纲要-汽车保险与理赔-第2章 机动车辆保险概述

1汽车保险与理赔

北京航空航天大学交通科学与工程学院王书翰2第二章机动车辆保险概述

2.1机动车辆保险市场的发展历史与特征2.2车辆保险费率模式2.3机动车辆保险中介2.4机动车辆保险的监管制度32.1机动车辆保险市场的发展历史与特征2.1.1机动车辆保险的发展历史2.1.2保险市场的特征2.1.3机动车辆保险市场的发展趋势2.1.4我国保险市场发展现状42.1.1机动车辆保险的发展历史机动车辆保险最早起源于英国1895年，汽车责任险，可加保汽车火险；1901年，碰撞、盗窃和火灾险；1906年，成立了第一家专门经营汽车保险公司（免费检测）；1930年，颁发《道路交通法》，强制机动车责任保险，并制定第三者直接向保险人求偿法；1945年，成立“汽车保险人同业协会”，当加害人未依法投保或保单失效以及加害人逃逸，由协会支付赔偿受害人1972、1988年，修改《道路交通法》，受到人身伤害的乘客属于第三者范畴；将第三者责任保障由单纯的人身伤亡扩大到财产损失1958年，颁发《保险公司法》，保费收入、资产总值、公司资本、设立准备金等进行了具体规定，确保偿付能力1985年，开始电话投保，因特尔网投保，著名的“英国网上汽车保险”网，几分钟完成投保流程52.1.1机动车辆保险的发展历史目前美国是世界上保费收入最多、保险市场发育最完善的国家；1898年，第一份车辆人身伤害责任保险保单1902年，第一份汽车损失险保单问世1925年，美国马萨诸塞州起草汽车强制保险法1927年，成为世界上第一个将第三者责任规定为强制险的地区1936年，制定第一张标准化汽车责任保险保单1940年，首次推出综合车辆保险，比其他汽车保险更广泛1956年，推出标准的“家庭汽车保险”等丰富的汽车险种1959年，“特惠汽车保险”问世，承担四项保障（人身伤害和财产损失责任保障、医疗费用、死亡金和未保险驾车人保险），比家庭汽车保险承保条件严格，但是保险费率低1977年，合并以前的保险内容，推出私有汽车保险单和商用汽车保单62.1.1机动车辆保险的发展历史如今，美国汽车保险形成了完整的标准化汽车保险单体系：72.1.1机动车辆保险的发展历史日本的汽车工业在国际市场占有领先地位，车辆保有量仅次于美国，机动车保险保费收入居世界第二。日本的机动车保险始于1914年1956年，将第三者责任险作为强制机动车责任保险目前，机动车保险市场70％的业务集中在安田火灾、东京海上、住友、三井等四大保险公司82.1.1机动车辆保险的发展历史我国机动车辆保险已成为国内保险发展最快的险种之一。新中国成立之后，50年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险。1955年人民保险公司停止了汽车保险业务。70年代中期重新开办了汽车保险业务，而且主要是承保各国驻华使馆的汽车。1980年初，才逐步恢复了汽车保险业务，1985年，我国首次制订了机动车辆保险条款。2004年5月1日起《中华人民共和国道路交通安全法》开始施行。第一次以立法形式明确机动车第三者责任强制保险制度。2.1.2汽车保险的特征广泛性——参与人多、业务量大差异性——不同的车、不同的人、不同的使用目的、不同的使用目的、不同的保险品种流动性——出现地域广泛，无确定性出现频率高——相对飞机、火车、轮船等交通工具9102.1.2保险市场的特征保险作为一种特殊的商品，具有商品的一切特点，同时又具有其特殊性。保险市场是指保险商品交换关系的总和，既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。11保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方和充当供求双方媒介的中介方。保险商品的供给方是指在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。保险商品的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者。保险市场的中介方主要是指活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，主要有保险代理人和保险经纪人。保险市场的中介方还包括保险公正人、公估人、律师、精算师等。121、保险市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。131）价值规律价值规律要求在商品交换过程中等价交换，即要求价格与价值相一致。价格既反映价值，又反映供求状况，以价值为中心，围绕价值上下波动。中国保险市场出现的问题（追求短期和局部利益，盲目降低费率、向投保人支付高达30%回扣、无限提高代理费用、随意放宽赔偿条件，从而背离价值规律）142）供求规律供求规律表现为供给与需求之间的关系，这种关系总表现为供给追随需求。但在商品经济条件下，供给与需求很少正好相等，但从长期发展趋势看，供给量与需求量是相等的。供求规律通过对供需双方力量的调节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即供求关系决定商品价格。保险市场供求关系特殊性（车辆保险费率由预定机动车辆损失率、预定营业费用率和利润三部分组成，不可能完全由市场供求关系的变化来确定保险费率）保险费率需要专门的精算技术予以确定，供求关系不是确定保险费率的主要因素153）竞争规律竞争是商品市场的重要特征。一般商品市场竞争是以价格作为竞争的主要手段。在保险市场上，价格也曾作为主要的竞争手段，但由于保险商品的价值主要取决于保险事故的发生频率，竞争的结果是导致保险人不断降低保险费率，甚至降至成本线以下，使得一些保险人难以维持，纷纷破产倒闭，最终影响了被保险人的利益。从市场经济发展规律看，价格是最有效和最原始的竞争手段竞争更加理性化，从单纯的价格竞争转为服务等非价格领域的竞争为客户提供实时的、一站式服务，提供送油和充电服务用户免费车辆检查162、保险市场的营销模式保险市场营销是指与保险市场有关的人类活动，即保险人为了充分满足保险市场上存在的风险保障的需求和欲望而开展的总体和系统性活动。具体包括：保险市场的调查和预测、保险市场营销环境分析、投保人的行为研究、新险种的开发、保险营销渠道的选择、保险商品的推销以及售后服务等一系列活动。171）直接业务模式

