第四章财产保险

第四章

财产保险1本章内容

第一节保险形态的分类第二节财产保险概述第三节火灾保险第四节运输保险第五节工程保险第六节农业保险2第一节保险形态的分类保险技术分类一、计算技术二、风险转嫁方式三、业务承保方式3一、计算技术人寿保险危险事故的发生规则，保险合同期限长，数理基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得到充分应用非人寿保险危险事故的发生不规则，保险合同期限短，数理基础难以精确，计算技术在保险经营中的应用受到限制4二、风险转嫁方式足额保险以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险保险金额与保险价值相等不足额保险部分保险，是保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险超额保险保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险5三、业务承保方式原保险投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险再保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人的保险复合保险投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险重复保险投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向数个保险人订立保险合同的保险共同保险投保人与两个以上保险人就同一保险利益、同一危险共同缔结保险合同的保险6第二节财产保险概述财产保险概念财产保险分类财产保险的运行7一、财产保险概念

财产保险即狭义财产保险，是以财产物资为保险标的的各种保险业务财产保险的共同特点保险标的是有形财产投保人、被保险人与受益人高度一致业务经营十分复杂防灾防损特别重要8二、财产损失保险分类

财产保险火灾保险运输保险工程保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等9三、财产保险的运行（一）展业承保是财产保险经营的第一环节主要包括核保和签单（二）防灾防损包括预防和抑制保险损失（三）再保险（四）赔偿在财产保险赔偿中应注意：根据近因原则来判别保险责任以保额、保险利益或实际损失为最高赔偿限额代位追偿权的行使严格按承保方式履行赔偿义务注意重复保险的分摊赔款计算中注意要剔出除外责任及免赔额10第三节火灾保险一、火灾保险及其特征

二、火灾保险的一般内容

三、火灾保险的主要险种11一、火灾保险及其特征简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险特点保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下所承保财产的地址不得随意变动保险标的十分繁杂12二、火灾保险的一般内容

火灾保险的适用范围火灾保险的保险责任火灾保险的费率火灾保险的保险金额火灾保险的赔偿13（一）火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，适用范围最广泛各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险从保险标的范围看可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等各种生活资料等

特约可保财产：某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产：不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资14案例3-1某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的机器设备60万元），流动资产100万元，保险金额共计270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定，井下财产应特约承保，而本案对此并未办理特约承保，故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷，诉之法庭。15分析：

此案的关键在于井下财产该不该赔偿。根据财产保险基本险条款和财产保险综合险条款第二条规定，矿井、矿坑内的设备和物资非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内。初看起来，保险公司拒赔井下设备60万元的理由似乎是成立的，但是在保险理赔实际操作中，事物并不是这么简单。井下财产没有特约承保，是由于投保人投保时没有履行如实告知义务，还是由于保险公司工作失误所致。问题不同，处理方式是不同的。从本案来看，保险单承保标的中已包括了井下设备60万元，可以排除投保人没有如实告知，从而可以认定是保险公司承保时工作失误造成井下设备没有特约承保的。在保险实践中，已形成了一个不成文的规定，那就是对于保险人工作的失误谁有过失，谁就应该承担责任。法院也会作出有利于被保险人的判决，因此保险公司应承担井下财产没有特约保险的责任。

那些不能用货币衡量的财产、非实际的财产（货币、证券等）、非法财产、应当投保其他险种的财产（运输、农作物）等，都是火灾保险的不可保财产。16（二）火灾保险的保险责任保险责任火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电各种自然灾害。有关意外事故施救费用除外责任战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等17（三）火灾保险的费率

火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位保险费率的确定因素建筑结构及建筑等级占用性质承保风险的种类及多寡地理位置投保人的防灾设备及防灾措施保险费率的分类团体火灾保险费率工业险费率、仓储险费率、普通险费率(另附)家庭财产保险费率标准费率与短期费率18（四）火灾保险的保险金额通常根据投保标的分项确定团体火灾保险固定资产分项确定可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定流动资产可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定家庭财产保险按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定保险金额一般由被保险人自行确定19（五）火灾保险的赔偿对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额注意扣除残值和免赔额对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式20三、火灾保险的主要险种

