第三章 保险合同

保险学第三章保险合同

第一节保险合同概述

一、保险合同与一般合同的共性保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。保险合同的一般特征表现在以下几个方面：（1）合同的当事人必须具有民事行为能力。（完全民事行为能力、无民事行为能力、限制民事行为能力）（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为。（3）保险合同必须合法。

第一节保险合同概述

二、保险合同的特性

（一）双务性（二）射幸性(机会性）（三）补偿性（四）条件性（五）附和性（六）个人性第二节

保险合同的要素一、保险合同的主体

保险合同的主体是参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人。包括保险合同的当事人和保险合同的关系人。（一）保险合同的当事人1.保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。

第二节

保险合同的要素2.投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：（1）具有完全的权利能力和行为能力。（2）对保险标的必须具有保险利益。（3）负有交纳保险费的义务。第二节

保险合同的要素（二）保险合同的关系人1.被保险人被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。（1）在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。（2）在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。（3）在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。第二节

保险合同的要素2.保单所有人在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。财产保险中，投保人、被保险人、受益人和所有人一般都是同一人。

第二节

保险合同的要素3.受益人受益人即保险金受领人，指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件受益人是享有赔偿请求权的人。受益人是由保单所有人所指定的人（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。

受益人、投保人、保单所有人和被保险人关系有以下几种情况：

（1）均为一人例：A以自己生命投保，并指定自己为受益人（此时其财产就成为遗产）；

（2）投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人例：A以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。(存在道德风险）第二节保险合同的要素

（3）投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人例：A以自己生命投保，指定其妻为受益人。（4）被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人例：A以其妻之生命投保，指定其妻为所有人、受益人。（5）投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人例：雇主以雇员生命投保，则雇主为投保人和所有人，而雇员为被保险人，雇员家属为受益人。（6）投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。例：A以其妻生命投保，指定长子为受益人，次子为保单所有人。第二节保险合同的要素案例：各受益人受益权的关联性分析2007年10月6日，王某在某保险公司为自己投保了人寿保险，年交保险费10000元，保险金额20万元，并指定其妻赵某和胞弟为受益人。2008年2月10日，赵某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之际放煤气，导致双方死亡。经公安机关调查确认为刑事案件，王某系其妻赵某所杀，赵某系自杀。事后，受益人之一王某胞弟向保险公司申请给付保险金。该保险公司以被保险人王某系被受益人赵某故意行为致死为由，依照《保险法》的规定下达了拒赔通知书。2008年4月王弟将保险公司告到法院，请求法院判令保险公司支付20万元保险金，一审判决保险公司给付10万元保险金。保险公司不服提起上诉。二审撤消原判，依法改判，保险公司不需支付保险金，全部诉讼费由一审原告承担。案例：各受益人受益权的关联性分析观点一：赵某实施杀害被保险人的行为，从而丧失受益权，王弟作为善意受益人，其受益权仍应受到保护。若王某在保险合同中确定了受益顺序和收益份额，则应遵照执行；若未确定，则根据《保险法》第61条之规定，“未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权”，王弟应获得保险金一半的赔付即10万元。观点二：为防止道德风险，遏止行为人获得巨额保险金而谋害被保险人，类似本案这种情况，均应判决保险人不需支付保险金。案例：各受益人受益权的关联性分析分析：根据《保险法》，在受益人为数人时，其中一人或几人依法丧失受益权或放弃受益权，其他善意受益人的权利仍应得到保护，即其有权得到相应部分或全部保险金。不能说因一人或几人的行为而使得保险契约的存在基础全部动摇，从而导致保险人免除给付保险金的责任。本案中这笔保险金究竟应不应该给，给付多少，应看王某在指定受益人时是否确定了受益顺序和受益份额。案例：各受益人受益权的关联性分析第二节

保险合同的要素二、保险合同的客体

保险合同的客体是保险利益。保险利益指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。

第二节

保险合同的要素三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。根据合同内容的不同，可以分为基本条款和附加条款。根据合同约束力的不同，可以分为法定条款和任选条款。第二节

保险合同的要素1.当事人的姓名和住所2.保险标的3.保险金额（1）不超过保险标的的价值；（2）严格遵循保险利益原则。4.保险费5.保险期限（1）按日历年、月计算（2）以一项事件的始末为存续期间第二节

保险合同的要素（二）保险合同的形式保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：1.投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2.暂保单又称临时保单，是正式保单发出前的临时合同。第二节

保险合同的要素3.保费收据在人寿保险中使用，在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。4.保险单简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。某年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自某年7月9日中午12点至次年7月8日中午12点止（按投保单格式填写）。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂。案例：保险合同订立问题保单约定保险期限自某年7月10日零时至次年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。

