第四章 机动车辆保险

第四章机动车辆保险第一节机动车辆保险的基本特征第二节机动车交通事故责任强制保险第三节车辆损失保险第四节机动车辆第三者责任险第五节机动车辆保险的其他主险第六节机动车辆保险附加险第七节机动车辆保险费率第八节机动车辆保险核保第九节机动车辆保险理赔

第一节机动车辆保险的基本特征一、开办机动车辆保险的意义二、机动车辆保险的特点一、开办机动车辆保险的意义

（一）有利于减少交通事故以及交通事故的处理（二）有利于汽车工业的发展（三）有利于维护社会公众的利益

二、机动车辆保险的特点（一）异地出险（二）业务量大，投保率高（三）保险赔偿有特殊规定：车辆损失险赔偿在保险金额内连续负责第二节机动车交通事故责任强制保险

（交强险）交强险条款包括总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则十项内容共二十七条。总则：一至三条：

第一条：根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律、行政法规，制定本条款。第二条：交强险合同由本条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。第三条：交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。保险费按照中国保险监督管理委员会批准的交强险费率计算。

定义：四至七条第四条：被保险人：投保人：第五条：受害人第六条：责任限额第七条：抢救费用：交强险：保险责任：

总赔偿限额：122000元（有责任）/12100元（无责任）

死亡伤残：110000元（有责任）/11000元（无责任）

医疗费用：10000元（有责任）/1000元（无责任）

财产损失：2000元（有责任）/100元（无责任）

死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下，保险公司负责赔偿丧葬费、死亡补偿费等。

医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下，保险公司负责赔偿医药费、诊疗费等。对于符合规定的抢救费用，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。垫付与追偿：第九条第九条：被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。责任免除：第十条

条款明确表示，交强险不负责赔偿和垫付的有以下四种：第十条：下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：一是受害人故意造成的交通事故的损失；二是被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；三是被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；四是因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。保险期间：第十一条第十一条：除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。投保人、被保险人义务：

第十二条至十七条第十二条：如实告知第十三条：投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。第十四条：投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。第十五条：保险标的危险程度增加，通知保险人。并办理批改手续。第十六条：发生交通事故，施救和保护措施。第十七条：协助保险人进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或诉讼时，被保险人应及时书面通知保险人。赔偿处理：第十八条至二十一条第十八条：被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应向保险人提供以下材料：交强险的保险单被保险人出具的索赔申请书被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证公安机关交通管理部门出具的事故证明、或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。合同变更与终止：第二十二条至二十四条第二十二条：在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。附则：第二十五条至二十七条第二十五条：发生争议，协商解决。协商不成的，仲裁或诉讼。交强险条款名词解释

1、保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。2、投保单：又称投保书，是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请。3、保险单：简称保单，是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证。4、批单：是指由保险人出具的，证明保险合同双方当事人协商变更保单载明的合同内容的文件。5、特别约定：是指保险合同双方当事人在保险单的基本条款外所作的其他约定，其内容是保险人与投保人对于保险合同内容的特殊约定，其效力优于基本条款。6、交通安全违法行为：是指违反道路交通安全法律、法规规定的行为。7、交通事故记录：是指机动车在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失事件的记录。

8、责任限额：是指在责任保险中，保险人承担赔偿保险金责任的最高限额。交强险条款中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡、医疗费用和财产损失所分别承担的最高赔偿金额。9、死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。10、医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。11、财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。12、抢救费用：是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。

13、保险责任：是指保险人承担赔偿保险金责任的风险项目。实际上是保险人承担经济补偿责任的依据和范围，同时也是被保险人要求赔偿的依据和范围。14、垫付：是指对于不属于保险合同约定的赔偿保险金的情形下，为了及时抢救道路交通事故受害人，保险人代致害人暂时支付应由其自行承担的抢救费用的情形，保险人对于此部分费用有权向致害人追偿。

15、追偿：是指保险人代致害人暂时支付其应当自行承担的抢救费用后，保险人按照法律法规的规定和保险合同的约定，要求致害人偿还垫付费用的行为。16、责任免除：又称除外责任，是指依照法律规定或合同约定，保险人不承担赔偿保险金责任的范围。17、保险期间：保险人和投保人约定的保险责任的有效期限，又称保险期限。

18、危险程度增加：是指在保险合同有效期内，保险标的发生危险的可能性较保险合同订立时有所增加，如车辆被改装、使用频率较低的自用车辆改为经营性使用、运输普通物资的车辆改为运输危险物品等。交强险：保险费的计算办法最终保险费＝基础保险费×（1＋道路交通违法行为和道路交通事故相联系的浮动比率）

第三节车辆损失保险一、保险标的

（一）按车辆类别分

1、汽车

2、特种和专用车辆

3、拖拉机

4、摩托车（二）按车辆使用性质分类

1、自用（非营业用）车辆（1）机关自用（2）企业自用

2、营业用车辆（1）营业运输车辆（2）私有及个人承包运输车辆

3、私家车（家庭自用汽车损失保险）二、保险责任（一）碰撞责任（二）非碰撞责任（三）必要、合理的施救费用三、保险金额（一）按新车购置价确定（二）按投保时的实际价值确定实际价值＝新车购置价×（1－折旧率）＝新车购置价×（1－）（三）由投保人与保险人协商确定四、保险费率和保费（一）确定保险费率的主要依据车、人、地（二）保险费的计算

