【研究】：互联网如何改变个人理财

【研究】：互联网如何改变个人理财

互联网已经创造了可以重新定义个人理财这一领域的前所未有的机会。但时至2012年9月，这块领地依然是被过时的、以企业为中心的解决方案所占据。占大份额的、消费者和个人理财软件之间的交互仍旧是几十年前开发的，像ACH(自动交换中心，美国处理银行付款的主要系统)、SWIFT(处理国际金融市场业务的信息网络)、Maestro/Cirrus和ATM网络这样的系统。而在美国，最成功的个人金融(理财)软件平台当属M，但这一平台的活跃用户也只占到全美人口的3%而已(这里的“活跃”是指至少在一个月内使用该服务一次)，基本上和剩下的19亿互联网用户没有太多的交集。显然，互联网并没有改变个人理财，至少现在没有。换句话说，市面上没有一个占主导地位、有关互联网及个人理财的品牌，能像我们在想到分类广告、购物、搜索和社交时自动对应eBay、Amazon、Google和Facebook那样的品牌。所以互联网究竟会怎样影响个人金融的面貌真正成为了问题，而为了更适当地讨论这个问题，我们首先需要定义互联网。互联网已不再是单纯将储存数据的计算机连接，让任何个体可以访问到前所未有的信息的互联网。Dropbox创始人DrewHouston对他这个成功公司的定位并不是为了用户而建立的，而是为互联网本身建立产品或服务。这也正代表了互联网正在变成：大量可通过应用建立的服务。而要想清楚这样的互联网会如何改变个人理财，首先需要对那些已在网上出现并将成为未来个人理财应用一部分的服务有所认识。比如下面这些可以被看做是他们各自领域领头羊的公司，他们提供的服务在未来可能是个人理财应用的一部分：Yodlee整合了世界上大部分银行的所有历史交易数据，并授权给了Mint和一系列类似产品。但就我们所期待的这类服务在互联网上爆炸性增长而言，他们目前的定价和结构都太昂贵了。我相信他们会适时地改变他们的模式，而这会帮助下一代的个人理财报告工具。在线支付方面的Dwolla作为一个全新的在线移动支付平台，Dwolla无需信用卡就能完成支付交易。因此，Dwolla并不是另一个PayPal，而是一个全新的具有颠覆性的支付工具。由于无需信用卡，用户也就无需支付高额的交易费，交易额无论多少，Dwolla只从每笔交易中收取25美分的费用。尤其在美国，在线支付是能否做出个人理财应用的最重要限制之一。代表了个人消费交易的实时数据流的整合及供应将能够让个人理财可以和现在的汽车或医疗行业一样，通过实时数据反馈有机存在。线下支付方面的Square有关销售网点的技术将引发真正的革命。上个月，星巴克投资了Square并同意将Square推广到他们全美的6800家门店使用，这代表的是将现实的销售网点与互联网真正连接在一起的第一个重要步骤。Simple是第一个“彻头彻尾”的由一家科技公司建立起来的全方位服务银行，拥有专注于移动的银行业务经验。如果我们将Simple看作是一个类似于Mint的个人理财工具，那么通过其推出的iPhoneApp，它几乎可以实现现在银行所有的功能。而与Simple推出的Simple卡相结合，我们可以通过它实现银行里的存取款、转账等各种操作，存取支票只需用手机拍一下照就可以完成。而通过与美国最大的无中介费用ATM网络组织Allpoint的合作，Simple的这些操作都无需任何手续费。我们可以说它是银行的一个前端缩影，这也就是为什么Simple声称自己“要取代银行，但不是银行”的原因，因为实体的钱是在其合作银行那里。Simple与其说是为所有人重新定义了银行，不如说是为一家银行需要怎样的技术进步重新设立了标杆。一旦建立了这些基础的公司(或一些模仿他们的公司)开始占据上风，你会开始看到有关个人理财的真正革命。而这一革命会以数据和决策为中心。个人理财是主流大众需要的软件，但不是让人喜爱的软件。没人会爱那些登录自己银行户头的软件，但大部分人都认为，他们需要知道自己拥有多少钱，作为他们想做的事情能否做的二进制指标。通过这些人们可以在不同情况下解决“该不该花这个钱”或“这笔钱可以买什么”等决策问题。还需发展的个人理财工具会将这种二进制指标更深化，并且通过实时数据——比如历史交易、在线支付、线下支付和银行业务，提供有意义的投入，真正帮助人