《再保险问题研究6000字【论文】》

专属再保险的作用案例分析报告——以中石油专属财险公司为例目录TOC\o"1-3"\h\u13687一、我国再保险发展的作用 一、我国再保险发展的作用（一）促进国内保险行业的经济发展外资再保险公司对于国际经验、资本、人才方面的支持，必然会促进国内保险市场规模的增长。而国内保险市场规模的增长，必然会提高中国的保险深度、保险密度，从而为国民经济的和谐健康发展提供重要保驾护航的作用。而在这一过程中，外资再保险公司具有充分的动力，帮助国内市场实现增长，从而分享增长带来的成果，因此是双赢的合作模式。目前，国内保险市场正在经历从追求规模到侧重效益的转变。在业务规模达到一定程度之后，很多公司纷纷转向注重承保利润的竞争。然而，实现这个转变需要一个推手。外资再保险公司作为这个市场上相对最为成熟、最为专业的参与者，可以在这个过程中发挥重要的作用。（二）有利于提供承保能力支持及人才交流引进海外资本，更好地利用全球资本为国内保险市场和国民经济服务。对政府民生保障项目提供支持。例如，最近的黑龙江省农业财政巨灾指数保险，开创了中国政府与外资再保险公司合作、应对自然灾害事件引发的农业财政风险的新模式。相比传统的保险，政府可以利用该保险大幅度提高其可使用的涉灾预算额度，并且纳入其相关灾难救助和灾后修复重建的机制，提高政府应急、应灾、救助、重建的综合能力和实力。不仅可以支持中国政府防御自然灾害导致的财政冲击，还树立起一个公私合作、财政融合金融保险、应对保障缺口的绝佳范例，协助各级政府更好地管理自然灾害风险。外资再保险公司，特别是在国内有注册机构的外资再保险公司，对于国内市场和海外市场同业之间的交流，起到了重要的窗口作用。国内从业人员有机会参加海外研讨会、培训项目，学习海外经验。海外市场专业人才来国内工作，引进国外的经验技术。（三）有利于增加再保险费收入，减少外汇支出保险行业目前已经成为我国重要的国民产业之一。随着我国保险和再保险市场的不断发展，国内对再保险的需求量不断增加。国内再保险的发达与否，直接影响着再保险行业的收入。如果我国的再保险行业发展技术落后、承保能力低，不能满足被保险人的需求，很自然地将会有大量的保险业务向国外流出，这是我国保险业以及我国国民经济的损失。这种情况不但会增加外汇支出，同时也会导致我国保险服务贸易出现逆差。因此，发展在保险行业不但可以减少外汇支出，还可以打入国际市场，增加外汇收入。二、我国再保险市场存在的突出问题（一）我国再保险市场呈现寡头垄断特征从中国再保险市场的情况看，在人保集团、人保财险等两家公司共同发起筹建的人保再保险股份有限公司和中国太平保险集团旗下太平再保险有限公司北京分公司改建为太平再保险（中国）有限公司获批前，只有中国再保险（集团）股份有限公司（简称“中再集团”）一家中资专业再保险公司，另外还有七家以分公司形式存在的外资再保险，包括香港的太平再保险，以及纯粹的外资再保险公司慕尼黑再保险、瑞士再保险、科隆再保险、劳合社、法国再保险和汉诺威再保险。此外，境外约有二百多家离岸再保险人接受中国保险业务。中国再保险市场上中资再保险独立法人数量少，中再集团所占的份额大概在三分之一左右，剩下的份额多由外资再保险公司占据。（二）再保险业务主要依赖国际市场巨灾风险是风险管理领域的一个难题，巨灾风险的特点决定了它不能通过传统的保险进行风险分散，这就凸显了再保险的重要性，再保险对于整个保险业的稳健发展具有重要意义。我国是世界上自然灾害多发的国家，回顾过去的5.12汶川大地震，我国保险业的赔付额较之巨大的损失来说犹如沧海一粟，这也反映出当前我国巨灾保险的缺失。目前占市场份额在三分之一左右的中再集团，受资产规模限制，承接分保能力有限，抵御重大风险的能力仍然较差。（三）再保险公司累积大量经营风险再保险人与原保险合同的投保人或被保险人无直接关系，只对原保险人负责，获取再保险业务相关信息大都自于原保险人提供的内容。以利润最大化为经营目标的直接保险公司在进行分保时，必然会趋利避害，即自留高质量、低风险损失的业务而分出低质量、高风险损失的业务。但每一个保险人承保的业务总量要受到资本额的限制，而且资本额不能低于业务量的10%（清理界限），为了留住高质量、低风险损失的业务，还不打破“清理界限”的限制，部分直接保险公司就将原本应分出的单一危险单位拆分成若干个危险单位，从而达到保费自留的目的。