南开大学保险学原理课程(第二章)

第二章保险概述第一节保险的要素与特征第二节保险的分类第三节保险的职能（功能）第四节保险的作用1第一节保险的要素与特征一、保险的含义《保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。2第一节保险的要素与特征经济角度：保险是分摊意外事故损失的财务安排；法律角度：保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排；社会角度：保险是社会经济保障制度的组成部分；风险管理角度：保险是风险管理的一种方法。3第一节保险的要素与特征二、保险的要素（一）可保风险的存在；（二）大量同质风险的集合与分散；（三）保险费率的厘定；（四）保险基金的建立；（五）保险合同的订立。4第一节保险的要素与特征三、保险的特征1、经济性：保险是一种经济保障活动，为了有利于经济发展；2、商品性：保险是一种特殊的劳务商品，属于国民经济第三产业；3、互助性：具有“一人为众，众为一人”的互助特征；5第一节保险的要素与特征4、法律性：保险是一种合同安排；5、科学性：现代保险经营以概率论和大数法则为基础。四、保险与类似制度的比较商业保险与社会保险（作业）商业保险与储蓄（作业）商业保险和赌博（作业）6第二节保险的种类一、依保险经营主体分类公营保险：国家强制设立的保险机关经营的保险或国家机关提供补助金的保险；民营保险：私人投资经营的保险，如股份保险公司、个人经营的保险等。7第二节保险的种类二、依经营性质分类盈利保险：股份保险公司是最常见的一种盈利保险；非盈利保险：如社会保险、政策性保险、相互保险等。8第二节保险的种类三、按保险标的分类

（一）财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险财产损失保险－－以有形的物质财产为保险标的保险；责任保险－－以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险；信用保证保险－－以各种信用行为为保险标的的保险；

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企业财产保险家庭财产保险运输工具保险财产损失保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险产品责任保险责任保险公众责任保险财产保险职业责任保险雇主责任保险一般商业信用保险信用保险投资保险出口信用保险合同保证保险保证保险产品质量保证保险忠诚保证保险10第二节保险的种类（二）人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险人寿保险：人的寿命为保险标的的保险；健康保险：以人的身体为保险标的的保险；人身意外伤害保险：以人的身体为保险标的的保险11人身保险人寿保险健康保险意外伤害保险死亡保险生存保险两全保险医疗保险疾病保险失能收入损失保险护理保险定期寿险终身寿险年金保险意外伤害死亡残疾保险意外伤害停工（误工）保险意外伤害医疗费用保险费用补偿型定额给付型12第二节保险的种类四、依业务承保方式分类原保险：是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险；再保险：是指保险人将其承担的保险业务部分转移给其他保险人的一种保险；13第二节保险的种类重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。共同保险：指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。

14关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式在共同保险与重复保险关系中，风险均是在各保险人之间进行横向分摊，这是风险的初次转嫁，是风险的第一次转嫁；在再保险关系中，风险是在各保险人之间进行纵向分摊，这是风险的再次转嫁，是风险的第二次转嫁。15第二节保险的种类五、依赔付形式分类定额保险：在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险；损失保险：保险事故发生后，由保险人根据保险标的的实际损失额而支付保险金的一种保险。16第二节保险的种类六、依保险政策分自愿保险：保险双方当事人通过签订保险合同自愿组合、实施的一种保险；强制保险：国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。17第二节保险的种类社会保险：国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的制度。商业保险18第二节保险的种类七、依立法形式分《保险法》第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。19第三节保险的职能（功能）保险的基本职能：1、补偿损失职能2、经济给付职能保险的派生职能：1、防灾防损职能2、融资职能20例：人寿保险的功能提供风险保障（现金）家庭资产管理中的重要工具-人寿保险信托-遗产与赠与筹划-延迟纳税解决流动性问题21例：人寿保险信托流程版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC2222例：人寿保险的现实功能提供风险保障（现金）家庭资产管理中的重要工具储蓄功能子女教育金规划员工福利23关于保险（功能）作用的新认识中国保监会原主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上阐述了其对保险业三大功能的个人见解。他认为保险主要有经济补偿、资金融通、社会管理三大功能，目前在经济补偿方面中国保险业起到了应有的作用，但是在后两个方面亟带快速全面发展。24第三节保险的职能（功能）中国保险的功能：1、经济补偿功能是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的最根本的特征。2、资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，是保险金融属性的具体体现，也是实现社会管理功能的重要手段。25第三节保险的功能3、社会管理功能（1）社会保障管理。扩大社会保障的覆盖面，提高社会保障的水平。（2）社会风险管理。配合有关部门做好防灾防损。（3）社会关系管理。减少了社会摩擦，提高了社会运行的效率。（4）社会信用管理。培养和增强社会的诚信意识。

26第四节保险的作用一、