传统的直接营销电话营销和电子商务模式182）代理业务模式代理业务模式是指保险公司通过其代理人，包括专业代理公司、兼业代理公司和个人代理等渠道获得业务。193）经纪人业务模式经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。20国外机动车辆保险市场主要特点表现为：1、保险与银行业的一体化—规模经济效应和无形资产有形化效应，利用庞大的银行网络节约成本一步到位的服务可获得营销的经济性提供多种的金融服务产品，客户联系紧密，增加了银行客户的忠诚度通过银行数据系统深入了解客户，提供针对性的保险产品，如投资保险产品2、保险市场全球化—92年美国友邦保险3、保险组织形式多元化—股份、相互、保险交易所等等4、保险监管严密—政府监管，自我约束，信息公开化，提高透明度和偿付能力监管的效率5、注重技术进步—电话、因特网保险业务2.1.3机动车辆保险市场的发展趋势212.1.4我国保险市场发展现状目前我国承担机动车辆保险的公司有几十家，其中中国人民保险公司、平安保险公司和太平洋保险公司等三家占据绝大部分市场份额，反映着我国保险业发展动态。22三大保险公司简介及险种介绍以中国人民保险公司为例231.主险单独的车辆损失保险条款家庭自用汽车损失保险条款—9座以下的客车 非营业用汽车损失保险条款--党政机关、企事业、社团、使领馆 营业用汽车损失保险条款—客货运输或租赁，直接或间接收取运费或者租金的汽车

单独的责任保险条款

机动车辆第三者责任保险条款—第三者指的是除投保人、被保险人、保险人以外的，因车辆事故受到人身伤亡或财产损失的受害者含车辆损失险以及第三者责任险的保险条款

特种车辆保险条款 摩托车保险条款—摩托车的附加险条款包括车上人员责任险 拖拉机保险条款—拖拉机的附加险条款包括车上人员责任险

242、附加险车损类附加险：《盗抢险》、《玻璃单独破碎险》、《火灾、自燃、爆炸损失险》(也可只投保自燃损失险)、《车身划痕损失险》。责任类附加险：《车上人员责任险》、《车上货物责任险》《无过失责任险》、《车辆停驶损失险》。特约类条款：《不计免赔特约条款》、《救助特约条款》、《新车提车特约保险》。

252.2车辆保险费率模式必须遵循市场经济的价值规律。保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格保险的理论价格由纯费率和附加费率两部分组成：

