个人理财案例分析报告

PAGEPAGE16个人理财案例分析报【案例一】客户资料Sulen1982，今年24岁。男朋友也是24岁，住在杭州，都刚参加工作不到2年。我们都是做销售的，收入不是很稳定。Sulen1982目前年税后收入8万元，男友年税后收入5万元，随时间推移收入会比现在高。公司都交有基本养老和医疗保险。现有股票2.2万元被套，流动资金2万元，几乎无存款。两人年支出约4万元。理财需求（1）我们准备明年结婚，先住在父母家。（2）买1辆10万元左右的车。（3）3年后自己买个二手房，首付50万，三成余下按揭，请问我们该如何理财?【案例二】客户资料lemon43，现在刚参加工作一年，年收入3-4万（税后），享有基本养老、医疗和失业保险，以及住房公积金。我有一个男朋友，他的年收入为12万（税前）。因为他现在还没上海市户口，因此没有缴纳四金。我们打算在2007年结婚，但是目前还没有房子。月日常支出为3000-4000元。至今有活期存款1万元左右，从2005年5月开始，每月存入7000元1年期零存整取存款。打算明年8、9月份买房。双方父母都还比较健康。理财需求我们应该怎么理财比较合理，怎么理财能在明年购房？因为父母都在考虑自己买房子，因此不可能给我们资助。【案例三】客户资料刘先生，今年32岁，妻子30岁。2年前我们从内地一家国企辞职，现分别就职于深圳2家不同股份制企业。我年薪20万元，妻子年薪6万元（均为税后），现有银行存款44万元，全部为活期。儿子今年4岁，上幼儿园。目前，我们在深圳还没有买住房，租房住，月租金1000元。我和妻子的父母都健康，无需我们负担。理财需求（1）攒足100—150万元，自己创业投资办企业。（2）为儿子筹措大学教育金。（3）创业投资并走向正轨后，在深圳购1套价格在120万元左右的商品房。并购置1辆中档私家车。【案例四】客户资料Feng6，今年27岁。老婆26岁，本科毕业。刚新婚，两个人都在一地级市的国有企业工作，月收入除掉社会保险后两人为6500元，年终奖共2万元。两个人每月住房公积金1600元（现已办理住房公积金贷款供房，足够供房）。一个月两个人消费2000元左右。现有活期存款10万元。我现在在读在职研究生，每年大概要花费3万元左右。其他都没有什么负担，也没有任何投资。打算后年要小孩子。理财需求像我们这样的家庭该如何理财？压力越来越大，想投资收益率高一点的。【案例五】客户资料PK，32岁，有女友但未婚，4年前研究生毕业后，就职于一家大型外资企业，任技术总监，年税后收入80万元。目前，PK已购1套别墅并装修入住。有定期存款4万美元，人民币存款10万元。金银纪念币投资10万元，现市值12万元左右。公司配有小车。理财需求（1）金银纪念币投资的前景如何？（2）我现在收入高，想抓住这个时期，积攒一些钱，以增强自身的抗风险能力，但不知选择什么投资工具。【案例六】客户资料娄先生，41岁，银行职员，年收入6万元左右，身体健康，有基本医疗、失业、养老保险。娄太太，35岁，会计师事务所注册会计师，年收入12万元左右，有基本医疗、失业、养老保险。娄氏夫妇的女儿，10岁，就读小学4年级。娄先生的父母已去世，没有经济负担。娄先生的岳父岳母已经退休在家，分别为62岁、60岁，均是居民，健康状况不大理想，有基本医疗、养老金娄先生夫妇在浙江地级市市区有1套房改房，112平米，市值50万元左右，现自住。在浙江地级市区有1套单位集资房，90平米，只有使用权没有所以权，年租金0.8万元。在浙江地级市区有1间写字楼，78平米，市值40万元左右，贷款13.5万元，月供1449.27元。目前准备出租，估计年租金1.3万元。在上海郊区有1套住宅，52平米，市值50万元左右，贷款28万元，月供1683.38元，目前已交付准备出售。在上海郊区专业市场有1间立地式店铺，132平米，市值40万元左右，公积金贷款22万元，月供1358.54元。店铺估计2005年10月交付，交付后准备出租但有一定的出租风险。娄先生夫妇，目前持有股票原始价值11万元，现市值6万元。股票型基金10万元。信托基金3万元，年收益率5%左右。银行通知存款10万元。民间资金互助会每年支付8300万元，应会期限5年，2007年6月得会5万元。银行贷款月供本息支出4491.19元。家庭日常开支年2.5万元。孩子教育费用及学钢琴费用年1万元。旅游消费费用1万元。为女儿投保平安少儿保险每年支出722元；夫妇俩投保平安泰康寿险总共每年支出1310元；投保平安意外伤害综合保险总共每年支出400元，每人意外保障保额10万元。理财需求（1）根据目前现有房产投资情况，中期想近一步改善住房状况。（2）近期将动用银行存款准备购买家庭汽车价值18万元左右，不够部分准备申请银行贷款10万元。（3）筹措孩子高等教育费用。（4）筹措退休生活费用。【案例七】客户资料可乐加冰，今年27岁，就职于建筑设计行业，年薪7—8万元，外加兼职3—6万元不定。2003年买了1套40万元的商品房（现在市值45—50万元），贷款25万元，期限20年，月供1600元左右（因买房还借亲戚5万元)。和父母同住，还有一房出租，月租金1000元，市值12万元。为方便工作也租房1套，月租700元。父母健康。因买房、装修原因，存款只有2.5万元，主动型基金1万元。没有保险（想买，想每月拿300元投资保险组合）。理财需求想3年有15万元存款，把贷款还一部分，把贷款期改为15年，月供1500元。风险承受能力为中庸偏向。【案例八】客户资料1．家庭基本资料姓名与户主关系性别出生年月就职单位类型职务张远东本人男1965.12烟草局市局副局长李茹妻子女1966.8股份制银行省分行副处长林静女儿女1988.2高三学生林山海父亲男1940.2国企员工退休刘翠娥岳母女1942.8务农健康状况年税后收入（万元）收入稳定程度年经济资助（元）是否有基本养老和医疗好一般差工薪其他稳定不稳定√15√有√8√有√没有√0.72√有√没有2．家庭日常消费日常生活消费（万元/年）健身健美（万元/年）旅游消费（万元/年）汽车消费（万元/年）40.48注：日常生活消费项目不包含健美、旅游、汽车消费。3．家庭流动资本项目金额（万元）存入（购买）年月年期年利率（%）活期存款5定活两便存款电话通知存款定期存款52001.252.79定期存款52002.22.79定期存款52003.252.79定期存款52004.252.79人民币理财102005.253.8国债102003.232.80国债102002.252.8054．家庭投资项目市场认知度爱好程度已投入

