺秩序的建立带来了困难。而企业之外的活动则更为严重。因此，主管部门应审查新的管理方法。典当行业协会尚未被充分利用。当地的典当协会是本地当铺部门的自我监控组织，但有诸多典当协会并未不履行其应尽的职责。为了让人们对典当行有一个更完善的认识，行业的宣传应该由典当协会来完成。目前没有完善的典当池，没有统一的国家管理，实际操作过程中在收取稿件、接受会员等事项上存在重大漏洞。目前的典当协会组织机构不健全，没有全国统一的管理，各地的情况不一，差别也较大。在实际的操作过程中，会费的征集，会员的审批等方面都有较大的漏洞。典当融资方式单一，缺乏创新目前，各界对典当的理解还远远不够，比如很多人认为典当是一种质押，甚至是一种典当或抵押，所以认为典当应当受到担保法的规制。但事实上，典当虽然属于质押范畴，但并非《担保法》所称的普通质押，即“民事质”，而是一种特殊的质押，即“营业质”.二者除了质押物占有权转移这个共同点外，在质押的主体、设立、标的、合同、实现等诸方面均存在根本的区别。因此，典当不是一般的质押，更不是典或者抵押，它作为特殊质押，原则上不适用于《担保法》，而必须适用特殊的典当专项法规调整。关于典当的理论研究缺乏。深入研究典当行业的专著、论文数量较少，质量也有待进一步提高。对典当行业发展动态和趋势的前瞻性研究相对较少。缺乏专门的研究机构和研究人员。提升我国典当行业发展的对策建议提高典当立法层次及效力作为特许经营企业，典当业由于其特殊性，所需的法律法规必然较多，也必然较为严格、细致、具体。因此必须要提高典当立法层次及效力。对典当做出原则规定，以此来促使典当在具有法律许可的存在基础之后，还需要制定相应的管理及经营性的规定。虽然在国内，典当业的相关法规制度以及实现了全国范围内的统一，也拥有了更加明确具体的发展依据，但有关典当立法仍存在一些不如意的地方。首先是与其他金融机构的法规层次不协调，立法层次低，其次是部门规章的规范层次不利于规范典当行为和减少纠纷。一些地方企业甚至还存在一些不规范甚至违法的经营活动，成为专卖店或销售赃物的渠道。根据《合同法》的有关规定，只有法律、行政法规可以作为确定合同效力的依据，部门规章不能作为确定合同无效的依据。因此，在部门规章层面上有一定的规制当制止违法行为的限度。笔者认为，典当业的相关立法应加以完善和完善。全国人大常委会可以制定《典当行业公司法》，更好地规范行业发展。完善点放融资法律制度典当本质上是一种不动产担保权。从金融法的角度观察，典当合同则属于借款合同的担保合同，是为保证借款按期偿还而设定的担保，当业公司具有明显的金融机构性质。根据《中华人民共和国物权法》的规定，应当在民法物典法中做出明确规定。然而，由于在典当业务上存在流动性协议，这不同于在共同担保领域禁止流动性合同。要依法规范经营，不断完善政策法规，使典当业规范化。典当业规范化是市场存在的主要问题。法律法规的缺失，不仅使专业人员不知所措，而且遇到较复杂的典当纠纷时，也很难找到合理的解决方案。完善典当行业监管制度加快建立典当业的现代企业制度，牢固树立金融风险意识，健全内控机制。典当行要通过建立股东会、董事会、监事会，真正办成独立核算、自主经营、自负盈亏、依法纳税的经济实体。同时建立规范的统计、会计报表体系，准确及时反映风险状况及财务状况。典当融资业务具有较大的风险，如果缺乏防范风险的意识，不采取防范风险的有力措施，很容易出现经营上的失误，给典当行的生存和发展带来不利影响。应根据典当融资风险的种类，分别采取相应的风险防范和控制手段。加强典当融资方法创新只有适应经济发展需要，不断提高发展潜力，不断研究改革,典当业的发展才有出路，可行的典当业的创新方案有：一是改革公司形象，营造廉洁优美的环境，统一经营标准，改变人们对旧时代典当的认识；二是改革公司治理体系，因为典当存在风险，所以必须加强内部治理，必须采取严厉的行动；第三，建立科学的激励机制，有效调动劳动者的积极性、主动性和创造性，最大限度地发挥劳动者的潜能，使工人的行为和经营目标达到一致，以最大限度地提高企业的利益；第四，业务创新、质押创新，质押管理除了以上所列的传统品种外，还应立足于市场经济的发展和转型，不断扩大户型，设计新的质押产品；第五，员工素质创新，应加大对员工的接受和培训力度重视人才投入和职工培训资金；六是理论产业创新，形成研究成果，从根本上解决弱势局面；七是有效借鉴新中国境外抵押贷款生产行业的经验和经验，促进典当市场稳定发展。

结论典当行业虽非中国国民经济支柱行业，同时现代典当业也并不是一个新兴行业，但在发展中可以借鉴传统典当业的有效经验，取其精华，去其糟粕，让老行当在新时代焕发新的生机。同时，现代典当业要跟随时代步伐，充分利用现代信息技术拓展新的业务，加大宣传力度，平衡地区发展，充实典当人才。政府部门也要重视老行当的发展，为其创造适宜的政策环境。现代社会经济需要典当行，人民群众也需要典当行，相信通过各部门共同努力，这一古老行业将重现雄风。

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