第五章 人身保险

第九章人身保险

通过本章学习，达到如下目的：

1、明确人身保险的特征及业务构成

2、掌握各种人身保险的保险责任及其经营特征

3、了解人寿保险与意外伤害保险、健康保险的区别

第一节人身保险概述

一、人身保险含义

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故或生存到保险期届满时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险。

二、人身保险的分类

1、按保障范围分类，分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险2、按保险精算基础和财务处理方式分类，分为寿险和非寿险3、按投保方式分类，分为个人人身保险、团体人身保险及联合人身保险4、按保障的风险程度分类，分为标准体保险和弱体保险三、人身风险及影响（一）早亡风险1、丧葬费用；2、未成年子女的教育、抚养费用损失；3、配偶、需要由其赡养的父母等需要的费用损失；4、偿还贷款的经济损失。（二）健康风险健康风险包括疾病风险和残疾风险。

1、收入损失；

2、医疗费用增加。（三）老年风险

1、由于寿命不断提高，与此所需要的社会服务成本不断增大；

2、实际寿命高于预期寿命，由于工作期间积累的退休资金无法满足个人和家庭生活需要，导致生活水平下降。人身保险能够解决人生三大风险：早逝——死亡风险：用人寿保险保障长寿——养老风险：用养老保险保障生不如死——残疾或疾病风险：用健康保险或意外伤害保险保障人身保险的特点：一、人身保险事故的特点1、人身保险的保险事故发生通常具有必然性2、人身保险事故的发生具有分散性3、人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加二、人身保险产品的特点1、需求面广，需求弹性大2、保额的确定依据多种因素3、保险金给付属于约定给付4、保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系5、保险期限长期性6、寿险保单具有储蓄型三、人身保险业务的特点1、按年度均衡费率计收保费2、保险人对每份人身保险单逐年提取准备金3、保险人有更多资金用于投资4、保单调整难度大5、经营管理具有连续性人身保险合同中的常见条款1、不可抗辩条款9、保单转让条款2、年龄误告条款10、受益人条款3、宽限期条款11、红利任选条款4、保费自动垫缴条款12、保险金给付任选条款5、复效条款13、自杀条款6、所有权条款14、战争除外条款7、不丧失价值条款15、共同灾难条款8、保单贷款条款不可抗辩条款

在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴纳续期保费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期该条款的规定是为了保护被保险人和受益人的正当权益，防止保险人滥用最大诚信原则，随便解除保险合同。超过可抗辩期的保险合同，只有投保人有权终止，保险人不得任意解除合同。该条款也适用于保单失效后的复效，复效后的保单在2年后也不可抗辩。新保险法增加规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。同时，为防止保险公司滥用合同解除权，规定自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任

1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。1999年9月10日，王某身故，其家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第16条的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。

问：保险公司是否应该承担责任？为什么？

根据不可抗辩条款的规定可知，在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满2年后，保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张解除合同。

本案中，被保险人投保的时间为1995年10月，而发生保险事故的时间为1999年9月10日，已经超过两年，尽管投保时被保险人故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，但不可抗辩条款生效，被保险人死亡属于保险人应该承担的责任，故保险公司应该进行赔付。年龄误告条款新保险法第32条对年龄误告进行规定

其一是投保人真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险公司可以解除合同；其二是投保人年龄不真实，导致投保人支付保险费少于应付保险费的，保险公司可以要求补交保险费或者按照比例给付保险金；其三是投保人年龄不真实，导致投保人支付保险费多于应付保险费的，保险人将多收保险费退还投保人。

