民间高利贷特点、危害和防范对策

民间高利贷特点、危害和防范对策浙江省台州三门经侦大队卢秋爽随着国际金融危机对我国实体经济的侵蚀加剧，社会对资金的需求量进一步扩大，而银行紧缩银根、企业资金周转困难等问题的出现，为民间融资或民间借贷提供了巨大市场，也为一些不法分子乘机违反国家金融法规发放“高利贷”牟取暴利提供了有利时机，并引发了一系列治安、刑事案件，给社会带来极大不稳定因素。一、民间借贷的主要形式1、 亲朋好友之间的借贷。随着经济生活水平的提高，人们的收入不断增加，手中的闲钱多了。为了使多出的闲钱能进一步获利，又避免因非法设立金融机构、非法吸收或变相吸收公众存款以及非法集资等违法行为而受到打击处理，放高利贷者就在自己亲友中以借的形式心照不宣地筹集资金，然后再以高出几倍的利息转借出去，从中赚取高额差价。这种借款一般是建立在彼此相互信任的基础上的，一般利息很低。2、 汽车租赁行业的抵押、质押借贷。随着民间借贷市场的发展，许多汽车租赁行业的业主将目标也转向了高利放贷行业，他们用银行贷款或从亲戚朋友中低息筹集到一定数量的资金，在许多房地产开发商或中小企业急需用钱又无处可借时，便将正在建筑的楼房或以经营的实物资产等做质押，得到急需的短期借款。这种借款方式手续简单，便于操作，但付出的代价也较同期银行利率高出很多。3、小额贷款公司，担保公司借贷。近年来，为解决中小企业和民营企业担保难、贷款难的问题，在政府的大力支持下，相继成立了小额贷款公司或担保公司，担保机构的成立，初步解决了部分有市场、有效益、有发展前景的中小企业发展中遇到的贷款抵押担保难问题，拓宽了企业融资渠道。此类借贷因法律方面对其借贷利息没有限额规定，且其款项一部分也是从银行贷款，然后再高利转借出去，如果不加强立法监督，极易使其高利转贷犯罪合法化。二、民间借贷的特点民间借贷主要有借款金额大、期限短、利息高等特点。放高利贷者在借出资金时，一般都在十万元以上，甚至数十万元、近百万元。在借条上注明借款期限一般都为一个月、二个月或三个月，最长不超过六个月。借款利息都在1角左右，有的竞达3角钱之高。对于借款利息结算方式，有的直接从本金中扣下利息；有的在本金上加利息增加借款金额；有的则要求债务人按月付息，并附有愈期罚款条款。此种行为往往引发群体性事件，后果将不堪设想。三、民间借贷存在的危害性1、 民间借贷易转化成非法融资和高利转贷。有人为了赚取差价，经常以私人名义，以1分、2分利从亲戚朋友处融资或从银行贷款，再以远远超过银行利息的1角甚至更高的利息，向一些急需用钱的人放高利贷，在社会上造就了食利阶层。2、 民间借贷易转化成非法集资或诈骗犯罪。法律上的滞后使正常的民间借贷和非法吸收公众存款很难界定。借款人编造倒帐、周转资金等理由，以高息为诱饵，非法集得大量资金后，或挥霍，或携款潜逃，在严重破坏金融管理秩序的同时，给社会稳定带来极大的隐患。3、 极易成为滋生各类违法犯罪的土壤。放高利贷者为了保证所放资金的收回，不受损失并获取自己所希望获得的利益。在催讨高利贷过程中极易发生打架斗殴、绑架、非法拘禁等恶性刑事犯罪案件，甚至为了收回所放高利贷，雇佣打手，极易逐步形成带有黑社会性质的犯罪组织，严重影响社会治安的稳定。4、 民间借贷扰乱金融秩序。由于民间高利借贷行为隐蔽性强，资金来源又都集中在亲友之间，外界一般很难发现。而我国刑法条文中除高利转贷罪外尚无对民间违规发放高利贷行为的打击条文。如果任其发展下去，不仅严重扰乱金融借贷市场秩序，而且还扰乱金融部门储蓄市场秩序，破坏国家金融稳定。5、影响社会和谐稳定。由于高利贷的借款期限短、利息高，债务人受多种因素影响到期一般很难偿还，有的在多次延期的情况下仍无法偿还，或者因利滚利无法还清，很有可能因巨额债务造成企业破产，家庭破裂；同时又因连带责任使担保人凭空增添了大额债务，给担保人经济、工作和日常生活增加了沉重的负担，特别是一些企业破产引发群体性事件，严重影响了社会的和谐稳定。四、民间借贷犯罪防范对策1、 大力加强宣传教育，提高全社会抵制高利借贷的自觉性。人民银行、公安机关等部门要积极会同有关部门通过新闻媒体、报刊等有效形式向群众宣传国家金融法规和信贷政策，向群众宣传非法高利融资的危害性，教育广大群众增强风险防范意识，自觉抵制高利借贷活动，防止受骗上当。2、 严厉打击利用民间借贷从事违法犯罪活动行为。公安机关要积极配合人民银行和工商部门强化对地下钱庄、民间高利借贷活动的取缔和打击。人民银行一旦发现非法设立金融机构、非法吸收或者变相非法吸收公众存款以及非法集资活动等涉嫌犯罪活动的，迅速提请公安机关打击处理，同时采取有效措施，积极引导，成立相应法人从事相应的经营活动，使之有效地服务于经济建设。3、落实高危管控措施，强化经侦基础工作