保险学概论ppt课件 6

吴越中央财经大学保险学院

保险学

吴越中央财经大学保险学院wuy@Ch6财产保险2工程保险责任保险信用与保证保险农业保险吴越中央财经大学保险学院吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险工程保险承保建筑工程、安装工程以及机器、设备安装过程中或使用中因自然灾害或意外事故而引起的损失。工程保险不仅保障工程项目本身物资财产的损失，还包括由于工程项目对于第三者所造成的损害赔偿责任。工程保险主要包括：建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险6.1.1工程保险的特点一、工程保险承保的是综合性风险。二、工程保险承保的是巨额风险。三、工程保险承保的是高科技风险。吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险6.1.2工程保险的主要险别一、建筑工程一切险

承保各类土木建筑为主体的工程，在建造过程中因自然灾害或意外事故所导致的损失。①可以承保的项目

（1）永久性工程与临时性工程

（2）施工机具（3）工地内其他财产吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险②保险责任（1）物质损失部分保险单中分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失。上述损失所产生的有关费用。对每一建筑工程保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。

吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险（2）第三者责任部分与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险③保险金额（1）建筑工程不低于保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运保费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。（2）施工用机器、装置和机械设备不低于重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险二、安装工程一切险

专门承保新建、扩建或改建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在在整个安装、调试期间，由于除外责任以外的一切保险造成保险财产的物质损失、间接费用以及安装期间造成的第三者财产损失或人身伤亡而依法由被保险人承担的经济赔偿责任。

吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险①保险责任

（1）物质损失部分自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失；上述损失所产生的有关费用；每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险（2）第三者责任部分保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经该公司书面同意而支付的其他费用；每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准，但均不得超过本保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险②保险金额（1）安装工程不低于保险工程安装完成时的总价值，包括设备费用、原材料费用、安装费、建造费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。（2）施工用机器、装置和机械设备不低于重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用。吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险③保险期限（1）安装期物质损失及第三者责任保险自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，安工期保险期限的起始或终止不得超出本保险单明细表中列明的安工期保险生效日或终止日。吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险不论安装的保险设备的有关合同中对试车和考核期如何规定，该公司仅在本保险单明细表中列明的试车和考核期限内对试车和考核所引发的损失、费用和责任负责赔偿；若被保险设备本身是在本次安装前已被使用过的设备或转手设备，则自其试车之时起，该公司对该项设备的保险责任即行终止。上述保险期限的展延，须事先获得该公司的书面同意。吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险③保险期限（2）保证期物质损失保险保证期的保险期限与工程合同中规定的保证期一致，从工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用接收该部分或全部工程时起算，以先发生者为准。但在任何情况下，保证期的保险期限不得超出本保险单明细表中列明的保证期。吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险三、机器损坏险

主要承保工厂机器本身的损失。①责任范围设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因。

吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险三、机器损坏险

主要承保工厂机器本身的损失。①责任范围设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因。

吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险②保险金额保险单承保机器设备的保险金额，应为该机器设备的重置价值，即重新换置同一厂牌或相类似的型号、规格、性能的新机器设备的价格，包括出厂价格、运输费和保险费、税款、可能支付的关税以及安装费用等。吴越中央财经大学保险学院6.1工程保险③停机退费如任何被保险锅炉、汽轮机、蒸汽机、发电机或柴油机连续停工超过3个月时（包括修理，但不包括由于发生保险责任范围内损失后的修理），停工期间保险费按下列办法退还给被保险人（但如该机器为季节性工厂所使用者除外）：连续停工：3个月---5个月退费15%，6个月---8个月退费25%，9个月---11个月退费35%，12个月退费50%。吴越中央财经大学保险学院案例6.1.1

这是个春夏之交，保险人接到某公路施工隧道塌方事故的报案。被保险人称：隧道施工掘进与支护系按照设计要求进行，施工中根据对地质情况变化的了解，被保险人事先采取了缩小进尺、超前小导管注浆等工艺强化措施。事故发生前正在对隧道拱壁初喷，发现掌子面掉块，判断有塌方可能，即指挥工人撤离，随后塌方事故发生。被保险人对事故原因的分析为：1.地质报告有一定偏差，原勘查认为该处为弱风化层，实际是强风化层；2.事故发生点对应于山体凹处，覆盖层较薄；3.冬季降水多致裂隙水较大。接到报案后，保险人迅速委托公估人查勘。公估人到达现场时，塌方现场尚在封闭状态，只了解到隧道采用新奥法分上下两步施工，事故发生时施工人员正在上层掘进。由于事故点及附近被土、石等完全封堵，公估人无法进入，便通过其他方式了解情况：从施工图和了解到的情况，可以明确本案事故发生于隧道掘进位置(掌子面)附近，该位置垂直吴越中央财经大学保险学院案例6.1.1

