疯狂的民间借贷

疯狂的民间借贷民间借贷危机爆发2011年，随着温州大老板的陆续“跑路”，温州民间借贷危机正式爆发2012年，以“全民放贷”闻名全国的资源型城市鄂尔多斯，民间借贷危机全面爆发2013年，陕西省榆林市的神木县，这个去年GDP突破千亿元关口的大县，如今深陷民间借贷危机谁会是接着倒下的多米诺骨牌？关于高利贷高利贷：利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。典型特征：1.不需要任何抵押2.资金到位迅速

3.高息高利贷中的专有名词分利：大部分民间借贷都是按月计息，这时的“分利”表示百分之几。一般来说，一年为单位的借贷关系中，“分利”表示十分之几，而以日计息的“分利”则表示千分之几。五大金刚：担保公司、投资公司、寄售行、典当行、租赁公司是民间借贷的五大金刚。老高：正常的高利贷，企业之间的借贷刀钱：因为赌博而在赌桌上欠下的高利贷官银：公务员放贷高利贷之钱何处来个人自有资金参与非常普遍据温州一位长期从事借贷业务人士在接受媒体采访时候表示，在温州，几乎每一个家庭都在做借贷业务，有的放给亲戚，有的直接就放给企业。”据温州中小企业促进会会长周德文介绍，这种亲朋好友间的借贷，主要发生在个体私营企业创办之初，特点是规模小、金额小、利率适中，带有普遍性。由于借贷规模小，资金需求双方直接对接的方式在专业机构介入后已日渐式微。高利贷之钱何处来中介机构四处募资放贷“官银”隐身其中担保公司、投资公司等专业机构的强势介入，推动着民间借贷不断膨胀。一般都是担保公司或担保人将一些人手中的钱组织起来，再统一放出去，但担保人身份并非一成不变，借款人、放款人随时都可能变身“担保人”，这样，最终结成一张密密麻麻的“借贷———放贷”网。在高利贷崩盘事件中，有一高利贷主携13亿潜逃被抓，经调查八成债主为公务员。温州当地政法界一些人士曾向媒体表示，官员私人资金进入民间高利贷的情况“非常普遍”，且“官银”数额异常巨大。高利贷之钱何处来企业骗贷转贷银行资金流进高利贷市场部分上市公司在炒股、理财、地产乃至高利贷方面的投入越来越多，呈现副业比主业更加红火的趋势。银行贷款低息给上市公司，上市公司以委托贷款高息发放出去吃高息利差，银行收取正常贷款利息和委托贷款手续费收入，各得其所，各自收益都很高。有较多国有企业也参与其中。2011年8月，据《证券时报》报道，银监会主席刘明康在日前举行的银监会第三季度形势分析会上表示，约有3万亿元银行信贷资金流向了日渐火爆的民间借贷市场。有消息说，2011年9月前半月，四大国有银行存款减少4200亿元，以至于半个月的贷款只有870亿元。今年中期，四大行的存款占全部存款的比重是48.4%，按照比例算，意味着全国的银行9月上半月的存款流失可能超过8000亿元。如此存款流失，在历史上也是极其罕见的。高利贷之钱何处来热钱也参与其中2011年8月份我国金融机构新增外汇占款达3769.4亿元人民币（约合590.2亿美元），而当月贸易顺差177.59亿美元，FDI为84.46亿美元。以此估计，当月的热钱量约为328亿美元，约合2100亿元人民币。也有人认为，温州资金的紧张，首先是与热钱的大量外流有关，在全球经济危机下大量的热钱需要外流回国救火，这样不计成本的回流给原先热钱活跃的地区带来了巨大的金融压力，我们可以看到，所有高利贷的重灾区都是当初热钱活跃的地区。高利贷贷给谁急需借款“救火”的中小企业暴利行业赌国家政策，既不降价，也不卖房的房地产商留在借贷市场（贷给下家，下家加息后继续贷）一则新闻报道中曾经给出过这样的数据：温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与到了温州的信贷领域中。其中，用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产的占20%，停留在民间借贷市场上的资金规模高达40%。高利贷资金链为何断裂热钱撤出2011年银根收紧，银行惜贷楼市调控麦道夫骗局……高利贷的主要分布及规模北方的地下钱庄较早出现在一些资源型城市，比如煤炭、稀土、石油等物产丰富的地区。这些资源型城市通过早期的资源开采，积累了原始资本后，开始将资金投入到地下钱庄中放高利贷。中国南方的情形是地下钱庄一般聚集在中小型企业较多分布的沿海地区。而且由于中国不同的地理环境和市场需求，南北方的地下钱庄在各地的经营形态也不同。鄂尔多斯地下钱庄鄂尔多斯极度缺乏国家经营的商业银行，总共加起来不过20家。在鄂尔多斯，各家银行实际上发放的贷款占中小企业申请总金额都在10%以下。当地投资公司注册数量约为1000多家，担保公司和典当行合计将近500家。还有一些没有注册的黑公司，总体数量不下2000家。这类民间金融机构注册资本约800亿元，但是能调动的资金可以达到5倍以上。