财产保险基本险财产保险综合险家庭财产保险21（一）财产保险基本险以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险团体火灾保险的主要险种之一承担的保险责任为(P141)火灾雷击爆炸飞行物体和空中运行物体的坠落自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失必要及合理的施救费用22（二）财产保险综合险团体火灾保险的主要险种之一在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展火灾、爆炸、雷击自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等飞行物体和空中运行物体的坠落23案例3-22003年6月，联大海绵公司将沪闵路厂房以及厂房内属其所有的机器设备、存货、办公用品，向人保财险投保“企业财产保险基本险条款”，保费2.255万元，保险责任包括火灾、雷击、爆炸等。2004年6月，该厂房发生火灾，烧毁成品、半成品海绵，厂房及生产设备也因火灾受损。上海市公安局火灾原因认定书上表示：“根据现场勘查和调查访问，此次火灾是因厂房A库西南角处打包机电气线路故障引燃可燃物并扩大成灾。”该公司随即向中国人民财产保险公司上海分公司提出索赔，但人保提出拒赔，理由是该厂房存在消防安全隐患且已被责令停产，从而违反了保险法和保险合同规定。自2003年6月起，上海相关行政部门多次指出联大海绵存在消防违法行为，并发出行政处罚书，责令联大海绵停止生产。火灾发生前两天，上海闵行区安监局已查出联大海绵有10项违规，比如危险化学品任意堆放等，联大海绵对火灾事故有纵容行为，属于“企业财产保险基本险条款”中的责任免除范围，且违反保险合同约定的“维护保险标的安全义务”。24本案双方为此产生纠纷。上海市中院已于2006年初作出一审判决，人保财险被判支出巨额赔偿金，并支付相关利息。一审判决引发业界争议，多数保险公司认为，已经被责令停止生产经营的企业继续违法生产而导致保险事故，不能获得保险公司的理赔。人保财险不服一审判决，随即提起上诉。争论核心:人保财险有无说明责任免除?联大海绵有无告知风险变化?近因关系是否等同直接因果?25分析:1.人保认为联大海绵对火灾事故有纵容行为，属于“企业财产保险基本险条款”中的责任免除范围，且违反保险合同约定的“维护保险标的安全义务”。上海市一中院一审判决认为，保险合同是格式合同，保险人除了在保单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容、法律后果等向投保人作出解释。而本案保险合同中的“投保人声明”显然不足以说明保险公司已就免责条款作出了明确解释，而被保险人义务条款属于实质上的免责条款，因此保险合同的免责条款不产生效力2.人保认为:首先，在订立保险合同时，联大海绵公司在投保单的询问表上故意隐瞒了没有取得消防安全验收合格证书的重要事实。其次，在保险责任期限内，经消防行政管理部门以及安全生产监察部门的检查，认定联大海绵公司存在重大的火灾隐患，并多次发出了《限期改正通知书》，直至责令其停止生产的《行政处罚决定书》。但是，联大海绵公司却置若罔闻，既未整改，也未停止生产，更未将这一重要法律事件通知人保财险，使人保财险失去了向其提出消除不安全因素或隐患的建议的机会和权利。在案件审理过程中，联大海绵一直坚持“风险没有增大”的观点。一审判决是：就保险标的物的危险状况而言，消防部门检查发现的情况与投保时基本相同，行政执法行为并没有使保险标的物增加额外的风险，因此联大海绵公司无需承担危险增加的通知义务。263.火灾发生原因是本案关键。人保认为，若没有联大海绵的违法违规，厂区内没有重大火灾隐患、或者在禁止生产后即停业整顿，则打包机的电气线路故障不可能发生，即使发生了故障，火情也绝不会发展，故其违法违规行为构成火灾事故的根本性的、决定性的原因，也就是法律上的近因。一审判决火灾发生的原因是机器设备电气故障所致，与行政处罚所针对的建筑厂房硬件设施不符合消防规定之间并没有直接因果关系，保险公司不能以海绵公司违反上述安全整改义务主张免责。

2006年7月11日，终审判决中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司于判决生效之日起十日内赔偿被上诉人上海联大海绵有限公司人民币4,403,126.86元及相应迟延履行利息(自2004年7月29日起至实际清偿日止，按中国人民银行规定的同期银行贷款基准利率计算)；本案一、二审案件受理费各114,870元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司各承担57,435元，由被上诉人上海联大海绵有限公司各承担57,435元，评估费64,730元，由双方各半承担32,365元。27案例3-32005年4月1日，扬帆造纸有限责任公司向永安保险公司投保企业财产险，自2005年4月2日零时起至2006年4月1日零时止，投保项目和投保金额分别是：固定资产800万元；流动资产450万元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150万元。保险公司同意，双方盖章签字。

