中国建设银行：占壮分析

中国建设银行简介姓名：占壮学号：2010241074班级：金融（4）手机纲概况发展历程公司规模上市状况主要业务（资产业务、特色业务、负债业务、中间业务)信用风险管理流淌性管理财务状况特点总结1、概况

中国建设银行（ChinaConstructionBank）成立于1954年10月1日（当时行名为中国人民建设银行，1996年3月26日更名为中国建设银行），是国有五大商业银行之一，在中国五大国有商业银行中排名其次。简称建设银行或建行。2011年9月9日，建行发行首张公益理念联名借记卡。建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区，设有13600多家分支机构。以古铜钱为基础的内方外圆图形，有着明确的银行属性，着重体现建设银行的“方圆”特性。方，代表着严格、规范、细致；圆，象征着饱满、亲和、融通。图形右上角的变更，形成重叠立体的效果，代表着“中国”与“建筑”英文缩写，即：两个C字母的重叠，寓意积累，象征建设银行在资金的积累过程中发展壮大，为中国经济建设供应服务。图形突破了封闭的圆形，象征古老文化与现代经营观念的融会贯穿，寓意中国建设银行在全新的现代经济建设中，植根中国，面对世界。标准色为海蓝色，象征理性、包涵、祥和、稳定，体现国有商业银行的大家风范，寓意中国建设银行象大海一样吸取容纳各方人才和资金。建行党委书记、董事长王洪章行长张建国2、发展历程

经办国家财政拨款时期1954年10月1日成立原名为中国人民建设银国家专业银行时期从20世纪80年头中期起国有商业银行时期2004年9月15日，中国建设银行将由国有独资商业银行改制为国家控股的股份制商业银行3、公司规模中国建设银行在大陆境外的中国香港、新加坡、德国法兰克福、南非约翰内斯堡、日本东京、韩国首尔、美国纽约、越南胡志明市和澳大利亚悉尼设有海外分行，在英国伦敦设有子银行，在中国台湾台北、俄罗斯莫斯科设有代表处。建设银行的子公司包括中国建设银行（亚洲）股份有限公司、建银国际（控股）有限公司、中德住房储蓄银行有限责任公司、建信基金管理有限责任公司和建信金融租赁股份有限公司。建设银行已与世界上600家银行建立了代理行关系，其业务往来遍及五大洲的近80个国家。

4、上市状况证券代码601939证券简称建设银行公司名称中国建设银行股份有限公司成立日期2004-09-17上市日期2007-09-25上市市场上海证券交易所所属行业金融、保险业注册资本(万元)23368908.399999999法人代表郭树清2005年9月，美国银行和新加坡淡马锡控股（私人）有限公司的全资子公司亚洲金融控股私人有限公司完成了所购中心汇金投资有限责任公司持有的中国建设银行股份的首次交割。交割完成后，美国银行和亚洲金融控股私人有限公司分别持有建设银行9.0%和5.1%的股份。中国建设银行股份有限公司9-27日上午在香港联合交易所挂牌上市，代码：0939。这是首家实现公开发行上市的中国国有商业银行。5主要业务资产业务特色业务负债业务中间业务资产业务，是商业银行的主要收入来源。（一）放款业务--商业银行最主要的资产业务 1：信用放款信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需供应任何抵押品的放款，是一种资本放款。主要包括①、一般借款限额②、透支放款③．备用贷款承诺④．消费者放款⑤．票据贴现放款2：抵押放款抵押贷款有以下几种类型：①．存货贷款②．客帐贷款，银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。③．证券贷款④．不动产抵押贷款3：保证书担保放款保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证人为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签过字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简洁的担保形式。

4：贷款证券化贷款证券化是指商业银行通过确定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流淌性较差的贷款，组合成若干个资产库，出售给专业性的融资公司，再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。（二）投资业务建设银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是建设银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。建设银行的投资业务，依据对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国家政府发行的证券，依据销售方式的不同，可以分为两种，一种是公开销售的证券，一种是不公开销售的证券。建设银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。特色业务中国建设银行龙卡：龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。从1990年5月发卡至今已有10年的发展历史。建行龙卡已具有较高的知名度和影响力，成为公众宠爱的银行卡品牌之一。目前已向社会推出的产品有：龙卡信用卡（金卡、一般卡）、龙卡借记卡（储蓄卡、转帐卡、专用卡）、IC卡等等，还与蜒蜒Ё校、机关团体、企事业单位等联合发行了联名卡、认同卡，服务领域涉及到了商业、旅游服务、饮食消遣、交通运输、邮电通信、医疗卫生、保险等社会经济的诸多方面。随着客户需求的不断变更，龙卡将会不断的有新产品问世，服务领域将向更深更高的层次延长。龙卡贷记卡

龙卡贷记卡特点：1.一卡双币境内外通用2.先消费后还款3.循环信用（最高可达50000元）4.境外消费人民币还款建行专用卡专用卡是具有特地用途、在特定区域运用的借记卡。具备以下功能：1.转帐结算。2.存取现金功能。3.用卡缴纳各项财政收费和纳税。4.用于收缴煤气、水、电费。5.用于交纳交通征收费。联名卡