案例：保险合同订立问题观点一：

《保险法》规定了保险合同为非要式合同，只要投保人与保险人之间就保险金额、费率条款等达成一致，合同即告成立，保险人即应按照约定承担保险责任。同时保险公司展业人员代表保险人就合同条款协商一致并接受了投保人的投保书，就是承诺的意思表示。保险公司擅自修改保险期限，是一种无效的民事行为和违约行为。案例：保险合同订立问题观点二：发放投保单统一格式为要约邀请，投保人的填单才是要约。要约只有经过保险人的同意合同才告成立。保险单的签发才视为保险合同。而投保单只有经过保险人签章才视为保险合同，否则只能认为是投保人的单方要约。投保单与保单不一致时，应以保单为准。案例：保险合同订立问题本案的焦点：保险合同订立过程中的承诺有不同认识。投保人认为业务员收取投保单为保险公司的承诺，保险公司则认为保险公司的签发才是承诺。双方的理解都不正确。投保人以为业务员收下投保单即为承诺，但投保人未能提供足够证据证明业务员对其投保单予以全部认可，而事实是保险公司没有同意投保单提出的保险期限，所以不能视为承诺。保险人认为签发保单是承诺，但保险人对要约内容做实质性变更，保险单与投保单的内容不一致时，视为新要约。化工厂收下了保险单，视为对新要约的承诺。保险单就成为约束双方的保险合同。案例：保险合同订立问题第三节保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立1.要约指当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。2.承诺指当事人另一方就要约方的提议而作出的意思表示。

第三节保险合同的订立、生效与履行二、保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款发生法律效力。

三、保险合同的履行（一）投保人的义务1.交纳保费的义务交纳保险费是投保人最重要的义务。投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生一系列法律后果。

第三节保险合同的订立、生效与履行2.通知义务

（1）“危险增加”的通知义务在保险合同中，危险增加指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。（2）保险事故发生的通知义务保险合同订立以后，如果发生了保险事故，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。第三节保险合同的订立、生效与履行3.避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。新《保险法》第57条：保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

第三节保险合同的订立、生效与履行（二）保险人的义务1.确定损失赔偿责任在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为“责任范围”。（1）基本责任（2）附加责任（3）除外责任

第三节保险合同的订立、生效与履行2.履行赔偿给付义务（1）赔偿金的内容赔偿给付金额施救费用为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用（2）赔偿金额的支付方式在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定的除外。

第三节保险合同的订立、生效与履行李某为自己的私家车在某保险公司投保了车损险等相关保险。某日，李某在驾车去外地的途中发生了交通事故，造成车辆受损。保险事故发生后，李某及时的向保险公司报案，因车在外地，保险公司委托了当地的保险公司进行定损，定损后当地保险公司告知李某其车辆在当地无法进行修理，需要回到本地处理，要求李某自行开着受损的车辆回来。李某则认为车辆已经受损无法安全行驶便用施救车将车辆拖回本地，花费拖车费3000元，后李某到保险公司理赔，保险公司以李某支出的施救费不合理为由拒绝了李某施救费的赔偿请求。

案例：施救费用是否应该由保险公司承担本案的焦点：李某支出的施救费用是否合理。根据本案的情况，因保险公司委托了当地的保险公司进行的定损等行为，双方之间应当视为委托代理的关系，因此当地的保险公司告知李某车辆无法在当地维修也应当视为保险公司同意李某将车开回本地维修。那么本案的关键就在于李某选择施救的方式是否合理。

案例：施救费用是否应该由保险公司承担分析：因本案中李某的车辆已经出险，本身可能已经不具备安全行驶的条件，在这种那个情况下，当地保险公司要求李某自行开车回本地的要求明显是不合理的，在无法搞清车辆状况的情况下，如果李某将车开回可能造成新的损失的发生，根据《保险法》的规定，保险事故发生后作为保险合同的被保险人有义务减少保险标的物的损失，因此李某在车辆受损的情况要求拖车是正常的，符合维护防损减灾的目的。既然李某的行为是合理的，根据法律的规定，对于减少保险标的物损失的产生的费用，应当由保险公司在保险金额之外另行予以赔付，因此李某的要求是合理的，保险公司理应赔偿李某3000元的施救费。

案例：施救费用是否应该由保险公司承担一、保险合同主体的变更

1.保险合同当事人的变更一般指投保人、被保险人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让。2.财产保险保单转让的程序一般情况下，转让必须得到保险人的同意。货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意。3.人身保险保单的转让程序一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。第四节

保险合同的变更

1997年5月20日，山东省青岛市某公司在该市保险公司为其所有的一辆东风牌货车投保了第三者责任险，保险期自1997年5月21日零时起至1998年5月20日24时止，赔偿限额20万元，不约定驾驶员。保险公司签发的保险单内的“注意”栏注明：保险车辆过户，请向保险公司办理批改。保单背面印有中国人民银行下发的《机动车辆保险条款》。合同签定后，某公司依约交清保费。1997年9月17日，该公司将投保的货车转卖给个体司机李某，未办理车辆过户手续，车辆的行驶证户头仍为该公司。该公司转卖车辆，既未通知保险公司，又未向保险公司申办保险批改。案例：财产保险合同转让中存在的法律问题