扬帆造纸有限责任公司交纳了保险费后，永安保险公司开具了保险单。由于工作人员疏忽，没有在保险单上载明原材料、燃料、低值易耗品各150万元。扬帆造纸有限责任公司也没有提出异议。

当年9月13日，因电线起火，发生火灾，虽经奋力抢救，仍然烧毁财产价值35万元，其中固定资产损失25万元，纸制产品损失10万元。

扬帆造纸有限责任公司向永安保险公司索赔，要求赔偿全额35万元。永安保险公司认为纸制产品损失10万元，不在保险范围以内，拒付保险金。

扬帆造纸有限责任公司起诉。结合以上案例，讨论：

1、该案中，保险合同是以什么为准？投保单？保险单？

2、永安保险公司是否应该赔偿扬帆造纸有限责任公司10万元的损失？28分析1、该案中，保险合同是以投保单为准。双方意思表示真实、一致，签字盖章，合同生效。保险单填写出现误差，是工作人员疏忽造成，是保险公司内部管理问题，无论如何处理工作人员，与外部无关。2、永安保险公司不应该赔偿扬帆造纸有限责任公司10万元的损失。按照投保单保的是流动资产450万元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150万元。实际损失的是产品即不是原材料，也不是燃料、低值易耗品。所以，永安保险公司不应该赔偿扬帆造纸有限责任公司10万元的损失。29案例3-4哈尔滨隆兴制革厂与永安保险公司签订了一份财产保险合同。合同规定，哈尔滨隆兴制革厂投保固定资产730万元，流动资产350万元。保期为1年，自2006年4月2日零时起至2007年4月1日零时止。在财产明细表中，详细列明半成品、原材料存放地点，某仓库或某车间。

2006年5月哈尔滨隆兴制革厂与上海佳幸实业有限责任公司签订了一份加工合同。根据合同，哈尔滨隆兴制革厂将价值37万元的原材料发运到上海，佳幸实业有限责任公司收到货后，将其存放在自己的仓库内。

2006年7月26日，仓库发生火灾，价值37万元的原材料全部烧毁。经过公安部有关机构检验，是原材料自然起火。当时，上海天气炎热。

哈尔滨隆兴制革厂向永安保险公司索赔，永安保险公司拒绝赔偿，理由是该批原材料运离原贮藏地点，保险标的危险程度增加，没有通知保险公司。

哈尔滨隆兴制革厂起诉，一审胜诉。永安保险公司上诉，二审永安保险公司胜诉。30结合以上案例，试分析：1、当保险标的危险程度增加时，保险法如何规定的？为什么这样规定？保险合同是射幸合同，是一种可能性，机会性。所以保险公司特别关心保险事故发生的可能性的大小。被保货物存放地点，对于保险事故发生是十分重要的。我国保险法第三十六条规定，“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”2、什么情况下可以免除通知义务？免除通知义务的情况有：

（1）履行法定救助义务或是为了保险人的利益造成危险增加；

（2）保险人已经知道危险增加；

（3）增加的危险不在保险范围以内。31（三）家庭财产保险面向城乡居民家庭或个人的火灾保险特点以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃风险为主主要险种普通家庭财产保险家庭财产两全保险具有保险和还本的功能专项家庭财产保险32案例3-52007年12月1日，住某市某区的居民刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼出险受损，刘某查找保险合同，按要求向保险公司报案，要求赔偿。保险单证记载，刘某于2007年9月在某财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为陆万元，保险标的为家庭财产与室内装修，保险期限为一年。分析：1、查证第一现场。2007年12月1日，保险公司接到报案电话称，某市某区保户刘某家中暖气破裂出险，立即赶赴现场，到达现场同被保险人共同查勘确认保险及损失情况：一是出险时间在保险期限内；二是出险地点与投保地址一致；三是原因是自家暖气破裂；四是与邻居几人谈话确认此事故情况。332、确定保险责任。根据家财保险条款——保险责任“在本保险有效期内，被保险人（或其同住的家庭成员）在其所居住的住所，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，除列明外，在本险别的赔偿限额内负责赔偿”。确定本案保户刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼受损出险。是由被保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责任。343、确定损失金额保险公司根据被保险人提供的材料等，进行了损失认定和赔偿金额的确定。被保险人刘某投保家庭财产保险，因管道破裂，第三者财产受损。受损标的赔偿金额4293元。注：计算公式为：（标的损失-残值）*赔付比例-免赔额=（4693元-0）*100%-400元=4293元35案例3-6：家庭财产险重复保险损失如何赔付