覆盖面系山体凹处，图上标明该位置及附近为断裂带；公估人注意到被保险人正在制作的格栅所用钢材规格与设计要求不符，遂提出质疑。被保险人回答，正在制作中的格栅非该处隧道所用，否认了公估人的质疑。公估人另外做了必要的询问。查勘结束后，公估人要求被保险人在现场清理后立即通知复勘，并明确需要对实际应用格栅钢材勘查，要求被保险人注意保留证据。初次查勘结束后，公估人几次联系被保险人询问现场清理情况，要求复勘，但是被保险人均报称现场未清理完。由于感到时间已经较长，公估人自行决定并到现场做第二次查勘。当查勘人员到达现场时，看到被保险人实际上早已将本案事故发生时的塌方现场清理完毕，隧道的正常挖掘工作正在进行。经询问得知，本案事故原发现场的实物证据均没有保留，特别是公估人初次查勘后要求被保险人保留的事故发生段的格栅，也被告知已经处理完毕，没有保留。通过第二次查勘工作，公估人吴越中央财经大学保险学院案例6.1.1

确认了塌方段位置和深度；对事故发生位置附近格栅间距做了测量，并与被保险人共同认定了测量数据，从而确认本案事故发生前隧道施工所实际安放的格栅的间距大于1000mm，不符合设计所规定的800mm的要求。根据查勘了解的情况和被保险人主张依据，保险人对本案拒赔，理由为：1.被保险人在隧道塌方事故现场清理后，未通知查勘人及时查勘，从而影响了对案发前施工实际情况的确认。初期查看时在现场看到的是制作格栅所用螺纹钢规格为22，而不是设计要求的25，虽然被保险人否认该格栅用于事故发生段，但无证据支持。2.虽然被保险人分析认为地质报告有一定偏差，但是地勘资料和施工图都清楚标明事故发生点处于断层附近，并且由于被保险人没有提供隧道施工通过断层的设计或工艺措施方案，使得其报称“隧道施工掘进与支护系按照设计要求进行”吴越中央财经大学保险学院案例6.1.1

这一情况缺乏依据。3.隧道施工实际执行的格栅间距明显违反设计规定，大幅度降低了设计要求。4.依据保单除外责任约定：“因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为置换、修理或校正这些缺点错误所支付的费用。”本案事故原因属保险除外责任。经沟通，本案被保险人接受了保险人拒赔意见。吴越中央财经大学保险学院6.2责任保险责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承包标的的一类保险。6.2.1民事法律责任与责任保险一、法律责任责任保险所承保的是民事责任，一般不承保刑事责任和行政责任。吴越中央财经大学保险学院6.2责任保险民事责任合同责任侵权责任过错责任缔约过失责任过失责任故意责任（责任免除）违约责任无过错责任吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险二、民事损害责任的构成要件①损害事实存在②行为的违法性③行为与结果之间存在因果关系④行为人的过错吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险6.2.2责任保险的基本特征一、责任保险发生和发展的基础是健全和完善的法律制度只有法律制度界定了人们在对他人的人身和财产的损害应负赔偿责任时，人们才会通过责任保险来转嫁这种责任风险。二、责任保险具有替代性和保障性

责任保险的直接补偿对象是被保险人（致害人），但被保险人自身的损失无须补偿，保险人只间接赔付因被保险人致害的受害人。吴越中央财经大学保险学院6.2责任保险三、责任保险只有赔偿限额而无保险金额因为第三者及其受害补偿额事先都不确定。四、责任保险的承保方式特殊

包括独立的责任险、附加的或基本的责任险。前者独立保单，后者与特定的物质财产保险联系。五、责任保险赔偿处理的决定方式特殊

受法院裁定和赔偿限额的约束。吴越中央财经大学保险学院6.2责任保险6.2.3责任保险的赔偿条件一、责任事故的发生要符合保险条款的规定，包括事故原因、地点、范围等。二、如果责任事故发生导致第三者受损，但其不请求被保险人赔偿时，保险人亦无须补偿。三、如果被保险人不像保险人请求经济赔偿，受害人不得直接向保险人索赔。

