HLW-GS-01互联网金融行业介绍-王佳琦

互联网金融概述互联网金融中心王佳琦2023/2/41目录互联网金融定义、特点及简要发展史互联网金融六大业务模式第三方支付P2P网贷大数据金融众筹信息化金融机构互联网金融门户互联网金融对传统金融的影响2023/2/42互联网金融定义《辞海》：金融是货币资金的融通，一般指货币流通与银行信用有关的一切活动，主要通过银行的各种业务来实现。金融核心：是通过跨时间、跨空间的资源配置，实现价值交换互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。2023/2/43互联网金融的特点2023/2/44金融服务高效、便捷化金融服务趋于长尾化金融服务基于大数据的应用金融服务低成本化互联网金融的发展史2023/2/45目录互联网金融定义、特点及简要发展史互联网金融六大业务模式第三方支付P2P网贷大数据金融众筹信息化金融机构互联网金融门户互联网金融对传统金融的影响2023/2/46第三方支付的定义狭义：指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。广义：根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。2023/2/47跨行交易？异地手续费？第三方支付的流程-以银行卡支付为例支付平台商户顾客银行（1）浏览商品、上订单（3）支付请求（2）选择支付（4）通知划账成功（7）结算（6）发货（5）通知支付结果2023/2/48第三方支付的价值2023/2/49保护双方的合法权益资金托管、代付提供便捷的支付服务商家消费者银行第三方支付第三方支付线上业务竞争格局资料来源：根据艾瑞咨询数据绘制2023/2/410第三方的运营模式-独立的第三方支付平台2023/2/411

独立第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，平台后端连接着众多的银行，平台负责与各银行之间的账务清算。丽家宝贝负责人表示：“我们与快钱公司已合作多年，通过快钱创新的支付产品进行跨渠道资金管理，帮助丽家宝贝实现了门店收入快速归集到总部，强化了集团总部的财务控制能力，优化了企业现金流，提升了资金流转效率，为丽家宝贝近年来的业务健康扩张提供了基础保证。”第三方运营模式-有交易平台的担保支付模式2023/2/412第三方平台捆绑着大型电子商务网站，并同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉充当交易双方的支付和信用中介，在商家与客户间搭建安全、便捷、低成本的资金划拨通道目录互联网金融定义、特点及简要发展史互联网金融六大业务模式第三方支付P2P网贷大数据金融众筹信息化金融机构互联网金融门户互联网金融对传统金融的影响2023/2/413P2P网贷定义：P2P网络贷款英文名称为Peer-to-Peerlending，即点对点借贷，国内又称“人人贷”P2P网络贷款是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。即由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

