第08章雇主责任险及设计监理责任险

工程项目风险管理与保险《工程项目风险管理与保险》第二讲工程项目风险管理理论主讲人：李锦学2023/2/33第八章雇主责任险及设计监理责任险

第一节雇主责任险第二节设计师、监理工程师职业责任保险

簋街某餐饮连锁店员工李某在当班时，遇到食客闹事，他上前劝阻被无辜暴打。经医院检查他身上多处骨折并因钝物击打头部导致脑震荡。送到附近医院进行急救后，又于次日乘救护车转送至积水潭医院进行后续的治疗。由于事发后无法追查到闹事者，店主不得不为员工李某的数万元的医药费和误工费买单。员工李某在2个月伤愈出院后，认为自己所在的店铺并没有及时报警制止食客闹事，故将自己所在店铺的经营者告上法庭，要求赔偿自己身体和精神上的损失。

产生的费用：意外医药费:RMB20,000误工费:3500*2=7,000转院交通费：RMB2，000律师聘请费：RMB75，000案例1如果没有雇主责任险：如果经营者只拥有一份团体意外险，那么，就本次事故来看，将由经营者自身承担高达84,000元“企业无忧”雇主责任险保障内容

死亡：赔偿36个月工资永久伤残：赔偿48个月工资暂时丧失工作能力：赔偿工资的80%，最多赔偿52周意外事故医疗费用：每次事故赔偿限额RMB50,000住院补偿（可选）：每天RMB60，最高补偿365天转院就医食宿交通费（可选）：每人每次RMB2,000法律费用：每次事故以RMB100,000为限2023/2/37责任险（liabilityinsurance），指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，主要有公众责任保险、第三者责任险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。责任保险，适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。2023/2/38第一节雇主责任险一、概述雇主责任保险是雇主为其雇员办理的保险，以保障雇员在受雇期间因工作而遭受意外，导致伤亡或患有职业病后，将获得医疗费用、伤亡赔偿、工伤假期工资、康复费用以及必要的诉讼费用等。雇主责任险在国外多数国家属于强制保险，它的特点是：伤害损失由雇主负担，而不以雇主是否有过失为前提；赔付金额不基于实际损失，而是依据实际需要；对伤残死亡的赔付以年金形式代替一次性抚恤金；法律强制雇主对雇员可能遭受的伤害投保，不因雇主破产或停业而受影响。2023/2/39雇主责任险和人身意外伤害险在国外统称劳工赔偿保险。如美国，1970年通过了《联邦职业安全和健康法》，规定雇主必须为其雇员投保工人赔偿险，由于雇主责任造成的工伤事故，雇员将得到保险公司的赔偿，包括工资损失、医疗费用及康复费用。德国的工伤保险制度已有百余年历史。德国政府授权建筑业联合会负责建筑施工安全和工伤保险管理，规定每个承包商都必须加入所在地区的建筑业联合会，按照雇工人数和工种的危险程度向该会交纳工伤保险费，费率平均为雇员工薪总额的1.36%。2023/2/310在我国，建筑法规定雇主要为从事危险、高空作业的员工办理人身意外伤害险，其保险标的同雇主责任险一样都为雇员，但二者的概念与所属的范畴却明显不同，前者属人寿保险范畴，后者属责任保险范畴，前者投保人可以是雇主，也可以是雇员本人，后者投保人为雇主，其最大的区别是人身意外伤害保险规定在保险有效期内，不论有无发生保险事故，保险期满时，保险本金将退还给被保险人，而雇主责任险则没有这种规定。案例22004年1月底，金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某。双方协商陆某每月工资500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤气软管老化，造成煤气泄漏，致使金某的父母与陆某三人中毒身亡。张某认为，他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作期间因煤气泄漏而中毒身亡，金某作为雇主应承担全部赔偿责任。在协商不成的情况下，张某向宝山法院起诉，要求被告赔偿丧葬费、死亡赔偿金14万余元。庭审中，被告金某认为煤气泄漏纯属意外事故，自己无过错。陆某作为保姆有照顾被告父母的义务，应注意安全和通风，但陆某未尽职，后果由其自负。被告与陆某的雇佣关系成立。而雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。由以上案例不难看出，倘若金某在雇用陆某时为其购买几十元的雇主责任保险，就不会受巨额经济补偿压力之苦了。2023/2/313二、雇主责任险的承保及理赔