纯费率—平均保险金额损失率+风险附加率附加费率—自身经营水平、税赋和预期利润水平决定狭义上的理论价格是由纯费率决定的。26目前主要采用精算的方法确定保险费率。

1.首先确定机动车辆保险平均金额损失率：2.再对损失情况作进一步的细化分析，形成合理的等价关系，使费率或者保险费与风险因素形成科学的函数关系。27车辆主要的风险因素有：车辆的状况、地理环境风险、经营管理风险、驾驶员素质及相关的损失记录等。因此，在经营机动车辆保险的保险人在费率厘定上主要考虑车辆和驾驶员的影响机动车辆保险的费率模式基本上可划分为从车费率模式和从人费率模式两种。我国原来采用的机动车辆保险的费率模式主要基于从车费率模式。2.2.1费率模式282.2.1从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中，考虑车辆本身因素为主，而考虑人的因素为辅的一种模式。29从车费率的影响因素主要包括：1）车辆的使用性质2）车辆的种类3）车辆的生产地4）车龄或车辆的实际价格5）家庭或车主拥有的车辆数6）按照车辆使用的不同地区7）车辆的安全装备

302、从车费率模式的缺点1）无法限制安全性能差的车辆使用，低端车保费低2）保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性，与驾驶员经验无关

312.2.2从人费率模式

从人费率模式是指在确定保险费率时，考虑驾驶人因素为主，考虑车的因素为辅的一种车辆保险费率模式。32从人费率车辆保险费率的影响因素主要包括：1）驾驶员的事故记录2）驾驶员年龄3）驾驶员的性别4）驾驶员的驾龄5）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习性6）驾驶员的婚姻状况7）附加驾驶员数量

332、从人费率模式的特点1）充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员积极性，具有奖优罚劣的功能。2）保险费的负担较为合理3）可以限制安全性能差的车辆泛滥342.2.3我国主要三大保险公司的费率情况

课后自学352.3机动车辆保险中介保险代理人保险经纪人保险公估人362.3.1保险代理人

对于保险公司来说，如果单靠自己的力量争取保险业务，需要增设很多机构并配备大量专职人员，费用支出较高，无疑会增加保险经营的成本。因此，国内外的汽车保险公司除了自己直接开展业务外，还委托代理公司或个人，在其授权范围内从事产品销售、代收保费及相关服务等。371、美国的保险代理人制度

美国各州都享有保险立法和监督的权力。各州为执行保险监管功能都设立了保险局，各州都规定保险代理人一般必须年满21周岁，具有大学以上学历，无任何不良行为记录、身体健康并在国内有固定住所的本国公民。美国对保险代理人各州都有专门的法律或者在保险法律中有专门的章节加以严格规定，其内容大致包括以下几个方面：381）对保险代理人职业资格和经营许可的管理：（1）保险代理人机构的设立必须获得所在州保险局颁发的业务经营许可证，并办理注册登记手续；（2）从事保险代理业务的个人必须具备一定的专业素质。392）对保险代理人营销活动的监管

（1）保险代理人必须参加相关的职业培训；（2）对代理人的佣金支付和广告宣传的真实性进行监督和管理；（3）强调诚信原则，要求保险代理人必须诚实守信，禁止保险代理人在营销过程中采用误导、歧视和欺诈等非公正营销手段；（4）强调保护投保人和被保险人的利益，规定保险代理人在从事保险中介活动时不得向任何一方收取回扣，更不得以损害投保人的利益为条件换取保险公司的回扣；（5）规定州保险局有权监督保险代理人的经营活动，并有权阻止和处理保险代理人的违规行为，必要时可以吊销其经营执照。402、我国的保险代理人制度

《中华人民共和国保险法》、《保险代理人管理规定（试行）》（中国人民银行于1997年11月30日公布）和2000年8月4日颁布的《保险兼业代理管理暂行办法》（保监发[2000]144号）对我国的保险代理人有明确的界定。411）保险代理人的从业资格：（1）保险代理人的专业资格我国在《保险代理人管理规定（试行）》中规定：从事保险业务的人员必须参加保险代理人资格考试。年满18周岁、具有高中以上学历的个人，可以参加保险代理人资格考试。成绩合格者获得国家颁发的《保险代理人资格证书》。（2）保险代理人的展业资格保险代理人必须获得被代理的保险公司授权许可，并服从被保险公司的管理，才能取得开展保险代理业务的资格。（3）保险代理人的营业资格为开业需要，保险代理人还必须取得金融监管部门颁发的营业许可证，工商部门的营业执照，与保险公司签订代理合同，才能正式从事保险代理业务。保险代理合同必须采用书面形式，在授权委托书中应载明代理人的姓名、代理事项、权限范围、期限等。422）保险代理人的法律地位

