保险法第一章

保险法主讲人：路艳娥2/3/20231保险法的基本结构第一章：保险与保险法概述第二章：保险合同法律制度第三章：财产保险合同第四章：人身保险合同第五章：保险业监管法2/3/20232引入一：神舟六号航天员获保险保障超千万元

在神舟六号载人飞船成功返回之日，据悉，作为此次发射的唯一寿险承保商，中国人寿保险股份有限公司不但为两名上天宇航员承保了高额人身保险，并且为此次参与“神六”任务的全体航天员设计了专项保单，其总保额超过千万元。

中国人寿在承保神舟五号的基础上，根据神舟六号的特点调整了保险方案，确保保障的合理性和科学性，分阶段、有重点地对航天员风险提供保障。两名航天员返回后，需待一周后经全面检查确定身体没有任何问题，此项保单责任才算完成。此外，该公司还为全体航天员设计了全方位的人身保险。

2/3/20233引入二：玛丽亚凯莉为玉腿投保10亿美金成世界最贵美腿

经过地狱般的减肥重生，MariahCarey“美腿花蝴蝶”重现歌坛，还一举拿下纽约市的“拥有女神之腿的名人”称号。她为知名刮胡刀品牌代言“女神之腿”（LegsofaGoddess）活动，深怕这双“生财工具”有任何闪失，所以不惜砸下10亿美元买保险。2/3/20234引入三：黄金荣揭开火车票强制保险秘密

人物简介：黄金荣，男，32岁，法学博士，中国社会科学院法学所助理研究员。主要事迹：2005年8月8日，黄金荣购买了一张从北京至义乌的K101次的火车票，票价为203元。此后，他偶然得知票价中包含了金额为基本票价2%的意外伤害强制保险费，且从1951年至今一直在收取，但车票上没有任何告知信息。这是任何一个乘坐过火车的人都经历过的情况，但黄金荣没有沉默。黄金荣认为，北京铁路局营业处在收取他基本票价2%的“意外伤害强制保险费”(约3.98元)时，未履行告知义务。2005年9月27日，他把北京铁路局告上法庭。黄金荣提出三项诉讼请求：依法确认被告在收取意外伤害保险费时未履行告知义务；依法判决被告返还强制收取的意外伤害保险费3.98元人民币；依法判决被告承担本案的诉讼费。与此同时，黄金荣还向中国保监会提交了申请书，请求保监会对铁路旅客意外伤害强制保险进行审查并将其撤销。这两次出击均以受挫告终。2/3/20235第一节保险概述

一、保险的概念和特点：

（一）保险的概念：

我国《保险法》第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”2/3/20236（二）保险的特点总体来说,保险由三大要素构成:危险的存在;多数人参加保险;损失的填补.同时,保险又体现出如下特点:1、保险以约定的危险作为对象A、纯粹性：仅有损失机会并无获利可能B、可能性：客观上C、不确定性其一，危险发生与否，不确定；其二，危险发生之时间须为不确定；D、同质性：大量标的均有遭受同样或近似

危险的可能性

2/3/202372、保险以危险的集中和危险的转移作为运行机制它对于保险人来讲，是将社会中大量存在的、分散的，由每个社会单位（法人、其他组织、家庭、个人）所承担的危险集中保险人这里；而对于投保人（被保险人）来讲，则是将本应由其独立承受的危险转移给保险人，并通过保险人的经营行为，转移给全体投保人（被保险人），由大家分担危险后果。2/3/202383、保险以科学的数理计算为依据保险是运用概率理论，通过个别事故发生的偶然性，进行科学的概括、总结来发现其发生的必然性，从而把握各类危险的发生规律，预测保险责任范围可能造成的损失后果。保险业正是以概率论为依据来确定保险的险种、保险责任范围以及与危险发生的频率、损失程度相适应的保险费率，维持保险活动正常、稳定地运行和发展。2/3/202394、保险以社会成员之间的互助共济为基础保险是一种转移危险、共同分摊危险的方法。对参加保险的成员来说，是通过众多成员的定期的、小额的保险费支出，来弥补个别成员的不定期的、巨大的事故损失；这些参加保险的众多成员，表面上没有任何关系，相互之间也不了解，但通过保险制度，他们之间实际上建立了互助共济关系。保险的这种多数人的互助共济，通常有两种形态：A.多数人的直接集合:主要指相互保险。如统筹医疗。B.多数人的间接集合：即由第三者(保险人)作为保险经营的主体，一般营利保险均为此种2/3/2023105、保险以经济补偿为目的“无损失，无保险”。保险的机能在于进行损失补偿，危险事故所导致的损失，必须是在经济上能够计算价值的，否则，保险的赔偿将无法实现。在财产保险中，对于危险事故所造成的损失，可以通过估价等办法确定。人身保险通常采取定额保险的方式2/3/202311二、保险的种类（一）保险依其标的不同，分为财产保险与人身保险：财产保险是以物质财产或财产性利益为保险标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险。包括家庭财产保险、企业财产保险、机动车辆保险、责任保险、信用保险和海上保险等。人身保险是以人的生命或健康为保险标的，以人的生理意外事故作为保险事故的保险。人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。

