第3章 保险的基本原则

第一节可保利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节代位追偿原则第六节重复保险分摊原则教学内容1第一节可保利益原则一、可保利益

可保利益又称为保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有某种利害关系，从而享有的法律上承认的利益。保险利益是投保人享受保险保障的最高限额，是保险人收取保险费和履行赔偿义务的客观依据。1、可保利益的含义2案例1：

一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？分析游客对故宫博物院没有保险利益3

因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。4

所谓保险利益原则，是指在签定和履行保险合同过程中，投保人或被保险人（正确，光说投保人不正确）对保险标的必须具有可保利益。二、保险利益原则1、保险利益原则的含义5案情介绍

甲（男）与乙（女）为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配到不同地方工作，但仍书信往来，不改初衷。甲的生日快要到了，为了给他一个惊喜，乙悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物给他。谁知天有不测风云，当甲从外地匆匆赶往乙所在城市时，却遭遇了翻车事故，甲当场死亡。【案例2】没有保险利益，合同岂能生效6

乙悲痛之余想到了自己为甲投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知甲这份人寿保单是在甲本人不知情的情况下，由乙擅自购买的。于是，保险公司便以乙没有保险利益为由，拒绝给付保险金。乙因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。7

我国《保险法》对人身保险的保险利益人范围作了如下规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”可见，乙与甲仅仅是恋爱关系，乙对甲并无当然法律上认可的保险利益；如果乙在投保时征得甲的同意，那么，就符合第三款的规定，乙对甲的保险利益可获得法律支持，保险公司就没有理由拒付死亡保险金了。分析与结论：8（1）消除投保人利用保险进行赌博的可能性。保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。2、规定保险利益原则的意义及目的92、规定保险利益原则的意义及目的限制保险补偿的程度，规定保障的最高限额为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。102、规定保险利益原则的意义及目的防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利11坚持保险利益的目的：

避免不当得利的行为发生。保护保险人的利益。限制赔偿的程度及作为赔偿的基础。保护被保险人生命财产的安全。6．坚持保险利益原则的有以下作用

(多选)。

A．保护投保人的权益B．避免赌博行为的发生C．防止道德风险的产生D．便于衡量损失，避免保险纠纷

E．保护保险人的权益F．保护被保险人的权益12必须是合法的利益必须是确定的利益（已经确定，能够确定）2、可保利益的构成条件13

（1）财产保险的保险利益：现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。

1、财产所有权；2.财产经营权、使用权；

3.财产承运权、保管权；4.财产抵押权、留置权3、各类保险的可保利益14案例：

某棉织厂于某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同，按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并将余下的货物装车，已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。不料，在这天夜里，该棉织厂发生了火灾，涤纶棉布属易燃物，库内存放的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。由于已验收的6100米涤纶棉布随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免于难。事故发生后，保险公司立即赶往现场进行查堪，确认了事故是由于线路短路造成的，决定对损失予以赔偿。但当了解到被保险人与制衣厂的购销合同时，对于库内车上存放的及库内的涤纶棉布的损失如何赔偿产生了分歧。2/3/202315

2/3/2023（2）人身保险的保险利益：人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。为自己投保：投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益；为他人投保人身保险，保险利益有严格的限制规定。主要包括：①血缘、婚姻及抚养关系。因根据伦理观点，一般不会出现道德风险，并相互间具有法律规定的抚养或赡养责任；②债权债务关系。16

③业务关系。各国法律规定不一，一种是利害关系论；一种是同意或承认论。我国《保险法》第52条规定为：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

人身保险：利益主义原则，同意主义原则，利益和同意相结合原则案例1：前面女友为未婚夫投保的案例。案例2：感动中国人物吴某含辛茹苦照料素不相识的智障孤老数十年如一日，为老人购买的人寿保险是否有效!(1)孤老是否签字同意；（2）是否是家庭成员？17保险利益原则的时限（1）财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当事故发生时不具有，则合同无效（通缉令：该说法现在过时或不正确）。

我国2009年最新的《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，财产保险的被保险人在保险事故发生时（请注意为被保险人，而不是投保人），对标的应当具有保险利益。18过去认为：但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。（备注：这正是为什么新保险法只规定出险时，只要求被保险人对标的具有保险利益即可的原因）。

思考：新保险法规定的合理性，及原来规定存在的问题？）19相关资料：

原保险法规定：第十二条

投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

新保险法规定：第十二条

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。20

案例1：

王某向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给房东，退房后半个月，房屋毁于火灾。问房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？(1)假定保单列明房东为被保险人，（2）假定保单将王某本人作为被保险人，本人能否索赔，如将保单转让给房东，房东能否获赔（3）假定保单将王某本人作为被保险人，保单私下转让给李某，只是王某的一个朋友。