如果受害人没有像被保险人提出赔偿请求，被保险人亦不可对保险人索赔。

吴越中央财经大学保险学院6.2责任保险6.2.4责任保险险别简介一、公共责任险①致害人所损害的对象不是实现特定的某个人②损害行为是对社会公众利益的损害例如：电梯责任险，场所责任险，个人责任险。二、产品责任险制造商或销售商因其产品的缺陷而发生事故引起的民事赔偿责任。吴越中央财经大学保险学院6.2责任保险三、雇主责任险①雇主对其雇员所负有的民事赔偿责任。②一般以被保险人的工作场所为承保的区域。四、职业责任险①提供各种专业技术服务的法人或单位投保，它适用于医生、药剂师、设计师、工程师、律师、会计师、心理学家和教师等。②保险人承保的职业责任，不仅包括被保险人自己的职业责任，还包括被保险人的前任、被保险人的雇员及从事该项业务的雇员的前任因疏忽、过失造成他人损害而导致的职业责任。吴越中央财经大学保险学院案例6.2.1

某电脑公司向保险公司以不指名的方式投保雇员忠诚险，在保险期限内，该电脑公司在一大型百货商场举办笔记本电脑展销活动，通过某人才市场雇佣了10名推销员。在活动进行期间，推销员用出租车运送一批价值十万元的笔记本电脑到举办销售活动的商场，同时联系商场销售柜台的负责人到门口接货。但是，几个小时过后，人与货均不见踪影。经理与该推销员联系但已无法找到甲某下落。该电脑公司在确信该批笔记本电脑被骗走后，立即向公安机关报案。公安机关根据该电脑公司提供的情况和资料，通过向寻呼台查询，发现预留的呼机号码与实际机主身份不符，同时，该推销员在人才市场留下的身份证复印件及姓名、地址也有不少疑点。公安部门对所有线索作了进一步调查，但最终没有明确结果。该电脑公司公司根据投保的雇员忠诚险向保险公司提出索赔申请。保险公司接到索赔申请后，立即向该电脑公司的有关人员进行了吴越中央财经大学保险学院案例6.2.1

调查取证，并根据保险单所列明的条款，要求该电脑公司提供该推销员受雇前情况的调查资料。但该电脑公司在雇佣时，未对其受雇前的情况做必要的查询。因此，保险公司依据保险条款的约定，对此案做出了拒赔的决定。雇员忠诚险是以雇员的忠诚信用作为保险标的，企业转嫁给保险公司的是其雇员在被雇佣期间可能发生不忠诚行为的潜在风险。承保的是雇员的人品，所以，企业在投保时有义务了解雇员过去的工作经历，有无不诚实的记录，每次转换工作的原因和家庭、工作状况等相关内容。保险公司如果了解到企业的雇员品格有问题，通常将不予承保；企业如果没有尽到了解和查询其雇员在被雇佣以前的品格状况的义务时，保险公司可以拒绝赔偿。吴越中央财经大学保险学院案例6.2.2

王某与其住所地甲地的A旅行社签订旅游合同,参加其组织的旅游团赴乙地旅游。A旅行社委托乙地的B旅行社安排王某在当地的住行。王某在A旅行社随团导游陪同下,于某日乘飞机到达乙地。第二天,B旅行社按旅游合同约定派车载王某外出游览。当晚,该车载王某返回时,与李某驾驶的车辆发生碰撞,王某当场死亡。经当地交警部门鉴定,李某负交通事故全部责任。事故发生后,李某向王某的家属支付了部份赔款,称再无力赔偿。王某的家属遂向A旅行社提出索赔。A旅行社因向保险公司投保旅行社责任险,就此事征求保险公司的意见。保险公司认为根据旅行社责任险条款,本案不属保险责任,A旅行社赔偿后,保险公司不能给予补偿。因此,A旅行社拒绝了王某家属的赔偿请求。王某的家属于是向甲地法院起诉A旅行社,请求法院判令A旅行社承担赔偿责任。甲地法院依法受理,并追加保险公司为第三人。经审理后,法院认定A旅行社吴越中央财经大学保险学院案例6.2.2

应对王某的死亡承担赔偿责任,但依据旅行社责任险条款,保险公司不承担保险责任。本案涉及以下几个主要问题:1、A旅行社对王某的死亡是否承担法律责任?责任是以义务为前提的,要判断A旅行社对王某的死亡是否承担法律责任,首先要搞清A旅行社是否负有维护王某人身安全的义务。对此,《消费者权益保护法》第7条规定:“消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利。消费者有权要求经营者提供的商品和服务,符合保障人身、财产安全的要求。”但对于该条的理解,有较大的争议,尤其是对本案这种消费者因第三者原因遭受人身、财产损害类型的案件,经营者应否承担赔偿责任,争论更为激烈。因此,本案吴越中央财经大学保险学院案例6.2.2