（一）雇主责任险条款解释1.保险责任凡被保险人所雇用的员工,在保险有效期内,在受雇过程中,从事保险合同所载明的与被保险人的业务有关的工作时,遭受意外而致受伤,死亡或患与业务有关的职业性疾病,所致伤残或死亡,被保险人根据雇用合同,须付医药费及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险公司依据保险合同来赔偿。被保险人所雇佣的员工一般包括：固定工、短期工、临时工、季节工和徒工。2023/2/3142．除外责任雇主责任险的除外责任一般包括以下几条：（1）战争,类似战争行为,叛乱,罢工,暴动或由于核辐射所致的被雇人员伤残、死亡或疾病。（2）被雇人员由于疾病,传染病,分娩,流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡。（3）由于被雇人员自加伤害,自杀,犯罪行为,酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡。（4）被保险人的故意行为或重大过失2023/2/315（二）雇主责任险的承保在投保时,被保险人（雇主）估计保险合同有效期内付给其雇佣人员工资、薪金,加班费,奖金及其它津贴的总数,作为预付保险费的计费基数，在保险合同到期后的一个月内，被保险人提供保险合同有效期间实际付出的工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的确数，凭以调整支付保险费，预付保险费多退少补。被保险人在投保时必须将每一雇用人员的姓名及其工资/薪金,加班费,奖金及其他津贴妥为记录,并同意保险公司随时查阅。2023/2/316（三）雇主责任险的理赔1.赔偿规定（1）发生保险合同承保责任范围内的事故,被保险人应迅速将详细情况通知保险公司，履行及时告知义务，以作为保险公司理赔的依据。（2）在未经保险公司同意前,被保险人或其代表对索赔事项所做的承诺,提议或付款的表示无效，保险公司有权以被保险人名义提起诉讼,追偿损失,被保险人有全力协助的义务。（3）在发生保险合同项下的索赔时,如同时又投保同样责任的其他保险,保险公司对有关赔款及费用仅负比例赔偿责任。（4）索赔期限,从发生事故之日起算，一般不超过一年，过了索赔期限，索赔无效。2023/2/3172.赔偿金额死亡:最高赔偿额度按保险合同的规定办理，一般根据保险费率的高低来定，若所交保费较高得到的赔偿也就较高，可以是死者死亡之前年工资的3-5倍。伤残:（1）永久丧失全部工作能力:最高赔偿额度按保险合同规定办理。（2）永久丧失部分工作能力:最高赔偿额度按受伤部位及程度,参照保险合同中所附赔偿金额表规定的百分率乘以合同规定的赔偿额度。（3）暂时丧失工作能力超过五天的,在此期间,经医生证明,按被雇人员的工资给予赔偿.（4）保险公司对上述各项总的赔偿金额,最高不超过保险合同规定的赔偿限额。2023/2/318（四）雇主责任险的风险评估雇主责任险的保前风险评估包括对被保险人的情况的调查及风险的评定。其中风险调查包括直接调查和间接调查两种情况。2023/2/3191.直接调查直接调查就是实地调查被保险人的情况，包括:(1)雇员工作地点及其地理位置和周围环境。如当地的人口密度、临近建筑、临街、临河、临山、临潮等情况。（2）雇员所从事的业务性质，即所从事的职业或行业，看是否有特别的危险。（3）雇主的管理水平、人员结构情况，是否取得有关的质量认证、安全认证等。若企业的级别较高，员工素质较高，其对安全管理的重视程度就比较高，其风险就比较小。（4）现场是否有符合规范的安全设施，是否有应急抢救措施。（5）被保险人以往事故纪录，发生的时间、地点、原因后果及处理情况。2023/2/3202.间接调查间接调查主要是收集与被保险人业务的类似的行业发生损失的情况，以便发现系统性的行业风险，象职业病、有毒、有害环境中难以避免的伤害等，以别做出风险选择与承保与否的决定。间接调查可以以信函、电话或电子邮件、查阅有关资料的形式展开，其依据应该以投保人提供的情况为主。2023/2/3213.风险评估风险评估应该根据雇员的工作性质设计专用的评估表格，让投保人真实地填写评估表中的问题，然后由评估专家评定风险等级。风险评估表的内容一般包括以下几部分内容：（1）概况：雇主、雇员、姓名、年龄、学历、职称、所从事的行业，技术等级。（2）一般情况：工地负责人的情况，安全员的情况，施工现场情况，所采取的安全措施情况，有无安全网，安全带及其他防护设施，工作程序是否正常、是否经常在夜间、雨季和骤热、骤冷的环境中赶工等。2023/2/322（3）企业内部系统的管理情况，有无安全操作及施工规章及标准，雇员是否都接受过安全知识教育与培训，负责安全事务人员的经历及背景如何。（4）最危险的工序是什么，其相应的措施如何？（5）施工用机具设备是否都运转正常、开/关装置是否便于操作，升降设备多长时间检查一次，是否都已经参加了工程保险、防火装置是否完好？能否随时启用。依据风险评估表中的事项逐项进行风险评定，加以汇总即可得到所评定的保险标的的风险等级。2023/2/323第二节设计师、监理工程师职业责任保险一、概述设计师、监理工程师职业责任保险属于责任保险的范畴。在国外，职业责任是指当事人或公司对由于其所提供的职业服务中的疏忽行为而遭受损失或损害的当事方索赔所承担的责任，职业责任保险也称职业赔偿保险，是把全部或部分风险转移给保险公司的一种机制，既由保险公司对那些由于职业人员疏忽履行其应付的职责而提出索赔的当事方进行赔偿。设计、监理工程师职业责任保险，也称咨询工程师职业责任保险，依据适用的法系不同，可分为两大类：（一）适用普通法系的咨询工程师责任险：（二）适用民法典咨询工程师责任险。2023/2/324适用普通法系的咨询工程师责任险的保险责任范围是指“发生在世界任何地方的不当行为而引起的应有咨询方依法承担的赔偿责任”，其中不当行为是指“由于履行或未能履行职业服务引起的咨询方或咨询方依法承担责任的任何机构的疏忽行为、错误或遗漏”。适用民法典的咨询工程师责任险的保险责任范围是指“被保险人在服务期间或保险有效期内对被保险业务活动中所犯的职业过失或遗漏应付的赔偿责任”。2023/2/325设计、（监理）工程师责任险在我国的开展还是近两年的事情，目前，主要有中国人民保险公司和上海天安保险公司开展这方面的业务，推出的险种主要有《建设工程设计责任保险》和《建设工程监理责任保险》，主要试点城市为深圳、上海、北京，推广的方式为当地政府建设行政部门出台相关政策，专业协会配合推广，承保方式与国外基本一致。2023/2/326我国当前开展的设计、监理工程师职业责任保险，主要以政府政策引导为主，今后应逐步过渡到由行业协会通过行业自律的形式来规范咨询单位的投保行为，这比较符合国际保险市场发展的惯例。2023/2/327二、设计师责任险条款解释