21第

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第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。

被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

原第三十四条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。（2）人身保险保险利益的时间限制23案例3：

李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费,李某作为受益人。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？24

分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但根据人身保险保险利益时效规定，离婚后没有保险利益，但不影响其获得保险金给付。

25案例：

某县一工厂与保险公司订立一份企业财产保险合同，保险金额1540万元。其中，厂房的保险金额为600万元，保险期限一年。保险有效期内，因洪水造成保险财产损失（其中厂房损失417万元），被保险人提出索赔。保险公司赔付了其他财产损失，而对厂房的损失提出异议：厂房是该厂向某村民小组租赁的，厂房租赁合同约定，因自然灾害造成厂房损失，承租人不负赔偿责任，因此，该厂没有直接经济损失，不应赔偿该厂房损毁的经济损失，遂引起纠纷。26习题：

广东省某市A企业与天津市B企业素有业务往来。至1996年底，A企业欠B企业货款30万元。经协商，A企业将自己拥有的一辆牌照为粤××××的本田轿车作价30万元抵付给B企业。车辆尚在办理过户手续的过程中，B企业向该市保险公司投保。保险公司向B企业出具了保单，保单上注明投保人为B企业，保险车辆为粤××××本田轿车。后在保险期限内，车辆出现全损。B企业向保险公司提出索赔遭到拒绝。保险公司的理由是，B企业不是车辆的所有人，对出险车辆无保险利益，保险合同无效。B企业遂向法院提起诉讼。分两种情况，一种是出险时尚未过户，一种是已经过户！分析是否该赔？2/3/202327

2/3/2023一、最大诚信原则的含义及意义

保险活动对诚信的要求比一般民事、商事活动更严格，即“最大诚信”。英国《1906年海上保险法》：“海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果有一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效”。第二节最大诚信原则（一）最大诚信原则概述28（二）最大诚信原则的含义《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。保险的信息不对称性。故保险诚信原则有“最大诚信”原则之称，这是针对双方的。29（三）坚持最大诚信原则的意义

最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，贯穿于整个保险活动始终。坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护双方当事人的利益。30

告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。（1）最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。（2）重要事实。重要事实是指“影响谨慎的保险人在确定收取保费的数额和决定是否接受承保的每一项资料。（四）最大诚信原则的主要内容

1、告知——告知、保证、弃权与禁止反言31

（3）告知的形式。

无限告知是对告知的内容不作具体规定，只要是重要事实，投保人或被保险人都有义务告知。

有限告知，在我国又称为询问回答告知。投保人只回答保险人提出的问题。我国及大多数国家采用这种告知形式。32

（1）保证的含义。保证是投保人或被保险人根据保险人的要求，对某一事项的作为或不作为，某种事件的存在或不存在作出的许诺。（2）保证的形式根据保证事项是否已经存在：分为确认保证和承诺保证。根据保证存在的形式：分为明示保证和默示保证

2、保证33（3）违反诚信原则的法律后果违反保证义务的法律后果。凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，不论是否对保险人有损害，保险人有权解约，不承担责任。违反告知义务的法律后果：根据情况不同，起其法律后果有别：疏忽或无知而未告知、误告、隐瞒与欺诈。34违反告知义务的法律规定：

第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。（询问告知，如实告知）

（1）

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭（约束保险人，新增）

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（不可抗辩条款，新增）2/3/202335第

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第十六条订立保险合同。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同原：

第十七条订立保险合同。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同分析：新法将投保人一般过失责任损失转嫁到保险人身上，而且增大了法官的自由裁量权。个人认为对影响是否承保的事项不应过度强调重大过失，而仅影响费率的，解除合同的规定却是不利于被保险人。

（1）投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响…….，保险人有权解除合同（合同解除权）

（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（3）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

（4）

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（弃权与禁止反言）2/3/202337（3）弃权和禁止反言弃权：指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言：指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。38弃权的构成要件

1.保险人须有弃权的意思表示，无论是明示的还是默示的。2.保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权。2/3/202339

2/3/2023视为弃权或默示弃权

1.投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务的时候，保险人原本应解除合同，但是，如果保险人已知此种情形却仍旧收受补缴的保险费时，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权、终止权以及其他抗辩权均视为弃权。

2.在保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍要求投保人或被保险人提出损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的负担，视为保险人放弃抗辩权。2/3/202340

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3.保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接受，则可视为是对纰漏和不实之处抗辩权的放弃。

4.保险事故发生后，保单持有人应于约定或法定时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，则认为是对逾期通知抗辩权的放弃。

