疾病险种知识

完善的健康管理服务来自代理人的真实故事丁轶北京分公司COT会员从业8年

前几天我去肿瘤医院看望一位客户的母亲，他的母亲是通过另外一位客户的帮助安排进医院进行治疗的。作保险工作8年了，这是我头一回这么近距离地听病人家属讲述与癌症抗征的艰难。艰难首先从看病开始，走正常程序根本是没有床位可以住院的，排队等着吧。但病人的病情根本不能等，只能找熟人托关系，但时间又没法保证，这一过程家属的心情可想而知，那是何等的煎熬？从心底里期盼，今后我们的重疾产品除了提供给客户治病的钱之外，还能帮助他们解决治病难的问题。日益稀缺的医疗资源，让重疾更“重”重疾保障逐渐成为了一种必需品重疾之重病症医疗费用癌症（恶性肿瘤）10~30万元心肌梗塞手术费用5~10万元主动脉手术手术费用7-8万元器官移植（肾移植、肝移植等）手术费用5-30万元脑中风手术费用5万元以上慢性肾衰竭（尿毒症）15~30万元左右白血病20~30万元重疾不重癌症：在发达国家，治愈率已高达65%；5年存活率，男性为65%，女性为78%肾移植的5年存活率达到90%80%的心脏病人在送往医院后会得以幸存，并且有50%的人还存活13年或更久1950年每100位中风患者中只有11位幸存，而今天的存活率高达70%□□□□

来源：卫生部统计信息大XXXX人寿理赔实例2012年度大XXXX人寿理赔实例2013年度重大疾病理赔分析“恶性肿瘤”的重疾理赔占比高达85%，比2013年提高了12%.可见该重疾的高发性。理赔重疾名称件数占比恶性肿瘤9173%急性心肌梗塞97%良性脑肿瘤11%终末期肾病32%慢性复发性胰腺炎11%脑中风后遗症11%轻症重疾32%深度昏迷11%双耳失聪32%瘫痪11%系统性红斑狼疮22%心脏瓣膜手术54%类风湿性关节炎11%严重脑损伤22%重型再生障碍性贫血11%小计368100%2013年2014年1-6月理赔重疾名称件数占比恶性肿瘤5285%急性心肌梗塞12%终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭）35%冠状动脉搭桥术23%脑中风后遗症12%其它重大疾病12%重大器官移植术或造血干细胞移植术）12%小计61100%赔付责任件数赔付金额件均赔付金额增长率身故保险金57

5,833,787

102,3474%重疾保险金61

8,659,896

141,96615%全残保险金5

1,003,978

200,796283%医疗保险金212

272,280

1,284-6%住院津贴保险金900

1,898,005

2,10916%豁免保费6

25,126

4,188258%出院慰问金等其他112

83,020

741

1,353

17,776,091

重大疾病的赔付金额占全部赔付的49%，反映出重疾的高发性及重疾保障的重要性。重疾件均赔付金额14.1万，较2013年的12.3万增长15%。重疾理赔高发，更需要提高客户的重疾保额。身故件均赔付金额仅10.2万，身故保额额度较低。不同赔付责任理赔情况理赔年龄分布出险年龄人数占比赔付金额人均赔付0-10岁34626%805,5302,32811-20岁232%82,0603,56821-30岁1239%783,2026,36731-40岁44233%6,707,42515,17541-50岁30022%7,776,06825,92051-60岁1007%1,560,67715,60761岁及以上191%61,1283,217小计1,353100%17,776,09113,13831-40岁，客户出险率最高，这个年龄也正是人生责任最重的阶段。但是这个年龄段的人均赔付额远低于41-50岁，人生责任的重要阶段，要给自己足额的保障，才能撑起整个家庭。儿童的风险防御能力较差，0-10岁的出险率也比较高。什么是完整的重疾解决方案重疾发生前提供健康咨询、健康预防知识、健康体检重疾发生时提供经济上的支持，帮助解决治疗费用协助提供专业而及时的治疗方案和治疗资源重疾发生后预防保障治疗传统重疾险产品主要关注于重疾保障预防保障治疗传统重疾产品缺失缺失重疾保障住院津贴…….…….“XXXX健康”提供客户的完整重疾解决方案体检服务健康资讯专家讲座重疾保障住院津贴专家会诊导医导诊专家预约住院安排手术安排预防保障治疗“XXXX健康”简介——产品构成注意：XXXX健康保障计划为捆绑组合，附加XXXX健康长期重大疾病保险必须且只能附加于XXXX健康两全保险，主险和附险均不可单独存在主险:XXXX健康两全保险（ED28AA）附险:附加XXXX健康长期重大疾病保险（ACI13AA）XXXX健康保障计划XXXX健康亮点亮点-1健康服务

