第04章 保险的种类

第四章保险的种类本章概要一、按保险实施方式分类1、自愿保险的特点2、强制保险的特点3、比较社会保险和强制（商业）保险的异同二、按保障范围分类1、财产保险2、责任保险3、信用（保证）保险4、人身保险5、比较说明财产保险与人身保险的区别三、按业务承保方式分类1、原保险2、再保险3、重复保险4、共同保险5、比较再保险与共同保险的异同点四、按经营目的分类1、股份制保险2、相互保险一、按保险实施方式分类1、自愿保险的特点a.投保和承保行为完全自愿；b.保险有期限，到期要续保；c.保险责任自投保人交纳保费后生效。★★保险热点之一——保险单的生效2、强制保险的特点a.强制保险具有强制性和全面性;b.保险金额按国家统一规定标准确定;c.保险期限连续，保险责任自动产生。开办原因：a.凡涉及社会公共利益的；b.凡为了保护国有财产的安全的；3、比较社会保险和强制（商业）保险的异同相同点：都具有强制保险的特点相异点：法规依据上：保险技术上：社会保险强制保险（1）形式不同无合同形式保留合同（2）标的不同人身、生命、健康等人身、财产、责任（3）保费负担不同国家、企业、个人投保人独自承担（4）目的不同不以盈利为目的盈利目的社会保险由劳动与社会保障部专门立法规范二、按保障范围分类财产保险人身保险人寿保险非人寿保险财产险：（1）海上保险（2）运输保险（3）火灾保险（4）运输工具保险责任险：（1）公众责任险（2）雇主责任险（3）产品责任险（4）职业责任险信用保证保险：（1）保证保险：a履约保证保险b忠诚保证保险c产品保证保险d投资保险（2）信用保险：a国内信用保险b出口信用保险财产保险类：（1）人寿险：生存保险死亡保险两全保险（2）健康保险：医疗费用保险残废保险（3）人身意外伤害险人身保险类：*人身保险和财产保险比较：（1）标的物不同（2）合同性质不同（3）风险性质不同a变动性和稳定性财产险——变动性人身险——稳定性b必然性和偶然性财产险——偶然性人身险——必然性c分散性和集中性财产险——集中性人身险——分散性（4）业务经营不同三、按业务承保的方式分1、原保险2、再保险3、重复保险4、共同保险指投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险，又称“重保险”。重复保险&重复投保例：某县农民熊某1985年3月在本县邻镇花费1050元购进一头已投保的奶牛，并办理过户批改手续，随后，熊某在本地保险代办站又以同样的保额（1050元）为同一奶牛另办了一次奶牛保险，并与代办站签订了正式保险单，交保费52.5元。同年5月，该牛因病亡，残值为60元，熊某持两张有效保单向保险公司索赔，要求保险方赔偿2100元的损失，请问保险方该如何处理？（重复投保赔990元，退52.5元保费）结论：（1）重复投保不等同于重复保险。（2）财产中重复保险由保险人按比例承担赔偿责任，赔偿总额不超过标的物的原有价值。（3）人身中重复保险按每一保险单的保险金额实际给付。但医疗保险除外。4、共同保险（1）两个以上保险人共保同一笔保险业务（2）保险人和被保险人共同承担风险责任“99.2.24”空难：50名旅客中，有14人购买航空人身意外险，其中11份是共保保单（人寿70%，太保15%，平保15%），3份是人寿保单。每份保额为20万元，每份保费为20元，问：人寿保险公司共支付多少保险金？保险金=20万*70%*11+20万*3=214万元a不足额保险(共保条款)b规定免赔率绝对免赔率相对免赔率例：海上保险中，某保单保额18000元，相对免赔率为3％，事故中损失达到840元