关于互联网金融(包括P2P)

帮你搞懂P2P

互联网金融目录一、什么是P2P互联网金融二、国家关于P2P政策三、国内具体的P2P公司情况四、几个关键问题五、达飞公司及运作模式大家最关心的安全问题结束一、什么是P2P（一）、定义：所谓p2p(peertopeer)网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。注：其实现实的P2P平台，比它所定义的要科学、全面、安全得多（当然前提是要正规企业，后面会慢介绍，先要搞懂几个概念，关键有没有耐心看。）（二）、运作模式1.担保机构担保交易模式，这也是最安全的p2p模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。2.、“p2p平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。3.大型金融集团推出的互联网服务平台，平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。4.、以交易参数为基点，结合o2o(onlinetooffline，将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。5.以p2p网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，p2p的借款人主体是个人，以信用借款为主，爱投资p2c借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。（三）、P2P原理，这个图不用完全搞懂，只要知道它是为想借钱的人和想出钱的人建立的一个可信的机构，这个机构就叫做平台，平台内部普遍是这个原理运作的，但是具体到每个平台都有所不同。二、国家关于P2P政策（一）概述：首先P2P是互联网金融创新的中坚力量，在加速中国利率市场化改革的进程中起到了很重要的推进作用，国家会大力扶持发展P2P行业的，因为这是大趋势。第二，由于P2P是舶来品，由英国首创，所以现在中国政府对这一创新的理解力度也还不够，所以造成了监管的缺失，同时P2P的市场作用也需要经过市场的历练才能体现出来，所以国家需要看市场反应，也不急于监管。第三，经过七八年的长跑，P2P展现了自己在资本市场的重要作用，在扶持服务中小微企业中起到了不可或缺的作用，有力中国实体经济的长足发展，所以预计2015年会出台监管，主要政策是注册资本金门槛、第三方资金托管、明确中介作用、高管任职条件第四、2013年11月9日的中共十八届三中全会重大决定：扩大对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。第五、法律依据：〈中华人民共和国合同法〉，第211条、79条、424条、426条、211条及第二十三章；最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条；《民法通则》第90条。（二）、国家相关政策及文件1、金融稳定报告：互联网金融监管应遵循五大原则国务院官网连接：

/xinwen/2014-04/29/content_2668773.htm2、人民银行会同有关部门制定互联网金融监管指导意见国务院官网连接：

/xinwen/2014-04/11/content_2657506.htm3、央行有关负责人回应当前互联网金融监管热点话题国务院官网连接：

/xinwen/2014-03/24/content_2644550.htm（注意看鼓励互联网金融发展创新的理念不变）4、“互联网+”正带来创业黄金期国务院官网连接：

/zhengce/2015-05/04/content_2856502.htm.5、国务院关于创新重点领域投融资机制

鼓励社会投资的指导意见国务院发〔2014〕60号

/zhengce/content/2014-11/26/content_9260.htm（注：看最后一自然段，国务院不可能专为互联网金融发令，所以都包括在社会投资金融）6、国务院关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见国发〔2014〕17号/zhengce/content/2014-05/09/content_8798.htm（注：看第七点）以上全部为国务院正规文件原稿还有很多不，限于篇幅不可能全部例举。（三）、目前P2P发展阶段有了国家国务院的指导意见和开放政策，就需要各部门制定具体办法和市场实践。现在主要是在实践阶段。1、“两会”过后看P2P如何应对网易链接：/keywords/4/2/4e244f1a4e9280547f5191d1878d/1.html这里表明监管细则没有正式出台，但是国家开放市场实践已经非常普及了。依据的是以上法律规定。（1）P2P贷款的理念源起于1976年，但碍于技术限制，发展并不顺利。直到2005年，全球第一家P2P贷款公司在英国成立，2007年传入中国。（2）经过5年的发展，P2P贷款在2012年成为互联网金融领域最火爆的话题，一方面因为它的影响力越来越高，另一方面也因为行业爆发了许多恶性事件。（3）行业呼唤规范，呼唤政策监管，纷纷成立行业联盟进行自我约束，以求健康发展。预计，2015年底将出台具体的金融管理办法，目前暂行以上述法律依据开展市场。三、国内具体的P2P公司情况以2012年为例交易量发展情况：2012年p2p平台收益情况，到现在2015年至少是翻几翻了,

因为每个公司的增长速度都平均在271%左右。四、其他问题国家开放这个行业，第一是为了满足银行不能覆盖到的金融市场需求，比如小额贷款、民间借贷等，第二是为了让金融活动惠及大众，让普通民众获得金融活动带来的利益，盘活民间资本。经济学里有个最基本的常识就是资本在活跃的市场上流通时就会产生利润，而随着经济的发展，民间形成了一方面大量资金集累一方面资金极度短缺的矛盾，这种矛盾银行是不能解决的，几千万上亿的大公司客户在排着队等它才不会理也没有精力理这些小散户，但是集小成大，是个非常大的市场，所以不可小视。信用及普惠大众示意图（这个也不用全懂，只要知道这一行除了政策监管以外，信用是它能持续发展的关键就行了）风险控制信用审核商帐追收信用教育流程对接还款管理……信用获取收益精神回报中产阶级高净值人士释放信用价值工薪阶层微小企业主学生及其家长贫困农民五、达飞公司及运作模式1、公司情况：

非常详细了。看网页最下面：网站及公司的正规性不用多说了。2、大概讲一下达飞的安全性：截止2014年正式加入了“中国小额信贷联盟”，并成为“P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约”首批20家签约机构。达飞合作的银行安全第一道保障：第三方支付首信易支付（可以百度查看）为什么说第三方支付能保障安全？因为达飞公司不接触出借方的任何资金，第三方支付对资金流向进行实时监管。当达飞收到投资人的钱时会及时把钱交给首信易托管，达飞公司没有资池，它就不可能抱着钱逃跑。安全第二道保障：第三方担保代偿秦皇岛市融泰担保有限公司（可以百度查看）如借款方因故无法偿还，第三方担保公司将负责向投资人代偿，同时获得债权及相应处理权限。这样完全防止了因无法还钱使资链断裂的情况。要知道银行倒闭的话，不论你存了再多的钱，国家只赔你50万。这个是全赔。安全第三道保障：专业的信用审体系达飞公司的借款方主要为既具备强偿还能力、又有较频繁资金周转需求的企业主。同时，公司设有多重安全的信审体系对借款方资质和偿还能力进行严格的审查。达飞创立时，国内微贷和小额贷款领域著名专家王恒福就成为公司信审培训讲师，承担专业的信审方面的培训，让更多的业务人员在业务操作和风险控制等方面得到指导，确保公司在信审方面采用全新的理念、流程与管理模式。在此基础上，达飞的第三方担保公司也为信审提供完善的贷前调查、贷后管理体系援助和补充，确保借款方达到或超过平台的准入标准。结束语再不相信、再搞不懂P2P，只有求助上帝了。还有关于