投保人在投保时误告被保险人的年龄，可能造成两种后果，一种是造成多付保险费，另一种是少付保险费。由于年龄误告多付保险费A.增付保险金。保险人实际给付的保险金多于按照约定保险金额给付的保险金。实际给付保险金的计算方法是：实际给付保险金＝约定给付保险金额×实缴保险费/应缴保险费B.退还溢缴保险费，但不附加利息。例如：被保险人30岁时投保终身死亡保险，保险金额5000元，每年缴费31.89元，32岁时投保终身死亡保险，保险金额5000元，每年缴纳保险费为35.59元。如果被保险人在投保时的实际年龄是30岁，但误报为32岁，那么保险事故发生后，实际给付的保险金额为？宽限期条款宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。根据宽限期条款，当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，从应缴纳保险费之日算起，有30－60天的宽限期，在宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予以负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费和利息。被保险人李某投保一份终身寿险保单，保单约定缴费方式为年缴，从2003年起于每年的6月10日为缴费期，共需缴费10年。2003、2004、2005年李某均按时缴费，但在2006年6月10日李某没缴保费，以后也再没缴过保费。（1）若李某在2006年7月11日因车祸身亡，问保险公司是否应该支付保险金额？为什么？（2）若李某在2006年8月25日因车祸身亡，问保险公司是否应该支付保险金额？为什么？保费自动垫缴条款保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人则自动以保险单项下积存的现金价值垫缴保险费，使保单继续有效。在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。自动垫缴保费条款属于选择性条款，即只有当保险合同中列有自动垫缴保险费条款，投保人又同意或对未对此提出异议的条件下，保险人才能以现金价值垫缴保险费。否则，保险人未经投保人同意擅自将责任准备金用于垫缴保险费，投保人退保时可能就没有退保金，这就侵害了投保人利益。规定自动垫缴保险费的目的是避免非故意的保险单失效。为了防止过度使用这种条款，有些保险公司会对使用次数及每次使用的间隔加以限制。

王先生于2003年投保了10万元的人寿保险，根据保险条款的约定，缴费的宽限期为60日，交费方式为年缴，每年的5月10日缴费2000元，投保时王先生选择了自动垫缴保费贷款条款。2004、2005年均按时缴纳保费，2006年未按时缴纳保费保单效力中止，王先生于2006年6月6日申请复效并获得保险公司同意，2007年7月15日发生保险事故，此时2007年的保费未缴纳。发生保险事故时，保单的现金价值为2100元。（假设利率为4.5%）问：保险公司是否应该进行赔偿？为什么？复效条款如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。但保险单的中止不同于保险单的终止，中止的保险单仍可在一定的期限内申请复效。复效的条件（1）须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提出申请

（2）保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性证明以防范逆选择；

（3）须经保险人审查同意；

（4）必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配的红利，并归还所有保险单质押贷款。

复效与订立新合同的区别保险合同复效后，保险人对于失效期间发生的保险事故仍不予负责。之所以投保人要补缴失效期间的保险费和利息，而保险人对于失效期间发生的保险事故不予负责，其原因在于恢复的是原合同，而不是订立一个新合同，并且在许多情况下（注意并不是所有情况），恢复原合同要优于订立新合同所有权条款所有权条款规定保单的所有权归属，保险所有人的权利等。保单所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产生的。他既可以是个人，也可以是一个组织机构；既可以与受益人是同一人，也可以是其他的任何人，但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较普遍。保单持有人的权利保单持有人拥有保单的各种权利：1、变更受益人。

2、领取退保金。

3、领取保单红利。

4、以保单作为抵押品进行借款。

5、在保单现金价值的限额内申请贷款。

6、放弃或出售保单的一项或多项权利等。

7、指定新的所有人。不丧失价值条款保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，而且保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。可供选择的处置失效保单现金价值的方式：一、退保，领取退保金。退保金＝现金价值－未偿还的保单贷款和利息以及解约费用。二、将原保单改为减额缴清保险。三、将原保单改为展期保险。保单贷款条款保单贷款条款允许投保人在寿险合同生效一年或两年后，以保单为抵押向保险人申请贷款，金额以低于该保单项下积累的责任准备金或退保金为限，投保人应按期归还贷款本息。当借款本息大于等于保单的现金价值时，保险所有人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项，否则保单失效。当被保险人在贷款期间发生保险事故，受益人领取保险金时，须从中扣除尚未还清的借款本息一般来说，贷款的金额最多不能超过保险单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定：太平洋保险公司规定为80%；中国人寿保险公司规定为70%；安联大众人寿保险公司规定为70%；友邦保险公司规定为70%。保单贷款不仅在贷款的金额上有较大的限制，而且保单贷款的时间也比较短，一般最多只有6个月。保单贷款在贷款金额和贷款时间上有较严格的限制，而且贷款必须支付高于存款的利息，因此在进行保单贷款之前应加以慎重考虑。

