金融服务外包的利益与风险分析 4500字

金融服务外包的利益与风险分析4500字摘要：随着金融机构之间竞争的复杂和深化，金融效劳外包成为许多金融机构增强核心竞争力的一项战略选择。本文对金融效劳外包的收益和风险进行了分析，提出了相应的风险防备措施，并针对我国的金融效劳外包的现状提出了几点倡议。

关键词：金融效劳外包利益风险

近几年来，金融效劳外包迅速开展。国际金融界普遍认为，中国在金融效劳业和制造业方面相对于其他开展中国家和地区的当先地位，使其成为全球极具吸引力的金融外包承接国。许多跨国金融机构从其全球化的长远开展战略考虑，已经把中国市场作为其战略部署的一局部，并将有关的金融流程业务外包给中国。则作为金融外包的承接国，中国应如何应对这种新业务形式带来的风险是一个迫在眉睫的问题。

金融效劳外包的概念与实质

2022年2月，以巴塞尔银行监管委员会为主导的“联合论坛〞出台的?金融效劳外包文件》(OutsourcinginFinancialServices)中把外包定义为：“受管制实体在持续性的根底上利用第三方来完成一些一般由受管制实体现在或将来所从事的事务，而不管该第三方当事人是否为公司集团内的一个从属企业，或为公司集团外的某一当事人。〞金融效劳外包那么指金融机构在持续经营的根底上，利用外包商(为公司集团内部的从属实体或公司集团的外部实体)来实施原由自身进行的业务活动。外包的金融效劳通常包括如下三种类型：信息技术(informationtechnology)，具体操作(specificoperations)，契约功能(contractfunctions)。

金融外包的实质在于金融企业的重新定位，重新配置各种资源，将资源集中于相对优势领域，从而提升自身的竞争优势，增强持续开展的能力。最近，兴旺国家出现了新一轮的金融效劳外包浪潮，在所有行业中，金融业的外包规模仅排在制造业之后位居第二，涵盖了包括银行在内的各类金融机构以及各种规模的金融机构。

金融效劳外包的利益分析

〔一〕降低本钱以提高收益

金融机构最初将效劳外包出去的主要动因就是为了降低本钱。将自己不擅长或做的不好的业务外包出去，集中精力做自己最擅长的业务，这样就可以直接降低本钱，获得更多的收益。因为，与金融机构内部的IT部门相比，外包商提供的效劳本钱更低，而且有外包商承当效劳的提供，本钱更易预测、更好控制。

〔二〕充沛利用前沿技术和技能

在信息、网络技术迅速开展的时代，金融机构要想掌握所有的先进技术往往难度很大或本钱极其昂贵。因此，金融机构要么大量投资于这些新技术但本钱和风险都极大，要么在竞争中被淘汰。而把这些效劳外包出去就可以很好地解决这个矛盾。

〔三〕转移风险

金融机构和效劳外包商之间是一种战略合作搭档关系，是风险共同体，而不是单纯的雇佣关系。因此，金融机构在外包效劳的同时也把一些风险转移给了效劳外包商。这使金融机构能更好的应对迅速变化的外部市场环境和顾客需求。

总之，外包可能给金融机构带来的利益包括降低本钱、转移风险、提高进入高级专业技能和行业的能力，并集中现有的人力资源于核心业务以提高核心竞争力。由于规模经济、专业化和战术集中，第三方提供的效劳比自行生产的本钱更低。

金融效劳外包的风险分析

金融效劳外包产生收益的同时，也带来了风险。因此，做出效劳外包决策必须经过严格的管理决策程序。

〔一〕外包协议方面的风险

外包协议是外包企业与另一个法人实体、没有从属关系的第三方之间的一种合同关系。外包协议有效期限经常为五到十年，相当漫长，而在此期间业务需求和环境变化很大，甚至不可预期，效劳外包提供商能否按时、按质完成协议任务，这是不确定的。

〔二〕转变业务带来的风险

为了取得规模经济、提高经营效率或者适应效劳供给商不同的经营方式，金融机构进行外包时需要改变某些商业活动，这些改变会产生操作上的风险。在外包过渡阶段，内部人员可能需要在效劳供给商的系统内接受培训。人员规模调整和雇员转移到效劳供给商会产生道德风险和复杂的劳动法律问题。处理不完善，就会引起那些技术高度熟练和熟悉机构实践及要求的职员流失。

〔三〕企业机密外泄的风险

外包有时必须把企业的机密资料、帐簿和档案透露给第三方，同时企业的很多信息也将由第三方外包效劳商提供。随着企业信息传递范围的扩大,可能会由于第三方外包效劳商的“不忠〞而导致企业信息资源损失、核心技术及商业机密泄露。一旦外包效劳供给商泄密，势必会产生经营上、法律上和职业上的严重后果。

〔四〕产生依赖性的风险

金融效劳外包在一定程度上使得金融机构对金融效劳外包提供商形成事实上的依赖性，这在某种程度上具有一定潜在风险。示例，如果在某些方式下金融机构要求效劳供给商改变传统效劳，效劳供给商是否有能力按照要求完成任务。如果合同签订后，发现效劳供给商不能令人称心，那么重新寻找效劳供给商可能会产生漂浮本钱。另外，对效劳供给商的依赖性增强，也难免会减少金融机构组织学习的能力。

