第六章金融机构体系

Chapter6金融机构体系金融机构体系金融机构的界定和类型我国金融机构体系西方国家金融机构体系本章与其他章节的联系金融机构是金融体系的重要构成部分金融机构的产生与发展与货币信用活动的发展密切相关，金融机构的发展既取决于货币化程度和信用活跃程度，同时对货币信用的发展又发挥影响作用金融机构与金融市场的发展相互依存、相互促进金融机构体系的稳定与发展对宏观金融稳定与发展具有重要影响一个国家金融机构的先进程度是国家经济发展的表现，同时对提升国家的国际地位具有积极作用第一节金融机构的界定和类型

一、金融机构的界定（一）在经济金融活动中为资金供求双方提供条件、促使双方实现资金融通的金融中介组织；（二）金融机构资产结构特点

1、在其资产负债结构中，金融资产与实物资产相比，占有极高的比例；

2、其权益资本在其运营的资产规模中只占很小的比例；经营风险高，风险传播快，影响大；上市公司资产结构资产结构资产总计负债合计资产负债比率股东权益合计中国银行53252493700.933882工商银行75091704220.944668招商银行874082310.94508中信证券6365130.81123中国人寿616954950.89674宝钢股份15106900.46819大秦铁路388470.12341中国国航8715580.64312S南航7866820.87104

（三）金融机构发挥特殊功能

1、便利支付清算2、促进资金融通降低交易成本改善信息不对称转移、分散、降低支付与融资风险二、金融机构的类型

(一)管理性金融机构和经营性金融机构1、管理性金融机构（1）处于超脱地位，承担管理其它金融机构职能的机构；（2）业务宗旨是促进金融机构体系稳定、有效的运行；2、经营性金融机构（1）主要从事各种金融业务的具体经营活动；（2）经营性金融机构之间是平等的业务关系，但要接受管理性金融机构的监管；（二）商业性金融机构和政策性金融机构1、商业性金融机构

以利润最大化作为经营的唯一目标的金融机构；2、政策性金融机构

（1）由政府出资创立或扶植；

（2）不单纯以利润最大化为目标，而是为了扶持、推动、倡导、辅助国家产业政策的实施；

（3）不与商业性金融机构竞争，只在有限的业务领域内对特定对象提供金融服务；（三）银行金融机构和非银行金融机构1、银行金融机构（1）主要从事存贷款业务和支付业务，充当信用中介和支付中介；（2）存款是其传统的资金来源；（3）利差是其重要的收益来源之一；2、非银行金融机构（1）专门从事下列某项金融业务的金融机构；（2）包括：保险、投资、信托、融资租赁、邮政储蓄等业务；（四）国内金融机构、跨国金融机构、

合资金融机构、国际金融机构国际金融机构

1、由各国政府参与组成，为参与国家提供金融服务，具有独立地位的国际性金融机构；

2、分为全球性金融机构和区域性金融机构；

3、主要包括：国际货币基金组织、世界银行、国际开发协会、国际金融公司、国际清算银行、亚洲开发银行等第二节我国金融机构体系中国人民银行------货币政策制定和实施国有商业银行政策性银行金融资产管理公司其他商业银行-----股份制银行,城乡商业银行中国银行业监督管理委员会城乡信用合作社信托投资公司企业集团财务公司金融租赁公司邮政储蓄银行贷款公司汽车金融公司货币经纪公司中国证券监督管理委员会----------证券公司,投资基金,期货公司,交易所中国保险监督管理委员会----------保险机构

一、概况（一）管理性金融机构

1、中国人民银行——国家外汇管理局---1984年

2.中国银行业监督管理委员会---------2003年

3、中国证券监督管理委员会-----------1992年

4、中国保险监督管理委员会-----------1998年（二）政策性金融机构

1、国家开发银行

2、中国进出口银行

3、中国农业发展银行

4、金融资产管理公司：中国信达资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国华融资产管理公司金融管理监管层中国人民银行中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会中国银行业监督管理委员会政策性银行附：政策性银行的资金来源和使用国家开发