朱女士在一家保险公司投保了保险金额为20万元的重大疾病险，并且投保该险种已有5年。保单规定，贷款金额最高为当时现金价值的70%，年利息为6.14%。目前，朱女士保单的现金价值已达50400元。朱女士2009年2月6日因生意周转急需现金，将保单向保险公司进行质押贷款，贷款金额为35280元，假设朱女士贷款6个月。贷款期限内，朱女士突然检查出患有保单所规定的重大疾病。问：保险公司是否应该承担责任？为什么？保单转让条款保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定条件下转让（不侵犯受益人的既得权利等情形）。转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否则转让不成立。《中华人民共和国保险法》并没有规定此条款，也未出现规定了此款的条款。优点保单转让可以最大限度地保障保单持有人的利益.寿险保单的持有人在长期的缴费过程中，如果丧失了缴费能力或者急需大笔的资金，必须将寿险保单变现，会有三项选择：退保、保单质押贷款和保单转让。退保和保单质押贷款都是以保单的现金价值为基础，退保的手续费较高，而质押贷款除了要支付一定的手续费外，获得贷款往往仅为保单现金价值的80%～90%。这两种选择都是以保险人确定的格式条款或退保手续费率来进行，被保险人没有讨价还价的余地。对于保险公司而言，保单转让只需办理相关的保单变更手续，无需支出退保金或保单贷款，保证了保险公司资金的稳定。另外退保的减少也使得统一险种项下能够容纳足够多的保险标的，使得风险能够被更好的分散，保证了保险公司经营的稳定性。绝对转让绝对转让是把保单的所有权完全转让给一个新的所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝对转让的情况下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人。抵押转让抵押转让是将一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品，即受让人仅享受保单的部分权利。在抵押转让的情况下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其余的仍归受益人所有。保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。在公证处办理了受益人变更的公证书之后，如果没有通知保险公司，变更受益人是无效的。

受益人条款一是明确规定受益人二是明确规定受益人是否可以更换红利任选条款

被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配权利，且对此权利有不同的选择方式。

分红保单的红利来源主要是三差收益，即利差益、死差益和费差益。

与不分红保单相比，分红保单采取更保守的精算方式，即采取更高的预定死亡率、更低的预定利率和更高的预定费用率。

红利的领取方式：领取现款、抵充保费、存储生息、缴清增值保险等保险金给付任选条款最为普遍使用的有五种：1、一次支付现金方式2、利息收入方式：将保险金作为本金留存在保险公司，由其以预定的保证利率定期支付给受益人。受益人死亡后可以由他的继承人领取保险金的全部本息。3、定期收入方式：将保险金保留在保险公司，由受益人选择一个特定期间领完本金及利息。4、定额收入方式：根据受益人的生活开支需要，确定每次领取的固定金额，直到保险金领完为止。5、终身年金方式：受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险，以后受益人按期领取年金，直到死亡。自杀条款以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。对于投保人已支付的保险费,保险人按照保单退还其现金价值或所缴保费。而超过这段时间之后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。我国将期限定为两年，是因为根据心理学的有关研究，一个人在两年以前即开始有自杀的计划，这一自杀意图能够持续两年期限并最终实施的可能性是很小很小的。所以，我国保险法中自杀条款的这种规定，既可以避免道德危险的发生，也可最大限度地保障被保险人和受益人的利益。

王某于2001年10月向某保险公司投保了一份10年期的生死两全险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。王某性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。王某的医生称，王某所患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易产生臆想，导致自残行为。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终于2003年2月3日自杀身亡。事发后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病身故，保险人给付保险金”为由向保险公司提出给付保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了李某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。问：本案应如何处理？为什么？

陈先生2002年4月10日投保了20万元人寿保险，交费方式为年缴，根据保险条款的约定，缴费的宽限期为60日。陈先生在2003年和2004年均按期缴纳了保险费。但直到2005年6月10日，超过交费宽限期，陈先生仍未缴纳保险费，保险合同效力中止。2005年7月3日，陈先生向保险公司申请保险合同复效，并交纳了2005年度的保险费。保险公司于申请当日同意了王先生的复效申请，保险合同效力恢复。2006年3月6日，陈先生因工作压力太大而自杀身亡。陈先生的夫人杨女士作为指定受益人，在办理完陈先生的丧事后向保险公司申请领取保险金。保险公司以被保险人在2年内自杀的，保险公司不承担保险责任为由，向杨女士发出拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。杨女士不服，诉至法院。问：本案应如何处理？为什么？美国的自杀条款美国人寿保险条款中有关自杀的条款就规定，无论清醒或神经错乱，被保险人所致的死亡危险，通常在保单签发后一年或二年内才列为免负责任。如果被保险人在免责期限内自杀，保险人不负给付保险金的责任，但须返还已交的保险费;如果在保险合同生效或恢复效力起一年或两年后自杀，保险人仍应给付死亡保险金。至于伤害保险仅以伤害为保险范围，所以被保险人的自杀，保险人一律概不负责任。德国和日本的规定被保险人自杀者，保险人概不负给付保险金额的责任。他们将自杀完全排除再保险范围之外，立法理由主要与严格维护保险法上的“危险客观性”有关，被保险人的故意自杀是保险人当然的除外责任。共同灾难条款只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取，若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理

