2023年保险学知识点总结

第一章风险与风险管理一、风险的含义、基本构成要素、分类风险的概念：损失发生的不拟定性；或者是未来结果的不拟定性风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失风险因素涉及实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，可以区分3种风险因素风险的分类:按照风险的性质分类:纯粹风险与投机风险；按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险3、按风险产生的因素：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险注：保险公司承保的是纯粹风险二、风险管理风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序三、风险与保险的关系保险是风险的管理方式思考:为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的内容?风险是保险存在的前提风险变化是保险的依据风险变化影响保险的利益保险是管理风险的工具第二章保险的概述一、保险的含义保险是指投保人根据协议约定,向保险人支付保险费，保险人对于协议约定的也许发生的事故因其发生所导致的财产损失承担补偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达成协议约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险协议的订立三、保险的职能与作用基本职能、派生职能宏观和微观作用四、保险与其他类似经济行为及制度的比较保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济五、保险的产生与发展国外的和中国的，保险深度和密度保险财政化的过程(保险史),中国将来保险趋势（数据说明,ＷTO后保险面临的挑战）第三章保险的基本原则第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义、基本内容、违反这一原则的后果重要内容涉及告知、保证、说明、弃权与严禁反言。告知、保证重要是对投保人或被保险人的约束;说明、弃权与严禁反言是对保险人的约束。１、告知的定义是指在保险协议签订之前、之时和之后，投保双方应就相关的实质性重要事实互相告知对方。所谓实质性重要事实，对于保险人来说，是指那些影响到保险人拟定保险费率或影响其是否承保以及拟定承保条件的事实；对于投保人来说,是指有关保险条款、费率以及其他条件等也许会影响其作出投保决定的事实我国一般采用询问告知形式◆投保人的告知内容A,在签订协议时,投保人必须积极把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；B，协议订立后，假如保险标的风险增长，应当及时告知保险人;Ｃ，假如发生保险事故，投保人应当及时告知；Ｄ，假如有反复保险，要通告保险人;E，在保险标的所有权发生转让时,投保人必须告知。2、保证的含义是指保险双方在协议中约定,投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。保证的形式按保证存在的形式：明示保证和默示保证明示保证是当事人在保险协议中以语言文字或习惯的作法直接加以明确的保证的行为。明示保证是保险协议条款的重要内容，必须写入保险协议或批单中。默示保证则是在保险协议中虽然没有以文字形式加以规定,但习惯上是社会公认的或法律确认的投保人或被保险人应当保证的事项。也就是说，虽然这些保证并未在保险协议中列明，但双方在订约时都清楚相关的内容。３、说明的含义此处说明义务指的是保险人的说明义务,即保险人有向投保人说明保险协议条款的内容，特别是免责条款内容的义务。弃权与严禁反言弃权是协议的一方任意放弃其在保险协议中的某种权利。弃权可以采用明示或默示方式，明示弃权就是保险人书面批准或口头批准放弃解约的权利;默示弃权就是默认放弃解约的权利。严禁反言是当协议一方当事人在已经弃权的情况下，将来就不得反悔，再向对方主张这种权力。第二节保险利益原则保险利益含义《保险法》第十二条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险利益不具有保险利益的,保险协议无效。保险利益是投保人对保险标的具有的法律上认可的利益,保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。”2、财产保险的保险利益财产保险的保险利益重要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。(１)现有利益:投保人或被保险人对投保标的在投保时已享有的利益，涉及占有利益、抵押利益、担保利益、债权利益。(2）期待利益：又称希望利益,是指通过现有利益而合理预期的未来利益,涉及赚钱收入、租金、运费收入、利息。（3）责任利益：重要针对责任保险而言，民事补偿责任、雇主责任、产品责任等。(４)协议利益:基于有效协议而产生的利益。3、人身保险的保险利益(1）本人本人是指投保人自己，任何人对于自己的身体或者HYPEＲLＩNK""\t＂_blank"寿命，有无限的利益。投保人以其本人的寿命或者身体为保险标的,在法律允许的限度内,可以任意为本人的利益或者别人的利益订立保险协议，并可以任意约定保险金额。（2)配偶、子女和父母依照一般原则，家庭成员互相间具有保险利益。