人身保险第一章 概论

人身保险主讲教师:杨芸第一章人身保险概论第一节人身风险和人身保险一、人身风险（一）人身风险的概念及分类1、人身风险的概念人身风险：人的生命或身体遭受损害的风险。人身风险的载体：自然人和自然人所属的组织。

第一章人身保险概论2、人身风险分类生命风险健康风险

第一章人身保险概论（1）生命风险：是指与人的寿命有关的风险。A.死亡风险(早逝风险)：指死亡发生时还有其他人依赖死者收入为生而面临的风险。死亡风险不是针对死者本人，而是影响那些依赖死者收入生存的人。如果一个人没有家庭负担，其死亡对别人没有任何影响，他就不存在早逝风险，也无需采取防范措施。第一章人身保险概论死亡风险导致的经济损失：与死亡本身相关的费用，主要包括丧葬费用、偿还死者所欠债务、死亡传递成本(如遗嘱查验费用等)；死者生前所获收入的丧失，这是一种潜在损失。第一章人身保险概论B.生存风险（年老退休风险）：是指退休时没有积蓄或没有足够积蓄来满足退休期间个人或家庭生活费用之需的风险。原因：随着人的衰老，创造收入的能力减少或丧失。随着人的衰老，身患疾病或遭受伤残的风险在增加。法律规定、社会习俗等导致老年风险。注意：退休是现在人们普遍面临的生活中一件重大事情。“退休”在人类历史上出现的较晚的。在古代没有“退休”的概念，人们通常是一直工作至工作不动为止。年老风险比早逝风险对人的威胁小。第一章人身保险概论老年退休风险导致的经济损失表现：个人到退休时没有积蓄，负担不起个人及其家庭生活；虽有积蓄但不够维持余生。第一章人身保险概论（2）健康风险：是指影响人身体的健康或健全程度的风险。疾病风险残疾风险第一章人身保险概论A.疾病风险：狭义疾病风险和广义疾病风险。狭义的疾病风险：是指由于人体内部患染疾病的风险；广义的疾病风险：是指除了疾病引起的风险外，还包括生育及意外伤害事故等引起的人身风险。第一章人身保险概论B.残疾风险：是指由于疾病、伤害事故等导致人体机体损伤、组织器官缺损或功能障碍等风险。注意：残疾带来的经济损失可能比死亡更为严峻——活死亡。如果是家庭的主要收入者死亡，其影响仅是家庭收入来源的终止；如果其残疾，不仅家庭收入来源终止，在家庭原本的消费水平不变的情况下，家庭支出还要增加(如残疾者的医疗费用、生活自理辅助设备的购置等)。人在各个年龄段遭受残疾的可能性一般大于死亡的可能性。第一章人身保险概论表1--1不同年龄死亡和残疾的概率年龄65岁前死亡的概率（%）65岁前残疾持续至少90天的概率（%）2530354045505560242322212018159545250484439329资料来源：美国1980年保险监督官生命表和1985年保险监督官残疾表第一章人身保险概论这两类风险导致的经济损失：医疗费用损失，疾病和伤害都可能会给个人及其家庭带来医疗费用负担；收入损失，病人在生病期间、残疾者在残疾期间创造收入的能力降低或丧失，但对收入的需求可能会提高。第一章人身保险概论（二）人身风险管理的方法1、非保险方式A.风险自留主要通过个人或家庭的储蓄、投资等方式累积资金和利用家庭、亲戚、朋友之间的互帮互助来降低人身风险所造成的经济上的损失。注意：最传统的对付人身风险的对策。适用范围：发生频率低、损失程度小的人身风险。第一章人身保险概论局限性：现有的投资方式，如股票、债券、不动产、外汇、黄金投资等蕴含很大的投资风险。随着家庭结构由传统家庭向核心家庭转变，家庭之间、亲戚朋友之间的互助功能大大削弱。随着我国住房体制和社会保障制度的改革以及教育费用、择校费用的提高，对于一般的工薪阶层，依靠个人储蓄投资来化解过早死亡风险、疾病风险和残疾风险并不是最充分、也不是最有效的。第一章人身保险概论B.防病健身对于个人来说，通过培养良好的生活习惯、饮食习惯，加强体育锻炼，定期体检等方法增强体质，减少死亡、疾病等人身风险；对于企业来说，通过不断改善工作环境，加强安全生产，尽量减少职业病和意外伤害等人身风险。注意：防范人身风险的常用方法。不能防范一切人身风险。