本金现市值投入资本年月不了解一般了解很了解感兴趣不感兴趣股票√√债券型基金√√偏股型

基金√√平衡型

基金√√货币市场基金√√外汇交易√√黄金√√邮票√√金银纪

念币√√普通纪

念币√√人民币

连体钞√√字画√√古玩√√投资连

结保险√√其他投资风险偏好：高风险高回报□保本有息□风险程度适中□√注：其他投资请说明5．汽车消费已购私家车者填写：目前汽车年度使用费万元；购车款是否全部付清？是□没有□；是否购买了驾驶员第三者责任保险？是□否□；是否办理了车贷？是□否□，贷款从年月开始，年利率%，月还本息元，还款期年。尚未购买私家车者填写：有无购买私家车计划？有□没有□；选择何种档次小车？高档□中档□低档□价格在万元左右；计划在年内购车；购车的付款方式选择：银行按揭□一次性付款□。6．住房、商铺消费和投资尚未购买住房者填写：现年付房租元；有无购买计划？有□无□选择何种档次住房？高档□中档□经济适用房□建筑面积平方平左右，购房总价格在万元左；计划在年内购房；付款方式选择：银行按揭□一次性付款□已购房者填写：已购房1套；其中除自住外出租套，年租金收入万元。购房是否办理了按揭？是□否□√，购房总额万元，其中首付万元。贷款渠道：银行□住房公积金□。若是混合贷款，银行和住房公积金贷款各占%和%。贷款从年月开始，年利率%，月还本息元，还款期限年。是否还有住房投资计划？有□无□√原居住地已购住房，但在异地工作者填写：原居住地住房用途：家人住□闲置□已出租□。若已出租，年租金万元。原居住地住房市值为万元。现工作地是否购房？是□否□，若租房，年房租费用万元。若已购房，是否办理了按揭？是□否□。购房总价万元，其中首付万元。贷款渠道：银行□住房公积金□。若是混合贷款，银行和住房公积金贷款各占%和%。贷款从年月开始，月还本息元，还款期年。若尚未购房，是否准备在现工作地购房？是□否□。购房时是否买掉原居住地住房？是□否□。计划在年内购房。付款方式选择：银行按揭□住房公积金□一次性付款□。已进行商铺投资者请填写：已购商铺个。自营或出租：自营□出租□。年商铺自营或出租收入万元。购买商铺是否办理了按揭？是□否□。购房总额万元，其中首付万元。贷款从年月开始，贷款年利率%，月还本息万元，还款期年。是否还有商铺投资计划？有□无□。若有，投资额万元，在年内完成。尚未进行商铺投资者填写：是否有商铺投资计划？有□无□。若有，其用途：自营□出租□。计划投资额度为万元。付款方式：一次性付清□银行按揭□。若银行按揭，其中拟首付万元，还款期年。7．商业保险险种名称被保险人投保年月保险期限交费年期年交保费(元)国寿鸿泰李茹2003.125一次性交费1000008．子女教育孩子是在国内完成高等教育，还是在国外？国内□国外□√。若拟留学，是高中毕业后就走，还是去读研？高中毕业□读研□√。计划留学英国（地区）。9．旅游每年是否都有家庭（个人）旅游计划？有□无□√。近期的国内旅行目的地主要是。近期或中期是否有到国外旅游的计划？有□无□√。目的地是哪些国家或地区。计划成行时间年月。【案例九】客户资料飘儿，33岁，老公35岁，都是国企员工。老公年收入15万元左右，飘儿年收入1.2万元左右(均为扣除三金及税后)，另老公还有电话费每月430元及车补(没买车为400元，买了车则有1000元，我现未买车)。现家有定期存款10万元，活期存款3万元左右，股票1.8万元(现市值8000元)，家里每月开销(包括小孩子的教育投资)4000元左右。儿子今年7岁，读小学一年级，课外还学习了钢琴和英语。现有1套173平米的住房，已装修入住，房款全部付清。还有一套精装修小公寓房，贷款6.9万元，16年还清，每月还款518元，房子现已出租，租金每月700元。全家都买了保险。为儿子：投保了某寿险公司的少儿育英才（应为育英年金保险。具体寿险公司名称客户已表明，但我们已作技术处理。）5份，个人住院安心1份。老公：投保了某常青树终身男性重大疾病保险3份，个人住院安心1份。我自己：投保了某康乐3份、住院安心1份、投保了某万能寿险1份，每年合计保费约8500元左右。理财需求请问以后我应该怎么理财？我身体不好,想在家做全职太太，可以吗？【案例十】客户资料鲁先生，41岁，硕士研究生毕业，现就职于一家股份制公司，任总裁，年税后收入60万元。其妻40岁，在一家公司任文员，年税后收入4万元。女儿15岁，读初三。鲁先生父亲67岁，母亲67岁，无经济来源，身体健康。岳父65岁，岳母64岁，均为国企退休工人，有基本养老和医疗，身体健康。鲁先生夫妻已购1套别墅并装修入住。原住房现出租，月租金2500元。鲁先生夫妇已购私家车。鲁先生夫妇在艺术品投资市场投资字画30余万元。投资金银纪念币10万元。现家有2年期存款5万美元（2005年12月到期）。定期存款40万元（2007年12月到期）。活期存款5万元。理财需求计划让女儿高中毕业到英国留学。【案例十一】客户资料我叫Christina，目前我的家庭現狀如下﹐請建議我應該如何理財能保証未來的几十年內我們的生活可以無憂。

家庭成員：老公﹐我﹐一個上五年級的12歲女兒﹐以及一個剛出生1個多月的女兒。雙方的父母不需要我們供養。我們夫妻的年齡分別為33及32歲。

收入情況:我因生小孩辭去了工作，目前收入為0，老公在外企上班，年收入15-20萬。

家庭資產情況：

1﹐有一棟五層每层100平米的樓房，目前鋪面和三樓出租，年收入45000元。二樓和四樓空住沒裝修，打算盡量出租。五樓為老公的兄弟暫住。此樓6年前購買，價值68萬。

