第13章 网络保险

第十三章网络保险第十三章网络保险第一节网络保险概述第二节网络保险的业务流程与交易第三节网络保险的案例分析第一节网络保险概述一、网络保险的概念和特征二、网络保险的产生和发展三、网络保险的产品和服务一、网络保险的概念和特征所谓网络保险是指指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动，这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的，通常亦被称网络保险。一、网络保险的概念和特征网络保险包含两个层次的含义：从狭义上讲，网络保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。从广义上讲，网络保险还包括保险公司内部基于Internet技术或其他电子手段进行的经营管理活动。包括对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间以及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。一、网络保险的概念和特征网络保险的特征虚拟性直接性电子化时效性二、网络保险的产生和发展国外网络保险的产生和发展美国国民第一证券银行率先开创了互联网销售保险经营模式。全球最大保险集团之一的法国安盛，1996年开始在网上直销。世界第二大再保险公司——瑞士再保险公司宣布，电子商务帮助该公司平均每年节省7.5亿瑞士法郎。自1997年开始，意大利RAS保险公司用微软技术建立一套造价为110万美元的保险网络营销服务系统，在网上提供最新报价和信息咨询，该公司月售保单从当初的170套上升到1999年初的1700套。英国于1999年建立的“屏幕交易”网址提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量迅速递增。1997年7月，日本出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。韩国政府于1998年3月制定的通过多种渠道销售保险产品的指导对网络保险的出现起到了推动作用。韩国在2000年出现了网络汽车保险公司，目前三家汽车保险公司Kyobo、Teachi和Daum已经占据了保险市场的5%，并且还在继续快速增长。二、网络保险的产生和发展国内网络保险的产生和发展1997年，我国开始出现网络保险，平安、太平洋、泰康人寿等公司陆续建立电子商务平台。同期中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了第一家保险网站——中国保险信息网，同年11月28日，中国保险信息网为新华人寿促成了第一份网络保险保单。2000年3月，首次实现网上投保功能的电子商务保险网站——“网险网”诞生。2000年8月，集证券、保险、银行及个人理财于一体的综合理财服务网站——中国平安的“PA18”诞生。2000年9月，第一个应用数字认证技术的网络保险网站——“泰康在线”诞生。2005年4月，中国人保财险实现了第一张全流程电子保单。我国网络保险起步晚，绝大多数保险网站虽然初步实现了客户的在线投保、在线核保与交纳保险费，但仍有大部分保险业务流程需要在网下完成。三、网络保险的产品和服务网络保险的产品的涵义核心产品形式产品期望产品附加产品潜在产品三、网络保险的产品和服务网络保险产品应具备以下几个特征简单的个险产品是网络保险产品设计的首选责任、信用保证类保险是网络保险产品的重要创新方向投资理财类保险产品适合于实行网络化经营模块化设计是满足个性需求的重要方式注重价格与产品责任的多元化打造网络保险产品的品牌优势三、网络保险的产品和服务网络保险服务售前的展业服务售中是商务活动服务售后的客户服务三、网络保险的产品和服务（1）宣传和推介保险企业。保险企业的形象宣传和产品推介。（2）提供信息咨询服务。通过网站，向客户提供公司介绍、财务状况、保险产品种类及费用、保险新闻、政策法规、保险知识等信息资讯。（3）提供分析、选购保险产品的服务。通过互联网及其他电子化手段，保险公司或保险中介机构提供保险需求分析工具。通过需求分析，客户可以自行比较、选购各种保险产品和组合。也可描述个人情况，为其度身定做投保方案，提供个性化服务。（4）提供在线投保受理。在客户选定需要购买的保险产品后，可以在线申请购买、在线核保、在线支付保费核在线获取保单等服务。（5）在线理赔服务。通过在线理赔服务，按照理赔作业流程、注意事项、争议解决办法以及提供理赔所需单证，通过网络及其他电子化手段报案理赔服务系统，完成理赔服务，并划拨赔款到客户制定账户。（6）提供在线交流服务。就保险相关问题，客户向保险企业问询并及时得到解答。（7）提供在线保全服务。保险公司提供各种已经成立的契约的保全服务，比如，保单变更、续期缴费等服务。第二节网络保险的业务流程与交易一、网络保险的业务流程二、网络保险的商务模式三、网络保险的交易系统一、网络保险的业务流程网络保险业务流程承保流程承保流程就是客户购买保险的过程理赔流程理赔是一个由多岗位协作完成的工作，从客户报案开始到查勘、定损、立案、核赔直至财务支付，一个普通的索赔需要经过好几道工序才能完成。理赔服务是保险功能的最终体现，也是整个保险服务最重要的环节。主动、迅速、公平、合理的处理好理赔案件，就会使保户真正体会到保险的作用，不但能稳定客户，而且还会带来新的客户。实现保险电子化后，将给保险理赔业务带来极大的便利。较大的提高了保险理赔业务的工作效率和正确性。网络保险承保流程1.网上展业2.客户提交投保单3.业务人员核保4.通知客户5.客户支付保费6.保险公司出保单7.银行付款，承保结束网络保险理赔流程1.保户提赔2.保险公司定损、核赔3.保险公司拒赔4.保险公司理赔5.保险公司划账并通知保户6.保户从银行获取赔款二、网络保险的商务模式网络保险以电子商务的基本运行环境为支撑框架，以保险公司的实质经营内容为核心，利用电子商务的特性来优化保险公司的经营管理。下图就是网络保险的基本运行模式。二、网络保险的商务模式1.BTOB模式（1）网上风险市场模式（2）网上保险服务模式2.BTOC模式（1）保险公司网站（2）网络保险超市（3）保险信息平台（4）网上保险经纪人模式3.CTOB模式网上风险反向拍卖4.其他模式（1）综合网站模式（2）搭载与合作模式三、网络保险的交易系统网络保险系统的设计原则是让任何人在任何时间、任何地点都可以得到所需要的最好的服务。1.内部业务处理系统2、外部业务处理系统3.网络保险决策支持系统4、网络保险的交易平台第三节网络保险的案例分析

