第三讲 第三方支付专题

第三讲第三方支付专题一、电子支付的含义二、电子支付的发展阶段三、电子支付系统构成与参与者四、电子支付工具五、第三方网上支付的含义六、第三方网上支付流程七、第三方支付的优点与风险八、第三方支付平台介绍一、电子支付的含义电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。传统的银行结算：有“三票一卡”、托收承付、汇兑、信用证等结算方式，支付指令传递依靠面对面的手工处理和邮政、电信部门的委托传递。1、银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算；2、银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等；3、利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作；4、利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式；5、网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。二、电子支付的发展阶段网上支付网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。2010年人民银行《非金融机构支付服务管理办法》对“网络支付”的界定。狭义的网上支付指第三方支付，是电子支付的最新形式。网上支付体系的基本组成简图商户的开户银行客户商家认证中心CA客户的开户银行三、电子支付系统构成与参与者基于Internet公共网络平台的网上支付体系构成InternetCA认证中心客户(支付工具)商家(后台服务器)支付网关支付网关客户开户行客户开户行金融专用网络基于互联网的支付体系由七部分组成：客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络。中国金融认证中心(CFCA)（）四、电子支付工具主要的电子支付工具电子信用卡（智能卡、借记卡、第三方支付）电子货币电子支票五、第三方网上支付的含义所谓“第三方网上支付”，就是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易平台，买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。六、第三方网上支付流程1、网上消费者浏览检索商户网页、在商户网站下订单；2、网上消费者选择第三方支付平台，链接到其安全支付服务器，在支付页面上选择支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作；3、第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行；4、由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣帐或划帐，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身；5、第三方支付平台将支付结果通知商户，支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务；6、网上消费者确认收到货物，银行通过第三方支付平台向商户实施清算。七、第三方支付的优点与潜在金融风险1、第三方支付优点有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。2、可能存在的金融风险从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐患和支付风险，以及道德风险；涉及到电子货币发行，其合法性有待明确；结算帐户提供支付结算服务，突破特许经营的限制；可能成为资金非法转移套现及洗钱违法犯罪活动的工具。八、第三方支付平台介绍第三方支付行业的世界领先者：PayPal贝宝我国第三方网上支付平台主要的四家：支付宝、财付通、银联和快钱；四家支付企业的市场交易额总额也占到了支付市场交易总额的80%以上。1、贝宝PayPalPayPal（国际网站)是一家eBay公司，它是在线付款解决方案的全球领导者，在全世界有超过七千一百六十万个帐户用户。注册用户向账户转账不付费，其余情况收费（如卖家收款）。PayPal可由易趣买家和卖家、在线零售商和其它商家在55个市场以6种货币使用：加元；欧元；英镑；美元；日元；澳元。PayPal贝宝（、/cn/）能向中国用户发送和接收付款，仅在中国地区受理人民币业务。

eBay（/），全球最大的电子商务平台。使用贝宝的支付流程（1）只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。（2）当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。（3）接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。（4）如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。（5）若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一个银行帐户。2、支付宝支付宝（https:///）交易，是指网上交易（淘宝网）的买卖双方，明示接受支付宝公司作为网络交易中介，使用支付宝公司为买卖双方提供的网上交易管理系统及信用中介（代收付货款等）服务的网上交易。支付宝诞生的最初原因是为了解决淘宝网站交易收付款的问题，而其成功的最大因素也正基于淘宝网以及阿里巴巴的成长。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。