李某具有保险车辆的准驾驶证，购车后投入营运，于1997年12月5日发生重大交通事故，造成一人死亡一人重伤的严重后果，交通事故处理协议书认定李某负全部责任，并裁定其赔偿受害者及家属丧葬、伤残、医疗等项费用11230元。为此，李某和某公司一起向保险公司提出索赔，保险公司受理此案后，经反复调查取证后，以某公司违反保险合同，未通知保险人和申办批改而实际转卖了保险车辆为由拒绝赔偿。案例：财产保险合同转让中存在的法律问题观点一：从投保人利益出发认为保险公司应该支付赔款。理由有：（1）某公司与李某的汽车转让行为因未办理过户手续尚未生效，该货车所有权仍为某公司所有，不存在转卖车辆而要向保险公司书面通知和申请批改的前提。（2）本案中，某公司作为被保险人的地位没变，其与保险公司的合同并未约定驾驶员，而李某系有保险车辆准驾驶证的驾驶员，在保险期内使用保险车辆发生意外，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，符合第三者责任险的构成要件，保险公司应赔。案例：财产保险合同转让中存在的法律问题观点二：保险公司不应承担赔偿责任。理由是：某公司有违约行为，保险公司有免责事由。本案中，保单背面的《机动车辆保险条款》第23条规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人或变更用途，被保险人应事先书面通知保险人并办理批改。”某公司在保险期内将保险车辆转卖给李某，虽然该车未依法办理过户手续，但李某已向某公司支付了购车款，并成为该车的实际控制者，负责该车的营运，转卖事实已经成立。某公司事先事后都未通知保险公司或变更合同，已构成违约，保险公司对转卖后发生的责任事故不承担责任。案例：财产保险合同转让中存在的法律问题分析：尽管某公司与李某转卖车辆的行为，因缺乏法律所要求的特定的形式要件而尚未生效，但转卖车辆的事实已经发生，双方也因此而各自获益，以转卖行为尚未发生法律效力为借口，作为免除某公司履行转让保险合同义务的前提，是不妥当的。案例：财产保险合同转让中存在的法律问题第四节

保险合同的变更二、保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。三、保险合同效力的变更（一）合同的无效合同的无效指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：1.约定无效与法定无效2.全部无效与部分无效3.自始无效与失效

第四节

保险合同的变更（二）合同的解除保险合同的解除指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。

某年4月20日，某航运公司与某保险公司签定一份为期一年的船舶保险合同。按照合同的规定，保险公司承保航运公司“远洋”号货轮全损险，保险金额为200万元，保费为2万元，分两次交纳，当年4月21日交纳1万元，10月21日交纳1万元。合同签定后，航运公司于当年4月21日交纳了首期保费，而在当年10月21日第二期保费到期后，航运公司没有如期交纳，经保险公司多次催交后仍未交纳，保险公司并未作出合同解除的意思表示。案例：保险人解除权的正确行使

当年11月29日，“远洋”货轮在海上触礁沉没。航运公司认为事故属于保险责任范围且发生在保险期间内，保险公司应按照约定支付保险金，遂于当年12月3日到保险公司交纳了第二期保费并要求保险公司赔偿“远洋”号货轮沉没造成的损失。而保险公司称，其与航运公司虽有保险合同，但因航运公司迟迟未交第二期保费，保险合同已经解除，因此拒绝赔偿。航运公司于当年诉至人民法院。案例：保险人解除权的正确行使观点一：航运公司未交第二期保险费，保险合同已经解除，合同效力自行终止，保险公司对事故发生造成的损失不承担赔偿责任。案例：保险人解除权的正确行使观点二：在航运公司违约的情况下，保险公司有权解除保险公司，但其未能正确行使自己的解除权，保险合同的效力并未因此自行终止，保险公司应承担赔偿责任。

案例：保险人解除权的正确行使分析：投保人拖欠保费的行为构成违约，在投保人违约的情况下保险人可以解除保险合同。但应该正确行使解除权以终止合同效力。本案中，某保险公司虽享有解除保险合同的权利，但因其未履行“书面通知”的义务，保险合同依然有效，因而保险公司对于航运公司“远洋”号货轮在保险期间内发生触礁造成的损失，仍负有赔偿责任。考虑到双方对各自的权利、义务都有欠妥之处，本案应依权利义务对等的原则，从有利于保险业务的发展出发，采取通融赔付的方式解决。案例：保险人解除权的正确行使第四节

保险合同的变更（三）合同的复效指保险合同的效力在中止以后又重新开始。已恢复效力的保险合同视为自始未失效的原保险合同。（四）合同的终止指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。

第五节

保险合同的争议处理一、保险合同的解释原则

保险合同的解释指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。（一）文义解释原则（二）意图解释原则（三）有利于被保险人的解释原则新《保险法》第３０条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则（五）补充解释原则

第五节

保险合同的争议处理某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任条款为：“保险人对于下列自然灾害和意外事故造成保险财产的损失，承担保险责任：（1）火灾；（2）爆炸……；（6）暴雨；（7）洪水……”在保险责任期间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提出索赔。被保险人提出两点理由：①大雨是自然灾害的一种；②大雨亦是