银行中国进出口

银行中国农业

发展银行政策性银行请点击银行名访问！！政策性银行的资金来源和使用资金来源资金运用国家开发银行主要依靠国内外金融机构发行金融债券制约经济发展的“瓶颈”项目，直接增强综合国力的支柱产业的重大项目，高新技术在经济领域应用的重大项目，跨地区的大政策性项目中国进出银行以发行政策性金融债券为主，在国际市场上筹资为机电产品＆成套设备等资本性货物出口提供出口信贷，办理与机电产品出口有关的各种贷款及出口信息保险和担保业务，办理进出口信用保险、出口信贷担保等中国农业发展银行以中国人民银行的再贷款为主，同时发行少量的政策性金融债券办理粮食、棉花、油料等主要农副产品的国家专项储备＆收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款以及小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款（三）商业性银行与非银行金融机构

国有商业银行-----------------5家（2008年底，下同）股份制商业银行-----------------12家银行金融机构城市商业银行-----------------136家

农村商业银行-----------------22家农村合作银行-----------------163家村镇银行-----------------91家

邮政储蓄银行-----------------1家

外资金融机构----------------32家

金融资产管理公司--------------4家

城市信用合作社-----------------22家农村信用合作社-----------------4965家信托投资公司--------------------54家非银行金融机构企业集团财务公司--------------84家金融租赁公司--------------------12家汽车金融公司--------------------9家贷款公司--------------------6家货币经纪公司--------------------3家证券公司--------------------106家（2008年）

基金公司--------------------58家（2007年）

保险公司--------------------110家（2007年）

中国工商银行中国银行中国建设银行中国农业银行四大国有商业银行请点击银行名访问！！其他商业银行1.股份制商业银行交通银行、招商银行、中信实业银行、光大银行、浦东发展银行、民生银行、兴业银行、深圳发展银行、广东发展银行、华夏银行、烟台住房储蓄银行、浙商银行等。2.城市商业银行3.农村信用社二、对我国现有金融机构体系的评价（一）我国已形成了一个功能齐备的金融机构体系（二）现有金融机构体系采用了“分业经营、分业监管”的模式

1、“分业经营、分业监管”即金融机构在一个相对独立的金融领域内发挥其专有功能，从事特定业务，在此基础上设立相应的监管机构；

2、“混业经营,功能监管”即金融机构可以从事所有的金融业务；曾经的---------大一统（三）股份制银行发展迅速（四）非银行金融机构成为重要的组成部分（五）金融业对外开放不断扩大（六）金融机构监管、经营等诸多方面存在较大问题2003年“theTop1000”

排名银行国家核心资本（百万美元）花旗银行美国59012２美洲银行美国43012３汇丰控股英国38949４ＪＰ摩根大通美国37570５法国农业信贷法国35661６瑞穗金融集团日本29092７苏格兰皇家银行英国27652８住友三井金融集团日本27099９东京三菱金融集团日本26039１０巴黎国民巴黎巴银行法国24119１５中国银行中国21916１６中国工商银行中国21530２５中国农业银行中国164352006年“theTop1000”排名银行国家核心资本（亿美元）花旗银行美国794２汇丰控股英国7403ＪＰ摩根大通美国7254日本三菱日联金融集团639５法国农业信贷法国606

苏格兰皇家银行英国48611中国建设银行中国356

中国工商银行中国317

中国银行中国3042003年世界２５家不良贷款比率最高的银行排名银行不良贷款比率（％）５中国农业银行３０.０７１４中国工商银行２５.６９中国银行２２.４９

中国建设银行１５.７８交通银行１３.５０中信银行１０.３１深圳发展银行１０.２９招商银行５.９９浦发银行４.４３民生银行２.０４2006年商业银行不良贷款情况表（亿元）

一季度三季度余额占全部贷款比余额占全部贷款比主要商业银行12068.48.2611726.77.64

国有银行10588.29.7810558.19.31

股份制银行1480.23.921168.52.91城市商业银行861.57.59807.36.07农村商业银行158.16.96116.96.58外资银行36.70.9535.50.812003年世界２５家资本充足率最低的银行排名银行资本充足率（％）３中国光大银行５.１３６中国工商银行５.５４７中信实业银行５.８５８华侨银行６.００１１交通银行６.８５１４中国建设银行６.９１２３华夏银行８.１２２４兴业银行８.１４２５中国银行８.１５2003年中国商业银行资产收益率排名排名银行资产收益率（％）1招商银行0.692中信实业银行0.673华夏银行0.654浦发银行0.645上海银行0.536兴业银行0.527民生银行0.518深圳发展银行0.399中国银行0.3810广发银行0.2111交通银行0.2012光大银行0.1913中国工商银行0.1414中国建设银行0.1415中国农业银行0.10第三节西方国家金融机构体系