首度亮相电话医生（健康咨询）专家会诊专家、特需门诊预约导医导诊住院安排手术安排癌症特色体检首次将健康服务和重疾保障相结合满足完整的重疾保障需求XXXX健康亮点亮点-2重疾保障全面扩展重大疾病种类：45种→50种轻症重疾种类：8种→12种首次重大疾病：100%保额二次重大疾病：100%保额癌症特别给付：50%保额额外给付（轻症重疾）：20%保额全高最高达270%保额的保障XXXX健康亮点亮点-3聚焦癌症特别关爱癌症特别保障：额外50%保额给付我国肿瘤的发病率为285.91/10万，一生中有22%的概率患癌症每10万人有181人患癌死亡；一生中有13%的概率患癌死亡平均每分钟有6人被诊断为恶性肿瘤肿瘤死亡率男性高于女性，为1.68:1摘自《2012中国肿瘤年报》XXXX健康亮点亮点-4安心承诺

拒绝倒挂身故给付、全残给付、首次重大疾病给付、满期给付，承诺至少返还100%已交保险费，拒绝倒挂，让客户安心XXXX健康亮点亮点-5少儿保单保额提升满足保监会10万未成年人身故限额的要求，可为少儿定制更高更适合的重大疾病保障产品名称少儿保额限制美满一生10万乐悠人生10万XXXX健康33万（保额以1.5倍计入重疾保额）XXXX健康亮点亮点-6灵活选择按需定制提供4种保障期间：

至60岁、70岁、80岁、90岁提供5种交费期间：

趸交、5年、10年、15年、20年量身定制，让客户选择最适合自身实际状况的保障期间和交费期间XXXX健康

产品形态产品名称XXXX健康两全保险+

附加XXXX健康长期重大疾病保险产品类型非分红两全+疾病保险投保年龄30天-60周岁；最大交费期满年龄不超过60周岁保险期间至60/70/80/90周岁交费方式趸交、年交、半年交、季交、月交交费期间趸交，5年交，10年交、15年交，20年交等待期90天XXXX健康

产品形态产品名称XXXX健康两全保险+

附加XXXX健康长期重大疾病保险产品责任1.身故保险金：100%基本保险金额、100%已交保费与现金价值三者较大者

(18岁前返保费与现金价值较大者)2.全残保险金：100%基本保险金额、100%已交保费与现金价值三者较大者

(18岁前返保费与现金价值较大者)3.满期保险金：100%基本保险金额、100%已交保费与现金价值三者较大者4.首次重大疾病保险金：100%基本保险金额、100%已交保费与现金价值三者较大者5.保费豁免：首次重疾后，豁免保费6.第二次重大疾病保险金：100%基本保险金额7.关爱延续保险金：首次重大疾病后身故，给付10%基本保险金额8.轻症重疾赔付：额外20%基本保险金额9.癌症特别关爱金：额外50%基本保险金额其他利益1.健康服务：分保额档次享有相应服务，详见健康服务介绍2.年金选择权：55、60、65周岁可转换为即期领取的终身年金3.重疾种类：50种，三组

4.轻症重疾种类：12种XXXX健康

健康服务介绍服务项目具体内容经典套餐贵宾套餐白金套餐健康服务对应最低保额要求10万30万50万电话医生（健康咨询）您可以通过拨打全国健康服务专线获得多种健康医疗咨询服务，包括对家庭常见意外伤害及急性病症提供处理建议等不限次不限次不限次专家会诊如果被医生诊断首次患有《附加XXXX健康长期重大疾病保险》中所约定的重大疾病，可以请求专家会诊服务，以获得更多的重疾诊断参考信息及针对该疾病的治疗方法、技术和流程（医院网络范围限亚洲）1次