2﹐有購買一套住宅，10年貸款28萬，已經交款3年半，在今年7月份前都有出租，年租金30000元，但到今年7月份后合約滿，需要再重新找人租。此房價值48萬。

3﹐今年有購買一個郊區的鋪面，12萬元，估計租金回報率只有5-6%，到今年8月底才交房。

4﹐目前我們沒有購買任何保險和証券，教育儲蓄有5萬，活期存款4萬。

家庭支出情況：每月各項費用支出3000元：每年需贍養雙方父母各6000元，其它消費支出，平均每月分攤2000元。未來計划。沒有購買車的打算。理财需求（1）我以前在外企上班年收入10萬，但是現在想在家當全職（2）二個女兒能完成正常的教育過程（至大學本科）【案例十二】客户资料常太太，42岁，其先生45岁。常太太5年前与先生一道办了一家中型超市。根据“男主外，女主内”的原则，我负责超市的日常管理，我先生负责对外联络。这几年，我们的年均税后收入在80万元左右，收入比较稳定。我们的儿子今年20岁，在加拿大读大一，每年的生活费和学费供给在18万元左右。我母亲71岁，身体不是很好，由我们赡养。我先生的父母都在73岁左右，健康状况一般，企业退休员工，有基本养老，但没有医疗。目前，除超市账户上保持50万元周转金外，我们有银行存款160万元左右。没再作其他投资。前年，我们买了1套别墅，一次性付款，现已装修入住。超市有货车4辆，小车1辆。理财需求（1）动员我买保险的人很多，我也想买，但不知买什么好，请给些建议。（2）做超市太累了，我也不想再扩张办连锁店。只想做好现在的超市，并抓住现在收入不错，家里也有些积累的时机，使事业和家庭都有资本依托。您们能教我一些资产的保全方法吗？【案例十三】客户资料amway_joe，27岁，老公30岁。1年以后打算怀孕生小孩。我们的收入状况：老公每月税后收入19000元左右，老公由于不想再从事目前工作，本月从公司跳出来希望寻找其他创业机会，目前尚未有明确项目，但还是希望可以辞职修养一段时间。创业动用资金估计不大，尽量控制用技术投入，如需资金投入将控制在15万元以内。我税后收入13000元/月左右，住房公积金每月1000元左右，不能随时提现.。1年后为生小孩做好准备，可能会请无薪假期3—6个月。我们的资产：我们已经购买了1套价格在50万元的100平方左右的房子，房款已全部付清，但房子在郊区。我们目前有约9万元的存款，全部是活期。已投资1万元股票。购买广发集合理财2号产品10万元，尚未分红。购买货币基金30万元。我们的支出：每年约8—9万元，每月约7000元（我们生活在南方城市，消费较高）。具体为每年衣食住行等固定支出约4—5万元。旅游休闲支出约1万元。每年孝敬双方父母约12000元。我父母均没有工作，目前每月收入加起来只有700元，来源于我母亲养老保险400元，家乡旧房出租300元。我父亲一直没有工作，因此没有任何养老保险跟医疗保险。老公父亲有稳定收入以及社保医疗，但母亲没有工作，因此也没有任何养老保险和医疗保险。4位老人目前身体还算比较健康，但估计将来医疗支出，保健支出肯定越来越大。我们的保险支出，老公每年交保费5700元，主要是信诚养老保险保额15万元，附加重大疾病保险保额12万元，意外险保额10万元等，交费期20年。我每年交保费6000元，主要是平安康乃馨重大疾病保险保额10万元，交费期30年，信诚寿险保额10万元，附加重大疾病保额8万元，意外险保额20万元，交费期20年。其他医疗保健，杂费年支出约4000元。理财需求1、1年后准备怀孕生小孩,。2、为父母准备养老金。