为了分散转移质量差的业务，就会将若干个危险单位合并成一个危险的单位，以通过再保险合同获得损失补偿。此举掺杂了原保险人的投机心理，致使原保险市场对再保险有效需求不足，掣肘再保险市场的健康发展，同时也会引致再保险公司承保面窄且风险高度集中，使得再保险人今后在进行承保决策时碍于信息的不完备和非对称性，出现逆向选择的几率大大增加，进而严重危及再保险公司的持续稳定经营。三、中石油专属保险公司案例分析中国石油即中国石油天然气股份有限公司，1991年成立至今已经文具我国油气行业的龙头老大，是我国最大的油气生产和销售商。中国石油天然气股份有限公司根据自身业务的专业性和高风险性的特点，向保监会申请设立专属的财产保险公司，也就是我们通常所说的专业自保公司。自保公司即受控于母公司，为其母公司全资拥有或控股拥有的主要业务对象为其母公司的保险公司，对其母公司或母公司的关联公司的风险进行保险与再保险服务。目前专属自保公司已成为国际巨头企业风险管理的重要工具，但在中国专业自保公司仍属空白。我国专业自保公司之前仅有中石油于2010年在香港注册成立的专属保险公司，但是国内一些企业规模较大、资金实力雄厚、传统商业保险难以满足其对保险产品的需求的企业巨头在早期已经有设立专业自保公司的诉求。中石油专属财险公司的筹建团队中很多专业保险人才是从中石油的全资子公司、更多是中石油的财务部的竞盛保险经纪公司。多年来竞盛保险经纪公司一直协助中石油完成公司的保险安排，积累了具有针对性的丰富经验，更拥有自己的专属保险人才队伍。中石油专属财产保险有限公司的主要发起人是中国石油天然气集团公司，注册成立地在新疆的克拉玛依地区，主要是因为该地区的多项优惠政策，石油管理局更是设立在新疆地区。中石油专属财产保险有限公司的业务对象是中国石油天然气集团公司及其辖属内的子公司和分公司，为了方便业务安排，选址设在克拉玛依也是这层考虑。（一）案例分析基于对能源行业的充分了解,坚实稳定的承保能力,以及专业化经营与规范化管理,中石油保险公司在成立六年多的时间,绘出了一条令业界羡慕的成长曲线,保持了高效增长。根据香港保险业监理处发布的年度统计资料,下面我们选取公司年净保费、已偿付申索额、管理开支、承保利润指标分别说明公司的业务量、运营成本和经营绩效等特征,为使观察更直观作出以下图形。图1中石油保险公司承包业绩趋势图资料来源：香港保险业监理处网站从图表上,我们可以看出短短六年内,中石油保险公司的净保费收入规模由最初的5千万港元增加到近6亿港元,增长了倍之多。在为中石油集团提供全面的保险保障之外,中石油保险的承保利润也在稳步上升之中,年底更是达到亿千多万,在香港家一般保险公司中名列第五。而已承付申索净额在国际金融环境大动荡的形势下一直保持平稳,表明经过自保公司的运作,公司风险管理能力正在加强,防灾防损工作到位,从而有效减少了风险事故的发生。2017年,中石油保险公司综合赔付率（已偿付申索+未决赔款准备金/满期保费净额-须支付佣金净额）为91.8%，说明厘定的保险费率与公司的实际损失率相当接近。管理开支在经历了开业初期人力物力的高投入之后,逐渐显现出了下降的趋势,这也意味着中石油保险公司运作已趋于成熟。在中石油专属保险公司作为企业原保险业务的承保方时，为了分出风险，完成风险的转移分散，就要专业再保险公司把自身所承保的原保险业务通过在保险市场转移出去，这是专业自保公司是作为再保险市场的买方身份参与进去的。而中石油专属保险公司还可以涉足再保险业务，这时候它又是作为再保险市场上的卖方。目前中国再保险市场的市场主体非常少。大型企业集团为了自身业务的发展需要而成立的专业自保公司可以作为再保险市场的卖方，为我国再保险市场注入新鲜血液，成为再保险市场上的新生力量。同时，又可以作为再保险市场的买方增加我国再保险的市场需求，进一步推动再保险公司的发展和再保险产品的研发。（二）中石油专属保险公司存在的再保险问题1.审批关键节点缺失就中石油保险公司的再保险部而言，无论是在业务流程上还是岗位设置的合理性上都存在着一定的问题。由于人员较少，加之每个岗位的工作量不是很均衡，导致再保险部整体工作进展很缓慢。合约岗在再保险实际业务操作上并没有出现很多次，主要因为再保险的合约是一个年度合同，在确定好条件后，由ＩＴ系统实现自动分保，这样出现错误的概率几乎为零。