服务同上（医院网络范围限亚洲、欧洲）

1次

服务同上（医院网络范围限亚洲、欧洲、美国）

1次专家或特需门诊预约如果被医生诊断首次患有《附加XXXX健康长期重大疾病保险》中所约定的重大疾病，我们将根据您的病情需要，为您提供合作医院网络中知名医院及权威专家门诊预约服务。1次1次1次服务同上（但无需被诊断患有约定的重大疾病）

1次3次XXXX健康

健康服务介绍服务项目具体内容经典套餐贵宾套餐白金套餐健康服务对应最低保额要求10万30万50万导医服务如果被医生诊断首次患有《附加XXXX健康长期重大疾病保险》中所约定的重大疾病，我们将为您提供就医过程中包括挂号、送检、取化验单、付费、取药等协助服务，节省您的宝贵时间，提供就医便利。1次1次1次服务同上（但无需被诊断患有约定的重大疾病）

1次3次住院预约如果被医生诊断首次患有《附加XXXX健康长期重大疾病保险》中所约定的重大疾病，我们将尽可能根据您对医院和床位的要求，在合作医疗网络中为您提供住院预约服务。1次1次1次服务同上（但无需被诊断患有约定的重大疾病）1次1次手术预约如果被医生诊断首次患有《附加XXXX健康长期重大疾病保险》中所约定的重大疾病，我们将尽可能根据您对医院和医生的要求，在合作医疗网络中为您提供手术预约服务。手术预约服务免费包含一次术前普通门诊预约服务。1次1次1次服务同上（但无需被诊断患有约定的重大疾病）1次1次癌症特色体检我们将提供包括肝癌、前列腺癌、卵巢癌、宫颈癌、乳腺癌、胰腺癌、直肠癌等在内的全方位癌症筛查体检，也可根据您的需求对上述其中一种癌症进行专项筛查。通过有针对性的医学检查，帮助您发现可能在身体中已存在的、早期或可治愈的肿瘤。1次XXXX健康两全保险责任1.身故保险金在本合同有效期间内，若被保险人于年满18周岁后的首个保险单周年日之前身故，我们将按身故时已交本合同以及《附加XXXX健康长期重大疾病保险》保险费的总和与当时本合同以及《附加XXXX健康长期重大疾病保险》现金价值的总和的较大者给付身故保险金，本合同终止。在本合同有效期间内，若被保险人于年满18周岁后的首个保险单周年日之后（含首个保险单周年日）身故，我们将按身故时本合同的保险金额*给付身故保险金，本合同终止。保险金额*在《附加XXXX健康长期重大疾病保险》所述的首次重大疾病确诊之日前，本合同的保险金额等于以下三项中的金额较大者：(1)本合同所载的基本保险金额；(2)当时已交本合同以及《附加XXXX健康长期重大疾病保险》保险费的总和；(3)当时本合同以及《附加XXXX健康长期重大疾病保险》现金价值的总和。在《附加XXXX健康长期重大疾病保险》所述的首次重大疾病确诊之日（含）后，本合同的保险金额和现金价值同时减少为零，投保人将免交本合同的以后各期保险费。XXXX健康两全保险责任2.全残保险金在本合同有效期间内，若被保险人于年满18周岁后的首个保险单周年日之前全残，并且经过有资质的伤残鉴定机构确认，我们将按全残时已交本合同以及《附加XXXX健康长期重大疾病保险》保险费的总和与当时本合同以及《附加XXXX健康长期重大疾病保险》现金价值的总和的较大者给付全残保险金，本合同终止。在本合同有效期间内，若被保险人于年满18周岁后的首个保险单周年日之后（含首个保险单周年日）全残，并且经过有资质的伤残鉴定机构确认，我们将按全残时本合同的保险金额给付全残保险金，本合同终止。若被保险人的全残同时满足《附加XXXX健康长期重大疾病保险》中所定义的重大疾病*，则我们将按照《附加XXXX健康长期重大疾病保险》中所述保险金进行赔付，本合同不给付全残保险金。