3、想买个市区中心地带的房子,方便将来小孩读书及我们工作。4、我们的风险承受能力为中，对投资的回报也为中，但目前的资产结构收益太低，希望进行重新组合。【案例十四】客户资料light61，33岁，月收入大概在1.6万元左右。房租及一些基本的水电煤及电话费用都是公司出的。上下班的打的费也是公司付。女朋友，26岁，暂时没有收入，之后她的收入供她个人使用，家用以我的为主。我们打算明年结婚。一个月的共同生活开销（三餐及生活日用品）大概2000元，其他共同开销在3000—4000元之间。存款在38万元左右（23万元在美国股市，其余为现金），每年年终奖金在3万元左右，2003年12月投保美商大都会寿险公司防癌终身保险（应为重大疾病保险）和储蓄型终身保险（养老金保险），具体名称记不全了，个人每年交纳防癌保险费1.5万元左右，储蓄保险费1.5万元左右，现已经交了6万元，还要在接下来的18年交54万元。两年后给父母的生活费大约4000—5000元左右。理财需求（1）希望1—2年有小孩。（2）在2—3年内在北京买1套130平米左右的住房，价格在130—150万元之间。【案例十五】客户资料林先生，35岁、公务员，健康状况不理想，年收入6万元左右。林先生的妻子，31岁，银行会计，年收入5万元左右。林先生夫妇的女儿今年1岁，由岳母照顾。林先生的父亲，84岁、务农，健康状况良好，现由林先生4兄弟共同赡养，林先生每月为父亲提供生活费用100元。林先生的岳父今年57岁，务农、健康状况良好，岳母今年56岁，务农、健康状况良好，老俩口5年内完全能够养活自己。林先生妻子3年前参加单位集资入股，投入资本金10万元，前3年红利年均分配为1.5万元左右，以后每年1万元左右。林先生一家在市区有1套商品房，143平方米，另有车库18.5平方米，市值约60万元，现自住。林先生家另在市郊开发区拥有1套房子，250平方米，住房附近有大型水景生态公园，本市一流的小学、初中和高中，市值40万元左右，若出租，年租金0.5~1万元左右，目前这房子林先生父亲居住。目前，林先生家有银行存款5万元，另夫妻俩人每年有住房公积金1.5万元左右。家庭年基本的消费支出不少于5万元。林先生的近期理财规划（2005—2010年）是：（1）投资邮票或金银纪念币，长期持有，投资额为5万元，目的是当女儿成年后，变现给女儿作创业基金；（2）因住房面积不够宽敞，想置换新住房，要求住房面积180—190平方米，车库面积20平方米左右，若加上房屋转让、购买契税，转让中介费，装璜费，添置家俱等费用，新房价格按每平方米3500元，车库每平方米5000元计算，在卖掉1套房的基础上需添加30万元左右。林先生的中长期理财规划（2011—2030）是：（1）每年定期定额2万元购买股票型基金，本金为女儿今后生活多提供一份保障，红利所得贴补家庭日常消费；或者购买一间小型商铺，为女儿今后生活提供一份保障，租金所得贴补家庭日常消费；（2）每年银行存1万元，以备不时之需，但金额达到5万元时，再考虑其他投资品种，在适当时候，投资黄金等变现能力强，风险低的投资品种；（3）适当给家人买些保险，以增加保障。理财需求（1）我的理财计划是否可行；（2）在邮票和金银纪念币投资方面给予适当指点；（3）股票型基金投资方面请予指点。【案例十六】客户资料Louisliu，32岁，妻子25岁，本人在制造行业，儿子5个月，双方老人无需赡养费用。Louisliu年薪13.5万元（税后），私营公司中层干部；妻子暂无工作，带小孩（小孩两岁后上班，工资2000元/月）。