5.保险人在得知投保人违背约定义务后仍保持沉默，即视为弃权。2/3/202341

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【案例5】未完全履行告知义务拒赔案

案情介绍：

1996年3月，某厂45岁的机关干部宫某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，宫某到保险公司投保简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。42

1997年5月，宫某旧病复发，医治无效死亡。宫某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现宫某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。宫妻以丈夫不知自己患何种疾病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。43分析与结论

对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见：持第一种观点的人认为：被保险人投保时虽已实际患严重疾病，但本人并不知道，何况在法律上，违反告知义务的认定，必须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道的“重要事实”如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他有任何过错。44持第二种观点的人认为：本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过手术治疗，但因家属和医生的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。在本案中，宫某不知自己患有胃癌，仅从他未声明自己患有胃癌的角度看，并不算违反告知义务。45

但是，宫某对自己几个月前住过院，动过手术的事实是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰就在这里。尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实，但是却隐瞒了住院做手术的事实，增大了保险人的风险，那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。46习题：案例：

2004年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限从2004年12月31日到2005年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防喷淋设备，纺织品公司告知“已安装”。

2005年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例规定也不需要安装，同时声称已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到申请后，随即以批单的形式同意按原保险单条件继续承保。2005年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。2/3/202347

保险公司经调查发现，2005年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其成品仓库按照管理应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具有保证成品仓库安全的条件。根据行业惯例，此类企业如果没有消防自动喷淋设施，就不予承保或应提高保险费率。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。1、工厂是否有违反告知或保证义务的情况，如有，在哪些方面，2、保险公司有无过失，是否视为弃权，3、综合分析该不该赔？2/3/202348选择题1．对未来的事实作出的保证是

。

A．确认保证B．承诺保证

C．信用保证D．默示保证

2．最大诚信原则的基本内容中，主要约束保险人的是

(多选)。

A．告知B．保证C．弃权

D．禁止反言E。不得拒赔2/3/202349第三节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义

在合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同约定，获得全面、充分的赔偿，但被保险人不能因保险赔偿额外获利。损失补偿原则体现了保险的宗旨，适应于产险及其他补偿性保险合同。损失补偿原则是保险的重要原则。50（二）保险人履行损失赔偿的限额●以实际损失为限

●以保险金额为限

●以可保利益为限以最小者为限511、以受损财产的实际损失为限

【案例】某人投保某项财产，保险金额为10万元，而保险事故发生导致该项财产全部损毁，此时该种财产的市价仅为8万元，扣除折旧因素（设折旧为2万元），该投保人的实际损失价值为6万元，则保险人只按实际损失6万元赔偿。523、以投保人或被保险人所具有的保险利益为限

【案例】：

发放贷款的某银行作为抵押权人将作为抵押物的房产投保了20万元的财产保险，而银行借给抵押人的款项为14万元。假设该房产发生保险事故导致实际损失20万元。那么，由于银行的保险利益只有14万元，所以保险人只能赔付银行14万元，而不是20万元。53四、损失补偿原则的例外

（一）人身保险

由于人身保险的可保利益无法估价，人身保险合同是给付性合同。因此补偿原则不适用于人身保险。（严格讲，其中的医疗费用保险适用损失补偿原则)（二）定值保险不论是足额还是不足额保险，均按损失程度十足赔偿。(古董、珠宝、字画、珍稀动物，运输货物）54三、人身保险的特征1、定额给付性质

注意以下三者的区别。定额保险——人身险、定值保险——古玩、字画、珍稀动物等财产险、不定值保险——多数一般财产2、人身保险是给付性保险，财产保险是补偿性保险.3、人身保险使用平准保费（均衡保费），而不是自然保费——主要针对长期人寿保险4、大多数人身保险本身兼有储蓄性，长期性人身保险保单有现金价值2/3/202355（三）重置价值保险发生损失后保险人按重置费用或成本赔付。可能出现保险赔款大于实际损失的情况，也是该原则的例外。（四）施救费用的赔偿合同规定，被保险人抢救标的所支出的合理费用，由保险人负责赔偿。由于扩展了损失补偿的范围和额度，也可算作例外。施救费用在另外一个保险金额之内赔偿56第四节近因原则一、近因的含义（一）近因的含义近因是指促成损失结果最有效的，或起决定作用和支配作业的原因。而不是指在时间或空间上与损失结果最接近的原因。57

案例：

一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？

58二、近因原则的分析和应用在保险实务中要从错综复杂的众多原因中找出近因相当困难，而近因原则的判定又关系到双方的切身利益。实务中应注意以下几点：单一原因致损近因的判断多种原因同时致损的判断多种原因连续发生致损近因的判断多种原因间断发生致损近因的判断59（二）近因的认定与保险责任的确定（一）近因的认定方法从最初事件出发，进行逻辑推理从损失开始，自后向前追溯601、单一原因：即损失由单一原因造成单一原因近因保险风险保险人赔偿除外风险保险人不赔6162同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可以分别计算