〔五〕造成职业上的风险

如果效劳供给商是金融机构潜在的客户，效劳供给商的问题可能会影响到其它的客户机构。在某些形势下，示例客户效劳转接中心，效劳供给商的雇员与金融机构的用户直接面对，互相影响，似乎他们是这家金融机构的雇员。如果这种相互影响与金融机构的政策和规范不一致，就会给金融机构带来职业上的风险。

〔六〕利益冲突带来的风险

尽管金融机构和外包提供商之间是战略合作搭档关系，而且是风险的共同体，然而，他们毕竟是两个不同的法人实体，各自都想赚取更多的利润。因此，就会出现金融机构希望外包提供商做得更多，而外包商那么希望做得更少，这就注定双方会有利益冲突。而且外包提供商还有可能利用金融机构对其的依赖而进行投机活动。

金融效劳外包的风险防备

〔一〕订立完善的外包协议并对其执行进行有效监督

金融机构与效劳外包提供商签订的外包协议必须涵盖外包业务的所有环节，包括日常作业流程标准、稽核监督、定期沟通和纠纷仲裁等内容。并且，要详细且明确界定双方的权利和义务关系，以保证外包业务的标准运行。对外包协议的监督和管理是为了直接获得协议所要求的质量，却放弃了对这些活动的直接经营控制。为了到达要求的目标，成功的外包要求金融机构制定一个有效的管理框架。

〔二〕慎重选择效劳外包提供商

如果金融机构选择的供给商不能到达要求，可能会产生漂浮本钱。因此，在决定外包前，应当对供给商进行全面的考核，结合外包业务的需求，科学、合理地评价和选用外包机构，要选择那些具有丰盛经验、良好信誉的可靠厂商。外包机构的经验、能力、技术、资本、信誉、对金融行业的熟悉程度、自身开展的稳定性、已有的类似业绩等等都是影响外包业务能否按约完成的重要因素。

〔三〕处理好人力资源管理问题

人力资源问题是金融机构在外包过程经常遇到的问题。雇员常常因为外包而开始担心工作的平安，这会使职员注意力分散，从而引起工作误差，降低生产率。因此，在决定外包之前，金融机构应领先对职员进行外包培训，让他们真正全面认识到外包带来的风险和利益，以安抚职员面临外包时的恐惧情绪。同时，在外包合同中，应就外包机构的人员素质和义务做出严格而明确的规定。

〔四〕构建良好的控制机制

效劳外包提供商自主按照合同要求来提供效劳，金融机构对外包机构的控制直接关系到预期目标的实现。因此，金融机构必须建立良好的控制机制来保证供给商提供合格的效劳，并应采取措施来保持这种控制的有效性，确保金融机构控制目标的有效执行。金融机构管理者要定期与效劳供给商探讨这些保障措施的必要性。

〔五〕制定可行的应急方案

外包会使得金融机构对第三方效劳供给商产生依赖，如果第三方效劳供给商不能如期或按质履行合同，而导致业务中断所引起的后果令人堪忧。在这种情况的预期下，金融机构要审慎考察效劳供给商的执行计划，并针对效劳供给商不履行合同或者发生紧急事件制定应急计划。

对我国金融机构效劳外包的政策倡议

〔一〕抓住机遇承接并开展效劳外包

中国在综合本钱、根底设施建设等方面都比其他开展中国家具有优势，因此中国是兴旺国家金融效劳外包的首要选择。同时，商务部已将开展效劳外包作为2022年重点工作之一，并已启动了“千百十项目〞，即在5年内，每年投入不少于1个亿的资金，建设10个效劳外包基地，吸引100家跨国公司将局部外包业务转移到中国，培养1000家承接效劳外包的企业。因此，金融机构应该抓住大好机遇，承接并开展自己的效劳外包业务。

〔二〕统筹规划金融效劳外包开展战略

为强化和提高核心竞争力，应根据金融机构经营的特殊性，综合权衡，确定核心业务，合理筛选合适外包金融效劳的范围。借鉴国际成功经验并结合我国实际，总体设计，统筹规划金融效劳外包开展战略，如确定多种合同模式，制定业务外包市场策略，进行本钱利润分析，制订价格策略等。

〔三〕组建一支效劳外包工程的精英团队

金融机构建立一支开拓创新意识强、专业精、责权利明晰并具有良好敬业精神的经营效劳外包工程团队，是实现效劳外包战略目标的首要条件。我国金融机构进行效劳外包还不足经验，也不足效劳外包方面的专业人才，因此，应从人员的选择或招聘开始，选拔优秀的人员，培养其合作精神，进行效劳外包的培训，使其有能力完成效劳外包工程。

〔四〕加强金融机构的内部评估和外部监管

金融机构将金融效劳转移出去的同时，也将相关的风险和管理责任转移了出去，使得外包效劳商能进行一些不受监管的操作。因此必须建立健全平安防备体系，加强市场和监管双重力量来发挥作用。作为金融业务外包的监管机构，如银监会、证监会和保监会，应细化对被监管方的要求，做好外包业务的外部监管。

金融机构通过效劳外包将直接经营的职责交给效劳供给商从而获得行业的专门技能是提其高核心能力的一个重要战略伎俩。然而通过本文的分析，外包对金融机构来