郭某于1996年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限1996年1月31日至1997年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自1996年3月18日至1997年3月17日，但承保人为乙保险公司。1996年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。

在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保；因此，乙公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。

甲保险承担保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额5000元赔付郭家。36【分析】

（一）家庭财产保险中，现金、存折、金银、手饰、字画等属于不保财产，在发生家财损失的情况，保险人不负责赔偿。《家庭财产保险条款》第3条规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内.（二）重复保险的分摊方式根据国际上习惯作法，在重复保险的情况下一般采用下列三种.我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。37（三）对本案的具体分析

1．本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲、乙两份保险合同的保险金额分别为人民币5000元、3000元，而郭某的有效索赔金额为7000元，郭家应得到足额（7000元）赔偿。

乙保险公司不负责任的做法是不对的。甲保险公司也不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。

如按比例责任分摊方式:

则甲公司应负赔偿金额：

7000元*（5000元/（5000元+3000元））=4375元

乙公司应负赔偿金额：

7000元*（3000元/（5000元+3000元））=2625元如按限额分摊方式，则甲、乙两公司的赔偿金额与前面是一致的。如按顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为5000元，乙公司为7000元减5000元，即2000元。

无论采取何种分摊方式，被保险人的有效索赔金额均应得到足额赔付.383．实际，郭某家庭财产仅在1996年3月18日至1997年1月30日期间为重复保险。1996年1月31日至1996年3月17日，只有甲公司的保险，1997年1月31日至1997年3月17日，只有乙公司的保险。所以，在这个两个期间，不能算是重复保险。如果在这两个期间发生保险事故，则分别由甲、乙两保险公司负责，不发生分摊问题。39第四节运输保险运输保险及其特征

运输货物保险

运输工具保险40一、运输保险及其特征

以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险特征保险标的具有流动性保险风险大而复杂异地出险现象第三者责任大41二、运输货物保险运输货物保险的适用范围运输货物保险的一般内容运输货物保险的险种42（一）运输货物保险的适用范围运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险发货人及收货人均可投保43（二）运输货物保险的一般内容种类保险责任承保方式费率厘订与保险赔偿44１．种类按运输方式划分水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险按承保范围划分国内运输货物保险涉外运输货物保险按承担责任的方式划分（P156）基本险综合险附加险45２．保险责任基本险因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失因运输工具发生意外事故而导致的货物损失在货物装卸过程中的意外损失按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用合理、必要的施救费用综合险上述所有责任盗窃、雨淋等原因造成的货损46３．承保方式采用定值保险方式国内运输货物保险保额的确定依据起运地成本价目的地成本价目的地市场价涉外运输货物保险保额的确定依据离岸价（FOB）成本加运费价（CFR）到岸价（CIF）47４．费率厘订与保险赔偿

费率厘订的因素运输工具运输路径运输方式和所经区域货物本身的性质与风险保险赔偿货损检验被保险人索赔义务代位求偿权的行使

48三、运输工具保险运输工具保险的适用范围机动车辆保险船舶保险飞机保险49（一）运输工具保险的适用范围专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人，均可投保50（二）机动车辆保险运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等按照保险责任划分车辆损失险第三者责任保险按保险标的划分汽车保险摩托车保险拖拉机保险

