分红与万能险基础知识

分红与万能险基础知识0想一想1课程内容一、分红与万能险概述二、分红与万能产品介绍2一、分红与万能险概述分红险概述万能险概述3分红险概述分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险投资账户中的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险一、定义：1、广义4分红险概述2、狭义：

分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配传统保单的固定收益和保险责任分享年度经营成果、获得红利收入。5分红保险源于1776年的英国。英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人。二、分红险背景：分红险概述1、起源6分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在英国市场上，分红保险的保费约占寿险新契约保费的50%；在北美地区，80%以上的产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场85%；在香港，这一数字更高达90%。分红险概述2、发展7三、分红险的特性：分红险概述

传统非分红保险分红保险保障给付

固定金额固定金额+累积红利收益给付满期固定给付满期固定给付+累积红利公司承担风险

死差损、利差损、费差损、退保损

风险相对较小

客户承担风险

收益固定无不确定性风险有红利不确定性风险优势

设定利率高于实际利率保险公司保证给付回报平稳受利率波动因素小

资金运作

无专门帐户

专门帐户

8多数保险公司采用的是三差法利差：实际投资收益高于预计投资收益死差：实际风险发生率低于预计风险发生率费差：实际营运管理费用低于预计营运管理费利差益死差益费差益其他所有盈余四、分红险的红利来源：分红险概述9增额红利现金红利分红险概述五、分红保险的红利分配：当年度可分配盈余70%10分红险概述以保额作为计算红利的基数六、保额分红与现金价值分红：保额分红现金价值分红以现金价值作为计算红利的基数现金价值：是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，又称“解约退还金”或“退保价值”11现金领取累积生息抵缴保险费缴清增额分红险概述红利储蓄在寿险公司以复利方式累积生息七、现金红利的领取方式：12王先生40岁时为自己投保泰康分红险，一次性交纳保险费5000元，保险期间为5年，则五年间的保险利益演示如下表所示：保险利益演示表保险合同周年日保险费累计累积红利年末生存保险金给付金额非意外身故保险金给付金额意外身故保险金给付金额年末保证现金价值（不包含年末生存给付）低中高保险年度保单年度末年龄1

4150003510516405000210004610242500072216336052502100047603

43

5000111333518052502100049204

445000152456709052502100050805

4550001955859105250525021000注：红利水平，采用低、中、高档进行演示，不能理解为本公司对未来业绩的预期。实际红利水平由本公司的实际运营状况决定13银行存款债券股票、证券投资基金：国务院规定的其它资金运用形式分红险概述八、分红保险的投资渠道：14想一想：152、单独设立帐户，专家投资管理、每年寄送报告3、有效抵御通货膨胀和利率波动的风险。分红险概述九、分红保险的优势：1、兼顾保障与投资4、客户不承担投资风险，分享公司经营成果。16一、分红与万能险概述分红险概述万能险概述17万能险概述万能保险是指提供保费交付的灵活性与身故给付的可调整性和非套装性的保险产品。1、除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额2、保单积存的现金价值必须足够支付以后各期的成本和费用一、定义：1、广义：18万能险概述

2、狭义：每一保单设立个人帐户，单独确定个人帐户结算利率、风险保费和各项费用支出，定期结算个人帐户价值,保险利益直接与个人帐户价值相关。风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险，投资利益上不封顶、下设最低保证利率。

19

1979年,为满足客户对交费自由、保额可调、领取灵活还要兼顾保障功能的保险需求，美国推出世界上第一款万能保险。万能险概述1、起源二、万能险背景：20北美——1979年在美国首度亮相，变额万能保险占个人寿险市场三成以上。欧洲——80年代迅速发展成为寿险市场主力产品，占寿险产品的50％亚洲——以新加坡、香港为例，从1992年到1996年的4年时间内，香港此类保险产品的平均增长率达到51％，新加坡则高达90％。中国——2000年8月同业相继推出万能保险，销售情况火爆。万能险概述2、发展21三、万能险的特性：万能险概述

分红险万能险保障给付

有有收益给付上年度可分配盈余70%

收益率不确定上不封顶

下设最低保底利率收益来源

利差、死差、费差

投资运作

计息方式年复利月复利投资风险

客户与保险公司

共同承担

保险公司单独承担

资金

灵活性

可保单质押贷款可随时从账户中部分提取

资金运作

专门帐户

专门帐户

手续费

不透明

透明22

设最低保证利率，收益通过结算利率实现结算利率（年化利率）每月公布，按月复利计息万能险概述四、万能险的结算利率：23王太太以自己为被保险人投保泰康万能险，一次性交纳保险费10万元，在扣除初始费用5%后，剩余资金进入保单账户：保险利益演示表保单年度年末保单账户价值年末保单账户价值扣除退保费用后的余额低结算利率中结算利率高结算利率低结算利率中结算利率高结算利率197315992151006409244994254956082996881036201066189570099475102354310212010822311295699056104976109567410461311303311967310252111077211727961097881233121343411097881233121343411012093614679516934012093614679516934020154136227231302471154136227231302471注：该演示纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期24债券

