家庭资产配置

2016.6.7家庭资产配置前言“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个帐户，这四个帐户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个帐户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。由来标准普尔调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得出“标准普尔家庭资产象限图”。标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔家庭资产象限图标准普尔家庭资产象限图要花的钱生钱的钱保本升值的钱保命的钱10%40%30%20%短期消费：

3-6个月的生活费。意外重疾保障：

专款专用，以小博大，

解决家庭突发大开支。重在收益：

股票、基金、房产等，投资≠理财，看得见收益就看得见风险。

保本升值：

养老金、子女教育金等，

债券、信托、分红险，本金

安全、收益稳定、持续成长。“标准普尔家庭资产象限图”解析标准普尔家庭资产象限图要花的钱10%短期消费：

3-6个月的生活费。第一个帐户是日常开销帐户，一般放在活期储蓄的银行卡中，现金、货币基金等。这个帐户保障家庭的短期开销，日常生活，衣食住行都应该从这个帐户中支出。 最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个帐户花销过多，而没有钱准备其他帐户。钱花哪儿了？餐饮主食菜金调料饮料水果零食其他餐馆茶酒交通公交打车动车汽车地铁飞机电动车驾照费车维修购物服饰鞋包宝宝用品家居百货家具家纺化妆护肤电子电器保健用品文具书籍烟酒娱乐健身户外K歌电影聚会旅行花鸟游戏棋牌医教药品门诊养生教材培训家教学费幼教其他居家通讯宽带房贷美容理发保险费水电燃气家政服务物业税费手续费邮递人情礼金红包请客给予孝敬捐赠礼品代付款其他日常支出勤记帐，会生活“标准普尔家庭资产象限图”解析标准普尔家庭资产象限图保命的钱20%第二个帐户是标杆帐户，保障在家庭成员出现意外事故或重大疾病时有足够保命的钱。专门解决突发的大额开支。意外重疾保障：

专款专用，以小博大，

解决家庭突发大开支。这个帐户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，100元换10万元，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。 防御性资产，这个帐户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障你不会为了急用钱，卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，你的家庭资产就随时面临风险。“标准普尔家庭资产象限图”解析标准普尔家庭资产象限图生钱的钱30%往往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括你投资的股票、基金、房产、企业等。重在收益：

股票、基金、房产等，投资≠理财，看得见收益就看得见风险。

这个帐户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样你才能从容的抉择。第三个帐户是投资收益帐户，用有风险的投资创造高回报，为家庭创造收益投资股票基金理财产品余额宝银行活期股票保险P2P证券期货出资贵金属民间借贷银行定期房产投资贷款外汇收藏品利息支出第三方理财投资其他管投资知收益“标准普尔家庭资产象限图”解析标准普尔家庭资产象限图保本升值的钱40%保本升值：

养老金、子女教育金等，

债券、信托、分红险，本金

安全、收益稳定、持续成长。这个帐户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但要有长期稳定。最重要是专属：不能随意取出使用；每年或每月有固定的钱进入这个帐户，积少成多；要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。第四个帐户是长期收益帐户，为了保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等，一定要用，并需提前准备。五险一金“五险一金”中的五险是指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；“一金”指的是住房公积金。其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。“五险一金”的缴费比例是什么？

目前（2016.6）福州相应缴费标准是：基数是以工资总额为基数。

养老保险缴费：单位18％，个人8％（全部划入个人账户）；

医疗保险缴费：单位8％，个人2％；

失业保险缴费比例：单位1.5％，个人0.5％；

工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率（金融保险0.2%），个人不缴；

生育保险缴费比例：单位0.5％，个人不缴。

公积金缴费比例：单位和个人各12%。

养老保险如何领？（注“统筹基金”：在养老保险制度从国家—单位制逐渐向国家—社会制转变的过程中需要国家统筹，以解决经济发展不平衡及人口老龄化等问题。(1)以企业缴费为主建立社会统筹基金；(2)由职工和企业缴费为主建立个人账户；(3)政府负担养老保险基金的管理费用。这种社会统筹和个人账户相结合的半基金制有利于应付中国人口老龄化危机,逐渐分散旧制度到新制度的转轨成本,逐步实现由企业养老保险制度到个人养老保险制度的转变。）养老保险的享受待遇累计缴纳养老保险15年以上，并达到法定退休年龄，可以享受养老保险待遇。

1、按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。

基本养老金的计算公式如下：福州2015年月平均工资4903元基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×２０％（缴费年限不满１５年的按１５％）＋个人账户本息和÷１２０＋指数化月平均缴费工资×１９９７年底前缴费年限×１．４％。

2、死亡待遇。（１）丧葬费（２）一次性抚恤费（３）符合供养条件的直系亲属生活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。

养老保险如何领？注意：养老保险应尽量连续缴纳，根据有关文件规定，凡企业或被保险人间断缴纳基本养老保险费的（失业人员领取失业保险金期间或按有关规定不缴费的人员除外），被保险人符合国家规定的养老条件，计算基本养老金时，其基础性养老金的计算基数，按累计间断的缴费时间逐年前推至相应年度上一年的本市职工平均工资计算（累计间断的缴费时间，按每满12个月为一个间断缴费年度计算，不满12个月不计算）举例来说：

如果你2020年退休，正常你的基础养老金是2019年的社会平均工资×20％，但是如果你在退休之前养老保险中断了30个月，就是中断了2.5年，按2年算，你的基础养老金就是2017年社会平均工资×20％

其他福利项目一、交通补贴二、地区补贴派驻、调动、借调补贴（食宿补贴）三、员工年度体检√四、通讯补贴√五、节日津贴（元旦、五一、国庆；春节、中秋）√六、防暑降温费√七、司庆慰问√八、员工司服√九、传统节日（元宵、端午发放食物、水果）√

商业保险企业年金（补充养老保险）补充医疗保险（医疗险、意外险）商业健康险商业养老险收支平衡一、日常支出二、贷款支出三、其他支出一、薪资收入二、福利收入三、房租收入四、