2023/2/414P2P网贷交易流程P2P网贷平台对于借款利率的确定一般有三种模式：一是平台给出利率指导范围，由贷款人自行决定比例，如人人贷、拍拍贷等；二是平台根据借款人的信用水平决定其贷款利率，较高信用等级的借款人可以得到较低的利率，而信用等级较低的借款人则会被规定较高的利率，如合力贷；三是贷款利率的确定根据出借人投标利率的范围而确定，投标利率最低者获得签订借贷合同的资格。2023/2/415P2P网贷运营模式-以民信贷为例2023/2/416P2P网贷国外发展--Zopa网上互助借贷公司于2005年在英国成立。其正式用户均为年满18岁并且拥有至少三年信用记录的英国公民借款流程：首先网站将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款；当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。2023/2/417P2P网贷国外发展---LendingClub2007年上线美国加州森尼维尔市贷款俱乐部使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。LendingClub模式通过网络平台接受借款客户的借款请求，在得到用户授权后从Experian、TransUnion和Equifax三大征信机构获取用户信用评分，将高于某个分数线的借款人的借款请求放置于平台上进行筹资。在这个过程中LendingClub并不处理用户信用记录，而是通过与交易过程绝对独立的第三方获取用户的信用分数，并在筹资过程中将该分数持续呈现在平台上以供贷款人参考。一旦筹资成功，WebBank(一个美国联邦存款保险公司担保的犹他州特许的实业银行）将向借款人发放贷款，同时，WebBank将债权出售给LendingClub，LendingClub再将债权以收益权凭证的形式卖给贷款人，完成借贷交易。2023/2/418国外线上交易的特点国外具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。借款人可以在线上充分比较的信息，选择有吸引力的利率条件。出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级，来选择合适的借款人2023/2/419P2P线上模式在中国的发展2023/2/420P2P网贷模式2023/2/421纯平台模式债权转让模式拍拍贷2023/2/4222007年8月成立，总部位于上海。借款小额、短期的特点，一般不超过6个月，额度一般不超过10万元。2012年拍拍贷一年的贷款成交规模大概是2.5亿元，截至2013年9月，总的贷款成交规模是8.6亿元。宜信2023/2/423国内宜信首创，创建于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、小额借贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务企业。目前已经在60多个城市和20多个农村地区建立起全国协同服务网络P2P网贷模式2023/2/424纯线上模式线上线下结合模式线上线下结合模式-翼龙贷2023/2/425P2P网贷模式-无担保模式和有担保模式2023/2/426无担保模式有担保模式第三方担保模式2023/2/427第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作，其本金保障服务全部由外在的担保公司完成，P2P网贷平台不再参与风险性服务，其中第三方担保机构为有担保资质的小额贷款公司或担保公司。第三方担保模式中，P2P网贷平台作为中介，不吸储，不放贷，只提供金融信息服务。此类平台交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个出借人投资实践中采用这一担保模式的P2P网贷公司有陆金所、有利网以及开鑫贷（国开金融和江苏金农公司合作设立），这些平台上的借款标均由合作小贷公司或担保机构提供担保。另外，其他平台也陆续推出了部分机构担保投标，例如人人贷的担保标由中安担保公司和证大速贷小额贷款股份有限公司提供担保。案例：第三方担保模式-陆金所2023/2/428平台担保模式是指P2P网贷平台自身为出借人的资金安全提供保障，在这种模式中，出借人与借款人达成的借贷协议中一般都会包括这样的本金保障条款“贷款到期时，如果出借人无法收回本金和利息的，可以将债权转让给平台，平台会先垫付本金给出借人，然后将此笔坏账划入平台自己名下，再由平台对贷款人进行追偿。”这种保本模式最先来自红岭创投。2023/2/429P2P网贷模式分析-总表2023/2/430分类规则类别代表公司特点根据借贷流程不同纯平台模式拍拍贷借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成债权转让模式宜信通过平台上专业放贷人介入借贷关系之中，一边放贷一边转让债权来连通出借人和借款人，实现借贷款项从出借人手中流入借款人手中根据运营模式的不同纯线上模式拍拍贷P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台，从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。线上线下相结合模式绝大多数P2P网贷公司（翼龙贷、人人贷等）在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下强化风险控制、开发贷款端客户。借款人在线上提交借款申请后，平台会通过所在城市的门店或代理商采用入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。线上线下相结合的模式是海外纯线上模式在中国的本土化转型，较适合中国信用环境尚不完善的情况，并成为绝大多数P2P网贷公司的选择。根据有无担保机制无担保模式拍拍贷无担保模式保留了P2P网贷模式的原始面貌，平台仅发挥信用认定和信息撮合功能，提供的所有贷款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。贷款逾期和坏账风险完全由出借人自己承担，网站不进行本金保障承诺，也未设立专门的风险准备金以弥补出借人可能发生的损失有担保模式陆金所、人人贷等为有效拓展出借人客户，提高平台的交易量和知名度，现今许多P2P网贷平台都引入担保机制，保障出借人借出的款项能及时收回，至少保障本金的偿还。根据担保机构的不同，可以分为第三方担保模式和平台自身担保模式。平台自身担保模式主要包括两种方式，一是平台利用自有资金收购出借人已逾期债权，二是通过设立风险准备金的方式来填补出借人的本金损失P2P网贷对金融业发展的影响31推动征信系统建设促进直接融资的发展创新金融业风控手段加速“影子银行”市场化坏账风险高，推动建设数据收集积累后期应用

民间借贷阳光化

风险和收益成正比行业规律广阔范围内资金高效、合理地重新配置

P2P年增长速度超过300%

监管缺位风险过大一方面，积极合作一方面，抢占市场份额价格机制市场化，市场参与低门槛，产品透明化.规范民间借贷、抑制高利贷促进金融监管理念改革和监管方式创新

供需双方直接交易，资金匹配期限更短，风险定价流程简化，收益较高

弥补国内银行体系对小微客户服务的空白拓宽中小微企业的融资渠道目录互联网金融定义、特点及简要发展史互联网金融六大业务模式第三方支付P2P网贷大数据金融众筹信息化金融机构互联网金融门户互联网金融对传统金融的影响2023/2/432大数据金融大数据金融是指依托海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称2023/2/4332023/2/434目录互联网金融定义、特点及简要发展史互联网金融六大业务模式第三方支付P2P网贷大数据金融众筹信息化金融机构互联网金融门户互联网金融对传统金融的影响2023/2/435

定义

众筹（crowdfunding),是指项目发起者通过利用互联网和SNS（全称SocialNetworkingServices，社会性网络服务）传播的特性，发动众人的力量，集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。2023/2/436众筹分类2023/2/437目录互联网金融定义、特点及简要发展史互联网金融六大业务模式第三方支付P2P网贷大数据金融众筹信息化金融机构互联网金融门户互联网金融对传统金融的影响2023/2/438信息化金融机构信息化金融机构，是指在互联网金融时代，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构中国工商银行董事长姜建清在2012年5月召开的“2012中国金融论坛”上表示，目前银行信息化的时代已接近尾声，必将加速进入信息化银行建设的崭新的阶段，这也标志着信息化金融时代的到来。2023/2/439目录互联网金融定义、特点及简要发展史互联网金融六大业务模式第三方支付P2P网贷大数据金融众筹信息化金融机构互联网金融门户互联网金融对传统金融的影响2023/2/440互联网金融门户互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息，汇聚、搜索、比较金融产品，并为金融产品销售提供第三方服务的平台。从金融产品