保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分

保险人一般不予赔付，或通融赔付

2、多种原因同时并存发生63

3、多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断。（1）如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，且无除外风险，则被保险风险就是损失的近因，保险人应付赔偿金。64案例分析

一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿。65案例分析

由于战争（除外风险）引发火灾（被保风险），烧毁了被保财产。试分析应如何理赔。

分析：

由于损失的近因是战争而不是火灾，战争又属于除外风险，所以保险人对该财产的损失不负赔偿责任。66连续发生的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险

保险人不承担予赔付责任

67案例：

王某为自己所经营的零售店铺及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元。一次性缴清保费。保险期间内，由于店铺内电线老化失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物约2万元搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活零用物品，街上的旁观人又比较多。在王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而店铺亦完全烧毁。2/3/202368

2/3/2023

案例：同难兄弟为何不同获赔？

某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。

69

张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。70

最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付：核定车祸属意外事故；核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

71判断分析：

1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险责任，保险公司应负赔偿责任。

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险责任，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。72五、保险赔偿原则的派生原则1、重复保险赔偿分摊2、代位追偿原则73（一）代位追偿原则代位追偿原则是指保险事故发生,造成保险标的推定全损或者由第三者责任导致损失时，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿权的原则。74在适用范围上，只适用于财产保险类合同，而不是适用于人身保险类合同。在适用对象上，当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保险人不能（不可以）向其追偿。但是如果是其故意行为引起保险事故发生，致使保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。75（5）代位权产生的条件属于保险责任内的事故保险事故的发生是由三者责任造成的并由第三者负赔偿责任的损失。保险人按合同规定对被保险人履行了赔偿义务之后。被保险人必须保留向三者的追偿权76

2、坚持代位追偿原则的意义一是防止额外获利二是为了维护社会公共利益，保障公民和法人的合法权益，充分体现保险的性质。保险人的权益。保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人的赔偿金额为限。77保险人取得追偿权的方式。一是法定方式：即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式：即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。代位追偿的对象及限制。代位追偿的对象为对保险事故发生和保险标的损失负有民事赔偿责任的第三者。第六十一条

保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。

78目前车辆保险不规范：

焦青天曝光：

保险公司无责不赔：出车祸后，有责任方得到本保险公司全额赔付，无责任方，自己的保险公司反而分文不赔注意：代位追偿原则不适用于人身保险。作为损失补偿原则的补充和完善，因此只适用于各类财产保险，而不适用于人身保险。79

（2）物上代位

物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔偿后，依法取得该项标的的所有权。物上代位通常产生于推定全损的情形；物上代位权通过委付取得委付是一种放弃物权的法律行为。推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。80委付：委付是转移物权的法律行为。一是委付必须由被保险人或投保人向保险人提出。二是委付应就保险标的的全部，而不是部分。三是委付不附加任何条件。四是委付必须经过保险人同意。构成委付的四个条件：81【案例】案情介绍

个体运输户张某将其私有的东风牌汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险，保额10万元，以及第三者责任险，保额4万元。保险期限为1年。在保险期内的某一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员有合格驾照，是张某堂兄，随车遇难。事故发生后，张某向保险公司报案索赔。保险公司经过现场勘察，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某10万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。82

后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成一协议：由王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上携带的购物现金2，800元归张某，残车归王某，王某向张某支付4，000元。残车终于被打捞上来，张某和王某均按约行事保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的。双方争执不果而诉讼。

试分析后得出结论。83分析与结论

第一，保险公司按推定全损给予了车主张某全额赔偿，因此，保险人已取得了残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的。第二，保险公司已经对张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得了4，000元的额外收入，显然不符合财产保险中的损失补偿原则。因此，保险公司有权要求追回张某所得的4，000元，这正是损失补偿原则的体现。84

第三，王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞，付出了艰辛的劳动，并且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司如果要求其归还残车，则应补偿王某打捞付出的艰辛劳动，以及支付给张某的4000元。85（二）重复保险分摊原则1、重复保险的含义重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险公司投保同一危险，而且保险金额的总和超过保险标的价值的保险。2、重复保险分摊原则重复保险分摊原则是指在重复保险情况下，当保险标的出险后，各保险人应采用一定的方法分摊赔款，防止被保险人额外获利。863、重复保险的分摊方式

（1）比例责任分摊方式。在重复保险中，以各保险人承保的保额与总保额的比例分摊赔款方式。

（2）限额