家庭成员互相间有亲属血缘以及经济上利害关系，投保人以其家庭成员的身体或者寿命为保险标的订立保险协议，应当具有保险利益。(3)与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。但必须存在经济关系。(４)债权人与债务人；保证人与被保证人;合作经营者等等。4、保险利益存在的时间和归属主体(1)财产保险在保险协议订立时不一定严格规定投保人必须具有保险利益,但保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。(2）人身保险人身保险强调签约时投保人对保险标的具有保险利益,至于保险事故发生时是否存在保险利益，并不影响保单的效力和保险金的给付。近因原则案例:一艘装有皮革和茶叶的船舶遭遇海难,致使海水渗入船舱,皮革发生腐烂,虽然海水未直接接触茶叶,但由于腐烂皮革之恶臭,使茶叶串味变质,保险公司对茶叶的损失是否会补偿?分析：海难对皮革和茶叶的损失均属于近因,海水渗入与皮革腐烂和茶叶变质的因果关系是直接的，中间未中断,也未介入其他任何危险因素。由于海难作为近因是保险责任范围内,保险人必须支付保险赔款,以补偿保险人的皮革和茶叶损失。近因是导致保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的因素,而不是指时间上或空间上离损失最近的因素，而是指在效果上最接近保险标的损失的因素。简朴讲，确立近因原则的意义就在于明确责任归属，即在风险事故与保险标的的损害关系中,假如近因属于保险风险，保险人应负补偿责任;假如近因不属于保险风险，则保险人不负补偿责任。损失补偿原则一损失补偿原则的含义财产保险协议本质上是一种补偿性协议,损失补偿原则是保险人理赔时遵循的基本原则损失补偿原则：在财产保险协议中，当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失时,保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，且补偿的数额以恰好填补被保险人因保险事故而导致的经济损失为限，被保险人不能获得额外利益。理解损失补偿原则的要点：1、只有被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益,才干获得补偿;２、保险人补偿的数额以恰好填补被保险人因保险事故导致的经济损失；第一:被保险人以其财产足额投保的话，其因保险事故导致的经济损失，有权按照保险协议获得充足的补偿;第二：保险人对被保险人的补偿数额，仅以被保险人因保险事故导致的实际损失为限,通过补偿使被保险人可以保全其应得的经济利益或使受损标的迅速恢复到损失前的状态,任何超过保险标的实际损失的补偿，都会导致被保险人获得额外利益,违反损失补偿原则。二、损失补偿原则量的规定1.以实际损失为限。2．以保险金额为限。3.以保险利益为限。财产保险协议中保险事故发生时,保险人对被保险人的补偿金额要受实际损失金额、保险金额和保险利益三个量的限制,而当三者金额不一致时,保险人的补偿金额以三者中最小者为限,被保险人不能从保险补偿中获的额外利益。注：人身保险不合用于损失补偿原则代位原则代位原则和分摊原则是损失补偿原则的派生原则,也是遵循损失补偿原则的必要规定和结果。代位原则是指在财产保险协议中,保险人对被保险人由于保险事故发生而遭受的损失进行补偿以后，依法或按协议约定，取得向对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利,或取代被保险人对保险标的的所有权。代位原则是保险活动应遵循的基本原则，涉及两个部分,即权利代位和物上代位。1、权利代位的概念权利代位是指保险事故由第三者责任方所致,被保险人因保险标的的受损而从保险人处获得补偿后，其向第三者责任方享有的补偿请求权依法转让给保险人，由保险人在补偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求补偿的权利。2、权力代位的内容（1)保险人在补偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求补偿的权利。(2）保险人追偿的权利应当与他的补偿义务等价，假如追得的款项超过补偿金额,超过部分归被保险人。（3）保险人在获得的代位求偿权以被保险人拥有的转让权利为限（4）代位求偿权不能影响被保险人就未取得补偿的部分向第三者请求补偿的权利。（5)被保险人不能妨碍保险人行使代位求偿权。(6）保险人不能对自己的被保险人行使代位求偿权。（７)保险人可以放弃代位求偿权。（8)代位求偿权不合用于人身保险3、物上代位物上代位是指所有权的代位。保险人对被保险人全额补偿保险金后,即可取得对受损标的的所有权。一是发生推定全损保险人假如接受这一规定,被保险人签发委付书给保险人，委付即告成立。二是在发生实际全损后尚有残留物；第四章保险协议保险协议概述保险协议的概念1、保险协议又称保险契约、是协议的一种形式。《保险法》第十条第一款规定;“保险协议是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。”2、保险协议的种类补偿性协议:如财产保险协议。给付性协议:如人身保险协议。保险协议的特性保险协议的主体、客体和内容一、保险协议的主体当事人：保险人与投保人;关系人：被保险人与受益人；辅助人：保险代理人、保险经纪人和保险公估人１、投保人(1)投保人应当具有相应的民事行为能力。