中国机动车保险行业保费规模、赔付支出规模、存在的风险及经营风险控制分析

中国机动车保险行业保费规模、赔付支出规模、存在的风险及经营风险控制分析

一、机动车保险的分类及特点

机动车辆保险是指财产保险的一种。又称汽车保险（简称车险），是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。

机动车辆保险即“车险”，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种运输工具保险。

其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

机动车辆保险一般包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任保险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）。

机动车辆保险的赔偿方式一般为修复，但如果车辆重置价格比修理费用是便宜的话，保险公司很可能宣称这辆车全损。一般来说，机动车辆保险的保险金额是新车的购买价格或者是车辆投保当时的价值，但是使用中车辆有折旧，另外保险公司会设置绝对免赔额，所以出险全损的情况下，赔款肯定会低于保险金额。这种保险的保险期间一般为一年或者一年以下，如果保险期间没有发生理赔，续保时可以享受无赔款优待费率。

二、机动车保险行业发展现状分析

1、相关政策

机动车辆保险的真正发展，是在第二次世界大战后，一方面，汽车的普及使道路事故危险构成一种普遍性的社会危险；另一方面，许多国家将包括汽车在内的各种机动车辆第三者责任列入强制保险的范围。因此，机动车辆保险业务在全球均是具有普遍意义的保险业务。

随着我国汽车保有量的逐年增加，汽车保险已经成为我国非寿险市场的主要组成部分，更是财产保险中的第一大险种。

当前，在国内保险公司中，汽车保险业务保费收入已占到其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务经营的盈亏，直接影响到财产保险行业的经济效益。因此，国家出台了一系列政策对机动车保险业进行大力扶持，为行业持续发展提供了良好的政策环境。

2、机动车辆保险保单、保费规模及赔付规模

《2021-2027年中国车险行业市场经营管理及投资前景预测报告》显示：机动车辆保险作为财产保险中的主要险种，其业务规模与保费收入占比持续居高不下。2019年中国机动车辆保险保费收入8188亿元，原保险保费收入42644.75亿元，机动车辆保险保费收入占原保险保费收入的19.20%；2020年1-10月中国机动车辆保险保费收入6827亿元，原保险保费收入39608亿元，机动车辆保险保费收入占原保险保费收入的17.24%。

近年来，随着车险欺诈事故频发，保险公司理赔时风险防范成本明显增大，但效果却不如预期，导致车险经营成本增大，而无法识别的车险欺诈赔案使得保险公司赔付率提高，最终导致车险经营盈利薄弱。

2014-2019年，中国机动车辆保险赔付支出金额逐年增长，占原保险新增保单件数的比重也比较大，2019年中国机动车辆保险赔付支出金额4613.38亿元，原保险赔付支出金额12893.97亿元，占原保险新增保单件数的35.78%。

2019年中国机动车辆保险新增保单件数4.97亿件，保险新增保单件数495.38亿件，机动车辆保险新增保单件数占原保险新增保单件数的1.00%；2020年1-10月中国机动车辆保险新增保单件数4.35亿件，保险新增保单件数386.70亿件，机动车辆保险新增保单件数占原保险新增保单件数的1.12%。

2018年中国机动车辆保险金额211.26万亿元；2019年中国机动车辆保险金额252.34万亿元，比上年增加41.08万亿元；2020年1-10月中国机动车辆保险金额242.44万亿元。

三、机动车辆保险中存在的风险

1、机动车辆保险中存在的风险

机动车辆保险,是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种保险，其保费规模是财产保险中的第一大险种。诸多内因、外因对保险公司经营机动车保险有显著影响，加强全流程风险控制刻不容缓。

2、机动车辆保险的经营风险控制

在机动车辆保险的风险管理中，需要积极发挥沟通协同机制，保险公司和政