人口老龄化下养老保险

人口老龄化下养老保险

存在的问题及对策

视频观看：《中国人的养老大业》目录：人口老龄化下养老存在的问题对策——制度、服务、模式创新具有争议的“以房养老”1.人口老龄化下养老存在的问题

2人养活13人－这样看会让我们胆战心惊！张三子女张三母亲张三岳父张三岳母张三父亲张三张三妻子父母父母父母父母75岁55岁30岁3岁2人养活13人2人养活13人，张三能成为父母宽裕老年生活的经济来源吗？而他父母的父母又靠谁来养呢？1.人口老龄化下养老存在的问题

弱化了家庭养老功能，导致社会养老负担加重。我国赡养比不断提高，制度供养人数增加，进而加重政府财政负担。医疗体系方面（对医疗设备及其服务的需求明显增加）进一步加大了养老保险制度的隐患。2.1对策——制度创新

在人口老龄化日趋严重的社会背景下，只有不断进行养老保险制度创新，才能应对养老保险供不应求的社会矛盾。

(一)加强法制化建设，建立健全城镇养老保险的法规和制度。健全养老保险法律法规应涉及养老保险制度运行各方面的具体细则，尽快通过立法解决养老金的收缴问题、规范养老金的投资，落实养老金的发放等问题。（二）建立全国统一的养老保险制度，打破我国养老保险制度碎片化、板块。

统一的城镇养老保险制度应是各不同地区的参保者无论职业都按同一政策缴纳和领取养老保险金，在全国统筹的基础上，以省为单位，根据各省具体情况的差别，由养老保险管理机构进行统一的省级差别安排。（三）逐步建立多层次的综合性养老保险体制1.社会统筹养老保险

2.个人养老保险账户

3.采取经济手段鼓励企业或机构给雇员建立养老保险年金（国家对此可以减免所得税）

4.鼓励私人自我储蓄养老

5.建立指数化的基本养老金正常提高机制（四）加强监督，建立多层次的养老保险基金监管模式。应逐步健全对养老保险的社会监督，逐步实现多层次的基金监管模式，以保证养老保险基金规范、合法地运行2.1对策——制度创新2.2对策——服务创新“互联网+”养老

企业和机构运用互联网、物联网等技术手段创新居家养老服务模式，发展老年电子商务，建设居家服务网络平台，提供紧急呼叫、家政预约、健康咨询、物品代购、服务缴费等适合老年人的服务项目。“互联网+”养老（以南京为例）2.2对策——服务创新南京正在创新养老服务供给方式，通过建设养老服务网，整合家政、物业、餐饮、物流等行业资源，为全市120多万老人打造一个养老服务平台。老人只要拨打12349服务热线，或网上下单，就能享受预约挂号、家政服务、健康咨询、物品代购、服务缴费等针对性服务项目。

预计2017年将实现养老服务“互联网+”覆盖95%以上社区。网络平台老人企业服务需求供给2.2对策——服务创新“互联网+”养老（以南京为例）网络平台：秦淮区的“便民乐万家”

http:///index.php2.2对策——服务创新“互联网+”养老（以南京为例）助医老人只要拨打12349服务热线，或网上下单，就能享受预约挂号、陪诊服务。陪诊分两种，一是陪着老人去医院，二是先去帮老人挂好号，处理好所有前期手续，然后打电话通知老人去。”这种服务就是按钟点工的标准收费。一个小时25元左右。2.2对策——服务创新“互联网+”养老（以南京为例）助购居家养老服务中心有一个网购平台，老人可以自己操作，用支付宝或者银联直接支付，如果不会用，中心工作人员就帮忙代办。行动不便的老人，只要打一个电话来，就能帮他们办得妥妥的。帮老人买东西，首选是征求他们的意见，买什么牌子、什么价位。采购时，也尽量到有票据的地方买。避免发生误会。养老服务中心内有购物机，可自助下单夫子庙街道转龙巷助购点“互联网+”养老（以南京为例）2.2对策——服务创新助浴今年，南京市民政局将老人助浴服务纳入了试点建设项目，主要针对独居高龄空巢老年人，目前，南京正在研究助浴点的相关补贴政策。居家养老服务中心提供的助浴服务，主要是上门服务。比如，上门洗头一次25元，上门助浴一次30元，床上擦浴一次30元，外出助浴一次50元。老人和子女可以上网下订单也可以拨打电话。2.2对策——服务创新“互联网+”养老（以南京为例）这一数据平台与12349捆绑，联通养老信息。老人有需要时，一个电话拨到信息平台，平台迅速就近安排相应的社会组织、家政机构提供服务。这种线上线下服务，不仅使老人成为互联网消费的新生力量，而且提高了居家养老服务的供给效率和质量。据了解，南京民政部门与企业合作开展“五助”（助餐、助浴、助医、助急、助洁)服务，其中，仅助餐一块，全市助餐点总数就有228个，一年助餐服务62.1万人次。平均每天有10多位老人拨打热线，主要是问助餐点的，还有问陪诊的。据悉，目前南京养老服务网已为老年人提供网上和电话预约挂号、家政预约等服务，下一步，还将提供健康咨询、物品代购、服务缴费等针对性服务项目。2.3对策——模式创新养老模式由单一走向多元传统的家庭养老居家养老、社区养老和机构养老及由此衍生的其他养老模式（异地养老、以房养老。。。）2.3对策——模式创新乡村养老