四、人身保险的作用

1、人身保险对个人的作用2、人身保险对企业的作用3、人身保险对经济发展与成长的作用4、人身保险对社会稳定的作用

第二节人寿保险一、人寿保险概念以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人给付保险金的保险。人寿保险的保障项目包括死亡和期满生存。

二、人寿保险的特征

1、保险标的的不可估价性

2、定额给付性

3、保险人承担的风险具有稳定性

4、以长期性业务为主体，实行均衡保费

5、具有储蓄性，日渐成为投资手段的一种自然保费与均衡保费举例年龄（岁）

年缴均衡保（元）自然保费（元)35404550555660708072.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.067.6011.5319.5735.7065.2673.152112.13269.03624.98

三、人寿保险险种（产品）

（一）传统型人寿保险

1、死亡保险(寿险)

以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人给付保险金的人身保险。死亡保险所保障的是被保险人的家属或依赖其生活的人在被保险人死亡后能维持一定的生活水平，避免因被保险人的死亡而陷入困境。（1）定期死亡保险（定期寿险）

是以在保险合同约定的期限内发生死亡事故，由保险人给付保险金的保险。如果被保险人在保险期间未发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。定期寿险的特点：1、保险期限可以为5年、10年、20年或25年不等。2、保费低廉。在相同保额，相同投保条件下，其保费低于任何一种人寿保险。可以用最低廉的保费获得一定期限内的较大保险保障。3、是容易产生逆选择

4、是具有可续保选择权和可转换性

（2）终生死亡保险（终身寿险）

是提供终生死亡保障的保险，即不论被保险人何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。

终生寿险具有以下特点：

1、没有确定保险期限，自保险合同生效之日起至被保险人死亡为止，无论被保险人何时死亡，保险人均须按照合同约定给付保险金。2、几乎所有的终身寿险所使用的生命表都假设100岁为人的生命极限。3、费率中含有储蓄因素，保单具有现金价值定期寿险与终身寿险的区别在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。定期寿险与终身寿险各自适合的人群定期寿险:事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。终身寿险:如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，可以考虑购买。这样，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。分析：定期寿险和终身寿险的保费差别同样保额的寿险产品，选择定期寿险和终身寿险的保费差别较大。如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万元的情况下，年缴保费为410元；如果投保终身寿险，保额10万元，年缴保费达到1900元。一般来说，60岁以后身故对家庭带来的风险相对较小，因此，如国家庭经济条件有限，选择定期寿险保障即可。

-------------《中国保险报》2008、7、32、生存保险

是指被保险人如果生存到保险期满（一定年限或至一定年龄），保险人给付保险金的一种保险。生存保险是以年金保险的形式出现的。所谓年金保险，是指以被保险人的生存为给付保险金条件，保险人按照年度周期向被保险人支付保险金的保险。

生存保险的特点主要有：

1、如果被保险人在保险期内死亡，保险人不给付保险金，也不退还保险费。2、生存保险是可以满足被保险人生存至保险期满后的各项费用开支，如成年人的养老金需求、未成年人的教育或婚嫁金。

3、两全保险。

也称生死合险。即被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。

两全保险的主要特点是：

1、两全保险都是定期的，可以用一定年数或一定年龄来限制。2、两全保险与终生寿险相同，保险金的给付是必然的,因此保险费率较高。3、两全保险的保险责任也是最全面的，既可以保障被保险人死亡给家庭经济生活带来的困难，又可以保证被保险人生存至保险期满后所需日后经济开支需要。