第一章人身保险概论2、保险方式A.社会保险是指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。缺陷：保障对象不全；保障额度不高（基本的生活保障）；保障风险范围不广（养老、医疗、疾病、失业和工伤）。第一章人身保险概论B.人身保险是通过缴付保险费将人身风险转嫁给保险公司，在风险事故发生时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金的商业保险。优势：是一种社会化的人身风险管理方法；是一种适用广泛的人身风险管理方法；是一种受到法律保护的、科学的人身风险管理方法。注意：

商业性人身保险是现代经济社会防范人身风险的主要方法。第一章人身保险概论3.人身风险管理方法的选择发生频率很高、损失程度很大的人身风险：避免风险；发生频率低、损失程度较小的人身风险：自留风险；发生频率低、损失程度很大的人身风险：人身保险；享有社会保险保障的人群，应该以商业性的人身保险作为补充；在任何时候，对任何性质的人身风险都适用：防病健身。

第一章人身保险概论二、人身保险（一）人身保险的概念人身保险：是以人的生命或身体为保险标的、当被保险人发生死亡、疾病、残疾或生存到期满等保险事件时，保险人向被保险人或其受益人给付保险金的保险。第一章人身保险概论理解：保险标的是人的生命或身体。人的生命的状态：生存和死亡。人的身体的状态：健康状况和健全程度。人身保险就是以这些作为衡量风险事故发生后被保险人

受损害程度的标准，确定给付的保险金额，以达到“保险”的目的。保险责任包括生、老、病、死、伤、残等人们在日常生活中可能遭受的各种不幸事故。

第一章人身保险概论（二）可保人身风险可保人身风险：保险客户可以转移和保险人可以承保的人身风险。第一章人身保险概论可保人身风险必须具备的条件：(1)人身风险的发生是偶然的表现：人的疾病、伤残的发生是无法预料的；人的死亡虽然是必然事件，但死亡时间是无法预料的。注意：故意行为造成的死亡、伤残或疾病，不属于可保人身风险。容易引发道德风险；其发生可以预知。第一章人身保险概论(2)人身风险损失必须是明确的死亡、疾病、残疾和年老等风险造成经济损失是难以用金钱来衡量。人身保险中，保险金额由保险人与投保人协商确定的。(3)人身风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性大数法则是保险业经营的技术基础。保险人在大量风险的基础上，通过大数法则较精确地预测死亡概率、伤残概率或疾病发生概率、损失率，编制出生命表、发病率表或伤残率表，在此基础上确定保费、保额，进行保险经营。第一章人身保险概论例外：2006年正是禽流感疫情人人关注之时，民生人寿和华安财险两家保险公司

分别推出专门针对人禽流感的定期保险，受到保险界极大关注，褒贬不一，总体来看，批评居多数。批评主要集中在保费制定方面。两家保险公司几乎同时推出同一险种，保险费率却相差三倍之多：民生人寿：人禽流感保险是100元保5万元，被保险人确诊患人禽流感并因此身故才赔付；华安财险：人禽流感保险是100元保20万元，只要确诊就能赔付。原因：这次人禽流感保险费率的制定没有大量的历史数据支持，人禽流感是近几年才出现的一种新型传染病，全世界60多亿人，迄今为止，共报告仅123

人感染禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的样本量对依靠大数法则定价的保险业来说远远不够，精确的保险精算几乎是不可能的。第一章人身保险概论

(4)人身风险应有发生重大损失的可能性原因：如果可能的损失程度是轻微的，就不需要通过保险来获得保障。第一章人身保险概论（三）人身保险的特征1、人身保险是一种定额保险财产保险：保险金额确定具有客观依据。根据财产的实际价值，即生产成本，或参考市价，或进行客观估价来确定的。人身保险：保险金额由保险人与投保人协商确定。人的生命和身体是无价的，人身保险所提供的保险保障是为了给遭受不幸事故的被保险人及其家属提供经济上的帮助。第一章人身保险概论协商确定人身保险的保险金额考虑的因素：投保人对人身保险的需要程度。对人身保险的需要有：丧葬费用、遗属生活费用、偿还债务、疾病医疗费用、退休养老费、子女教育费用等。投保人缴纳保费的能力。根据投保人的财务状况，既可以避免道德风险，也可以避免超出投保人的经济承受能力而导致保险合同的失效。由双方当事人通过协商决定保险金数额。第一章人身保险概论保险金额确定的方法：生命价值法是由美国人寿保险大师休伯纳于1942年提出的，该理论成为美国人寿保险的经济学基础。基本内容：(1)人的生命价值就是一个人扣除自己生活费用后的将来净收入的资本化价值。人们挣得的钱要比维持自己生活所需的费用多，因此他们对受抚养者来说具有货币价值。第一章人身保险概论生命价值法(2)一个人拥有两种财产已获得财产：已获得的物质财产；潜在财产：一个人扣除了自己生活费用后为他人挣钱的能力，也就是人的生命价值。注意：这种能力取决于一个人的品质、健康、勤奋、智力投资的意愿、创造力和判断力、耐心和雄心等。由于个人面临着未老身故、丧失工作能力的风险，所以人的生命价值有可能遭受损失。第一章人身保险概论(3)人的生命价值的估计可作为确定人身保险金额的基础