适用该条有一定障碍。但是,《合同法》第302条规定:“承运人应当对运输过程中旅客的伤亡承担损害赔偿责任,但伤亡是旅客自身健康原因造成的或者承运人证明伤亡是旅客故意、重大过失造成的除外。”该条确定了承运人对旅客的人身安全负有绝对的维护义务。而本案中,王某恰恰是在A旅行社的履行辅助人B旅行社的运输过程中发生车祸致死的。因此,A旅行社对王某的死亡应当承担赔偿责任。2、A旅行社对王某承担侵权责任还是违约责任?本案中,B旅行社受A旅行社委托,派车载王某外出游览,A旅行社与王某之间成立客运合同关系。根据《合同法》第302条的规定,A旅行社负有将王某安全运抵目的地的义务。但王某在游玩返回途中死亡,A旅行社显然违反了客运合同所确定的义务,应当对王某承担违约责任。从违约损害赔偿责任的构成要件上看,王某死亡这一事实既表明A旅行社未能履行合同义务,也表明王某遭受了人身伤害,同时还表明了两者之间吴越中央财经大学保险学院案例6.2.2

的因果关系,所以A旅行社应当对王某承担违约损害赔偿责任。本案中,因交警部门已经证实李某对交通事故承担全部责任,实际上也就表明B旅行社既不存在侵权行为,也不存在过错,所以,A旅行社对王某不承担侵权损害赔偿责任。3、保险公司是否承担保险责任?A旅行社在承担赔偿责任后,可否要求保险公司予以补偿呢?《旅行社责任保险条款》第2条规定:“在保险期限内,因被保险人的过失造成其接待的境内外旅游者遭受下列损失或费用,依法应由被保险人承担的民事赔偿责任,保险人负责赔偿”,因此,在旅行社责任保险合同中,只有当事故是由被保险人的过失造成的,保险人才在合同约定的赔偿限额内承担相应的赔偿责任。本案中,A旅行社承担的是无过错责任,自然不构成保险事故,保险公司不应赔偿。吴越中央财经大学保险学院6.3信用保险和保证保险6.3.1信用保险和保证保险的概念与特点一、信用保险和保证保险的概念①信用保险是权利人投保义务人信用的保险，即以被保险人的信用放款及信用售货为保险标的的保险。

例如，卖方担心买方不能如期还款而向保险人投保，如果买房因约定事故发生而不付款，给买方造成损失时，由保险人赔偿吴越中央财经大学保险学院6.3信用保险和保证保险②保证保险是保险人为被保证人向权利人提供信用担保的保险。当被保险人的行为或不行为致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担经济赔偿责任。③两者承保的都是信用风险，但保证对象不同。二、信用保险和保证保险的特点①信用保险只有双方当事人：权利人和保险人。保证保险涉及三房：权利人，被保证人和保险人。②承保的都是信用，保险人须严格审查被保证人。吴越中央财经大学保险学院6.3信用保险和保证保险③关于保证风险，保险人除了严格审查，该要采取某些保全措施。例如，与被保证人签订“偿还协议书”或要求其提供反担保。④保证保险实际上是一种担保业务，所承保的风险一定程度上投保人可以自己控制。而信用保险是真正的保险，它承保的是对方的信用，是投保人无法控制的、偶然的、意外风险。吴越中央财经大学保险学院6.3信用保险和保证保险6.3.2信用保险和保证保险的主要类型一、信用保险①国内商业信用保险

承保企业延期付款或分期付款时，卖方因买方不能如期偿还全部或部分贷款而遭受的经济损失的风险。②出口信用保险被保险人是出口商，被担保者是进口商。保险人赔偿出口商因买方不履行贸易合同而遭受的经济损失。

吴越中央财经大学保险学院6.3信用保险和保证保险出口信用保险可承保商业风险和政治风险。由于这两类风险具有很大的人为因素，保险人承保风险较大，所以此类保险一般由政府资助或参与管理，是一种经济政策性保险。③投资保险

又叫政治风险保险。也带有很强的政策性质。主要是针对本国投资者在外国投资期间，或外国投资者来本国投资期间，由于政治风险因素致使被保险人不能将按规定可以汇出的外汇汇出等造成的投资损失。吴越中央财经大学保险学院6.3信用保险和保证保险二、保证保险①合同保证保险是补偿各种经济合同的权利人因对方违约所造成的经济损失。②诚实保证保险