股票、证券投资基金银行存款国务院规定的其他资金运用形式五、万能险的投资渠道：万能险概述25想一想：261)安全性

兼顾人身保障和保底收益

2)灵活性账户价值可随时部分领取3)收益性

既有保证利率，又有高回报的可能性六、万能险的优势：万能险概述4)透明性

费用明晰、每月收益公布、每年寄送报告27课程回顾28课程内容一、分红与万能险概述二、分红与万能产品介绍29二、分红与万能产品介绍泰康金满仓（分红型）介绍泰康放心理财（万能型）财富版介绍30泰康金满仓（分红型）介绍一、产品形态产品名称金满仓两全保险（分红型）起售金额1份起售（500元每份）投保年龄出生满30天-65周岁交费方式趸交保险期间5年犹豫期10天基本保额0-40周岁时每份525元41-60周岁时每份524元61-65岁每份523元31泰康金满仓（分红型）介绍二、保险责任1、疾病身故保险金：一年内疾病身故，无息退还保费；一年后疾病身故，给付基本保额2、意外身故保险金：被保险人意外身故给付：保险金额×4倍意外身故保险金。32泰康金满仓（分红型）介绍三、保险利益

1、满期保险金：被保险人在本合同保险期间届满时依然生存，本公司按本合同的保险金额向被保险人给付满期保险金

2、红利分配在每一“保险单年度”末，公司将根据分红险业务的经营状况分派红利给客户,红利留存在公司，按每年确定的累积利率，以复利方式生息，并于本合同终止时给付。

33泰康金满仓（分红型）介绍

3、保单质押贷款投保人可以以书面形式向公司申请保单质押贷款，贷款金额最高不超过贷款书面申请到达公司之日本合同的保证现金价值扣除各项欠款及应付利息余额的70%，同时不得低于该次申请时公司规定的最低金额。贷款利率以公司发放贷款之日中国人民银行公布的同期贷款基准利率为基础。

34泰康金满仓（分红型）介绍四、举例说明王先生40岁，今年在银行发现了既能保值增值，又有保障的泰康金满仓两全保险（分红型），为了合理理财，同时给家庭一份保障，他以自己为被保险人，选择一次性购买该保险5000元。可获保险利益如下：(假定红利水平按中档演示计)35泰康金满仓（分红型）介绍1、5年期满时，李先生可以一次性拿到：满期的生存保险金+5年累积红利5250元最高非意外身故保险金+累积红利2、5年保险期间内，李先生还可拥有如下保障：意外身故保险金+累积红利5250元21000元585元36想一想：37泰康金满仓（分红型）介绍五、卖点总结一次投入，五百起售年年分红，复利生息高额保障，呵护家人保单借款，融资灵活38六、一句话营销投资期5年，满期保证给付固定收益，每年另外分红，复利生息，同时享有5年的4倍高额意外保障泰康金满仓（分红型）介绍39一般客户（储蓄）

老客户：X小姐，现在银行利率太低，其他投资产品又不安全，所以我们建议您投资这款既安全又有固定收益的分红型保险产品，您看怎么样？新客户：先生您好，我们目前正在热销一款有固定收益的分红型保险产品，只需交1次钱可至少拿5次分红加固定收益，您觉得怎么样？三、目标客户营销话术泰康金满仓（分红型）介绍40特殊客户（理财）

老客户：X先生，最近大盘上下波动的厉害，不过您看您选择的平衡帐户走势还不错吧？为了兼顾您理财的收益性和安全性，我们建议您再配置一款投资渠道与平衡帐户类似却有保底收益的保险理财产品，您看怎么样？新客户：小姐你好，最近我们正在热销一款保证固定收益的混合配置型的保险理财产品，主要做金融债和国家大型基建项目的投资，安全性高收益稳健，非常适合今年市场的理财需求…泰康金满仓（分红型）介绍41二、分红与万能产品介绍泰康金满仓（分红型）介绍泰康放心理财（万能型）财富版介绍42泰康放心理财（万能型）财富版介绍一、产品形态产品名称泰康放心理财终身寿险（万能型）（财富版）起售金额10000元起售（且为1000的倍数)投保年龄出生满30天-65周岁交费方式趸交保险期间终身犹豫期10天基本保额详见“身故保险金”43二、保险责任若被保险人因非意外伤害身故，公司给付保险金为以下两项中较高者：1、被保险人身故之日本合同项下的保单账户价值的105％；2、投保人所交保险费（需扣除投保人累计部分领取的保单帐户价值及转换为年金的保单帐户价值）。泰康放心理财（万能型）财富版介绍若被保险人因意外伤害导致身故，本公司按被保险人身故之日保单帐户价值的110%给付意外身故保险金。44三、保险利益1、保证利率：2.5%/年，公司有权每三年调整一次。2、结算利率：每月公司将根据万能险业务的投资状况公布结算利率（不低于2.5%/年）,该投资收益留存在公司，以月复利方式生息，并于合同终止时给付。泰康放心理财（万能型）财富版介绍45

自第十一保险单年度起，投保人可将保险合同项下的部分或全部的保单账户价值按申请年金转换时本公司所提供的领取方式及标准转换为年金4、年金转换：3、部分领取：

自保单生效之日起，投保人可选择部分领取合同项下的账户价值（领取后账户价值不少于5000元）泰康放心理财（万能型）财富版介绍46四、费用扣除初始费用：5%-保单管理费：5元/月-部分领取手续费：25元/笔(前5年内再加退保费)-退保费：

前五个保单年度投保人退保或部分领取保单账户价值时，本公司将依次收取保单账户价值5％、4％、3％、2％、1％的退保费用。泰康放心理财（万能型）财富版介绍47五、举例说明王太太30岁，今年在银行发现了既能保值增值，又能灵活支取的泰康放心理财财富版（万能型），为了实现资金安全基础上的较高收益，她以自己为被保险人，选择一次性购买该保险100000元。可获保险利益如下：（假定利率水平按中档演示计）泰康放心理财（万能型）财富