（2）投保人应当对保险标的具有保险利益财产保险的保险利益:1.保险标的是合法的；2.保险标的是可以估价的；３.只保现实利益,不保预期利益；保险只保现实利益，不保预期利益。4.具有经济上的利害关系。人身保险:我国《保险法》第１2条和第31条规定，人身保险的投保人在保险协议订立时对被保险人应当具有保险利益,否则,保险协议无效。人身保险谁可认为谁投保？1.本人本人自己对自己当然有利益关系;所以可以投保。２.父母、配偶、子女这样的直系血亲；3.抚养、赡养和扶养关系的家庭其他成员；4.结合被保险人批准(债权人和债务人、雇主和雇员)债权人和债务人:假如有死亡责任的保险业务,保额限定只是他所有借款和利息的总额,不能高过这个额度。2、被保险人在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力人均可作为被保险人。但值得注意的是,《保险法》规定,在以死亡为给付保险金条件的保险协议中，除父母为其未成年子女投保人身保险外,不得以无民事行为能力的人为被保险人,投保人不得为其投保，保险人也不得承保。３、受益人《保险法》第二十二条第三款规定;“受益人是指人身保险协议中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”即受益人的概念仅限于人身保险协议，受益人享有保险金的请求权。《保险法》第六十四条规定：被保险人死亡后,碰到下列情形之一的,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。二、保险协议的客体保险协议的客体指保险双方当事人权利义务所共同指向的对象。保险协议的客体不是保险标的，而是保险利益。保险利益:投保人或被保险人对保险标的具有法律上认可的利益。《保险法》第１2条和第31条明确规定:“人身保险的投保人在保险协议订立时对被保险人应当具有保险利益,订立协议时，投保人对被保险人不具有保险利益的，协议无效。”《保险法》第48条规定:“财产保险协议保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益,不得向保险人请求补偿保险金。”三、保险协议的内容（一）保险条款(二）保险协议的重要内容1、保险人的名称和住所。保险人的名称:保险公司的名称；保险人的住所:保险公司的营业场合。2、投保人、被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所。3、保险标的。4、保俭责任和责任免去5、保险期间和保险责任开始时间6、保险价值7、保险金额８、保险费以及支付办法9、保险金补偿或者给付办法10、违约责任和争议解决１1、订立协议的年、月、日第三节保险协议的订立、变更、中止、复效和终止一保险协议订立（一）保险协议订立的程序订立保险协议与订立其他协议同样,要经历两个法定程序，即要约和承诺。(二）保险协议的成立与生效保险协议的成立:指保险双方当事人就保险协议条款达成协议。保险协议生效:保险协议对保险双方当事人产生法律约束力。(三)保险协议的订立形式投保单保险单保险凭证暂保单二保险协议的变更（一）保险协议的主体变更（二)保险协议的内容变更保险协议的中止与复效《保险法》第５８条:“协议约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除协议另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，协议效力中止,或者由保险人按照协议约定的条件减少保险金额。”保险协议效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,可以恢复保险协议的效力。但按照《保险法》的规定，自协议效力中止之日起两年内双方未达成协议的保险人有权解除协议。2、保险人解除保险协议（1）投保人故意或过失未履行如实告之义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保。（2）投保人,被保险人未履行维护保险标的的义务。（３）被保险人未履行危险增长告知的义务。（4）在人身保险协议中，投保人申报的被保险人的年龄不真实,并且其真实年龄不符合协议约定的年龄限制(此种情况下，保险人可以解除协议,并在扣除手续费后,向投保人退还保险费，但是自协议成立之日起逾两年的除外。)（5)分期支付保险费的人身保险协议,投保人在支付了首期保险费后,未按约定或法定期限支付当期费用的，协议效力终止，协议效力终止后两年内双方未就恢复保险协议效力达成协议的，保险人有权解除保险协议。但是,人身保险协议的投保人交足两年以上保险费的,保险人应当按照协议的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的钞票价值。(6)被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故,向保险人提出索赔或者给付保险金请求的,保险人有权解除保险协议，并不退还保险费。（7)投保人,被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险协议，不承担补偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。但也有例外,对此,我国保险法第六十五条明确规定：“投保人,受益人故意导致被保险人死亡,伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金责任。投保人已交足两年以上保险费的,保险人应当按照协议约定向其他享有权利的受益人退还保险单的钞票价值。”第４节保险协议的争议解决一、保险协议争议解决的方式保险协议争议解决重要采用协商、仲裁和诉讼的方式。二、保险协议的条款解释原则(一)文义解释原则ﻫ（二）意图解释原则ﻫ（三)解释应有助于非起草人原则