（一）保险责任设计师职业责任险的保险范围为：被保险人在保险合同明细表中列明的追溯期或保险期限内，在中华人民共和国境内(港、澳、台地区除外)完成设计的建设工程，由于疏忽或过失而引发的工程质量事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的，在保险期限内由该委托人首次向被保险人提出索赔要求，并经被保险人向保险人提出索赔申请时，保险人负责赔偿下列损失：1.工程本身的物质损失；2.第三者人身伤亡或财产损失；3.事先经保险人书面同意的诉讼费用。但此项费用与上述第1.第2.项的每次索赔赔偿总金额不得超过保险合同明细表中列明的每次索赔赔偿限额。发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对委托人的经济赔偿责任所支付的必要的、合理的费用、保险人负责赔偿。2023/2/328（二）除外责任1.保险人及其代表的故意行为；2.战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫；3.政府有关当局的行政行为或执法行为；4.核反应、核辐射和放射性污染；5.地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害；6.火灾、爆炸；2023/2/3297.委托人提供的帐册、文件或其他资料的损毁、灭失、盗窃、抢劫、丢失；8.他人冒用被保险人或与被保险人签订劳动合同的人员的名义设计的工程；9.被保险人将工程设计任务转让、委托给其他单位或个人完成的；10.被保险人承接超越国家规定资质等级许可范围的工程设计业务；11.被保险人的注册人员超越国家规定的执业范围业务；12.未按国家规定的建设程序进行工程设计；13.委托人提供的工程测量图、地质勘察等资料存在的错误；14.由于设计错误引起的停产、减产等间接经济损失；15.被保险人延误交付设计文件所致的任何后果损失；2023/2/33016.被保险人在保险合同明细表中列明和追溯期起始日之前执行工程设计业务所致的赔偿责任；17.未与被保险人签订劳动合同的人员签名出具的施工图纸引起的任何索赔。18.被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；19.被保险人对委托人的精神损害；20.罚款、罚金、惩罚性赔款或违约金；21.因勘察而引起的任何索赔；22.被保险人与他人签定协议所约定的责任，但依照法律规定应由被保险人承担的有在此列。2023/2/331三、设计师责任险的承保