保险代理人以保险人的名义代理保险业务，其行为得到了保险人的授权，后果自然由保险人承担。（1）保险代理人和保险人在法律上被视为同一人。（2）在代理权限范围内，保险人承担保险代理人代理保险业务行为的后果和责任。433、对保险代理人的业务监管我国保险法规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。我国的保险法还明确规定：保险代理人在其业务中欺骗投保人、被保险人或者受益人的，由金融监督管理部门责令改正，并处以一万元以上五万元以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证。构成犯罪的，依法追究刑事责任。442.3.2保险经纪人

保险经纪人是被保险人的代理人，是受投保人或被保险人的委托，代其办理风险评估、投保、索赔、诉讼等服务的公司或个人。虽代表被保险人的利益，但以自己的名义开展业务。451、保险经纪人的业务范围各国允许保险经纪人涉及的经营范围包括直接保险业务和再保险业务。一般允许保险经纪人兼营财产和责任保险，团体人寿和健康保险的经纪业务，并可安排再保险。在英美等许多国家，保险经纪人本身是从保险代理人发展而来，很多保险代理人同时也是保险经纪人。我国没有对保险经纪人按险种细分，但按保险方式进行定义，规定直接保险经纪人是为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务的有限责任公司，再保险经纪人是为原保险人与再保险人安排分出、分入业务提供中介服务的有限责任公司。462、保险经纪人的从业资格保险经纪人的资格考试制度及资格管理为了确保保险经纪人具有扎实的专业知识水平。英国规定，所有保险经纪人都必须在保险经纪人注册委员会注册，要取得经纪人资格，申请人必须满足的重要条件之一就是通过资格考试，达到法定的保险实践期限。我国，从事保险经纪业务的人员必须通过保险经纪人资格考试，并且，我国要求保险经纪人员必须具有大专以上学历。保险经纪人员必须受聘于保险经纪公司。473、保险经纪人的监管保险经纪人的监管主要有政府制定法律、法规进行监管和行业自律两种形式。法律法规进行监管，《保险经纪公司管理规定》以及《保险法》的相关规定。保险经纪人的同业组织是保险经纪人进行行业自律的主要形式，它的有效管理能够促进保险经纪人行业更好地服从于整个保险业和保险市场的发展。482.3.3保险公估人

保险公估人是独立的事故鉴定与损失理算人，既可接受保险公司的委托，也可接受投保人或被保险人的委托，但不代表任何一方，而是在独立的立场上，对委托事件作出客观公正的评价，为保险当事人提供服务。国内外发展的对比分析，找出发展的不足。491、概述英国是保险公估业的发源地。2001年我国第一家由保监会批准的保险公估公司领到了执业许可证并已开业。从国外保险公估行业看，保险公估人一般是接受保险公司的委托，在委托范围内先经过现场查勘、损失理算等程序，最后以理赔报告书或理赔建议书的形式向委托公司报告。因此，从总体上看，保险公司以及社会大众对他们的执业水平较为肯定，他们的职业道德也是受普遍尊重的。502、保险公估人制度的优点l）可以减少理赔纠纷。2）完善了保险市场结构。专业公司负责查勘、定损工作，能更好的体现社会分工的专业化3）可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。513、保险公估人的资格认定在美国、加拿大、菲律宾等国及我国，从业的保险公估人需要领取执业执照。在英国、澳大利亚、新西兰、新加坡、泰国、我国香港以及大部分太平洋岛国则无该项规定，其保险公估人的业务行为主要受三个方面的约束。一是普通法，包括有关代理的法规，二是同业协会等保险行业组织，在很大程度上对业内行为进行严密监管，三是市场力量的监督，市场的力量也可以起到监督管理的作用。524、保险公估人的实务操作保险公估人接受保险公司委托，依据特定保单规定下的条款及条件，对保险人因损失发生而承担的责任进行公估，在必要的时候，还可以邀请专家顾问帮助确定损失发生的原因。从工作程序看，公估人的工作流程大致分为现场调查、估测处于风险之中的保险价值和保险财产的损失及毁坏情况、提交理赔报告书三个阶段。535、保险公估人的协会组织

