保险学第二章课件

第二章保险概述主要内容：保险的概念、特征与分类保险的分类保险功能和作用保险的产生与发展学习目标本章中出现的各种保险的概念（一）保险的定义1.保险是一种风险转嫁和损失补偿制度，这一制度通过专门机构以合同形式向具有同类风险的众多组织和个人收取一定的费用，建立基金，对少数成员因发生约定风险事故导致的损失或约定事件出现时，实行损失补偿或给付赔偿金。2.核心要点（1）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（2）对特定风险提供经济保障。（3）是风险的财务转移机制，其本质是损失的共同分担。三、保险与其他相似制度（或行为）的比较1、保险与储蓄2、保险与救济3、保险与赌博4、保险与担保1、保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在赌博场合，风险是由赌博行为本身创造出来的，风险从参赛者一方转移到另一方；而在保险场合，风险是客观存在的，可以通过保险转移。(2)

赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。(3)

目的不同。2、保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）功能不同。保险具有损失或经济补偿功能，储蓄没有。（2）体现的经济关系不同。储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为。（3）提取不同。个人拥有财产所有权和支配权，保险丧失了此权利。3保险与担保都是以偶然事件发生为条件的。区别：1.保险运作在于上方相互的行为；担保仅是单方面的责任。2.保险基础在于对危险事故发生概率的精算，担保时主观上、心理上确信。3.保险合同是独立契约，担保合同是从属契约。4、保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是（1）保险是一种合同行为，有偿的；救济不是合同行为。（2）保险是双方行为，以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础；（3）保险赔偿金大小依据损失情况而定；而救济多少分情况。第二节保险的基本分类按保险性质分类根据保险标的分类按风险转移层次分类根据实施形式的不同根据是否盈利的标准按经营主体分类按保险客户分类按承保风险分类按保额确定方式分类按是否足额分类1.3.1按保险性质（是否盈利）分类商业保险：营利为目的，双方订立合同社会保险：社会保障制度政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险1.3.2

按保险标的分类

人身保险：人的身体或生命财产保险：财产及与之相关的利益责任保险：对第三方负有的责任信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用1.3.3按危险转移层次原保险再保险1.3.4按实施方式分类强制保险自愿保险1.3.5其他分类方式按经营主体分类公营保险私营保险按保险客户分类个人保险团体保险按保额确定方式分类定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产不定值保险：最高限为合同列明的保额某企业投保财产保险，保险金额为800000元，发生损失为10000元，事后保险人对财产的估价为1000000元，在施救中花费300元，保险人应支付的金额是？按是否足额投保（保险金额与保险价值关系）足额保险全损失委付不足额保险超额保险第二节保险的职能和作用一、保险的职能

1.基本职能分担风险、补偿损失

1000个农民组成火灾相互保险社，每农民住宅价值为300000元，以往平均火灾损失为总值的1%，每个农民分担多少？

2.派生职能

融资职能、防灾防损职能、分配职能第三节保险的作用二、保险在宏观经济中的作用

保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。（一）保障社会再生产的正常进行第三节保险的作用二、保险在宏观经济中的作用（二）推动社会经济交往（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于扩大积累规模

（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）世界范围内分散风险（七）稳定经济，促进社会发展

第三节保险的作用三、保险在微观经济中的作用

保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。

（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于安定人民生活

（三）有利于均衡个人财务收支第四节保险的代价一、保险组织的运营成本二、逆向选择三、道德风险一、保险组织的运营成本保险的运营成本是指由于保险制度运行所所产生的费用，只包括营业费用，赔偿风险事故损失的费用并不包括在其中。《金融企业财务规则》：保险企业经营有关的支出，包括各项利息支出、赔款支出、金融机构往来利息支出和各种准备金以及有关支出。=以上-保险未决赔款准备金-赔款支出二、逆向选择1.逆向选择经济学假设：完全的信息市场但是信息是不完全的，原因如下：（1）信息不对称式绝对的：市场信息只能以分散的形式，而不可能以集中的形式出现，除非这些信息被人们以某种方式加以搜集、整理。信息的传播和搜集是需要花费一定成本的，而且由于市场传播系统的局限性以及虚假信息的存在，都使得市场参与者不能获得所需要的全部真实的信息。（2）投保人是理性人。二、逆向选择2.次品追逐良品

1.柠檬市场。在信息不对称理论中，常常把处于信息不对称环境中的次品市场称之为柠檬市场。

2.阿克洛夫的旧车市场的交易模型

50辆高质量的旧车50辆低质量的旧车车主的卖价≥10万≥5万买主的出价10×50%+5×50%=7.5万由于信息不对称，高质量旧车难以完成交易。不成交成交3.保险市场的逆向选择