而临分岗则不同，每个项目都需要单独向不同的再保人询价，再加上临分分出项目较大、较多，临分分入业务也比较多样，如果临分分出业务得到再保人同意后，需要单独签订临分再保险合同，然后单独进行结算，以上全部因素导致整个临分业务的时效比较久，不能做到及时完成，同时临分岗的工作量也越积越多，如果不改变现状，将形成恶性循环。由此可以看出，按照再造前的业务审批流程来看，不仅审核过程复杂繁琐，业务传递往复较多，没有明确在什么阶段应该定期向领导汇报某个项目的进展，同时还涉及到一人多岗的情况。因此，很有可能导致某一个项目不能及时完成，甚至被遗忘。同时也可能造成项目的负责人不在时，没有其他人员能跟进该项目。2.再保险方式单一由于中石油保险公司的分保安排过于单一，对再保险人的依赖度较高，导致中石油保险公司的再保险定价方式缺乏独立性，无法精准分类风险，这都为中石油保险公司设计再保险方案带来了困难。中石油保险公司对保险分类标准较为粗放。在考量一个业务的情况时，更多的是从保额的角度出发来确定其分保比例。而实际上在衡量保险业务时，不仅仅需要分析该标的保额，还需要进一步深入分析被保险人的风控水平、保险业务所处行业、标的最大可能损失、承保前的勘察情况等等。目前，国内保险市场本身竞争较为激烈，即使是专业的核保人也很难从业务的实际风险出发，还要考虑到同行竞争等原因。因此，保险公司难以针对保险业务本身进行完整的风险评估，分出公司在设计再保险方案时也很难从实际出发，通常会导致其再保险方案和实际风险发生偏离，极大的增加了分出公司的再保险成本。3.缺乏充分的理论和实践研究专属保险公司这一概念首次进入中国是在世纪年代中期，甚至早于保监会的成立，与国际上的研究机构及自保公司行业对于专属保险公司的发展所做的大量研究相比，中国企业对设立和运用自保公司进行风险管理的研究非常缺乏。由于缺乏自保公司的行业数据、实际经验和其它相关信息，国内研究中大多是实证分析，且主要还停留在基本理论的阐述上,缺乏与实践的结合。理论和实践研究的缺乏直接影响着国家相关政策的制定和专业人才的培养。四、完善我国再保险市场的对策建议目前我国的保险经营已逐步市场化，对整体国民经济影响日益加深，为更好地发挥保险的职能，完善我国再保险市场依然成为当前保险行业极其迫切的现实需求。（一）加强法律法规和政策监管再保险业的健康发展与良好的外部环境不可分割。《再保险业务管理规定》出台为再保险行业的发展提供了很好的行业规范。然而，我国再保险方面的法律法规仍然不健全，在许多方面仍然有着法律漏洞。为了推动我国再保险行业的发展，必须立足于我国的基本国情的基础上制定规章制度；另外，也可以借鉴国外的发展经验，与我国实际相结合，探索一条适合我国再保险业发展的道路。（二）加快发展再保险共保体原瑞士再保险公司中国总裁陆勤说：“评价一家再保险公司的能力可从四个维度：产品的多样化、关系强弱、客户管理及分析能力，不同的再保险公司在这四方面各有长短。”这四方面的能力都需要长时间的实践积累，如何短时间提高中资再保险公司抗风险能力，笔者认为加快发展再保险共同体不失为一种好的选择。目前，我国航天保险联合体和核共保共同体的模式是使国内各家保险公司联合起来，共同承保高风险高保额项目，为民族保险业的发展奠定基础，也为中国再保险业走合作之路做了典范。因此，发展再保险共同体有利于团结国内保险、再保险市场的所有技术力量，加大再保险产品和技术创新力度，加强再保险对农业、水利、交通、地铁、化工、能源、航空航天、核电及其他国家重点项目的大型风险、特殊风险的保险保障力度，增强再保险分散自然灾害风险的能力，也有利于我国再保险市场的多元化发展。（三）注重培养专业性人才虽然再保险是在原保险的基础上产生发展的，但是却比原保险有更高、更专业的要求，在精算、核保、理赔等方面都需要更专业的知识。然而，目前我国再保险市场本身就欠发达，专业人才方面更是缺乏，在外资再保险公司的入驻后便带来了更大的市场竞争压力。再保险行业在想办法留住有人才的同时，更应该想尽办法吸引新的保险人才。制定科学的用人制度，发挥人才优势；另外，实行薪资鼓励制度和激励机制，激发积极性和竞争意识。总结2018年，我国已经赶超日本成为仅次于美国的世界第二大经济实体。经济的不断发展为我国保险行业发展提供了更好的机遇。外资再保险行业也要抓住机遇，迎接挑战。利用国内现有的优越环境和资源，用最短的时间，弥补在技术、人才方面的劣势，发挥原有的优势力量，更加注重数字化信息化的产业发展，丰富营销手段，改变外资再保险企业在国内所处的不利地位。加强中外再保险企业的交流与合作，赢得国内政策