保险公估师协会虽属于民间组织，但其作用远远超过了普通行业组织范畴。这主要体现在：（1）促进保险公估人的职业学习，举办保险公估人的从业资格考试及培训，认证其从业资格与技术水准；（2）通过要求会员遵守严格的职业操作规则以及建立较高的教育与知识水准，提高保险公估人的职业效率；（3）促进保险公估人的联系与交流；（4）建立和维持一个或多个高效的图书馆；（5）印刷出版专业书刊等有关出版物；（6）为协会人员举办讲座与课程培训，向大家或其他教育机构提供资助。542.3.4国内保险中介公司的发展现状

我国保险中介公司创建于上世纪90年代初期。近年来，随着保险市场的不断改革开放，保险中介公司得到了较快发展。但与发达国家相比，我国保险中介公司从规模到数量上都有很大差距。1999年，13家保险中介公司2004年，1258家保险中介公司中介公司的保险收入几乎每年成倍的增长速度55我国保险中介公司发展表现为：1）市场创新意识逐渐增强，诸多保险经纪公司为谋求新发展与大突破，在促进保险服务和产品创新、促进保险功能的全面发挥方面，进行了有益探索和创新，市场定位逐步清晰，业务得到稳步发展。2）公司机制推动业务发展，技术需求引起重视，国内市场对技术的需求日趋增多，目前北京等大城市已出现专业风险管理咨询公司和索赔代理公司；但我国的中介公司对前端的风险评估、后置的索赔代理和数据库分析等，缺少足够重视，也缺乏专业技术人才和行业标准。3）市场需求日趋多样化，专业咨询业务日趋增多。目前国内保险经纪市场不仅需要保险采购，更需要个性化和专业化的风险管理与咨询；不仅需要保险业务经纪，更需要国际化的再保经纪；不仅需要标准性规范化的保险招标流程，更需要专业性强的大项目保险索赔代理。

562.4机动车辆保险的监管制度

政府对保险业的监管保险行业的自身监管572.4.1政府对保险业的监管政府对保险业的监管，是指政府通过法律、行政、经济等手段，对保险业的发展规模、产业结构和保险企业在保险市场中的行为规范等进行的监督与管理。政府对保险业监管的目标是要在公众和保险公司的利益中进行平衡。保险业的监管有两个基本的目标：一是保护保单持有者和社会免受保险人无力偿付保费所带来的危害，二是保证保险人的稳定性和财务上健全性，以及保证承保人和保险代理能够公平合理地对待可能和已存在的被保险人和受益人。581、政府对保险业监管的作用1）保证保险人有足够的偿付能力一是业务监管：业务范围、条款、费率、再保险等；二是财务监管：资本充足率、准备金的提存、公积金、最低偿付能力的确定以及财务报告制度等。2）防止利用保险进行诈骗：双面监管，投保人和保险人3）提高保险的经济效益和社会效益592、政府对保险业的监管方式与监管机构

1）监管方式政府对保险业的监管方式主要有以下三种：（1）公示主义—不做任何直接监督，依照政府规定格式，定期将营业结果呈报相关机关并公告—英国1909~1946（2）准则主义，又称形式监督主义、规范主义—主管机关规定保险经营的一定准则（规定最低成本额、资产负债及损益），要求保险业遵守，违反则依法处罚—对形式合法而内容违法的，无法进行有效的监管（3）实体监督主义，又称许可主义—制定相应法律，对保险企业设立许可、业务经营、财务结构以及发生清算倒闭等予以有效监督—瑞士、德国、奥地利、日本、美国

602）监管机构

各国由于保险管理的结构不同，保险监管的机构也不同。以下为部分国家政府的保险监管机构：我国的保险监管机构是中华人民共和国保险监督管理委员会，简称中国保监会，它于1998年11月18日成立，是全国商业保险的主管部门，为国务院直属事业单位，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场；英国、美国、德国、瑞士、日本、韩国等均有由不同的机构监管。613、保险监管制度与监管内容

不同国家对保险监管的制度不同，监管的内容也不尽相同。

1）美国的保险监管制度与监管内容

2）加拿大保险业的监管

3）我国香港地区对保险的监管

4）我国对保险业的监管62我国对保险业的监管

包括对保险组织和保险经营的监管。（1）对保险组织的监管①保险组织形式管理—股份制、国有独资②保险企业开业审批管理—实行审批制度和许可经营制度，未经保险监督部门核准，任何人不得从事保险业务③资本金管理—确保企业清偿能力的基础，不低于2亿元的限额④保证金管理—注册资本总额的20%提取保证金，存入制定银行，除保险公司清算时用于清偿债务，不得动用⑤