估计人的生命价值预测其工作收入……年龄职业教育第一章人身保险概论生命价值估计的简单步骤：第一步，估计某人工作预期寿命期间的年平均收入；第二步，从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费用，其余金额可供受抚养人使用；第三步，确定该人生活到退休年龄的年数；第四步，使用一个合理的贴现率计算家庭在上述时期内所享有收入的现值。按照上述方法确定一个人的生命价值，并以此确定人寿保险单的保险金额。第一章人身保险概论例：张三，35岁，现在年收入是100000元，他预期收入每年实现增长2.5%直至60岁，按现在年利率1.5%计算，张三的生命价值是多少？需要买多少人寿保险？计算：现在年收入1元，其25年中收入的现值p为：现在年收入100000元，其25年中收入的现值P为：

故：张三的未来25年年收入的现值为2818655元张三的生命价值为2818655元张三可投保险金额为2818655元的人寿保险第一章人身保险概论生命价值法的缺陷忽视了社会保险等收入来源未来收入的变化难以预计忽视了通货膨胀的影响第一章人身保险概论注意：生命价值法是从一个人当前创造经济收入的能力来估算一

旦此人身故的经济价值损失；家庭财务需求法是从家庭实际开支需求的角度来分析死亡

损失。第一章人身保险概论家庭财务需求法家庭财务需求法计算的简单步骤：第一步，分析家庭的财务总需求；第二步，扣除可以用其他收入或资产满足的财务需求；第三步，得到家庭财务净需求；第四步，此确定人寿保险单的保险金额。。第一章人身保险概论影响家庭财务需求的主要因素：死者生前为家庭贡献的净收入水平。主要收入者死后家庭所需的年度支出水平以及需要支出的期限。第一章人身保险概论取决于受抚养人的数量及家庭生活水平。取决于受抚养人的年龄及配偶的预期寿命。现金需求善后基金：丧葬费、医疗费用、住院费用、信用卡透支额、银行借款或其他债务、应付税款等（巨额遗产税及遗嘱检验费、遗嘱执行费等）。这些费用和债务必须在死亡后立即清偿。抵押贷款基金：购房、购车的抵押贷款。应急基金：为避免因突发事件陷入财务困境。一般相当于个人3-6月的收入。教育基金：子女教育费用，取决于子女的个数、预期完成的教育程度及每年所需的教育费用。第一章人身保险概论收入需求家庭调整期收入：主要是因为收入者死亡导致家庭收入能力明显下降后，短期内无法改变原先的生活习惯和消费水平，只能逐渐调整和适应，调整期通常为1-2年。子女独立前所需收入：一个家庭经过调整期后，由于子女尚未成年，经济上未能独立，仍需要适量的定期收入来抚养他们，直到自立为止。配偶终身所需收入：主要满足配偶的一般日常生活支出、医疗费用、养老金等财务需要。第一章人身保险概论满足家庭财务总需求的经济来源：社会保险社会救济企业员工福利个人商业保险家庭拥有的动产和不动产可能继承的动产和不动产第一章人身保险概论2、人身保险是给付性保险财产保险：是补偿性保险。遵循：损失补偿原则损失补偿的派生原则——代位求偿原则重复保险分摊原则第一章人身保险概论人身保险：给付性保险。不适用：损失补偿原则。损失补偿的派生原则——代位求偿原则重复保险分摊原则除外：医疗保险。第一章人身保险概论3、人身保险具有变动的风险率财产保险：当社会环境、管理条件不变的情况下，财产遭受风险损失的概率变化不大，也就不会频繁地调整保费率。人身保险：人身保险则不同，尤其是人寿保险，风险是以死亡为基础测定的。不同年龄的人死亡率不同，特别是人到晚年，死亡率更是加速度上升。第一章人身保险概论对人身保险保险费率的影响：如单纯按风险率来确定保险费率，保险费率就会年年变动。被保险人年龄越大，保费越高。被保险人在晚年最需要保险保障的时候因无力缴纳高额保费而退出保险，这样使人寿保险失去了存在的意义。“逆选择”现象严重，对保险人的经营十分不利可能出现身体健康的人考虑费率上升而退出保险，体弱多病者考虑风险程度增大而坚持投保。结果：一般人身保险采用“均衡保费法”。第一章人身保险概论4、人身保险的主体——人寿保险具有储蓄性质财产保险：是提供保险保障的，没有储蓄性质。原因：如果保险期内发生保险事故，保险人根据被保险人损失程度以不超出保险金额为限进行赔偿；如果未发生保险事故，保险人不退还保费。人寿保险：除提供一般保险保障外，兼有储蓄性质。原因：当投保达到一定期限时，被保险人或受益人都可收回保险金额的全部或部分。第一章人身保险概论人身保险的储蓄性表现为：被保险人可以在保险单的现金价值内，用保单做抵押向保险人借款；可以在中途解除合同时领回退保金；可以利用现金价值改投其他保险等。第一章人身保险概论5、人身保险具有长期性财产保险：