2/3/202312（二）基于保险赔偿的性质不同，保险可分为损失补偿性保险与定额给付性保险损失补偿性保险

是以损失补偿为目的的保险。财产类保险大多为损失补偿性保险，但并非全部。如古玩、字画等不易确定价值的财产、船舶保险等采用定值保险方式的保险合同，其性质不是损失补偿。定额给付性保险是指保险责任的承担，不以实际损失的发生为条件，只要合同中约定的条件成立，保险人就应按合同中的约定，承担保险责任的保险。大多学者认为：人身保险大多为定额给付性保险。2/3/202313（三）按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险

原保险又称第一次保险，是指保险人在保险责任范围内直接由自己对被保险人负赔偿责任的保险。

“保险人将其承保的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。”（28条）再保险又称分保或第二次保险，是原保险人为减轻或避免所负风险把责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险。再保险的目的主要是分散风险、扩大承保能力、稳定经营。2/3/202314附：再保险的法律后果1、应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保险接受人。（第28条第2款）

2、再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。（第29条第1款）

3、原保险的被保险人或者受益人，不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。（第29条第2款）

4、再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。（第29条第3款）

2/3/202315（四）按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。

单保险复保险

是指投保人对于同一保险标的，就同一保险利益、同一保险事故与一个保险人订立保险合同的保险。或称重复保险，是投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额超过保险价值的保险。2/3/202316附：复保险法律后果

——复保险只存在于财产保险中

1、善意的复保险不违法

“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”（第56条第1款）2、

“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金责任。”（第56条第2款）3、重复保险的投保人可以就保险金总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。（第56条第3款）2/3/202317第二节保险法概述

一、保险法的概念：

保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称。保险关系是指当事人之间依保险合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中所发生的各种社会关系。

保险法有广义和狭义两种理解。广义的保险法是指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称，包括商业保险法和社会保险法。

狭义的保险法是指以保险合同形成的商事保险关系为调整对象的法律规范的总称，仅指商事保险法。2/3/202318

二、我国的保险立法

1、我国保险立法的概况：

1995年6月30日，我国第一部保险基本法《中华人民共和国保险法》出台，1995年10月1日起施行。

2002年10月28日对《保险法》进行了修改。修改后的《保险法》于2003年1月1日起施行。修改后的《保险法》在指导思想上贯穿了履行我国加入世贸组织的承诺、加强对被保险人利益的保护、强化保险监管、支持保险业的改革和发展、促进保险业同国际接轨的精神。

2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议修订，自2009年10月1日起施行。修订后的保险法进一步加强了对投保人、被保险人利益的保护。2/3/2023191998年11月18日中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）成立，中国保监会是全国商业保险的主管部门,根据国务院授权履行行政管理职能,依法统一监督管理全国保险市场。保监会成立后，制定了一系列保险方面的规章，2001年11月16日、2002年3月15日、2002年9月17日、2003年3月24日保监会先后制定公布了《保险经纪公司管理规定》、《保险兼业代理管理暂行办法》、《保险公估机构管理规定》、《关于修改〈保险公司管理规定〉有关条文的决定》、《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》、《再保险公司设立规定》。2001年12月5日国务院通过了《中华人民共和国外资保险公司管理条例》。2/3/202320

2、我国保险立法的特点

（1）保险法与保险特别法相结合：在我国，既有专门的保险立法，如《中华人民共和国保险法》、《保险公司管理规定（试行）》、《保险代理人管理规定（试行）》和《保险经纪人管理规定（试行）》等。同时，又有在其他法律当中进行规定的保险特别法，如《海商法》等。因此，我国的保险法律体系包括两类，即保险法和保险特别法。

（2）保险业法与保险合同法合二为一：我国采用的保险立法方式是将保险业法与保险合同法合二为一。例如，《中华人民共和国保险法》既调整国家与保险业的关系，又调整保险当事人之间的关系。

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三、保险法的基本原则（一）最大诚实信用原则是指保险合同当事人必须充分而准确地向对方告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚构、欺骗、隐瞒行为的原则。

“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

——我国《保险法》第5条

2/3/2023221、投保人的如实告知义务

（1）如实告知义务的含义。如实告知义务，是指投保人在订立保险合同过程中，对保险人的询问所作陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或者故意不回答，也不得编造虚假情况来欺骗保险人。

2/3/202323（2）违反如实告知义务的法律后果：

“投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”——我国《保险法》第16条第2、4、5款注意：故意不履行和过失未履行告知义务的不同责任2/3/2023242、保险人的条款说明义务条款说明义务，是指保险人应当就保险合同利害关系条款特别是免责条款向被保险人明确说明义务。法条链接：