设计师责任保险可分为年保和单个项目投保，其中年保是每年按期缴纳保费的投保方式，其保险金额一般是以被保险人最近三年的年均营业收入作为基础，实缴保费时再按年度财务审计报告中的营业收入数据进行调整，多退少补。单个项目投保以某个具体的设计项目为投保对象，其保险金额一般为该项目的设计费合同收入。相对于年保，其缴费较高，保障的范围也较小。其追溯期一般按索赔发生制为基础进行设定，即保险责任可以往后追溯到停止缴纳保费后的一段时间，一般3-5年，最长的可达15年。2023/2/3321.被保险人须提供与其签订劳动合同的工程设计人员名单并如实回答保险人的有关情况的询问和问卷。2.被保险人应按约定如期缴付保险费，未按约定缴付保险费的，保险人将不承担赔偿责任。3.在保险期限内，保险重要事项变更或保险标的危险程度增加的，被保险人应及时书面通知保险人；保险人将办理批改手续或增收保险费。4.发生保险责任范围内的事故时，被保险人应尽力采取必要的措施，缩小或减少损失；立即通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失程度。否则，对扩大部分的赔偿责任保险人将不负责赔偿。2023/2/3335.被保险人获悉可能引起诉讼时，应立即以书面形式通知保险人；接到法院传票或其他法律文书后，也应及时送交保险人。6.被保险人须遵守政府有关部门制定的各项规定，采取合理的预防措施，减少建设工程设计事故和建设工程设计差错的发生。7.保险期限届满时，被保险人应如实将保险期限内已完成设计任务的所有建设工程的《建设工程设计合同》和设计文件副本送交保险人。对未通知保险人的建设工程，一旦发生工程质量事故，保险人将不负责赔偿。8.被保险人如果不履行以上各条规定的各项义务，保险人将不负赔偿责任，或从解约通知书送达十五日后终止本保险。2023/2/334四、设计师责任险的理赔