重大疾病*：如多个肢体缺失、双目失明、瘫痪等3.满期保险金若被保险人生存至本合同期满，我们将按满期时本合同的保险金额给付满期保险金，本合同终止。附加XXXX健康长期重大疾病保险责任1.首次重大疾病保险金1）在本附加合同保险期间内，若被保险人于等待期内（90天）因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同约定的重大疾病，我们将无息返还《XXXX健康两全保险》及本附加合同所交保险费的总和，《XXXX健康两全保险》及本附加合同同时终止。2）在本附加合同保险期间内，若被保险人因意外伤害事故或于等待期后因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同约定的重大疾病，我们将按以下三项中的金额较大者给付首次重大疾病保险金，同时本附加合同的现金价值减少为零。(1)本附加合同所载的基本保险金额；(2)当时已交《XXXX健康两全保险》以及本附加合同保险费的总和；(3)当时《XXXX健康两全保险》以及本附加合同现金价值的总和。2.保险费豁免在本附加合同保险期间内，若被保险人因意外伤害事故或于等待期后因疾病发生本附加合同所述的首次重大疾病，我们将根据本附加合同的约定豁免自被保险人确诊首次重大疾病之日起的下一缴费日开始的本附加合同的保险费。被豁免的保险费视为已交付，本附加合同继续有效。附加XXXX健康长期重大疾病保险责任3.关爱延续保险金在本附加合同保险期间内，若被保险人首次确诊本附加合同所述的重大疾病之日起三百六十五日后身故，我们将按照本附加合同所载的基本保险金额的10%给付关爱延续保险金，《XXXX健康两全保险》及本附加合同同时终止。4.第二次重大疾病保险金在本附加合同保险期间内，若被保险人首次确诊本附加合同所述的重大疾病之日起三百六十五日后，首次发病并经专科医生首次确诊患有首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病，我们将按本附加合同所载的基本保险金额给付第二次重大疾病保险金，《XXXX健康两全保险》及本附加合同同时终止。5.癌症特别给付保险金在本附加合同保险期间内，若被保险人因意外伤害事故或于等待期后因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同重大疾病释义中约定的恶性肿瘤，我们将按本附加合同所载的基本保险金额的50%给付癌症特别给付保险金，此后我们将不再承担给付癌症特别给付保险金的责任。附加XXXX健康长期重大疾病保险责任6.额外给付保险金在本附加保险合同期间内，若被保险人于等待期内因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同约定十二项疾病中的一项或多项，我们将无息返还《XXXX健康两全保险》及本附加合同所交保险费的总和，《XXXX健康两全保险》及本附加合同同时终止。在本附加合同保险期间内，若被保险人因意外伤害事故或于等待期后因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同约定十二项疾病中的一项或多项，且被保险人在确诊患有本附加合同约定十二项疾病中的一项或多项时，未确诊过本附加合同所述的重大疾病，我们将按本附加合同所载的基本保险金额的20%给付额外给付保险金，此后我们将不再承担给付额外给付保险金的责任。若我们已经同意给付首次重大疾病保险金，我们将不再承担给付额外给付保险金的责任。XXXX健康两全保险责任免除1.因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金责任：1.1您对被保险人的故意杀害、故意伤害；1.2被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；1.3被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；1.4被保险人主动吸食或注射毒品；1.5被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；1.6战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；1.7核爆炸、核辐射或核污染。2.因下列情形之一导致被保险人全残的，我们不承担给付全残保险金责任：2.11所列的各项责任免除事项；2.2被保险人自残或自伤。3.发生上述1.1情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，您已交足2年以上保险费的，我们向其他权利人退还本合同的现金价值。4.发生上述除1.1外其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同的现金价值。

附加XXXX健康长期重大疾病保险责任免除1.因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，我们不承担保险责任：1.1您对被保险人的故意杀害、故意伤害；1.2被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；1.3被保险人主动吸食或注射毒品；1.4被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；1.5被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（急诊和医疗服务导致的艾滋病病毒感染、经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染除外）；1.6战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；1.7核爆炸、核辐射或核污染；1.8遗传性疾病（严重肌营养不良症除外），先天性畸形、变形或染色体异常。2.发生上述1.1情形导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，本附加合同终止，您已交足2年以上保险费的，我们向其他权利人退还本附加合同的现金价值。3.发生上述除1.1外其他情形导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，本附加合同终止，我们向您退还本附加合同的现金价值。XXXX健康