家里现有活期存款5万元，2.5万元股票（已经有1年没动了）。现有住房一处，总价值30万，装修已入住，设备齐全，贷款已还清。由于在外地上班，房子闲置，需要支出管理费800元/年，如果出租，可以收入9000-12000元/年。家中无车，2年内也不打算买。我单位有养老保险，医疗保险，自己还买有人寿保险，年缴保费1200元，60周岁时一次返还14万元，以后每15年再返还14万元。妻子和儿子暂无保险。

日常开支：年生活费5万元(含外地上班租房费1168元/月，保姆费1000元/月)生活习惯比较节俭，消费水平适中。年度旅游费用：1万元。理财需求（1）请问理财方式如何改善？（2）妻子和孩子的保险哪种类型好？建议保额多少合适？作为家庭经济支柱的我另外还需要买保险吗？教育金积累用保险形式还是购买股票基金形式好？（3）我想早些退休，大概45岁，退休后去旅游（2.5万元/年）能否实现？（4）我家的资产怎样才能保值升值？【案例十七】客户资料牛先生：35岁，通讯行业销售主管，身体健康，年税后收入18万元。每月无存储，银行无存款，无任何保险。在北京大兴区有200平方米三室一厅住房1套（复室），总价120万元，2008年付清，现月供5000元。在北京市宣