据估计，鄂尔多斯的民间资金超过2000亿元在鄂尔多斯向地下钱庄借钱，担保人比抵押物更重要，也就是“信用”成了维系交易的关键鄂尔多斯地下钱庄在2009年之前，圈内人士都不担心这样的高成本（月息6~7分），因为谁都知道，只要钱是投资于煤矿的，收回来是绝对有把握的。2008年鄂尔多斯煤炭坑口价格达到了每吨550元，一般中小煤矿每吨煤的成本在50元，利润率高达10倍。但昔日依赖地下钱庄发展的暴利行业煤矿和房地产，都受到宏观政策的影响，获利的机会和幅度都大不如前。房地产、煤炭和地下钱庄，已经成为鄂尔多斯的三大暴利行业。东北地下钱庄在东北三省，几乎每一个地方都达到了全民都疯狂放贷的地步，在东北的每一个地级市，县级市抑或是县城，你都能轻易发现地下钱庄的踪影，伴随着东北地下钱庄的是黑社会罩着的赌场以及娱乐场所。因为东北地区的地下钱庄没有像温州、广东等地下钱庄一样奉行“信用文化”，因此这几年东北的地下钱庄目前是处于一种混乱、欺骗盛行的状态。借款方一般要先把利息扣除，比如借100万元，3分月息半年利息为18万元，实际就是借款82万元支付18万元利息，月息变成3.6分江苏地下钱庄泗洪县放高利贷的人有好几个层次，其体系呈现金字塔结构，逐步汇集到塔尖的用贷人员。中间层次的放贷人以高息吸纳普通放贷家庭的自有资金，汇集后再以更高的利息向上一层次的借贷人员放贷，以此谋取高额利差。大约从2000年开始，随着房地产业的快速发展，泗洪的房地产开发开始借助民间融资。截至2011年12月，该县注册房地产企业168家，注册资金约40亿元，其中在外地从事房地产开发的企业超过100家，同时，随着银行持续紧缩银根，房地产企业只有通过民间借贷方式，来融通资金。很多老百姓被征地以后，手里有一些拆迁补偿款，民间高利贷的出现，就刺激了老百姓把钱拿出来投进去，导致非法集资愈演愈烈，最后几乎疯狂。温州地下钱庄从非官方统计的数据看，仅2011年，温州的大小老板们大概借了4000亿元的“贷款”。这4000亿元中，大约有500亿到600亿元的银行贷款，而其余的全部来自于民间借贷。借贷危机爆发后，据估计，温州的民间未偿贷款贷款总量可能已经高达8000亿~10000亿元温州的地下钱庄可以细分为黑色和灰色两大类。黑色地下钱庄单纯以追求高利息回报为目的，这类钱庄主要涉及投资股票、赌博和贩毒上；灰色地下钱庄是相对于黑色地下钱庄而言，主要是为了满足温州地区日常生活和正常企业经营活动而提供短期资金支持，赚取利率差价，钱庄给予放贷人的利率一般都会高出银行的10倍左右，借贷人多是当地的中小企业的老板，借贷目的是启动创业计划或是扩大企业规模。你在温州没有担保人，要借贷就需要抵押了，不然是借不到钱的。你要是事业单位的或公务员就不需要抵押。民间借贷现状2008年以前，全国法院受理民间借贷纠纷案件数量相对平稳，2008年之后案件量开始大幅上升，2012年收案747809件，比2008年上升53.15%，占当年民事一审案件的10.22%，占各类借款合同的58.48%。在这期间，2010年和2011年增幅放缓。2012年民间借贷纠纷案件发生量开始反弹，比2011年增长22.90%。2013年上半年继续呈大幅增长态势，收案443631件，同比增长25.09%，涉案标的由2008年案均金额12.75万元至今年上半年金额31.60万元，增长上升1.47倍，民间借贷纠纷案件持续高位运行，标的越来越大的态势更为突出。这些情况表明，民间借贷高发、失范等问题仍未从根本上解决。民间借贷现状民间借贷有从浙江、江苏、福建等沿海地区向内蒙古、河北、河南、安徽、湖北、四川等中西部地区蔓延趋势，且多有地方政府参与其中。这种没有经济支撑的高利贷是很可怕的，是击鼓传花的游戏，最后倒霉的可能是大众。民间借贷现状2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区提出12项金改任务之首是“规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。”温州建立了4家民间借贷服务中心，共引入18家P2P融资中介机构。截至2013年3月底，这4家民间借贷服务中心累计借出登记总额有20多亿元，成交1516笔，成交额6.7亿元（与民间借贷规模有相当大的差距），平均月利息率约为13‰。同时，温州还陆续推出6家民间资本管理公司，以及通过小额贷款公司主发起人招投标制度，新增筹建了26家小额贷款公司。放开民间借贷——以信用为基石此次民间借贷危机，受伤最深的是长期积累的社会信用体系。目前，民间资金持有人已经表现出了明显的“惧贷”情绪。在回答记者"信用体系恢复预计需要多长时间"的提问时，八成受访者的答案是"至少十年"。作为一个非正规的金融体系，民间借贷更多的是基于一种信誉和关系的交易活动。道德风险的问题非常严重：只要借到钱去投资，赌赢了就大赚一笔，输了大不了跑路。因为这种退出机制的成本相对比较低，在一定程度上，民间借贷很难对违约的企业家进行有效的惩罚——这