第五章电子支付

第五章电子支付与网络银行5.1传统的支付方式5.2电子支付方式5.3电子支付中存在的问题5.4网上银行5.1传统的支付方式5.1.1现金5.1.2票据5.1.3信用卡5.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。图4-1现金交易流程图

现金交易流程如图5-1所示。5.1.2票据票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。

在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。图4-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。图4-2支票交易流程图

5.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。

5.1.3信用卡图4-3信用卡交易流程图图4-3是信用卡支付交易流程。5.2电子支付方式一、电子支付的发展状况第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：

(1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。

(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。

(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。

(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。二、电子支付工具1)银行卡银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。

2)电子现金（DigitalCash）电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。

3)电子支票电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。5.2.1银行卡支付方式一、银行卡支付方式简介1)信用卡信用卡主要有如下两个特点：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四种功能，即转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；第二，高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就乐于持卡购物消费，同时也带来了更多的便利。利用信用卡结算还可以减少现金流通量，简化收款手续，即使持卡人到了外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便。2）智能卡

(1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。

(2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。二、银行卡的购物流程第一阶段，用户进行购物：

(1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。

(2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。

(3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。

(4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易：

(5)商家通知用户交易是否继续。

第二阶段，用户与商家之间进行账目转账：

(6)商家供货给持卡人。

(7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。

(8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。(9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。三、银行卡网上支付申请及应用我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。

1、一网通简介2、申请指南个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USBKEY作为数字证书的存储介质。3、支付过程5.2.2电子现金支付方式一、电子现金的表现形式电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。

(1)预付卡。预付卡与我们常用的校园卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。校园卡只能在校内使用，流动性相对小，而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。

(2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。二、电子现金的特性电子现金具有以下四个特性。1)货币价值2)可交换性3)可存储性4)不可重复性三、电子现金的应用流程1、购买电子现金消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。2、存储电子现金消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。3、用电子现金购买商品或服务消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。4、资金清算接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。5、确认订单商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。五、电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。

1)CyberCash2)ClickshareClickshare(http://www．clickshare．com)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。3)eCoineCoin(http://www．ecoin．net)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。5.2.3电子支票一、电子支票的概念美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque()、Echeck()等，图5.10是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。二、电子支票支付方式的特点和优势(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。图5.11是电子支票的校验过程。2)电子支票支付方式的优势(1)处理速度高

(2)安全性能好(3)处理成本低(4)给金融机构带来了效益三、电子支票交易流程电子支票交易的过程可分以下几个步骤。

1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。

2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。

4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。5.2.4第三方支付工具支付宝财富通5.3电子支付中存在的问题5.3.1安全问题5.3.2支付方式的统一问题5.3.3跨国交易中的货币兑换问题5.3.4法律问题5.3.1安全问题安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。

从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2）建立认证中心（CA）的问题。（3）大力发展电子支付的安全技术。5.3.2支付方式的统一问题在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。1997年，欧洲委员会发表了一份题为《欧洲电子商务设想》的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。5.3.3跨国交易中的货币兑换问题几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。PSINet公司和WorldPay

公司推出PSIWeb

WorldPay，这是一种国际性电子商务服务，可帮助用户利用各种货币在Internet上购买商品。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。5.3.4法律问题美国1978年制定了《1978年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。1989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了“统一商业法规”第4A编，详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。随着近年来Internet的普及，人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：（1）电子支付的定义和特征。（2）电子支付权利。（3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。（4）刑事侦察技术的发展问题。5.4网上银行

5.4.1简介网上银行又称网络银行、在线银行。为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它能够在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

与传统银行的比较

无分行支行等网上银行将极大的降低银行服务的成本可以更大范围内实现规模经济网上银行拥有更广泛的客户群体网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化我国网上银行现状及发展2007年以来中国网上银行市场发展迅速，交易额规模实现爆发式增长各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上，并以拓展交易量为主要目标近年来网银交易额也保持了持续增长发展迅速的原因互联网网民持续增加电子商务蓬勃发展节约成本提高效率创新网上银行产品中国网上银行市场竞争格局随着中金融市场的逐步开放，外资银行已经陆续进入中国市场。目前中国网上银行市场基本形成了多元化竞争格局。5.4.2网银开通柜台网银开通流程5.4.3网银可以做什么？企业网上银行业务企业网银是银行面向企业用户开发的一种网上银行服务，相对于个人网银而言，企业网银拥有更高的安全级别，更多针对企业的功能等.提供账户余额、当日明细和历史明细的查询、下载，修改密码，网上挂失等服务。企业网上银行业务企业网上银行账务管理收款服务付款服务贷款业务集团理财贵宾室账务管理，对账在线缴费商户服务提供同城/异地/跨行支付服务委托贷款，网上还贷企业理财，票据托管企业财务室，代发工资个人网上银行业务基本业务基本网上银行业务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等，可向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财以及其它贸易或非贸易的全方位银行业务服务网上银行投资理财让您财富轻松增值通过网上证券服务，您不仅可以进行包括银证通、银证转账、B股证券、基金交易、国债交易、银期转账、外汇买卖等各类投资理财业务，还可以