龙行储蓄卡

认同卡

建行IC卡

负债业务负债是银行由于受信而担当的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。主要包括①.活期存款②．定期存款③．储蓄存款④.可转让支付叮嘱存款帐户⑤.掉期存款表外业务表外业务又称中间业务，其收入不列入银行资产负债表。表外业务包括:①:结算业务：是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务;②：信用证业务信用证（LetterofCredit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商供应自身的信用，保证在确定的条件下承付进口商开出的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。信用证的种类1.银行信用证汇票的接受人是银行，开证行或受其托付的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（BankCredit）。2.不行撤销信用证与可撤销信用证不行撤销信用证，是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证托付人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不行单方面地撤销此信用证，也不行变更其条件。3.保兑信用证与不保兑信用证开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证，而无此保证者则称为不保兑信用证。4.一般信用证和特定信用证信用证的开证行特殊指定某一银行贴现依据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证，而不限定贴现银行者称为一般信用证③：信托业务

信托，可以从两方面考察，从托付人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产托付别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受托付人的托付，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。信托与代理的主要区分在于财产权是否转移，假如财产权从托付人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。（1）证券投资信托证券投资信托是以投资有价证券，获得投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最终将投资收益和本金偿还给受益人。（比如基金公司通过银行的第三方存管就是典型的信托）（2）动产或不动产信托动产或不动产信托是由大型设备或财产的全部者提出的、以融通资金为目的信托。（比如一些银行开发的理财产品）（3）公益信托业务公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。

④：租赁业务1.融资性租赁，是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备运用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于供应了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。2.操作性租赁，又叫服务性租赁，是由出租人向承租人供应一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期运用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些须要特地技术进行保养、技术更新、运用频度不高的设备。3.出售与返租式租赁，是财产全部人将其财产出售以后又租回运用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产全部者又变成了财产运用者。4.转租赁，是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常接受这种租赁方式。⑤：代理业务代理融通又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客供应资金融通的一种业务方式。代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业供应资金并到期向顾客收帐。（如银行代理收水电费，还有银行柜台的代理销售基金）⑥：银行卡业务