目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。马云，1964年10出生，杭州师范学院外国语专业毕业，获外语学士学位。1988年6月马云毕业于杭州师范学院外语系。1995年4月马云创办的“中国黄页”网站，是第一家网上中文商业信息站点，在国内最早形成面向企业服务的互联网商业模式。1997年年底，马云和他的团队在北京开发了外经贸部官方站点、网上中国商品交易市场等一系列国家级站点。1999年初，马云回到杭州以50万元人民币创业，开发阿里巴巴网站。马云语录我为什么能活下来？第一是由于我没有钱，第二是我对INTERNET一点不懂，第三是我想得像傻瓜一样。听说过捕龙虾富的，没听说过捕鲸富的。今天到北大演讲心里特别激动。我一直把北大的学子当做我的偶像，一直考却考不进，所以我想如果有一天我一定要到北大当老师。一流高手是眼睛里面没有对手，所以我经常说我没有对手，原因是我心中没有对手。心中有敌，天下皆为你敌人；心中无敌，无敌于天下。男人的长相往往和他的的才华成反比。使用支付宝的支付方式支付宝余额当支付宝账户中有余额时，直接输入支付密码用余额支付。支付宝卡通银行卡与支付宝账户合二而一，无需在付款时登录网银，只需输入支付密码，即可用银行卡上余额完成支付，支持全国37家银行。网上银行选择任一银行的网银进行支付，支持全国14家主流银行网银。信用卡支付信用卡开通网上支付功能，即可在付款时选择信用卡支付，现在已支持5家银行。国际卡支付支持香港发行的带有VISA/MasterCard标志、开通3D认证的信用卡，在付款时登陆相应网银即可。消费卡无需开通网银，只要拥有百联OK卡就可给支付宝充值网购。网点支付不使用网银，支付宝全国有3万个线下网点，在线下网点即可充值、付款，可在中国邮政、连锁便利店的拉卡拉终端、连连支付空中充值店使用现金或银行卡购买支付宝充值码，或为网上交易的订单直接付款。货到付款在拍下商品后选择货到付款功能，即可等待物流公司送货上门，验货完毕后将款项当面交付，完成交易。邮政付款中国邮政和支付宝共同推出的支付方式，只需到邮政柜台办理“邮政网汇e业务”或“邮政代收业务”就可以给支付宝账户充值、付款。交易流程（1）买家先付款到支付宝，买家就不用担心把款直接付给卖家，卖家不给发货的问题；（2）支付宝收到买家付款后即时通知卖家发货；（3）买家收到货物满意后通知支付宝付款给卖家。购物步骤第一步：注册并实名认证第二步：支付宝充值第三步：拍下“宝贝”第四步：收取“宝贝”第五步：确认收取“宝贝”，确认付款

3、财付通财付通（https:///）是腾讯公司创办的在线支付平台，个人用户注册财付通后，即可在拍拍网及40多万家购物网站进行购物。财付通支持全国各大银行的网银支付。4、银联电子支付银联电子支付（http:///）是由中国银联控股的专业从事网上电子支付服务及网上跨行转账服务的公司，拥有面向全国的统一支付网关，是中国银联旗下的网络方面军。具有政府背景。5、快钱快钱公司（/）是国内首家提供基于EMAIL和手机号码的网上收付款平台的互联网企业。与支付宝、财付通不同，作为独立的第三方支付企业，快钱没有自己的商业交易平台，它采取的发展方式是与各类行业、各种企业联合，以推广自己的支付工具。快钱支付服务：人民币支付、神州行支付、外卡支付、B2B支付、电子邮件账单收款。6、GoogleCheckout

Google业务的扩展：网上支付GoogleCheckout，被称为谷歌帝国。（https:///accounts/ServiceLogin?service=sierra&continue=https%3A%2F%2F%2Fmain%3Fupgrade%3Dtrue&hl=en_US&nui=1<mpl=default&gsessionid=hkuDBIbcDuE）2010年3月23日，谷歌退出中国大陆，G指向G.hk。案例1、第三方支付牌照发放2011年5月26日下午，中国人民银行在官方网站上公布，支付宝、快钱等27家公司获得了央行5月18日签发的首批第三方支付牌照。之后，央行又陆续公布了二、三、四批共196家第三方支付牌照。已获许可机构（支付机构）

序列号许可证编号

公司名称

法定代表人（负责人）

所在地产品名称1Z2000133000019支付宝（中国）网络技术有限公司马云

杭州支付宝业务类型

业务覆盖范围货币汇兑互联网支付移动电话支付固定电话支付数字电视支付预付卡发行预付卡受理银行卡收单

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仅限于线上实名支付账户充值仅限于线上实名支付账户充值√

全国案例2、艾瑞咨询报告：中国网上支付案例3、非金融机构支付服务管理办法根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，经2010年5月19日第7次行长办公会议通过，现予公布，自2010年9月1日起施行。第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：(一)网络支付；(二)预付卡的发行与受理；(三)银行卡收单；(四)中国人民银行确定的其他支付服务。第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。第九条申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。第十三条中国人民银行分支机构依法受理符合要求的各项申请，并将初审意见和申请资料报送中国人民银行。中国人民银行审查批准的，依法颁发《支付业务许可证》，并予以公告。第二十条支付机构应当按规定向所在地中国人民银行分支机构报送支付业务统计报表和财务会计报告等资料。第二十四条支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。第二十六条支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金