第10章 工程保险费率的厘定方法

《工程项目风险管理与保险》主讲人：李锦学联系方式十章工程保险费率的厘定方法

第一节工程保险费率定价的一般原理

第二节工程保险费率的厘定方法

本章学习目标1．掌握保险费率的概念、构成及厘定原则。2．掌握厘定财产保险费率的三种方法。3．掌握财产保险费率的种类、构成，理解财产保险费率的厘定过程与方法，领会财产保险费率的计算。3本章学习的主要问题1.几个重要名词：保险费率，纯费率，大数法则，附加费率，毛费率，保险损失率，偏差系数，级差费率，生命表，纯保费净现金价值计算表，趸缴，年缴，年金保险2.了解保险费率的构成及厘定保险费率的原则。3.了解财产保险费率的厘定方法；掌握财产保险纯费率、附加费率、毛费率的计算公式。4从经济意义上说，保险是一种风险转移的过程。成千上万面临相同风险的投保人将一定的资金集中到保险人手上，当他们中的一部分遭受承保风险引发的灾害时，由保险人将集中起来的资金对受害者进行经济补偿，以减缓受害人的损失。为了向众多的投保人收取保险费建立保险基金，保险人首先要准确地厘定保险费率。5第一节工程保险费率的厘定方法一、保险费率的概念保险费率就是保险的单位价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应缴纳的保险费。保险费率的计算公式是：保险费率＝保险费÷保险金额保险费率通常用千分率（‰）或百分率（％）来表示。

6二、保险费率的构成保险费率由两部分组成，一部分是根据不同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的高低而厘定的，称为纯费率；另一部分是根据保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费率。它们的关系是：

保险费率=纯费率+附加费率

7在厘定保险费率的过程中，最重要的是运用“大数法则”，即在大量的，在一定条件下重复的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性，大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖于个别随机事件的结果，而且随机现象的个数越多，结果就越接近于实际。根据“大数法则”，同质的保险标的越多，实际的损失就越接近预期的损失，保险公司可做到收取的保费与损失赔偿相接近。8三、厘定保险费率的原则

（一）公平合理原则（二）保证偿付原则保险费率的厘定必须保证保险公司有足够的资金来源和偿付能力，能够应付正常赔款支出和费用开支，并能积累一定的保险准备金，应付异常的灾害事故。因此在保险费率中不仅应包括索赔和费用因素，还要包括意外准备金因素。9

（三）相对稳定原则（四）增进社会福利原则保险的主要职能是分散风险，减少具体被保险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体体现防灾、防损的精神。为贯彻这一原则，保险人应从保险费收入中提取一定比例的防灾费用，同时可以采取加强风险管理、实行差别化费率等方式。10四厘定保险费率的方法1、分类法分类法是现代保险经营中确定费率的主要方法。它把具有类似特征的风险置入同一承保类别，制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验数据。分类法的主要优点是便于使用，分类法又称为手册法。使用这种方法时应尽可能分类恰当，还要及时根据情况变化调整费率分类，以提高分类费率的精确度。112、判断法判断法是对每个保险标的分别评价，判断其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际情况的个别保险费率。判断法通常是在损失风险形式多样且多变，无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时才采用，它十分依赖承保人的判断经验。123、修正法修正法是在分类法确定了基本费率以后，根据承保标的的风险程度和标的自身情况进行调整变动来确定保险费率的方法。修正法既有分类法的科学性，又有判断法的灵活性，费率厘定更加公平合理。修正法的主要实施方式有表定法、经验法和追溯法三种。13

（1）表定法这种方法首先对每种危险单位确定一个基本费率，然后根据客体特征作增减修正，计算出客体的保险费率。表定法是基于这样的假设：被保险人的某些操作和经营的客体特征将影响到被保险人将来的损失。14

（2）经验法是根据被保险人以往的损失经验，对按照分类费率制定的保险费率加以调整的费率确定方法。经验法最显著的特点是，使用被保险人以往的损失经验（如过去三年的损失经验）来确定下一个保险期的保险费。经验法在一定程度上具有鼓励保护防灾防损的作用。15在确定费率调整幅度时，实际的损失经验数据要根据置信系数修正。保险费率调整的公式为：

M表示保险费率调整百分比；A表示保险时期被保险人的实际损失；E表示被保险人适用某分类时的预期损失；C表示置信系数；T表示趋势系数。16

（3）追溯法这种方法根据被保险人在本保险期内的损失经验决定当期实际缴付的保险费。保险人规定了最低保费和最高保费。实际缴付的保费一般在最低和最高保费额之间，具体金额取决于被保险人在当期的实际损失经验。追溯法对防损有很大的经济刺激作用。17五财产保险费率的厘定财产保险费率由纯费率和附加费率组成，其有效期一般是一年，到期后续保时可以根据实际情况进行调整。1、纯费率概述（1）保险金额损失率保险金额损失率是指被保险的财产价值受损失的比率，即在一定时期内被保险财产赔款金额与保险金额总和的比率。18保险金额损失率的计算公式为：保险损失率是保险费率的最低限度。（2）纯费率财产保险纯费率是在保险损失率的基础上制定的，它应该综合反映一个较长时间内保险人的保险金额损失率的情况。19计算纯费率时需要用到以下指标。（a）纯费率的均方差，公式为：其中，X是过去每一年的损失率，a是算术平均数，n是计算损失率的年数。20（b）偏差系数，即波动幅度与算术平均数的比率。公式为：在具体操作中，为了抵销实际损失对于往年损失率算术平均数的偏差，要在算术平均数上加一个稳定系数，这个稳定系数的大小基本相当于偏差系数。21在实际工作中一般把稳定系数的取值范围确定在10%－20%之间，这样就产生了计算纯费率的计算公式：222、附加费率

