第5章财产保险概述

财产保险概述近年来，国内光伏行业遭遇前所未有的“寒冬”，企业发展举步维艰。为改变行业现状，提升全球终端客户对“中国制造”光伏产品的信心，2012年10月30日，英大泰和财产保险股份有限公司(简称“英大财险”)与中怡保险经纪有限责任公司(简称“中怡”)联合推出“25年期光伏组件质量及功率补偿责任保险”，由英大财险承保。

第五章财产保险概述第一节财产保险的概念与特征第二节财产保险的分类第三节财产保险合同专业用语第一节财产保险的概念与特征（一）财产保险的概念

财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。“广义的财产保险”＝非寿险财产保险范围很广，除了人身保险以外的各种保险均可归为财产保险。我国《保险法》规定：财产损失保险责任保险信用保险保证保险（二）财产保险的特征六个特殊性：（一）财产风险的特殊性-风险多种多样（二）保险标的的特殊性-必须可用货币价值衡量

人与物之间的关系（三）保险利益的特殊性量的限定（实际价值）时效-全过程（海上货物运输险除外）（四）保险金额确定的特殊性-按实际价值确定（五）保险期限的特殊性—1、一般期限较短，1年（或1年以内）（1）工程保险—工期2、特殊险种的规定（2）货物运输保险-仓至仓条款