（二）创新型人寿保险

创新型人寿保险，是保险公司为了有效抵御通货膨胀，增强与其他金融机构的竞争能力，降低寿险经营的利率风险而设计出的新型寿险产品。既具有保障功能又具有投资理财的功能的人寿保险。

产品分类产品名称产品功能传统型寿险产品纯保障型保险，如定期寿险、无返还功能的定期重大疾病保险、意外伤害保险等只具有保障功能保障储蓄型保险，如传统两全、传统终身寿险、传统重大疾病、年金保险等兼具保障和储蓄功能（保单具有现金价值，并不断积累）创新性寿险产品分红保险兼具保障和投资功能（三差返还）万能寿险兼具保障和投资功能投资连接保险保障功能较弱，强调投资功能

1、变额人寿保险

变额人寿保险（variablelifeinsurance），简称变额寿险，我国称为投资连接保险。是其保险金额随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。投保人所缴保费，一小部分用于保险保障，大部分则转入投资账户，由保险公司代为管理投资，投资收益扣除少量的管理费用后，全部归投保人所有。2、万能人寿保险

万能人寿保险（universallifeinsurance），简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险费，有时可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时，保单持有人也可以在具备可保性的前提下提高保险金额，或根据自己的需要降低保险金额。

万能保险与投资连接保险的比较

1.承担的风险不同。万能寿险投资收益设有最低保证收益率，超过最低保证收益率的超额部分，由保险公司和投保人分享；投资连接保险无最低保证收益率，除管理费外，投资收益全部由投保人所有，投资风险也全由投保人承担。

2.身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由身故保险金额和账户余额（投资和收益总和）两部分构成；投资连接保险的身故保险金取两者较大者。

3.灵活程度不同。万能寿险灵活性强，在缴费时间和金额、保险金额等方面又灵活规定；投资连接保险在上述方面则是固定的。

3、变额万能人寿保险

变额万能人寿保险（universalvariablelifeinsurance），简称变额万能寿险，是一种终生寿险，将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资弹性相结合。

4、分红型人寿保险

是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时，在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配给客户的一种人寿寿险。

保险公司的主要利润来源死差益：在实际运营中，实际的死亡率低于预期死亡率而减少保险金的给付；费差益：由于公司内部管理完善，而使其费用开支低于预定费率而产生的结余。利差益：保险公司的实际投资收益率高于其预定利率而产生的投资利润。传统寿险与创新性寿险的区别区别/险种传统型寿险创新型寿险保险金额

固定变化，随保险投资结构而变化保费支出比较低廉，如果含储蓄成分则略高都含有投资成分，保费较高利率固定变化，根据实际投资收益而变，可能有最低保证保障性以保障为主保障与投资兼有投资风险由保险人承担由被保险人承担通货膨胀保险金额无法抵御通货膨胀的影响可以抵御通货膨胀第三节意外伤害保险

一、意外伤害保险的含义和特征

（一）意外伤害保险的含义简称意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。对意外伤害的三重规定：1、必须有客观的意外事故的发生，并且事故的原因是意外的、外来的、偶然的、不可预见的，即为被保险人非本意的、人身以外的、不可预见的、突发性的被保险人身体以外的原因导致的事故的发生。2、被保险人必须有客观事故造成人身死亡或残疾的结果。3、意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害以致死亡或残疾的近因，而被保险人遭受伤害是意外事故的结果。

（二）意外伤害保险的特征1、被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。2、意外伤害保险承保的条件一般较宽。对高龄的人也可以投保，对被保险人也不必进行健康检查。3、意外伤害保险的保险责任的特点和保险责任期限的特殊性。4、意外伤害保险的给付方式为定额给付与不定额给付相结合。5、意外伤害保险的死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常较高。

案例:意外伤害保险责任的确认

1998年9月9日,赵某为其父向某保险公司投保了10万元的终身寿险和5万元的意外伤害保险。1999年4月17日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的自行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。保险公司经调查，对终身寿险10万元保险金给付责任无疑义，但对给付5万元意外伤害保险金有疑义。家属上诉法院。

焦点：①意外跌倒→脑中风→死亡

②脑中风昏厥→跌倒→加速脑出血→死亡本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压，故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发脑中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤后引起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金5万元。

二、人身意外伤害保险的保险责任保险责任的构成条件：1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。如在马路行走遭遇车祸。2、被保险人在责任期限内死亡或残疾。3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人死亡和残疾的近因。满足以上三个条件的意外伤害才是意外伤害保险中课承保的危险。