购买保险健康状况

不购买保险

最后购买保险的人都是健康状况非常差的。好不购买保险二、逆向选择好坏健康状况比平均坏购买保险提高保费提高保费4.缓解或控制逆向选择的办法主要有两种:(1)信号传递模型。

(2)信号筛选模型。二、逆向选择A信号传递是指为了解决逆向选择问题，占据信息优势的一方为了把自己的某些优质物品或自身的某些优秀特性显示出来，不被埋没，就会通过某种方式向处于信息劣势的人发出市场信号以表明自己的物品或自身与众不同的行为。生活中常见的市场信号显示:产品的保修保证书、品牌、受教育程度等。在保险活动中的表现：保险人（卖者）：信用评级、社会形象、公司实力的证明等。投保人（买者）：被保险人的体检等.二、逆向选择b市场信号筛选：在进行市场交易之前，信息劣势方以某种方式使得信息优势方不得不发出表明自身特征、品质、类型等的信号，以供信息劣势方辨别、解读，从而改变自己在市场交易中所处信息劣势地位的行为。市场信号甄别的实例：由信息劣势方传出。（1）年龄限制（2）利用相关指标（3）免责条款二、逆向选择1.保险市场的道德风险：保险当事人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。2.保险市场的表现：投保方：事（故）前：防损意识和行为减弱，甚是故意制造事故；事（故）后：减损行为改变。保险方：利用保险基金进行投机行为，不合理的拒赔和惜赔。三、道德风险

3.道德风险的应对：1）比例赔偿：保险公司对投保人造成的损失只按照一定的百分比率进行赔偿。2）免赔额；

风险分担机制不是最优的，但是在信息不对称的情况下，难以再找到比这更好的机制。

三、道德风险第五节保险的起源与发展（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险（四）再保险的出现与发展（五）新险种的出现一、海上保险的起源与发展

㈠共同海损分摊原则是海上保险的萌芽㈡船货抵押借贷是海上保险的雏形㈢意大利是近代海上保险的发源地1.14世纪中期意大利北部出现了类似现代海上保险的形式，起初海上保险是口头缔约，后来出现书面合同。2.1347年10月27日，热内亚商人乔治.勒克维伦出立了迄今为止最古老的保单。承保“圣.克勒拉”号商船从热内亚到马乔卡的保险，这张保单现保存在热内亚国立博物馆。3.1384年1月15日签发从法国南部阿尔兹（Arles）到意大利比萨（Pisa）的货物保单。㈣英国伦敦成为世界海上保险的中心1.1568年，伦敦成立第一家皇家交易所，取代露天交易。2.1575年皇家交易所成立保险商会，制定标准保单和条款。3.1601年，英王颁布第一步海上保险的法律。4.1720年，皇家交易和伦敦垄断海上保险经营权。5.1756-1778年，曼斯菲尔德编写海上保险法案。海上保险的起源与发展6.劳合社（Lloyd’s）成立与发展：1688年爱德华.劳合德（EdwardLloyd）在伦敦泰晤士河畔开设“劳合德咖啡馆”。1696年出版《劳合德新闻》。1713年劳合德去世，业务由其女婿接管。1769年原侍者托马斯.费尔庭与一些正义德顾客在伦巴第街教皇胡同成立新的劳合德咖啡馆，同时发行《新劳合动态》。1771年79名保险人、经纪人每人出资100英镑，成立劳合社委员会。1871年批准其为一社团组织。1911由仅经营海上到1911允许经营一切事物。劳合社（Lloyd’s）的业务：四大险：水险、非水险、汽车险、航空险劳合社趣闻：承保影星克里斯托夫.里伍斯在摄制《超人》期间的意外伤害，保额200万美元。1989年，在巴黎举行的高京艺术画展，保额6600万美元。1989年，在纽约举行的毕加索艺术画展，保额10亿美元。1990年，在阿姆斯特丹举行的凡高艺术画展，保额30亿美元。四、其他险种的起源与发展

二、火灾保险1666年9月2日伦敦火灾，连烧5天，伦敦85％以上的建筑被烧毁。1667年尼古拉斯•巴蓬－火灾保险之父，独资创办了火灾保险的商行。实行差别费率制砖石结构房屋费率为年房租的2.5%木结构的房屋费率为年房租的5%1710年英国查尔斯.波文创办太阳保险公司，为最早的股份公司形式，它是英国迄今最古老保险公司之一。（三）人身保险英国：哈雷的世界第一张生命表—Breslau表：1693发表，以Breslau市1687-1691间市民死亡记录为基础编制。1762年，辛普森和道森成立第一家人寿保险公司—人寿及遗嘱公平保险社。1774年，英国颁发保险法。美国：1843年以前