（3）远洋船舶航程保险（六）保险合同的特殊性—

损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、重复保险、代位追偿的处理）2/3/2023财产保险与人身保险比较特征：1、保险标的不同。2、保险金额的确定依据不同。3、保险期限不同。4、基本职能不同。5、经营技术不同。6、是否具有储蓄性质。第二节财产保险的分类保险的险种是在按照保险对象分类的基础上对保险业务的进一步分类。一、财产保险（财产损失保险）1、火灾保险保险人对不动产和动产因火灾、雷击造成的直接损失以及搬迁财产损失负责赔偿责任，并能扩展保险责任，附加间接损失保险，如营业中断、额外居住费用、租金损失保险。2、内陆运输责任保险指在货物运输过程中因发生自然灾害和意外事故而造成的损失。3、海上运输保险保险人对船舶及其运输货物因特定的损失原因，如恶劣气候、碰撞、沉没、搁浅。投弃、船长和船员的恶意行为所造成的损失负赔偿责任。还包括运费保险和责任保险。4、盗窃保险赔偿因抢劫和偷窃所造成的财产破坏或失踪的损失，包括货币和证券损失。5、信用保险以被保险人信用为保险标的的一种保险，承保债权人因债务人不偿付债务而遭受的损失，如承保出口商因收不到进口商货款而遭受的损失。6、投资保险承保投资者在国外的投资因政变、内乱、暴乱、政府没收、汇兑限制等因素而造受的经济损失。7、确实保证保险保证被保证人会按时履行所有合同责任8、忠诚保证保险对雇主因雇员的不诚实行为，如贪污、挪用、诈骗所遭受的损失提供保障。二、责任保险1、公众责任保险指企业在经营过程中应负的法律赔偿责任。包括经营场所的所有权以及维修和保养、电梯和自动楼梯、产品和工程的缺陷、合同责任、承包、环境污染、人身侵害等引起的。2、职业责任保险承保医生、律师、会计师、建筑师等专业人员因工作过失而造成的他人人身伤亡和财产损失的赔偿责任。3、产品责任保险保障产品在使用过程中对消费者造成的损害。4、劳工保障和雇主责任保险保障雇员因与工作有关的伤亡事故所负有的法律赔偿责任，包括医疗费、工资损失和抚恤金等。5、个人责任保险承保个人或家庭成员过失行为造成他人人身伤亡和财产损失的赔偿责任，但营业、职业和汽车驾驶等责任除外。三、财产和责任综合险1、机动车辆保险保障机动车在使用过程中，因自然灾害和意外事故对车辆本身造成的损失，以及对第三者造成的损害。保险责任主要分车损险和第三者责任险两大部分。被保险人的医疗费用还可以作为机动车辆保险的一部分。2、飞机保险分为财产保险和责任保险两部分。财产保险主要为机身保险，对飞机坠毁和碰撞等原因造成的机身损失进行保障。责任险包括旅客人身伤亡、公众人身伤亡和财产损失等。2/3/20233、建筑工程一切险和安装工程一切险分为物质损失保险和第三者责任保险两类。4、核电站保险分为财产和责任两大类。国际上正在愈来愈多地使用一揽子保险单来满足企业和家庭的保险需求。综合险的种类将会越来越多。2/3/2023第三节财产保险合同专业用语一、财产保险中被保险人的定义保险合同一般要对被保险人释义。财产保险单中的指名被保险人，指在保险单中声明事项中载明的人。财产保险中还可能有附加的被保险人。例如在机动车辆保险中，除了指名被保险人外，任何指名的被保险人许可使用汽车的合格驾驶人员也属于被保险人，他们被称为附加的被保险人。二、财产保险和保险方式CompanyLogo1、定值保险定值保险是在保单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。如果将标的的约定价值作为保险金额，即投保时是足额保险，若是全损，则全部赔偿；若是部分损失，则应先确定受损的程度，然后按保险标的的损失程度赔付。公式：赔款=保险金额×损失程度损失程度=(合理市价-残值)/合理市价Eg.海上运输货物保险和船舶保险均采用定值保险。财产保险中的高档工艺品、古玩等也采取定值保险。例如，某公司将一批精密仪器出口产品投保货物运输保险，投保时确定的保险价值是5000万元，保险金额也是5000万，后来轮船在海上沉没，经鉴定，损失为100%，如果货物在出事地价格为4000万，赔偿5000万；如果出事地价格6000万，赔偿5000万。即定值2、不定值保险保险单不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额，在损失发生时再确定保险标的的实际价值，判断是否足额投保，并按照相应的赔偿方法进行计算。适用于市场价值变化不大的财产。Eg.企业财产保险和机动车辆保险。2、不定值保险例如某企业将企业财产向保险公司投保，保险金额为10万.由于火灾遭受损失，实际损失4万元。假如出险时如下：出险时企业财产价值保险类型赔偿金额9万超额保险4万10万足额保险4万20万不足额保险2万CompanyLogo三种方法确定保险价值和保险金额重置价值实际价值协商价值实际价值=重置价值-折旧在以上两种方法基础上协商而成3、第一损失保险第一损失保险又称第一危险保险。投保人按照一次事故所能造成的最大损失金额来确定保险金额，而不管保险金额是否等于保险价值。例如：李某房产价值10万，考虑到一次损失最大可能为6万，因此确定保险金额为6万。如果火灾损失3万，按3万赔偿；如果损失9万，按6万赔偿。Eg.家庭财产保险中的室内财产保险三、财产保险的免陪额免赔额条款是财产保险中常见的保险条款。在财产和健康保险中广泛使用。人寿保险通常不用。（一）免赔额的作用1、消除小额索赔，降低经营成本2、减少保险费3、降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。（二）免赔额的种类1、绝对免赔额指无论何种情况下，被保险人都应该承担的免赔额。通常用金额或比例来表示。2、总计的免赔额即把保险期间内所有属于保险责任范围的损失加在一起，当全部损失低于总计免赔额时，保险人不作任何赔偿，一旦损失超过总计免赔额，保险人对超额部分予以赔付。应用于每次损失每次损失之和3、相对免赔额通常免赔额是以一定的金额或百分比表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。例如：损失额为100、500、1000时，相对免赔额500，相对赔付额分别是0、0、1000；绝对免赔额分别为0，0，500。如果是总计的免赔额，则赔款为0，100，1000.4、消失的免赔额消失的免赔额是随着损失金额的增加而减少。这实际上是不赔付小额损失，对大额损失全部赔偿。例如，假定500元为消失的免陪额的起点，当索赔金额超过500元时，保险人对超额部分以111%的比例赔偿，当损失达到5000元时，免赔额全部消失。损失金额赔付金额免赔额50005001500111039025002220280500050000四、财产保险中的共同保险共同保险分为保险人和保险人之间的共同保险，保险人和被保险人之间的共同保险。四、财产保险中的共同保险在财产保险中，对企业财产保险可以要求共同保险条款。指在损失发生时，被保险人的财产金额要等于财产实际价值的一个规定的百分比，如果被保险人在损失发生时没有遵守这项规定，就要作为一个共同保险人分担损失，以此作为惩罚。保险金额财产实际现金价值〓共同保险约定比例公式：赔偿金额=（保险金额/规定的保险金额）×损失金额例如：一栋建筑的实际价值500000元，但他的所有人只保险300000元，如果保单共同保险条款规定的比例是80%，假定发生一次损失，损失金额为10000元，则只赔偿750