（一）损失鉴定设计责任范围内的建设工程发生损失后，一般应由政府建设行政主管部门按照国家有关建设工程质量事故调查处理的规定作出鉴定结果，结果出来后被保险人应及时送达保险人。2023/2/335（二）赔偿处理1.代位求偿发生保险责任事故时，未经保险人书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿。必要时，保险人可以被保险人的名义对诉讼进行抗辩或处理有关索赔事宜。发生本保险责任范围内的损失，应当由有关责任方负责赔偿的，被保险人应采取一切必要的措施向有关责任方索赔。保险人自向被保险人赔付之日起，取得在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利。在保险人向有关责任方行使代位请求赔偿权利时，被保险人应积极协助，并提供必要的文件和所知道的有关情况2023/2/3362.赔偿金额的确定保险人对每次事故的赔偿金额一般以法院或政府有关部门依法裁定的或经双方当事人及保险人协商确定的应由被保险人偿付的金额为准，但不超过保险合同明细表中列明的每次事故赔偿限额及所含人身伤亡每人赔偿限额。在保险期限内多次事故的累计赔偿金额，不超过保险合同明细表中列明的累计赔偿限额。保险人根据以上关于保险责任的规定对每次索赔中被保险人为缩小或减少对委托人的经济赔偿责任所支付必要的、合理的费用及事先经保险人书面同意的诉讼费用一般也予以赔偿。2023/2/3373.理赔所需资料被保险人在向保险人申请赔偿时，应提交保险单正本、《建设工程设计合同》和设计文本正本、发图单、工程设计人员与被保险人签订的劳动合同、索赔报告、事故证明或鉴定书、损失清单、裁决书及其他必要的证明损失性质、原因和程度的单证材料等。2023/2/3384.无效承诺必要的情况下保险人有权以被保险人名义向有关责任方提出索赔要求，未经保险人书面同意，被保险人不得接受有关责任方就有关损失作出付款或赔偿安排或放弃向有关责任方索赔的权利。否则，保险人将不负赔偿责任或解除本保险合同。5.重复保险保险事故发生后如被保险人有重复保险存在，保险人仅负按比例赔偿的责任。2023/2/339五、设计师责任险的风险评估（一）风险调查设计师责任保险风险调查一般应注意以下几方面：1.设计单位的基本情况，设计质量控制程序，设计业务的种类，有执业资格的设计人员的数量，设计项目负责人的情况。2.设计合同的情况，有关项目的具体情况，当地法律对损害赔偿的具体规定。3.所在设计行业的风险情况，发生设计责任索赔的历史纪录，发生的时间、地点、原因后果及处理情况。4.设计单为的管理水平、是否取得有关的质量认证、设计获奖情况等。若企业的设计资质较高，员工结构合理，素质较高，其对设计质量的重视程度较高，其风险就比较小。2023/2/340（二）风险评估风险评估表格包括如下内容：1.概况：设计单位名称、主营业务所属行业、设计单位资质证书等级、设计人员构成情况，职称、有执业资格证书的设计人员数量。2.一般情况：设计项目负责人的情况，执业纪录，设计质量控制流程和有关的质量保证措施3.设计单位的管理情况，有无取得设计质量认证，设计质量控制部门负责人的情况、专业经历及背景如何。2023/2/3414.该行业或项目最危险的分部分项工程是什么，其相应的设计方案是否成熟其及控制手段如何？5.历史上有无设计质量事故，如有，其处理结果如何？其损失程度如何？依据风险评估表中的事项逐项进行风险评定，加以汇总即可得到所评定的保险标的的风险等级。2023/2/342六、监理工程师职业责任保险条款解释