51车辆损失险承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成的损失，属于狭义的财产保险保额根据车辆的重置价值确定，或由双方协商确定保险费基本保费＋保险金额×保险费率赔偿全部损失：按照保险金额赔偿，以不超过重置价值为限部分损失：按照实际修理费用赔偿52第三者责任保险承保被保险车辆因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法由被保险人承担经济赔偿责任的风险属于责任保险在多数国家，对机动车辆第三者责任保险均采取强制保险的措施，以利于维护公众的安全保险人以赔偿限额来限制责任53免赔额（率）⒈绝对免赔额（率）：保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。54⒉相对免赔额（率）：保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。55案例分析李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：①当约定的绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？②当约定的相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？56案例4-12007年3月3日，郭某为自已的营运货车投保了车损险8万元，第三者责任险20万元，车上货物责任险5万元，保险期限为2007年3月4日至2008年3月3日。2007年5月8日郭某在为某一家电商场运输一批价值3万元的电风扇时，因所行路面塌陷使货车车体倾覆，造成货车及车上货物损失，郭某向保险公司报案，并提出索赔申请。经过保险公司现场勘察，本次事故共造成如下损失：货车维修费8000元，电风扇完全损毁和贬值部分5000元，因事故发生时路边行人哄抢的损失3000元，合计16000元。保险公司经过理算，核定赔款金额为10800元，并向被保险人郭某说明了理赔的根据.57被保险人郭某认为保险公司核定赔款金额距自己的损失相差过大，保险公司没有尽到补偿义务，于是将保险公司起诉到人民法院。①郭某认为自己投保了机动车第三者责任保险基础上、投保了车上货物责任这项附加险，符合保险法规定的投保程序，并且在责任起始前足额支付了保险费，完成被保险人的义务理应得到保险人提供的各项服务保障。②郭某认为本保险车辆是因为发生意外事故，致使被保险车辆所载货物遭受损毁，依法应由被保险人承担损害赔偿责任，而保险公司没有对其所发生的损失给予应有的赔付，是一种严重的违约行为，申请法院对其合法权益给予保护。58法院经过法庭调查和认真审理，最终判定保险公司胜诉。①因为郭某的货车属于营业性质货车，在保险条款第八条中做了如下规定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔，负次要责任的免赔率为5%，负同等责任的免赔8%，负主要责任的免赔10%，负全部责任或单方肇事事故的免赔率为15%，本次事故的车损部分8000元属于单方肇事情况，免赔15%符合相关规定。②对于本次事故所造成的所载货物的全损和贬值金额计5000元，是依照车上货物责任保险条款第四条赔偿处理的规定，被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实行20%的免赔率。③本次事故中发生的因路人哄抢所产生的损失3000元，不在保险公司所应承担的责任之内，在车上货物责任保险条款第二条责任免除中规定，在事故发生时因偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失不属于保险责任。理赔结论依据法院判决结果，保险公司支付被保险人赔款：货车损失6800元；车载货物损失4000元，共计10800元。59案例4-22007年2月3日晚上，李某驾驶一辆微型客车行驶至沈阳市铁西区某街时，将同方向骑自行车的方某撞倒，致其当场死亡。李某为逃避刑事责任，选择了驾车逃逸，公安部门作出交通事故认定书，认定李某承担此次事故全部责任。法院以交通肇事罪判处李某有期徒刑三年，缓刑三年。同时死者家属起诉李某承担民事赔偿责任25万元，经法院判决李某赔偿被害人经济损失23万元。由于李某己在某保险公司投保了该车车损保险7万元的同时，投保了交强险5万元，三者责任险10万元。因此向保险公司提出索赔申请。保险公司以“肇事逃逸”属免责条款，拒绝赔偿三者责任保险。李某向法院起诉。60理赔焦点1、李某认为，他与保险公司签订的保险合同为格式条款，在投保时，保险公司未作详细说明，对免责条款部分，保险公司未作特别告知，存在着明显的隐瞒行为。2、保险公司认为，保险合同中明确规定“保险事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下，驾驶被保险机动车辆或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的情况下，不论任何原因造成的对第三者损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿。”是现行有效的条款，并在保险合同中李某签字即生效，保险公司拒绝赔偿是有法可依的。3、法院认为，保险公司的免责条款是依据国际惯例和行业惯例，为了平衡保险人和被保险人的利益，减少保险人的经营风险，预防被保险人行为风险。所以免责条款是合理的。理赔结论法院判决，李某与保险公司签订的机动车保险单及第三者责任保险的合同合法有效，其肇事逃逸的行为属于保险合同中的免责条款，保险人对于该损失不负责赔偿。61案例4-3孙某购得新车一辆，当日便向某保险公司办理了车辆保险。保险期间内，孙驾车回家停车后约10分钟，该车自燃起火烧毁，紧挨着停靠的“大宇”轿车也被殃及烧坏。事发后，孙某即向保险公司报案并索赔，该车生产厂商也赶到现场。经勘验后厂方同意赔偿同型号的新车一辆。至于修理“大宇”轿车一事，经保险公司核定费用为10000元，实际修理费为6000元，由孙某先垫付。可在同年，保险公司书面拒赔，认为孙某的要求，不属于保险财产保险责任范围。但孙某认为保险公司违约，且未经过任何鉴定即拒赔，难以接受。状告保险公司赔偿第三者责任险6000元，滞纳金300元及救火费600元。62分析:1.保险事故的近因----保险车辆是否属于自燃

