银联维权u族大学贷下重手整顿线下收单市场

【财新网】（记者张宇哲）银联业务管理委员会秘书处近日针对37家线下POS收单市场下发了限期整改通知——《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，要求线下POS收单机构将其以往绕银联直连银行的违规转接行为迁移至银联网络，并明确要求截至12月24日，至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的90%，至12月31日完成所有迁移工作。这份通知明确提出各阶段第三方支付绕银联业务的迁移进度，要求11月30日至少完成所有绕银联转接交易量50%的迁移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有迁移工作。据银联业委会人士向财新记者介绍，这37家收单机构均为以往绕银联比较严重的违规大户，包括银联子公司银联商务也在此次的整改范围之内。此前，今年上半年银联业管会对银行卡受理市场的违规通报中，银联商务的约束处罚金额排名第五，前四名分别是快钱、汇付天下、易宝、乐富。“几家交易量大的第三方支付机构的处罚排名基本上是轮流做庄。”业内人士对此证实。上述银联人士强调，线上网络绕银联的违规转接尚不在此次整改范围之内，“主要针对的仍是线下收单市场的违规套码，此前已与这37家机构做过好沟通，因为转接业务迁移包括技术准备、人员准备、与绕银联的直连银行沟通等，需要一个过程。”目前市场份额排名前20家的的第三方机构约占整个支付市场份额的90%，而这20家机构千方百计地通过绕开银联直联银行生存。银联的交易量分流得非常明显。在一位第三方收单机构人士看来，银联此举对业内的影响并不如外界想象的那么大。“银联作为卡组织约束市场成员是常态，每个月都会有针对套码、绕银联等违规行为的约束追偿；只是在当前清算市场将对外开放的背景下，这次力度更大，银联动真格了。”对于外界质疑银联约束非金机构的行为是“角色错位、业务越位”，全球支付巨头第一资讯（FDC）中华区总裁陈启彰表示，“其实这属于卡组织对银行卡行业的正常规范，在国外支付市场，卡组织对违规行为罚款很重，甚至可以取消收单方的牌照，收单机构冒险违规的成本非常高。”整改范围通过“套码”来套利是线下收单机构最普遍的违规行为。“套码”即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC）。不同的MCC码代表不同行业，刷卡手续费率不同。按照发改委2013年2月25日“66号文”中新下调的费率规定，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%，三农业务更低，最低一档仅0.25%。此次整改业务范围包括：违规套用MCC码、不按照成员机构规则转接交易等违规行为，并要求对现有存量商户真实报备，商户POS终端密钥由收单机构分配、管理等。整改通知也提出了更细化的报备要求，所连接银行信息要细化至分支行，并注明日均迁移交易量、发卡或收单接口及银行的对口部门等，并于11月13日当天完成报备。收单机构根据入网协议及相关业务规则完成违规行为整改，每两周报备整改进度，逾期未报备或报备信息仍不完整、不真实、不规范的，视同违反承诺，银联秘书处将取消整改期，对所有违规行为照常约束。一位银联专家认为，第三方支付机构直连银行，这种模式也存在较高风险。由于它未遵守发改委66号文的价格机制，就造成双轨制，一种是直联银行的价格，一种是连接银联的价格。衍生出两种安全标准、两种运作模式。在银联的支付结算大网里，银联有专门的风险部门去监测；而在非金机构直联银行的模式里，银行无法得到持卡人的真实信息，无法监测持卡人消费行为的真实性，一旦发生纠纷，持卡人的资金得不到保障。线上转接不受约束银联做为卡组织的常规约束范围仅限于线下POS收单市场，处罚金额也是打折的，线上网上支付违规转接银联标识卡的违规现象尚未纳入约束范围。而VISA、万事达均对不经其转接的交易收取品牌费，比如，如果按照国际清算市场的游戏规则和知识产权保护制度，转接银联标识卡的支付宝等网上支付机构亦应向银联缴纳品牌费。事实上，目前支付宝和财富通等第三方支付公司为商户和消费者提供支付接口，实现“刷”银联标识的多种银行卡在网上消费，起到“网上银联”的作用；但并未经银联授权，即没有支付银联品牌的知识产权费。此前，10月29日举行的国务院常务会议的决定，会议要求放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。这意味中国可以诞生第二个甚至第三个银联，有可能打破由银联垄断的境内跨行交易清算市场。支付宝亦被认为是银联最有潜力的竞争者。

2013年6月底，央行连续废止或取消了五个联网通用文件，推动银联一切市场化运作，面临内外的压力，在此背景下，银联也正在尝试退出裁判员的角色，国家标准由央行组织专家认定，行业标准由支付清算协会牵头制定，并试图建立市场化盈利模式。此前银联总裁时文朝在接受财新记者专访时曾称，银联面临“二次创业”，将“退到一个企业的本位上来，不要去干和企业属性不符合的事。但对侵犯银联作为卡组织品牌权益的行为，银联一定要维权。”（原文请见财新《新世纪》周刊2014年第36期封面报道《第三方支付重塑利益格局》）对于银联面临的内忧外患，在银联人士看来，一旦人民币清算市场向国际卡组织开放，并不担心现有银联支付网络的非金机构流失，转向visa、Master等国际卡组织的怀抱，“因为按照国际清算市场的游戏规则，国际卡组织对入网机构的约束范围更广、力度更大、且不会讨价还价，处罚力度层层加码。”前述银联人士分析称，如果未来定价机制不再按行业，而是调整为统一定价、借贷分离，不再存在违规套码现象，银联的约束方式也会相应调整，应主要根据收单管理办法的第25条来约束收单机构商户的信息真实性、完整性。特别提示：公号繁似牛毛针，何不就此择精准？为了给“金融混业观察”的粉丝提供更加优质精准、新鲜独家的报道精粹，本公号即日启动VIP组计划。如果您愿意加入VIP组计划，可直接向“金融混业观察”后台回复：姓名+单位+职务+联系方式（邮箱/微信号等，绝对保密），我们有专人维护。加入VIP组计划后，您可以专享以下服务：

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