(四)尊重保险惯例的原则财产保险财产保险是以各种财产及其有关利益为保险标的的一种保险。财产保险的种类重要涉及以下几种:■财产损失保险：涉及公司财产、家庭财产■责任保险：公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等保险。■信用保证保险:信用保险和保证保险。一财产保险的特点1、保险标的必须可以用货币来衡量其价值２、保险金额的拟定方法保险金额或按保险标的的市场价来拟定,也可按账面价或重置价来拟定;3、保险金的补偿方式:损失补偿原则:4财产保险一般是短期保险，保险单没有钞票价值.二财产保险标的的损失状态1、所有损失和部分损失2、物质损失和费用损失3、直接损失和间接损失4、保险价值与保险金额５、足额保险\局限性额保险\超额保险足额保险:财产保险协议的保险金额与保险标的出险时的保险价值相等;局限性额保险：财产保险协议的保险金额小于保险标的出险时的保险价值；保险公司补偿金额＝损失金额×保险保障限度(保险金额／保险价值)超额保险:财产保险协议的保险金额大于保险标的出险时的保险价值;根据损失补偿原则,保险金额超过保险价值的，其超过部分无效;6、定值保险与不定值保险定值保险定值保险是投保时拟定保险价值的承保方式；投保人与保险人签订保险协议时除根据保险价值拟定保险金额外，还要约定保险价值并在协议中载明。保险标的发生保险事故时，不管当时保险标的的市场价是多少，保险人局难找保险单上约定的保险金额计算补偿。假如是所有损失,按保险金额补偿;假如是部分损失,按保险金额的损失限度计算补偿。在财产保险协议中,以定值保险方式承包的重要是不易拟定价值或无客观市场价的特殊标的,如艺术品\书画等,一般由双方约定保险价值，以免事后发生纠纷；不定值保险投保人与保险人签订协议时不在协议中载明保险价值,只是定明保险金额作为补偿的最高限额；当保险标的发生保险事故导致损失时，再来估计其保险价值作为赔款计算的依据;当保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失金额补偿；当保险金额小于保险价值时,其局限性的部分视为被保险人自保，保险人按受损标的的保险金额与保险价值的比例计算赔款。如机动车辆保险采用不定值保险了解公司财产保险的保险标的有三种类型:1、可保财产（一）属于被保险人所有或与别人共有而由被保险人负责的财产；ﻫ(二)由被保险人经营管理或替别人保管的财产；ﻫ（三）其他具有法律上认可的与被保险人有经济利害关系的财产。2、特约可保财产3、不保财产二、机动车辆保险概述1、机动车辆保险的基本特性（1)保险标的的出险概率较高（2)业务量大,普及率高。(3)“从车”原则(４)机动车辆保险属于不定值保险,补偿方式重要是修复，采用绝对免赔额(率)的方式，并采用无赔款优待方式。2、机动车辆保险的险种（1)车辆损失险（2)第三者责任险第三者责任险(简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责补偿。同时,若经保险公司书面批准,被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外补偿，但最高不超过责任限额的30％。第三者：除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害人；车险中对第三方的界定，应排除家人在外(3）附加险机动车辆的附加险重要涉及盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、车上人员责任险、车上货品责任险、无过失责任险、自燃险、车身划痕损失险等。三、责任保险概述责任保险是以被保险人对第三者依法应承担的民事损害补偿责任或通过特别拟定的协议责任为保险标的的保险。责任保险按承保方式划分,可分为独立承保的责任保险和附加承保的责任保险，附加承保的责任保险涉及机动车辆保险第三者责任险，建筑或安装工程保险的第三者责任险;船舶保险的碰撞责任、第三者责任、油污责任等;我国责任保险的重要险种涉及产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。人身保险人身保险指以人的寿命(或称为生命)或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定期点时给付保险金的保险业务。一、人身保险的特点（1)保险标的的不可估价性（2）风险的拟定性(3)协议的长期性(4）保费的储蓄性（5)不存在超额投保、局限性额保险和代位求偿权问题（7）人寿保险的钞票价值人身保险人身保险人寿保险人身意外伤害保险健康保险死亡保险两全保险生存保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险医疗保险收入补偿保险疾病保险二、人身保险的特点与常用条款、常用条款的基本含义１、宽限期条款《_blank"中华人民共和国保险法》规定的宽限期为2个月(60天）。HYPERLINＫ""\t"_bｌank"复效条款在宽限期发生保险事故的，即使投保人没有缴纳保险费,保险人仍给付保险金。申请复效的时间：我国保险法规定为2年。超过这个期限，不能复效,保单终止;保险人向受益人支付保单上的钞票价值或退还已交保费。３、贷款条