合同期限一般不超过1年，期满后可以续保。影响：财产保险的保费交付一般是一次性的；对保险资金运用要求和人身保险不同。第一章人身保险概论人身保险：保险合同大都属于长期性合同，保险期限可以几年、几十年，不需要像财产保险那样每年更新保单。影响：人身保险的保费数额较大，交付一般是多次的；保费收入稳定，可积聚巨额的、可供长期运用的资金，保险资金的运用对人身保险人更重要。第一章人身保险概论6、人身保险的保险事故特殊性一是，人身保险的保险事故发生一般具有必然性；财产保险的保险事故发生必然性不显著。表现：人的生或死发生具有必然性，只是何时死亡具有不确定性。人的一生会遭遇意外伤害事故或疾病也具有一定必然性。第一章人身保险概论二是，人身保险的保险事故发生具有分散性；财产保险的保险事故发生相对集中。表现：在同一时间段，人身保险的保险事故分散于不同的家庭及地区。只有意外的大型灾害的出现，可能导致大量保险标的同时遭受损失的情况。第一章人身保险概论7、人身保险的保险利益特殊性财产保险：要求投保人对标的既必须符合保险利益的质的规定性，还必须符合保险利益的量的规定性。保险利益不仅是订立财产保险合同的前提条件，而且是维持财产保险合同有效的条件。第一章人身保险概论人身保险：一是、要求投保人对标的必须符合保险利益的质的规定性，不必符合保险利益的量的规定性。原因：人的生命和身体是无价的，理论上没有保险金额量的限制。例外：债权人为债务人投保死亡保险，保险利益以债权金额为限；医疗保险若采用补偿方式，保险利益也必须与实际医疗费用相联系。第一章人身保险概论二是、保险利益只是订立人身保险合同的前提条件，

不是维持合同有效或给付保金的条件。第一章人身保险概论第二节人身保险的原理与原则一、人身保险的原理损失分担人身危险同质大数定律二、人身保险的原则保险利益原则最大诚信原则近因原则

第一章人身保险概论第三节人身保险的分类关于保险的分类国际上没有固定的原则和严格的标准，各国根据各自的需要，采用不同的方法。

第一章人身保险概论一、按我国《保险法》的分类

我国《保险法》按照保险标的属性不同来分类：保险人身保险(对人的保险)

财产保险(对物的保险)人寿保险健康保险意外伤害保险财产保险农业保险责任保险保证保险信用保险第一章人身保险概论二、经济发达国家的分类

欧美、日本等国家依照保险计算技术的不同分类保险寿险（人寿保险）非寿险（除寿险外的保险）海上保险火灾保险汽车保险…健康意外伤害保险第一章人身保险概论

寿险和非寿险在保险计算技术上的差异:①人寿保险的保险事故发生具有特殊性人寿保险：人们对自身生存和死亡规律的认识比对其他自然、社会现象认识更加清楚，以生命表为依据计算不同年龄、不同性别的被保险人的生存或死亡的概率，与实际情况极为相近，这是寿险业务经营的坚实基础。非寿险：发生的频率具有相当大的波动性(尤其是在非正常年份，如太阳黑子活动较频繁的年份，人们的健康状况普遍下降)，也影响到预测的准确性。

第一章人身保险概论（2）人寿保险合同绝大多数是长期合同人寿保险：由于保险期限长，对于投保人预缴的保险费必须计算利息。人寿保险业务经营在制定保险费率、提存责任准备金时，其精算技术要求较高，也