实质上是承保雇主的雇员人品的保险，所承保的风险只限于雇员的不诚实行为。

吴越中央财经大学保险学院6.3信用保险和保证保险③产品质量保证保险

承包投保人因其制造或销售的产品质量有缺陷而产生的对产品本身的赔偿责任。与产品责任险不同。由于其风险不宜估算和控制，通常采取保险人与投保人共保的方式。

吴越中央财经大学保险学院案例6.3.1

1998年5月22日，某汽车公司与北京某保险公司签订了《分期付款购车保险协议》，约定由汽车公司向保险公司投保分期付款购车保险，当购车人在还款期限内未履行规定的还款义务时，保险公司负责偿还该到期部分的欠款。协议还约定，汽车公司一方具体由其北京分公司执行本协议。协议签订后，保险公司应汽车公司北京分公司的要求签发了15份保险单。后因汽车公司北京分公司严重违约，保险公司于1999年9月20日向北京某法院分别起诉该汽车公司与其下属北京分公司，请求法院判令被告承担违约责任，解除分期付款购车保险合同。汽车公司与其下属北京分公司向法院提出管辖权异议，认为双方所签订的《分期付款购车保险协议》是保证保险合同，属担保的范畴。该协议属于《分期付款购车合同》的从合同，其管辖应从属于主合同的约定。汽车公司北京分公司是一个不具备法人资格的分支机构，不具备诉讼主体资格。另外，该汽车公司以购车人和保险公司为被告已向有管辖权的法吴越中央财经大学保险学院案例6.3.1

院提起诉讼。本案由该公司所在地法院受理在先，北京市的法院不应重复受理。保险公司则认为：本案当事人签订的《分期付款购车保险协议》是信用保险合同，不是保证合同。保险与买卖分属不同法律关系，保险合同与汽车买卖合同不具有主从关系，管辖权问题应依据法律的规定和当事人的约定来分别确定。汽车公司北京分公司是投保人，拥有营业执照，可以作为本案被告，北京市是本案保险合同纠纷诉讼管辖地。汽车公司所在地法院受理的汽车买卖合同之诉与本案保险合同之诉分属不同的诉讼，各自独立，本案审理不受该案影响。一审法院审理后认为：保险公司与汽车公司签订的《分期付款购车保险协议》是信用保险合同。汽车买卖合同与保险合同之间不存在主从关系。汽车公司北京分公司在投保单上盖章，是汽车公司依法设立并领取营业执照的分支机构，它依法可以作为民事诉讼主体参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》（以下简称《民事诉讼法》）第26条的规定，汽车公司北京分公司所在地法院对本案具有管辖权。于是裁定驳回吴越中央财经大学保险学院案例6.3.1汽车公司北京分公司、汽车公司对管辖权提出的异议。汽车公司对裁定不服，提起上诉。二审法院经面通知审理认为，上诉缺乏法律和事实依据，裁定驳回上诉，维持原裁定。吴越中央财经大学保险学院6.4农业保险6.4.1农业保险的概念一、农业保险的含义农业保险是农业生产者以支付小额保险费为代价把农业生产经营过程中由于灾害所造成的财产损失或人身伤害风险转嫁给保险公司的一种制度安排。二、农业保险的特点①保险标的的生命性。

农业保险标的大多是活的生物。吴越中央财经大学保险学院6.4农业保险②较强的地域性。

农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险也具有较强的地域性。③明显的季节性。④经营结果的周期性。

大多数种类的农业灾害具有明显的周期性，因而农业保险的经营结果也具有周期性。⑤技术难度大，风险高。⑥政策性。

一方面体现在农业保险的非营利性，另一方面体现在农业保险对政府推动力的依赖性。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险⑤技术难度大，风险高。

投保方的逆选择和道德风险较为严重。农业保险展业难、承保难、理赔难。⑥政策性。

一方面体现在农业保险的非营利性，另一方面体现在农业保险对政府推动力的依赖性，其实施必须依靠政府的财政税收政策的支持。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险6.4.2农业保险的分类一、按农业生产的对象分类①种植业保险②养殖业保险

③农户财产保险

例如农户房屋、农业机械、小型渔船等。

吴越中央财经大学保险学院6.4农业保险二、按保障程度分类①成本保险

根据生产成本确定保险金额。因为农业成本

随生长期而渐进投入的，一般采用变动保额、