责任期限

责任期限是意外伤害保险和健康保险的特别规定，是指自被保险人遭受意外伤害日期的一定期限，通常为180天。被保险人遭受意外伤害的时间发生在保险期限内，而其在遭受了意外伤害之后的一定时期内造成的死亡或残疾的后果，保险人也要承担保险责任。同时，只有在保险期限内遭受意外伤害，并在责任期限内发生死亡或残废，保险人才承担赔付责任。为什么规定责任期限？

被保险人在保险期限内遭受意外伤害，但是被保险人不一定马上死亡或残疾，有时要经过一定时间后才会产生死亡或残疾的结果。那么如果在产生死亡或残疾的结果时，保险期限已经结束，被保险人因此得不到保障，投保就失去了意义。为此，只要意外事故发生在保险期限内，即使被保险人的死亡和残疾发生在保险期限结束后，保险人也负责给付。但是遭受意外伤害的时间与死亡或确定残疾程度的时间不能相隔太长，太长了就很难判断两者之间的内在必然联系，因此责任保险通常规定责任期限。案例：在保险期内出险而在期满后死亡

1999年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她所就读学校出面投保的“学生团体平安保险”（学平险），保额1万元，保险期限一年。自1996年9月1日至1997年8月31日止。1997年开学秋季开学，郭晓莲升入三年级，继续参加学平险，保额提至2万元。保险期限自1997年9月1日至1998年8月31日止。

1997年10月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，抢救无效死亡，医生诊断死亡原因为狂犬病。经郭父回忆，她女儿确实被狗咬过，时间为1997年7月15日，因当时女儿并无症状，他也未在意。事后，郭父作为被保险人的法定继承人，要求保险公司按照合同约定给付保险金2万元，保险公司只同意给1万元，双方发生争议。分析：本案中，郭晓莲遭受意外伤害即被狗咬伤是在二年级投保的期限内，虽然这一事件最终的后果产生在二年级投保合同的保险期限已经结束，但死亡事件却发生在责任期限内（180天），因此保险人按照1万元保险金额赔付是合理的。被保险人虽然在三年级死亡，但在这一期限内并未遭受意外伤害，所以不属于三年纪投保的保险合同的责任。四、人身意外伤害保险的保险金给付

1、死亡保险金给付：按照保险金额全数给付。2、残疾保险金给付：

残废保险金=保险金额×残疾程度。3、医疗费用补偿：按照保险合同的约定予以补偿。4、停工收入损失补偿：按照合同约定的标准核期限补偿停工收入损失。五、人身意外伤害保险的保险费率

人身意外伤害保险的保险费率是依据被保险人的职业性质确定的。

六、人身意外伤害保险的主要险种1、普通伤害保险2、团体人身意外伤害保险3、旅行意外伤害保险4、职业伤害保险七、人身意外伤害保险与财产保险的相似性比较在人身意外伤害保险中，保险保障主要是因意外伤害而致死亡或残疾时所导致的死亡给付、伤残给付以及费用损失补偿、收入补偿。因此，此类险种既具有人寿保险的给付性质，又具有财产保险的补偿性质。1、在保险事故的发生方面类似2、在保险责任方面类似3、在保险合同的性质方面类似4、在保险期限上类似5、在保险费的缴纳与确定方面类似6、在财务处理方面类似第四节健康保险

一、健康保险的基本概念

又称医疗保险或疾病保险，是以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为事故的人身保险。保证被保险人医疗费用支出或收入损失得到补偿。

健康保险所承保的疾病必须满足的条件：

1、身体内在的或非明显外来原因引起的。2、须是非先天原因造成的。3、必须是由于非规律性生理现象造成的。

二、健康保险的特征

1、健康保险具有综合保险的性质凡不属于人寿保险和意外伤害保险的人身保险，均可归为健康保险。健康保险的保险事故分为：疾病生育疾病和生育致残疾病和生育致死补偿医疗费用的损失——单纯的健康保险