车辆损失险的保险费＝基本保费＋保险金额×适用费率

五、保险赔偿（一）全部损失

1、保险金额＞出险时车辆的实际价值赔款＝（出险时实际价值－

应由机动车交强险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

2、保险金额＜出险时车辆的实际价值赔款＝（保险金额－

应由机动车交强险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

（二）部分损失

1、保险金额＝投保时新车购置价赔款＝（实际修复费用－

应由机动车交强险赔偿的金额）

×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

2、保险金额＜投保时新车购置价赔款＝（实际修复费用－

应由机动车交强险赔偿的金额）

×

×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

3、保险车辆损失的最高赔偿额以保险金额为限（三）按不同方法确定保险金额，在全部损失和部分损失情况下保险赔偿的情况分析全部损失部分损失（四）施救费用

1、保险金额＝投保时新车购置价施救费＝实际施救费用×事故责任比例×

×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

2、保险金额＜投保时新车购置价施救费＝实际施救费用×事故责任比例×

××（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）媒体对车损险的质疑无责不赔：保险公司车损险按照被保险人事故责任比例承担赔偿责任所引发的诉讼车险赔款计算的变化高保低赔：行业协会车险新条款保险金额确定方式：按照车辆实际价值投保

33第四节机动车辆第三者责任险一、保险责任（一）使用车辆过程中：车辆行驶和停放期间；吊车在起吊中（二）第三者人身伤亡（三）第三者财产直接损毁（四）被保险人依法应当支付的赔偿金额

二、保险赔偿办法

（一）赔偿限额（二）赔偿责任的划分（三）赔偿处理（三）赔偿处理１、被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额＞赔偿限额，赔款＝赔偿限额×（1—事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）２、被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额＜赔偿限额，赔款＝应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）

×（1－绝对免赔率）

被保险人应负赔偿金额（如A车应负赔偿金额的计算）

3、第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。三、保险费第三者责任险的保险费按照投保时确定的每次事故最高赔偿限额对应的固定保费收取。

第五节机动车辆保险的其他主险一、全车盗抢险二、车上（人员）责任险一、全车盗抢险

（一）保险责任

（二）除外责任（三）保险金额

（四）赔偿处理（五）被保险人义务二、车上（人员）责任险（一）保险责任１、意外事故所致车上货物的直接损毁２、意外事故所致车上人员的人身伤亡３、合理的施救费用（二）除外责任（三）赔偿限额（四）赔偿处理

第六节机动车辆保险附加险

一、车载货物掉落责任险二、玻璃单独破碎险三、车辆停驶损失险四、自燃损失险五、新增加设备损失险一、车载货物掉落责任险（一）保险责任（二）责任免除（三）赔偿限额（四）赔偿处理二、玻璃单独破碎险（一）保险责任（二）责任免除（三）赔偿处理三、车辆停驶损失险（一）保险责任：部分损失赔款=日赔偿金额×实际修理天数全车损毁赔款=日赔偿金额×约定赔偿天数（二）责任免除：（三）特别约定１、每次赔偿后要冲减约定的赔偿天数。２、如果本附加险的保险期限到期时，保险车辆尚未修复完毕，保险人在约定的赔偿天数内继续承担保险责任。

四、自燃损失险（一）保险责任：保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及货物自身起火燃烧，造成保险车辆损失（二）责任免除：（三）保险金额：（四）赔偿处理１、全部损失：２、部分损失３、每次赔款均实行20%的绝对免赔率五、新增加设备损失险（一）保险责任：（二）保险金额：（三）赔偿处理：（四）投保注意事项：列明新增加设备明细表及价值。

第七节机动车辆保险费率一、保险价格理论（一）保险精算的目的（二）机车险业务具有满足保险精算的一些基本特征（三）费率依据：对于特定类型的风险事故的损失率进行分析。（四）合理确定费率的现实意义二、机动车辆风险因素（一）车辆自身风险（二）驾驶人员风险（三）地理环境风险（四）社会环境风险（五）机动车辆所在单位的经营管理风险

三、机动车辆保险费率模式

（一）从车费率模式（二）从人费率模式第八节机动车辆保险核保一、核保制度的建立核保手册二、机车险核保的运作（一）核保的依据（二）核保的具体方式

（三）核保的主要内容１、投保人资格２、投保人或被保险人基本情况３、投保人或被保险人的信誉４、保险标的５、保险金额６、保险费７、附加条款

三、投保单（一）投保单的性质：（二）填写投保单的要求（三）必要的附件

四、保险单（一）保险单的性质：（二）保险单的形式：（三）保险单号的编制和管理：（四）保险单的基本内容

1、保险单明细表部分

2、保险条款部分

3、附加条款、批单部分（五）保险证：

五、保险单的批改（一）批改的性质：（二）批改的种类：

1、一般性批改：

2、重要批改：（三）批改的内容以及措辞：（四）批改的要求和程序：（五）批改的方式

（六）批改的效力

六、保险费的管理（一）保险费的类型签单保险费=实收保险费＋应收保险费

（二）保险费管理的基本原则（三）保险费的合同管理：（四）保险费的财务管理

七、单证的管理（一）机动车辆保险单证的类型１、正式单证：投保单、保险单、批单２、相关单证：保险证（二）保险单证的管理１、单证的印制２、单证的领用３、单证的销毁

第九节机动车辆保险理赔

一、机车险理赔的特点二、理赔工作的模式三、报案四、检验人员必须具备的素质五、检验工作的基本要求六、检验工作的基本环节七、检验报告八、维修及其成本九、第三者赔偿的标准与认定十、