西方国家金融机构体系的构成1.银行：

a.中央银行；

b.名称各异的存款货币银行；西方国家金融中介体系的构成2.非银行金融机构：

a.投资银行（商人银行、实业银行、证券公司、开发银行、持股公司…）

b.金融公司；c.农业银行；

d.抵押银行；e.储蓄机构；

f.消费信用银行；g.信用合作社；

h.保险公司；i.租赁公司；

j.政策性银行…

这种种金融机构的资金积聚和资金运用各有特点，与存款货币银行有明显区别。金融中介机构的主要资产和负债

金融机构类型主要负债（资金来源）主要资产（资金运用）存款型机构（银行）商业银行

储蓄贷款协会互相储蓄银行信用社契约型储蓄机构人寿保险公司火灾和事故保险公司养老基金、政府退休基金投资金融中介机构投资银行金融公司互相基金货币市场互助基金

存款

存款存款存款

保费保费雇员和雇主缴款

股份商业票据、股票、债券股份股份

工商信贷和消费者信贷、抵押贷款联邦政府证券和市场债券抵押贷款抵押贷款消费者信贷

公司债券和抵押贷款市政债券、公司债券和股票、美国联邦政府证券公司债券和股票

证券承销、经纪和自营业务消费者信贷和工商信贷股票、债券货币市场工具投资银行专门对工商企业办理投资和长期信贷的银行其主要任务是：对企业股票、债券进行投资；包销企业股票和债券，作为证券发行人和投资者中间人，为企业筹集固定资本服务；对企业提供长期贷款；参加企业创建活动。其经营方式是购进大宗新的公司股票和债券，再分散地转卖给个人或团体，使分散的小额储蓄用于投资投资银行一般单独经营，但如包销资本数额很大，则由几个银行组成一个认购辛迪加，共同购销证券，包销本国和外国政府的公债券等世界各国对投资银行与商业银行的相互关系及业务范围的界定大致可分为分业模式和综合模式两种体制。1999年11月4日，美国国会通过了以金融混业经营为核心的《金融服务现代化法案》，又称《格朗—利奇金融服务现代化法案》目前的世界潮流是混业经营的模式。商业银行投资银行分业模式：美国、英国、日本为代表综合模式：德国、瑞士、荷兰、比利时、卢森堡、奥地利为代表投资银行与商业银行的区别

商业银行投资银行时期过去目前过去目前资金来源活期存款为主各种存款及其他借入资金发行证券发行证券为主主要业务存、贷款存贷款及金融服务证券承销证券承销、交易；衍生工具的创造、交易；收购兼并及相关服务及融资等主要功能间接融资间接融资直接融资直接融资利润主要来源存贷利差存贷利差及服务收益佣金佣金、费用收入、及融资收益监管机构中央银行中央银行为主证券业监管、部门以证券业监管、部门为主全球投资银行证券承销、并购顾问业务手续费收入排名（根据ThomsonFinancialSecuritiesData统计)储蓄银行专门办理居民储蓄，以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。储蓄银行的类型有互助储蓄银行、信托储蓄银行、储蓄会、储蓄与放款协会、储金局、邮政储蓄系统等。互助储蓄银行属于互助储金性质的银行，它将存户资金集中起来，以优惠的条件再贷给存户。这种银行在美国建立较早，至今已不普遍。信托储蓄银行是存款者将资金存入银行后，既可指定其用途，也可不指定用途。储蓄与放款协会是一种办理储蓄和住宅贷款的金融机构，旨在为私人购买、修缮或新建住宅提供贷款。抵押银行“不动产抵押银行”的简称。专门以土地、房屋等不动产作抵押办理放款业务的银行。这种放款一般期限较长，属于长期信贷。抵押银行的资金来源，主要是发行不动产抵押证券来吸收长期资金。不动产抵押银行的业务对象在西方国家大体可分为两类：一类是办理以土地为抵押的长期放款，主要贷给土地所有者或购买土地的农业资本家；另一类是以城市房屋为抵押的长期放款，主要贷给房屋所有者或经营建筑业的资本家抵押银行这类银行作为抵押品的除土地、房屋外，也收受股票、债券和黄金作为贷款的抵押品中国没有专设的抵押银行，只是在《中华人民共和国民法通则》和《借款合同条例》中规定了抵押贷款，实际的抵押贷款极少。抵押的财产必须是有担保价值和能转让的，一般指表示财产