1信用卡信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、便利消费者的特点。信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游消遣卡等。2支票卡支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。3自动出纳机卡和记帐卡自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上运用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。4灵光卡和激光卡灵光卡又叫记帐卡、便利卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。⑦：询问业务在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业供应丰富好用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变更趋势介绍；六、信用风险管理1、信用风险成因：信用风险的成因是信用活动中的不确定性，包括外部和内部两个方面的成因。外部成因主要是政府干预、企业风险、行业风险、经济周期和国家宏观调控等五个方面。内部成因主要是银行风险管理架构不合理、贷前调查薄弱、授信审批问题、贷后管理薄弱、内控约束机制不健全、缺少良好的信贷文化、缺乏高素养风险经理队伍和管理信息系统问题等。总体上看，政府干预的影响较大，但总体比重在下降。企业风险和行业风险的影响在逐步增加。银行内部成因始终是特殊重要的缘由。建设银行信用风险的外部成因主要包括政府干预、企业风险、行业风险、经济周期和国家宏观调控等五个方面，建设银行的内部成因主要包括银行风险管理架构不合理、贷前调查薄弱、授信审批问题、贷后管理薄弱、内控约束机制不健全、缺少良好的信贷文化、缺乏高素养风险经理队伍和管理信息系统等八个方面。内部成因是建设银行特殊重要的信用风险成因。目前，建设银行纽约分行、东京分行、法兰克福分行等六家海外行的平均不良贷款率为3．96％，要高于建设银行整体不良贷款率3．84％，这也间接说明建设银行内部成因对信用风险的影响很大。政府干预是一项对建设银行信用风险影响很大的外部成因，而海外行的政府干预特殊小，假如海外行内部风险管理很好，那么，海外行的不良贷款应当远远低于建设银行整体水平。但是，事实正好相反，这就说明建设银行内部风险管理薄弱，也是信用风险很大成因。信用风险管理属于银行战略层面的范畴，其实施必定牵涉到各个层面和各个方面，风险组织架构是风险管理实施的组织保证和基石，信贷文化是风险管理实施的内部环境，贷前调查、授信审批和贷后管理是信贷风险管理运作的重要环节，风险管理最终要落实到内部限制制度上，管理信息系统是风险管理得以实施的统一的技术平台，风险管理最终要通过高素养的风险管理人员去实践。2、建设银行信用风险管理组织架构建设银行对信用风险管理实行层级管理方式，设有信贷管理部、风险部和资产保全部三个职能部门，分别对信用风险进行管理。信贷管理部负责贷款审批，风险部门负责日常风险管理，而资产保全部门负责不良贷款保全和清收。信用风险由三个部门参与管理，所谓“齐抓共管”，但是，这些部门在日常的管理中，往往各自为政，各行其是，缺乏沟通，在实际操作中这种信用风险管理比较低效，管理成本也相对较大。风险管理部并不是集中管理信用风险的部门。而国外一流商业银行如德意志银行、花旗银行的风险管理部都是直属董事会的信用风险管理部门。在风险管理组织架构设置上，建设银行缺乏一个集中、独立和权威的信用风险管理部门。3、建设银行现行信贷风险管理基本流程建设银行风险管理流程分为信贷政策与信贷指引、信贷营销、信贷分析贷款受理、审核定价、信贷检查评级、信贷监督、贷款回收资产变现和贷款组合分析等八个环节。建设银行现行信贷风险管理基本流程建设银行信贷风险管理流程包括贷前管理、贷中管理和贷后管理三个阶段：1、贷前管理阶段贷前管理阶段包括信贷政策和信贷指引制定、信贷营销和贷前调查。信贷政策和信贷指引是银行的基本政策总行指导、掌控、联系各分支机构信贷工作的主要工具。信贷政策和信贷指引规定了银行对不同行业信贷投放的优先次序和原则，是信贷工作的指南针。信贷营销是客户经理依据信贷政策和信贷指引，拓展市场，发展客户。贷款受理阶段，客户经理依据客户中请，收集客户资料，分析客户信用，撰写贷款审批材料，这个阶段又叫做贷前调查阶段。2、贷中管理阶段贷中管理阶段包括贷款审批。贷款审批是指银行贷款专职审批人依据信贷审批政策和信贷指引分析贷款潜在的风险点，对贷款进行审核批准，对是否贷款做出决策。3、贷后管理阶段贷后管理阶段包括信贷检查评级、信贷监督和贷款回收和资产变现。信贷检查是由支行信贷管理部组织，对贷款进行检查，信贷监督是由分行审计部主持，对贷款核查。贷款回收资产变现是信贷流程中特殊重要的的环节，只有信贷资金平安回收，才能保证银行资金的流淌性和盈利性。贷款组合分析是银行通过对信贷资产在品种、期限和客户优化配置来达到规避分析的目的。七、流淌性管理1、流淌性管理的必要性商业银行在资产和负债两个方面都存在着对流淌性的需求，而流淌性需求的大小又与银行的资产负债结构具有亲密的关系。在资产方面，流淌性需求的来源包括借款人的新增贷款需求、向同业拆放资金、购买证券、向中心银行交存准备金等。在负债方面，流淌性需求的来源包括存款人的提取需求、偿还同业或中心银行借款、纳税以及股东分红等。相应地，银行也可以从资产和负债两个方面获得流淌性供应。在负债方面，最主要的流淌性供应来自于存款，另外还包括从其他银行拆入资金、发行证券等。在资产方面，流淌性供应最主要的来源是借款人偿还贷款本息。此外，银行向客户供应各种中间业务或服务所获得的手续费收入，也可以成为流淌性供应的一个来源。银行必需对其流淌性进行管理。在收益曲线确定的条件下，几乎任何一家银行都倾向于更多地持有长期性资产，但是其负债结构却向短期化倾斜。也就是说，银行通常要以短期负债作为长期资产的流淌性来源，因此，假如经营不当或把握不好资金供求平衡关系，就简洁产生流淌性风险。一旦发生“脱媒”或储户挤兑，银行就有可能快速陷入危机。2、关于建设银行流淌性管理的建议(一)开发新的金融产品，巩固和扩大高端客户。长期以来，我们只能向市场供应如活期存款、定期存款和定活两便存款等屈指可数而且普遍雷同的储蓄工具。假如仅仅藉此去抗衡外资银行，竞争结局不言而喻。所以，当务之急是要开发出适合现阶段市场须要、市场细分和客户群定位精确的新型产品，并借鉴国际惯例，首先对高端客户供应有偿、优质的综合金融服务。开发新产品不能跟在外资银行身后亦步亦趋，而应当结合国内市场的实际需求和将来可能的发展趋势。针对我国城乡居民储蓄业务较为分散、平均业务量小的特点，以活期存款中长期化、分散业务集中化为目标，开发具有本行品牌的企业年金(企业补充养老保险基金)等集合性金融产品或其他货币市场共同基金，供应储蓄和基金托管一体化的金融服务，刚好推向城乡储蓄市场，以此防止“脱媒”现象在我行的发生，并尽量争取更多、更稳定和价格合理的资金来源。(二)发挥建行资产质量较好的优势，争取尽快获得建立贷款二级市场的资格。建行拥有信贷资产质量优于其他几大银行的优势，从立足于自主消化历史包袱的政策条件动身，努力争取成为国内首家可以出售或转让贷款或进行资产证券化的国有商业银行，通过增加可交易资产的比例，借以优化或盘活流淌性较差且收益率较低的短期资产，改善长期资产流淌性不足的状况。(三)合理推动资产负债规模的扩大和结构调整，与资本足够率保持应有的平衡