乡村养老指老年人居住在远离城市的乡村，避免了城市的交通拥挤、空气污染、水污染、噪音污染、生活节奏快等问题，这种方式对于那些生在乡村、更愿意落叶归根的老人具有很大吸引力。基地养老

基地养老指在大城市周边生态环境优越、交通便利、经济相对不够发达的区域，建造大规模的养老基地，实施基地养老。如三亚养生基地，建立在素有三亚“东大门”之称的田独镇的迎宾大道上，环境舒适、交通便利。基地养老的规范化建设将成为新热点。旅游养老

旅游养老指旅游机构通过与各地的养老机构合作，为老年人提供医、食、住、行、玩等一系列服务。旅游养老即可以在领略各地风光，陶冶性情的过程中实现养老。适合有经济条件、喜欢旅游的老人。其他养老模式

机构养老、社区养老、以房养老、合居养老

3.具有争议的以房养老以房养老的实施模式国外“以房养老”的实践（美国）我国实行“以房养老”的条件我国“以房养老”的探索实践我国实行“以房养老”的障碍及风险观点讨论

美国一位60岁的老太太，前不久申请了一项“住房反向抵押贷款”，把自己的住房抵押给银行，每月多了几千美元收入，这样她就可以潇洒地到各地去旅游。而银行则要一直等到她去世后，才会收回这套住房……这就是时下在美国流行的“以房养老”模式。3.1以房养老的实施模式（一）原始形态

——出售住房，住进养老院养老老年人出售自己的住房产权和使用权，靠售房款住进养老院。（二）中级形态

——遗赠抚养

拥有住房产权的老人与事先选择的可靠人士，签订一份以住房为标的的“遗赠扶养”协议。按协议，抚养人在老人余存生命期间每期支付一笔固定费用维持老年人的日常生活。到老年人一命归西时，就将该住房的产权完全让度给抚养人。（三）高级形态

——反向抵押贷款“以房养老寿险业务”是投保人将自有房屋的产权抵押给银行或保险公司，自己则终身继续使用该房屋，保险公司则按月向投保人支付给付金，也即终身支付。直至投保人亡故，保险公司才将该房屋收回，进行销售、出租或拍卖。

3.2国外“以房养老”的实践（美国）美国住房反向抵押贷款的主要产品类型：联邦住房管理局的“房产转换抵押贷款

联邦国民抵押贷款协会提供的“住房保留项目”财务自由高级基金公司提供的“财务独立计划”3.2国外“以房养老”的实践（美国）美国住房反向抵押贷款三大产品类型对比贷款类型贷款特征HECMHomeKeeperFinancialFreedom贷款机构FHA授权的金融机FannieMaeFinancialFreedomSeniorFundingcorporation机构性质政府主导公共公司私营公司贷款限额161760-290319不等333700700000支付方式一次性支付、年金支付、分期支付或其组合按月支付、信用额度制度或其组合一次性支付、转年金支付、最高信用额度支付贷款费用多样化房产价值的2%，或最高额度的2%加1%的贴息小于等于房产价值2%适用人群房产价值较低的老人房产价值中等的老人房产价值较高的老人保险情况有住房与城市发展部承担保险机制设计与管理无无二级市场大部分由FannieMae购买大部分由FannieMae购买证券化美国住房反向抵押贷款的操作流程3.2国外“以房养老”的实践（美国）3.3我国实行“以房养老”的条件我国居民住房拥有率较高

我国城镇居民的住房的自有率达到了89.3%，其中，家庭原有的私有住房、家庭拥有的房改之后的私房和家庭购买的商品房的比例分别是11.2%、40.1%和38%。农村居民的住房拥有率超过90%。房改的实行、保障性住房建设和我们国家人民传统的购房置地的思维给以房养老的实行奠定了物质基础。潜在的经营机构初具条件

随着我国整体经济快速发展，商业银行的存款有了大幅度增长，其他金融投资机构闲置资金规模也快速增长，发展住房反向抵押贷款是金融机构拓展业务范围、创新金融产品、充分利用闲置资金实现投资渠道多元化的有效途径。

保险公司在全国范围内所布局的众多分支机构和完整的营销服务体系也为开展住房反向抵押贷款提供了市场支持。

此外，近年来我国金融咨询、法律咨询等服务业也取得了快速发展，基本具备了金融产品咨询、市场评估及中介交易服务等能力。3.3我国实行“以房养老”的条件配套市场发展日益完善

目前，我国经过商品房市场化改革，房地产一级、二级市场已经取得较好的发展，三级市场也随着房产中介的兴起而日益完善，已经具备了房产交易的市场条件。

其次，目前我国正逐步理顺土地管理，探索土地使用权的可交易转让等新方式。

此外，自我国开始推行物业税以来，房产商在征用土地时不再需要交纳一次性的土地出让金，而改为业主在居住期间分年度交纳物业税，这实际上是对住宅土地使用权70年政策的最大改变，这使得我国开展反向抵押贷款的可行性进一步增强。房地产市场比较活跃

3.4我国“以房养老”的实践探索2014年6月23日，中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点指导意见》，将于7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。这意味着，“以房养老”政策正式落地。但是，截止至2015年9月12日，以房养老项目，5个月全国仅12户22人签约。南京汤山留园养老模式上海“以房自助养老”计划北京市“养老房屋银行”计划北京市“幸福人寿”保险公司住房反抵押贷款模式破产3.4我国“以房养老”的实践探索3.5我国实行“以房养老”的障碍及风险障碍：法律制度不明确“养儿防老”观念还未转变金融机构担心房价下行产权制约