第17条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2/3/2023253、不可抗辩规则不可抗辩规则，是指保险合同自生效之日起经过一段时间（一般为2年），就成为不可争议的文件，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚实信用原则、未履行如实告知义务为由主张合同无效并拒绝赔偿保险金。法条链接：第16条第3款前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

2/3/202326思考题2007年7月，陈某为其母投保人身保险时，为不超过保险公司规定的承保年龄，在申报被保险人年龄时故意少报了二岁。2009年9月保险公司发现了此情形。对此，下列哪些选项是正确的？（）A.保险公司有权解除保险合同，但需退还投保人已交的保险费B.保险公司无权解除保险合同C.如此时发生保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任D.保险人有权要求投保人补交少交的保险费，但不能免除其保险责任2/3/202327解析答案：BD.选项A、C错误，选项B正确。《保险法》第16条第3款规定，投保人因违反如实告知义务致保险人享有的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本题中，合同成立已超过2年，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。选项D正确。《保险法》第32条第2款规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。2/3/202328（二）保险利益原则1、保险利益的含义

“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”——《保险法》第12条第6款

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

——《保险法》第12条第3、42、保险利益的意义人身保险的投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。财产保险的被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。2/3/2023293、财产保险的保险利益（1）财产保险保险利益的成立要件：

A、必须是合法的利益非法利益关系不受法律保护，不应成为保险合同保护的对象。

B、必须是具有经济价值的利益

财产保险以补偿损失为主要目的，如果损失不是经济上的利益，则无法补偿。C、必须是已经确定或可以确定的利益在发生事故时被保险人由此所受的损失，必须能够用金钱加以准确计量。（2）财产保险中保险利益原则适用的时间：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。——《保险法》第12条第2款2/3/202330

案情介绍:德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。结合以上案例，在此我们讨论一下：

1、该楼房可否投保？

2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？案例分析2/3/202331解析1、该楼房可以投保。因为德国金泰戈尔有限责任公司拥有对该楼房的承租权，所以具有保险利益，承租的楼房可以投保。2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据。根据12条规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。而事故发生时德国金泰戈尔有限责任公司租赁法律关系已经结束，对原来使用的楼房不再具有保险利益。2/3/2023324、人身保险的保险利益（1）我国人身保险可保利益的法律规定：

“投保人对下列人员具有可保利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益。”——《保险法》第31条（2）人身保险中保险利益原则适用的时间:人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。——《保险法》第12条第1款

2/3/202333思考题根据《保险法》规定，人身保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？（）A.与投保人关系密切的邻居B.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻C.与投保人有劳动关系的劳动者D.与投保人合伙经营的合伙人2/3/202334解析答案：C。保险法》第31条第1款规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。2/3/202335（三）损害补偿原则1、损害补偿原则的含义：

（1）只要发生保险责任范围内的损失，受损方有权按照有关规定获得全面而充分的补偿；（2）赔偿数额应以实际损失为限，投保人或受益人不能通过损失赔偿而获得更大的利益。注意：损害补偿原则适用于财产保险，一般不适用于人身保险。2/3/2023362、损害补偿的范围：

（1）保险事故发生时，保险标的的实际损失

在财产保险中，最高赔偿额以保险标的的保险金额为限。小于保险金额的，以受损财产的实际受损的现金价值计算。（2）合理费用合理费用主要指施救费用和诉讼费用。

“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”——《保险法》第57条“责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。”——《保险法》第66条2/3/202337案例分析某油漆厂于2002年2月27日将其财产向某市保险公司投了火灾保险。同年9月5日，油漆厂的熬油漆锅，由于仪表失灵，炉温快速上升，将有爆炸起火危险。在此危急情况下，油漆厂为防止油漆爆炸，立即向锅内投入冷却剂降温，避免了事故的发生，但锅内半成品却报废了，为此油漆厂损失了五千元，遂向保险公司索赔。保险公司认为该损失并非火灾所致，故不愿赔偿。油漆厂便起诉至法院。问：该损失保险公司应否负责赔偿？为什么？2/3/202338解析该损失保险公司应该赔偿。因为保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。2/3/202339（四）近因原则（主要适用于理赔阶段）

1、近因的含义：在保险法中，近因指造成保险标的损害的主要的、起决定作用的原因。2、近因原则的含义：近因原则是确定保险人对保险标的的损失是否负保险责任以及负何种保险责任的原则。它要求，在约定的保险责任范围内，保险人所承保危险的发生与保险标的的损害之间必须存在直接的因果关系，保险人才对损失负赔偿责任。3、近因原则的具体适用：（1）单一原因造成保险标的损失（2）多种原因造成保险标的损失2/3/2023402003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。于是起诉至法院。本案涉及几个问题：

1、本案造成货物损害的原因有几种？2、法院如何判决？案例分析2/3/202341

本案中，盗窃是前因，棉被破损是后因，天气寒冷是后因。天气寒冷冻坏货物是盗窃的必然的结果