1.美国网络保险的发展概况美国的第三方网络保险网站于上世纪90年代中期开始出现，到90年代末期经历了第一次发展高潮，众多第三方电子商务网站如雨后春笋般涌现。2001年互联网泡沫的破灭也给了众多第三方网络保险网站以沉重的打击。经过了几年的恢复，目前在美国至少有十几家网站仍在从事第三方网络保险的业务，比较有影响力的主要有InsWeb，Quotesmith，Quickquote，SelectQuote等网站。美国的第三方网络保险主要盈利模式有两种：一种是“获取线索”模式。这些网站以获取消费者的姓名、电话和地址等信息为目的，把这些信息作为保险销售的线索提供给专业的保险公司或者传统的保险销售机构或人员。另一种模式则是通过直接出售保险产品而获取来自保险公司的佣金收入。2.案例启示（1）电子商务商机无限，保险业必须高度重视（2）电子商务发展有向产品上游行业集中趋势，网络保险应当重视B2B业务（3）先进计算机和通信技术是电子商务诞生的物质条件（4）完备的信用制度体系是网络保险发展的支柱（5）国家政策支持是网络保险发展的保证

中国平安保险公司的网络保险发展及其启示平安在2000年适时地做出了大力发展电子商务的战略决策，投入巨资构建以互联网中心（PA18）和电话中心（95511）为科技平台的服务网络，为客户提供专业化的产品和服务。平安进军电子商务采取了两条腿走路的思路。一方面以互联网手段来改造业务流程、优化管理、提高效率，服务传统业务，从而为客户提供更优质和方便的服务。即所谓传统业务的E化；另一方面，积极发展基于互联网的保险业务，开辟新的业务增长点，即所谓纯粹的网上保险销售。平安保险公司发展