（一）保险责任被保险人的注册监理工程师在中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）承担工程监理业务时，在追溯期及保险期限内，由于疏忽或过失、技术过错、指令错误而未履行监理合同所规定的监理义务，致使委托人遭受经济损失，引起索赔事件发生的，被保险人若在保险期限内提出赔偿请求，依据本条款的规定，保险人将赔偿被保险人依法应承担的委托方的直接经济损失，但不超过保单规定的赔偿限额。保险人事先书面同意的因索赔事件发生引起的律师费用、诉讼或仲裁费用，保险人也负责赔偿。2023/2/343（二）除外责任下列原因直接或间接引起的索赔，保险人不承担赔偿责任：1.被保险人及其代表和其聘用的注册监理工程师的故意和违法行为2.战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、抢劫、盗窃；3.有关当局的行政行为或执法行为；4.核裂变、核聚变、核辐射、核原料或核废料的污染；5.地震、雷击、暴雨、洪水、潮水、海啸、台风、泥石流等自然灾害；2023/2/3446.火灾、爆炸、空中飞行物坠落；7.被保险人转让监理业务、委托给其他单位或个人完成的，及他人冒用被保险人或与被保险人签定劳动合同的注册监理工程师的名义监理的工程；8.被保险人超出其资质批准的工程及专业类别或建设行政管理部门许可的地域范围之外，承担的监理工程以及被保险人的注册监理工程师超越国家批准的工程专业类别监理的工程；9.被保险人未按国家《工程建设监理规范》，有关法律、法规及技术标准、设计文件和建设工程承包合同对施工质量进行监理；2023/2/34510.保险人未按监理委托合同的约定履行监理义务，对应当监督检查的项目不检查或者不按规定检查，故意将不合格品、材料、工程本身、配件和设备按照合格签字；11.被保险人在投保前已经或应当知道的可能引起本保险项下的索赔事件；12.委托人提供的工程测量图、地质勘察、设计文件等资料存在的错误；13.委托人提供的帐册、文件、图纸、临时设施、设备或其他资料、材料、设备的损毁、灭失、盗窃、抢劫、丢失；14.委托人不听从被保险人的意见而造成工程的损失15.由于承包商超出工程预算或进度所造成的经济损失2023/2/34616.被保险人的破产；17.被保险人对委托人或第三方的精神损害；18.罚款、罚金或其它经济补偿以外的惩罚性赔偿；19.被保险人抄袭、窃取或泄露商业机密和侵犯他人知识产权；20.共谋或串通、弄虚作假、损害他人利益的行为；21.施工现场的安全事故；2023/2/347七、监理工程师责任险的承保监理工程师责任险的投保也分为年保和单项工程投保两种形式，其保费的计算同设计师责任保险。在通常情况下，投保人在签订保险合同后即成为被保险人。对于年保，凡经工商行政管理部门登记注册，并取得国家有关部门核发的监理单位资质等级证书的建设工程监理公司（监理部），均可作为投保人提出投保申请，成为本保险的被保险人。根据具体情况的需要，可以由一家监理单位投保，也可以由几家监理单位或该行业的协会组织联合投保。2023/2/348（一）保险人需提供所聘用的签有合法劳动合同的注册监理工程师名单；（二）按照保险合同明细表和批单中规定的日期及金额付清保险费；（三）保证其聘用的监理工程师持有国家《监理工程师岗位证书》；（四）保证其跨区域承担建设工程监理业务时在工程所在地建设行政管理机关备案；（五）被保险人一旦获知或有理由认为会被提出赔偿请求和有诉讼意向时，应履行告知义务，并提供相关材料；2023/2/349（六）对于可能产生技术过错的事件，应在该技术实施之前书面通知保险人，并提供可行性分析报告及相关材料；（七）保险期限内被保险人的注册监理工程师人员发生变动时应及时通知保险公司办理有关批改手续；（八）保险期限内被保险人的地址变更、工程类别资质或地域范围扩大以及发生其他足以影响承保风险的事宜，应及时书面通知保险人，保险人有权根据风险增加的程度追收保费；2023/2/350（九）被保险人如不履行上述条款所规定的义务，保险人有权拒绝赔偿，或者自书面通知送达被保险人之日起终止保险合同；（十）被保险人应尽职尽责的维护委托人的利益，当索赔事件发生时应尽量减少损失和防止损失扩大。保险人有权解除本保险合同，并拒绝赔偿；（十一）保险公司可以对被保险人承担的工程建设监理业务进行风险查勘和评估，对保险人的提出的合理建议保险人应认真付诸实施。2023/2/351八、监理工程师责任险的理赔

（一）损失鉴定保险责任范围内的建设工程发生损失后，一般应由政府建设行政主管部门按照国家有关建设工程质量事故调查处理的规定作出鉴定结果，结果出来后被保险人应及时送达保险人。2023/2/352（三）代位求偿发生任何保险合同下的索赔事件时，未经保险公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何承诺、出价、付款、约定或赔偿。被保险人向保险人提出赔偿请求后，保险人有权选择委派代理人参予索赔事件的处理和/或在必要时以被保险人的名义接办对任何索赔或诉讼的抗辩和处理，对此被保险人应提供保险人合理要求的一切协助与信息。被保险人首先应与保险人协商