费率演示保障期间0岁男性交费20年,10万保额30岁男性交费20年,10万保额40岁男性交费20年,10万保额至60周岁2,1384,338N/A至70周岁2,0964,1636,008至80周岁2,1274,2046,069至90周岁2,1364,2206,093附:重大疾病清单第一组重大疾病第二组重大疾病第三组重大疾病1、急性心肌梗塞；1、良性脑肿瘤；1、恶性肿瘤；2、心脏瓣膜手术；2、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；2、重大器官移植术或造血干细胞移植术；3、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；3、瘫痪；3、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；4、严重原发性肺动脉高压；4、严重帕金森病；4、慢性肝功能衰竭失代偿期；5、主动脉手术；5、严重阿尔茨海默病(65岁以前)；5、急性或亚急性重症肝炎；6、严重的原发性心肌病；6、严重脑损伤；6、系统性红斑狼疮7、严重类风湿性关节炎7、严重多发性硬化；7、重型再生障碍性贫血；8、脑中风后遗症；8、严重运动神经元病；8.经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染；9、多个肢体缺失；9、严重肌营养不良症；9、急诊和医疗服务导致的艾滋病病毒感染10、慢性呼吸功能衰竭；终末期肺病10、深度昏迷；10、慢性复发性胰腺炎11、严重Ⅲ度烧伤；11、植物人状态；11、严重的胰岛素依赖型糖尿病（1型糖尿病）12、肺源性心脏病12、语言能力丧失；12、严重溃疡性结肠炎13、严重冠心病13、双耳失聪；13、慢性肾上腺皮质功能衰竭14、双目失明；14、严重克隆病

15、严重脊髓灰质炎；15、象皮病

16、重症肌无力16、坏死性筋膜炎

17、非阿尔茨海默病所致严重痴呆17、肾髓质囊性病

18、系统性硬皮病

19、急性坏死性胰腺炎-不包括酒精作用所致；

20、原发性硬化性胆管炎；附:12项额外给付疾病1.恶性肿瘤2.急性心肌梗塞3.脑中风后遗症4.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）5.良性脑肿瘤6.慢性肝功能衰竭失代偿期7.双目失明8.心脏瓣膜手术9.严重脑损伤10.严重Ⅲ度烧伤11.主动脉手术（非开胸手术）12.轻度颅脑手术投保规则1.保障期限：至60/70/80/90周岁2.投保年龄：30天-60周岁，最大交费期满年龄为60岁3.交费期间：趸交，5年交，10年交、15年交，20年交4.交费方式：趸交、年交、半年交、季交、月交5.核保规则1)最低保额：1000元，以1000元整数倍递增2)ED28AA与ACI13AA为绑定销售，基本保险金额比为1：13)ED28AA以1倍基本保险金额累计入寿险风险保额ASLI，按ASLI进行医务及财务核保，不计入未成年人身故保险金限额ASJI。4)ACI13AA以1.5倍基本保险金额累计入提前给付重疾风险保额ASACI，按ASACI进行医务及财务核保。5)本产品主附险均有健康及职业加费投保案例A投保示例：张先生，30岁，家庭年收入30万。选择购买了XXXX健康保障计划。基本保险金额300,000元，交费期20年，保障期至60周岁。年交保费13,014元。转嫁风险，兼顾养老客户诉求在自己的工作阶段，规划高额健康，转嫁风险退休后可以获得一笔保险金，作为养老补充□□保险利益演示：张先生可获得如下的保险利益30313233∙∙∙∙∙∙4950∙∙∙∙∙∙60张先生年龄交费期20年满期金30万元身故/全残保险金:

30万首次重大疾病保险金:

30万二次重大疾病保险金:

30万癌症特别给付保险金:

额外15万额外给付保险金:

额外6万关爱延续保险金:

额外3万免费享受大XXXX人寿提供的健康服务“贵宾套餐”投保案例A投保示例：张先生，40岁，家庭年收入50万。选择购买了XXXX健康保障计划。基本保险金额1,000,000元，交费期10年，保障期至90周岁。年交保费92,430元。长期保障，兼顾传承客户诉求希望有终身的健康保障发生重疾时可以治病，身故时可以把财富传承给下一代□□投保案例B保险利益演示：张先生可获得如下的保险利益40414243∙∙∙∙∙∙4950∙∙∙∙∙∙5960∙∙∙∙∙∙90张先生年龄交费期10年满期金100万元身故/全残保险金:

100万首次