补偿被保险人致残的经济损失——残疾保险补偿因被保险人死亡而支出的丧葬费用及其遗属的生活费用——死亡保险2、健康保险的保险金具有补偿的特殊性疾病和生育的保险事故的保险金给付，不是对被保险人的生命和身体的伤害进行补偿，而是对被保险人因疾病或生育在医院医治所发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用损失的补偿。3、健康保险是不定额与定额保险相结合4、健康保险中保险人拥有代位求偿权在健康保险中，被保险人的医疗费用支出后，如果已经从第三方得到全部或部分补偿，保险人就可以不补偿或仅补偿第三方补偿后的差额部分。若事故责任应由第三方承担，而保险人已赔偿被保险人，则保险人拥有代位求偿权。5、健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性6、健康保险合同多为短期合同

三、健康保险合同的特殊条款

1、体检条款：被保险人在提出索赔时，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医疗机构体检，以便保险人确认索赔的有效性以及具体的赔付数额。适用于疾病保险和收入损失保险。2、观察期条款：也称等待期条款。在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病发生医疗费用支出医疗费或导致收入减少，保险人将不负责任。此段时间为等待期。通常以年期健康保险观察期为31天，长期健康保险则为90-180天。健康保险各险种基本都适应。

3、免赔额条款：指当约定的保险事故发生后，在保险人给付保险金之前，被保险人必须自己支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行赔偿。健康保险合同中常见条款。4、比例给付条款：对医疗费用中超过免赔额的部分，采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付办法。自付比例约为20—30%。

5、给付限额条款：对被保险人的医疗花费规定了费用和服务量的最高限额的情况。

三、健康保险的主要险种

（一）疾病保险

对某些重大疾病一经确诊，由保险人按照保险金额一次性支付给被保险人医疗费用的保险。重大疾病如癌症、脑中风、尿毒症、重要器官移植、心肌梗塞、冠状动脉绕道手术等。

（二）医疗保险

医疗保险是补偿医疗费用主要包括门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用和各种检查费用等的保险。1、普通医疗保险：主要补偿被保险人因疾病和意外伤害所导致的直接费用。大多数只对住院期产生的医疗费用进行补偿。2、住院医疗保险：补偿被保险人因住院而产生的高额费用，通常有最高保额限制，保险人承担约定比例的费用。3、综合医疗保险：除补偿普通医疗保险的费用外，还对门诊医疗费用和某些康复治疗费用如假肢、人工关节等费用进行补偿。4、特种医疗保险：包括牙科费用保险（牙齿常规检查和治疗提供补偿）、处方药费保险（被保险人购买处方药的花费进行补偿）和眼科保健保险（为定期眼科检查和视力矫正治疗费用提供补偿）等。（三）失能收入保险

是指当被保险人因伤病而全部或部分丧失工作能力时，由保险人定期给付保险金来补偿被保险人收入损失的保险。一般按月给付，为被保险人正常税前收入的50%—70%，一般给付期为1—5年。（四）长期护理保险

保障项目包括照顾被保险人的吃饭、穿衣、入浴、如厕和行动等护理费用。一般规定每日最高限额，保险给付期从免责期结束到恢复生活自理能力后的60天止。案例3.2.1意外碰伤拒付案[案情简介]2000年6月16日，某单位为职工钱某投保人身意外伤害综合保险。2000年12月10日晚，钱某在工作中左足意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀。2001年6月17日，钱某住院治疗，医院诊断为“糖尿2型，左足外伤及急性坏疽”，当日实行左大腿中下1/3截肢术，同月31日出院。事后，钱某请求保险公司给付意外医疗保险金和意外伤残保险金。保险公司受理后，要求被保险人进行法医学伤残鉴定，鉴定结论为：“被保险人钱某截肢的原因系因糖尿病发周围血管病变引起的足部坏疽。”因此，保险公司以“造成钱某左下肢坏疽并截肢1/3的根本原因是糖尿病，而不是意外伤害事故造成”为由，拒绝给付保险金。钱某不服，遂提起诉讼。案例3.2.3[案情简介]被保险人文某，男，30岁，某年11月12日由珠海乘飞机至上海，文某在此之前，购买了人身意外伤害保险，保额为20万元。在飞机下降时，文某忽觉右耳疼痛，轰鸣不止，后经治疗，最后诊断为右耳突发性耳聋，听力丧失小于70分贝（文某本身患有耳疾）。据此，文某向保险公司提出要求全额给付意外伤害保险金20万。保险公司认为温某突发性耳聋并不属于意外伤害责任范围，造成其耳聋的真正原因应该来自被保险人自身的内在因素，故而保险公司拒绝承担赔偿责任。案例