自燃是车辆损失险的除外责任。虽然本案中，厂方同意调换一辆新车，且从案情介绍看，原告（投保人、被保险人）也难以证明车辆是由于其他原因着火烧毁（即非自燃），符合机动车辆保险自燃的定义。确定事故系自燃引起，当可成立。但保险人在现场勘验时未对事故原因作出界定，并由当事人确认，这是一个疏忽，因此被保险人提出“未经过任何鉴定”的责问。本案“殃及大宇”是由于保险车辆存在缺陷造成根据中华人民共和国产品质量法的规定，产品缺陷是指产品存在危及人身及他人财产安全的不合理的危险。本案，保险车辆自燃殃及大宇，说明该保险车辆存在产品缺陷的状况。因产品存在缺陷造成人身、他人财产损失的，受害人可以向生产者要求赔偿，也可以向销售者要求赔偿。本案孙某垫付了“大宇”修理费用，据此可向生产商或销售商提出索赔，向保险公司提出按保险合同承担支付保险费的责任，太过牵强。

632.保险责任的划分----是否属于第三者责任险承保的范围被保险人要求赔偿的是修理“大宇”轿车的费用，是保险车辆对第三者造成的损失。而条款第二条中第三者责任险是：“被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照合同的规定予以赔偿。”由自燃引起的第三者财产的损失，当然可以认为是意外事故，但关键在于是否是“合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生”。从案情介绍得知：１．驾驶员已离开车辆；２．车辆处于停放状态；３．保险车辆本身未主动或被动地与“大宇”发生接触而致“大宇”受损，相反是保险车辆“自燃”引起的“大宇”受损。因而，“大宇”受损，不符合第三者责任险的构成要件，所以也不属于第三者责任险的承保范围。按照条款第十九条的规定，保险车辆发生保险责任范围内的损失，应当由第三方负责赔偿的，才发生代位追偿的问题，而本案中孙某追究的损失，并非是保险车辆本身的损失，而是其他车辆的损失；并非是保险责任范围内的损失，而是责任免除的损失。代位权的行使是以保险人对保险标的的损害依法依约应当承担保险责任为前提条件的，保险人不需要承担保险责任,依照《保险法》第四十四条规定,未造成保险事故的，保险人就无义务承担保险责任,也就无权行使代位追偿权。64（三）船舶保险以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的运输工具保险，传统财产保险业务的重要险种之一适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置保险责任包括碰撞责任与非碰撞责任保险金额一张保单一个保险金额65（四）飞机保险以飞机及其相关责任风险为保险对象的保险，是国际再保险业务的重要来源机身保险以各种飞机本身作为保险标的，适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人，是飞机保险最主要的业务采用定值方式承保飞机战争、劫持险以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险为承保责任的保险飞机第三者责任保险承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应当由被保险人承担经济赔偿责任的保险

66国内航线飞机保险的费率

险种种类机身险（%）第三者责任险固定保险费（万元）最高赔偿额（万元）喷气式飞机1.555000螺旋式飞机2.522000直升机51100067波音-747、波音-707免赔额表机型损失波音-747波音-707免赔额其中：最低额免赔额其中：最低额地面上2万美元——1万美元——飞行/滑行保额的1%50万美元——15万美元引擎吸入保额的1%60万美元——25万美元旅客行李500美元/件——975元人民币/件——货物1000美元/件——1950元人民币/件——68第五节工程保险工程保险及其特征建筑工程保险安装工程保险科技工程保险69一、工程保险及其特征以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险