附加费率是指保险人为使业务正常经营而支出的费用所占保险总金额的比率。业务经营费用主要以经营管理费和预期的利润为基础，根据以往若干年支出的经营管理费用、预期利润和意外准备金占保险金额的比例来确定，一般表现为一个常数。附加费率的计算公式为：233、毛费率和级差费率纯费率加上附加费率就是毛费率，又称某个承保类别或险种的基础保险费率（基础费率）。其计算公式为：在一些涉外保险中，附加费率经常表示为纯费率的一定比例，这时毛费率的计算公式为：24保险公司收取保费以后，往往会将此中的一大部分资金用于投资，投资受益通常可以充当保险费收入，使保险的毛费率降低，此时毛费率的计算公式为：从该公式可以看出，如果投资收益足够大，毛费率甚至可以低于纯费率。25由于基础保险费率（毛费率）是由某一承保险别总的保险金额损失率和费用率来确定的，不能满足分项业务的需要，所以对单个保险标的保险费率的确定，必须根据保险标的的实际危险状况，对基础保费进行调整，调整后的费率就是保险级差费率。

保险级差费率体现了公平合理的原则。经过级差费率调整后的毛费率是最终费率，它是保险公司向投保人收取保险费的费率标准。26第二节工程保险费率的厘定方法一、影响工程险费率的主要风险因素（一）建筑工程一切险该项费率为工期一次性费率，保险金额为工程的合同额，费率一般为0.18%-0.7%。第三者责任险、施工机具和设备险为附加险种。费率风险因素主要考虑：1.工期2.合同额3.工程本身的危险程度4.风险性质5.其它意外风险因素6.项目管理水平7.所在国国家风险8.维修期条款9.免赔额10.保费支付规定11.投保人道德风险12.其它扩展条款：为增加保险方案的覆盖范围，可以增加如下扩展条款：（1）罢工、暴乱及民众骚乱条款；（2）恶意破坏条款；（3）施救费用条款；（4）专业费用条款；（5）清除残骸条款；（6）内陆运输条款；（7）工地内及临近区域其它财产条款；（8）地下设施条款；（9）公共当局条款等。有些扩展条款需要适当增加保险费率。（二）安装工程一切险该险种主要为各种机器的安装及钢结构工程的实施提供尽可能的专门保险，费率风险因素参见第三者有关内容。（三）第三者责任险该险种负责赔偿保险期内，对因工程意外事故造成的依法应由被保险人负责的工地上及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险公司书面同意支付的其它费用。其为工期一次性费率，费率为累计保险金额的0.2%-0.3%。费率风险因素如下：1.施工位置2.地下管网3.国别风险4.交叉条款6.免赔额7.每次事故赔偿限额（四）雇主责任险或团体意外伤害险雇主责任险保障雇员在因工作遭受意外而致受伤、死亡或患有与业务有关的职业性疾病情况下的医疗费、工伤休假期间的工资及必要的诉讼费用等，不包括自然灾害造成的伤害和职业病以外的疾病造成的医疗费和其它费用，受益人为投保人，各个行业的雇主责任险费率不同。团体人身意外伤害险的保障范围是意外事故对雇员人身造成的损失，不限制意外事故是否与工作有关，受益人为雇员。此处主要分析雇主责任险。费率风险因素如下：1.工作时间2.交通风险3.工种4.中方人员与当地人的劳动纠纷多5.项目组人际关系6.传染病7.项目组管理严格程度（五）工程机械综合保险保险对象是大型陆上运输和施工机械、吊车及不能在公路上行使的工地用车辆，包括承包商自有设备和租赁设备。费率为年度费率，一般在0.4%左右。保险期限短于一年，则使用短期费率。费率风险因素如下：1.施工位置2.施工时间3.施工机具和设备状况4.项目管理风险二、工程保险的定价方法（一）判断法由有经验的风险管理专家根据工程风险状况调查表及其它资料进行风险评估，并结合以往类似项目的索赔记录和理赔率，另外考虑投保人的情况，确定一个合理的费率或者拒保。该方法在实际工作中经常应用，但风险管理专家的水平高低是费率是否合理的关键因素。（二）数值费率系统法该方法源于寿险精算方法，基本原理是将每个风险因素对于平均费率的影响用统计的方法或者专家评估方法确定，且用百分率的形式表示，称之为点，1%为1点。具体步骤为：首先确定标准建筑工程，例如工期一年，合同额1000万美元，框架结构，维修期一年。然后确定该典型工程的标准费率，可以使用平均损失率加上一个安全系数，另外加上费用率。将标准费率设为100%，即标准点数为100点。接着确定每个风险因素对标准费率影响的百分比，并转化为点数，风险程度大于标准工程，则点数为正，反之则点数为负，例如工期为2年，长于标准工程工期，风险度是标准工程的105%，则增加5点，并求出全部风险因素的总点数。最后根据总点数确定对应的费率。（三）打分法首先确定每个风险因素在项目保险费率中的权重，权重之和等于1。然后对投保工程每个风险因素的风险程度按照较小、不大、中等、比较大、很大等5个等级核定，并赋值0.2、0.4、0.6、0.8、1.0。将每项风险因素的权