特征承保风险责任广泛而集中涉及较多的利益关系人不同工程保险险种的内容相互交叉工程保险承担的主要是技术风险70二、建筑工程保险（一）建筑工程保险的适用范围适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程被保险人大致包括工程所有人工程承包人技术顾问一般由一方出面投保，并负责支付保险费71（二）保险标的与保险金额物质损失部分包括建筑工程本身、工程所有人提供的物料和项目、安装工程项目、建筑用机器设备、工地现有的建筑物、场地清理费、所有人或承包人在工地的其他财产等七项，每一项均需要独立确定保险金额，七项之和构成总保险金额第三者责任被保险人在工程保险期间，因意外事故造成工地及附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任采用赔偿限额制特种风险赔偿对保险单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿通常单独规定赔偿限额72（三）建筑工程保险的责任范围包括物质部分和第三者责任两大部分对于错误设计引起的损失、停工引起的损失等保险人不负责任与一般财产保险不同，建筑工程保险采用工期保险单，即保险责任的起止通常以建筑工程的开工到竣工为期保险赔偿按受损项目分项处理，并适用于各项目的保险金额或赔偿限额73三、安装工程保险以各种大型机器设备的安装工程项目为保险标的，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任

适用范围：安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商

特点以安装项目为主要承保对象风险分布具有明显的阶段性承保人为风险，并具有技术色彩保险标的物质损失：安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、其他财产特种危险赔偿第三者责任费率：安装项目费率、试车费率、保证期费率、各种附加保障增收费率、机器设备费率、第三者责任保险费率74四、科技工程保险海洋石油开发保险承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险卫星保险以卫星为保险标的，属于航天工程保险范畴核电站保险以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险保障措施75一、农业保险及其特征主要承保种植业和养殖业按保险责任划分为单一责任保险、混合责任保险和一切险特点面广量大受自然风险和经济风险的双重制约风险结构具有特殊性高风险与高赔付率并存需要政府的支持第六节农业保险76二、农业保险的基本内容农业保险的险种结构农业保险的保险金额农业保险中需要注意的事项77（一）农业保险的险种结构

种植业保险养殖业保险农作物保险林木保险其他作物保险森林保险果树保险牲畜保险畜禽保险水产养殖保险家禽保险等淡水养殖保险海水养殖保险专项养殖保险生长期农作物保险收获期农作物保险大牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险农业保险78（二）农业保险的保险金额实行低保额制，以利承保人控制风险保成本以各地同类标的投入的平均成本作为计算保额的依据适用于生长期农作物保险、森林保险和水产养殖业保险保产量按照各地同类保险标的的产量确定保险金额适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险估价确定由保险人与被保险人双方协商确定投保标的的保险金额适用于牲畜保险等79（三）农业保险中需要注意的事项审慎选择风险责任让被保险方分担相应的责任适宜采取统保方式承保明确地理位置争取政府支持80单项选择题:1、货物运输保险常采用的方式是（）。A、超额保险B、足额保险C、定值保险D、不定值保险2、财产保险综合险与基本险的主要区别在于对()的规定不同。A、保险期限B、保险金额C、保险标的D、保险责任3、团体火灾保险的赔偿方式采取（）。A第一危险B比例C限额D顺序4、财产保险基本险对()风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。A、火灾B、爆炸C、暴雨D、雷击5、以下不属于运输工具保险的是（）。A、汽车保险B、卫星保险C、飞机保险D、船舶保险6、按照保险责任划分，农业保险可分为（）。A.单一责任保险、混合责任保险和一切险B.

种植业保险和养殖业保险C农作物保险和牲畜保险D..基本险、综合险和一切险7、对于我国团体火灾保险的费率，分类不正确的是（）。A、工业险B、仓储险C、普通险D、运输险8、某企业投保团体火灾保险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿（）。A、100万B、120万C、30万D、25万9、一般采用强制保险方式的是机动车辆保险中的（）。A、车辆损失险B不计免赔特约险C、全车盗抢险D、第三者责任险81多项选择题1、我国海上运输货物保险的基本险的险别包括（）。A、灾害损失保险B、平安险C、盗窃保险D、一切险E、水渍险2、火灾保险的费率厘定需要考虑的因素包括（）。A、建筑结构及建筑等级B、占用性质C、承保风险的种类及多寡

D、地理位置E、投保人的防灾设备及防灾措施3、农业保险确定保险金额的方式包括（）。A、保成本B、估价确定C、重置价值D、保产量4、团体火灾保险综合险的保险责任包括（）。A、由于火灾、雷击