保代培训-敲开行业之门

河北分公司培训部你知道现在的保险种类有哪些？分别有什么作用？为什么要参加代理人从业资格考试？你听别人聊过代理人考试吗？感觉怎样？交流时光考试真的难吗？——

只要你认识汉字——

只要你认识字母ABCD——

只要你坚持参加学习考试真的容易吗？——

如果你从来不参加学习——

如果你老是迟到旷课上课睡觉——

如果你承认自己比别人差劲考试考些什么？这本书都讲了些什么？天灾人祸不留情，人类智慧闪结晶。1

条条大道通罗马，保险作用人人夸。2防人之心不可无，保险合同来维护。3

林子大了百鸟鸣，游戏规则要遵循。4第一章风险与风险管理第二章保险概述第三章保险合同第四章保险基本原则请看故事概要：公司如何来经营，销售服务一条龙。5

业务类别分两种，分别保护财与人。6产品谁来卖出去，代理机构和个人。7

违法违规不可为，职业道德记心头。8第五章业务经营环节第六、七章财产、人身保险第八章保险代理人第九章从业人员职业道德第一章风险与风险管理第二章保险概述第三章保险合同第四章保险基本原则第七章人身保险《保险营销员管理规定》《保险专业代理机构监管规定》大家最想看哪几回合？考试频率最高的是哪几回合？我们的目标是？轻松学习通过考试对于重点章节：如何让大家学习轻松又能通过考试？作用：让大家宏观了解课程架构，并对章节重点一目了然。+精讲章节内容+案例讲解+章节常见考题练习

提纲树按风险产生的原因分：自然风险：自然灾害社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏政治风险：与“国家”有关的风险经济风险：企业经营的风险技术风险：科技发展带来的风险作用：让大家对重要的知识点加深理解。案例：小王骑着自行车去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐弯时摔了一跤，导致左腿骨折。思考：小王在出门前知道自己会摔跤吗？（风险的不确定性）知识点：下雪路滑——风险因素摔了一跤——风险事故骨折——损失作用：通过案例讲解，让大家进一步消化重要的知识点。作用：循序渐进地巩固章节知识点，逐步找到做题的感觉。对于非重点章节：串讲常见考点，勾画关键词+章节常见考题练习孤儿保单：是指因为原营销人员离职而需要安排人员安排人员跟进服务的保单。例如：孤儿保单只需大家勾画关键词，稍微有点印象就能做题。考题：因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的寿险保单被称为（）A.遣留保单B.瑕疵保单C.孤儿保单

D.问题保单走进第一章天灾人祸不留情人类智慧闪结晶第一章风险与风险管理12第一节风险概述第二节风险管理风险概述风险概述风险的含义风险的构成要素风险的种类风险的特征风险因素风险事故损失依据风险产生原因分类（5种）依据风险标的分类（4种）根据风险性质分类（2种）根据风险产生社会环境分类（2种）根据风险的行为分类一、风险的含义及构成要素案例：小王骑着自行车去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐弯时摔了一跤，导致左腿骨折。思考：小王在出门前知道自己会摔跤吗？（风险的不确定性）知识点：下雪路滑——风险因素摔了一跤——风险事故骨折——损失二、风险的种类按风险产生的原因分：自然风险：自然灾害社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏政治风险：与“国家”有关的风险经济风险：企业经营的风险技术风险：科技发展带来的风险按风险标的分：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险巧记：丈母娘找女婿：财产要多，人的身体要好，要有责任心，还要讲信用。按风险性质分：纯粹风险：火灾、车祸（只赔不赚）投机风险：买彩票、炒股票（有赔有赚）按风险产生的社会环境分：动态风险：出现“增长”、“改进”、“变化”等动词的风险，其他均为静态风险按产生风险的行为分：基本风险：无法由一个人的行为引起的，如海啸、经济衰退（天灾）特定风险：可以由一个人的行为引起的，如爆炸、火灾、盗窃（人祸）12第一节风险概述第二节风险管理第一章风险与风险管理风险管理风险管理风险管理的含义与演变风险管理的程序风险管理的目标风险管理的方法风险管理对象是风险主体是任何组织和个人基本目标：最小成本获得最大安全保障风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果控制型财务型含义演变避免抑制预防自留转移风险管理的程序研讨：公司花费一亿元购置了一幢办公楼，这幢楼可能会遭遇哪几种风险？——风险识别这几种风险中，哪些风险发生的可能性较大？——风险估测这几种风险中，哪些风险发生后造成的损失较大？

——风险评价对于那些发生的可能性大且后果又很严重的风险，我们应如何来管理？——选择风险管理技术我们选择的管理方法是否达到了应有的效果？

——评估风险管理效果风险管理的方法案例：小王有家族遗传的胆囊炎，一旦发病就痛不欲生，还可能引起其他并发症。思考：如何来控制疼痛及并发症？通过手术将胆囊割除——避免戒烟戒酒、注意饮食，养成良好的生活方式——预防一旦胆囊炎发作，立即服用疗效好的药物——抑制避免预防抑制控制性风险管理技术财务型风险管理技术通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持。1、自留风险（对风险的自我承担）2、转移风险（将损失转嫁由他人承担）（1）财务型非保险转移风险：通过经济合同（2）财务型保险转移风险：通过保险合同风险管理的方法走进第二章条条大道通罗马保险作用人人夸第二章保险概述1234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展保险的要素与特征保险的要素与特征保险的定义保险的要素保险的特征保险与相似制度的比较互助性、法律性、经济性、商品性、科学性可保风险的存在（5要素）大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定（5原则）保险准备金的建立（4种类）保险合同的订立从法律角度——合同行为从经济角度——财务安排从风险管理角度——风险管理的方法保险的定义巧记1：保险的五要素可保风险大量同质，费率基金定合同巧记2：可保风险的条件纯粹是意外，大标损可能，重大不能轻，

不能同时损，现实可测性巧记3：四类保险准备金总得为两位（未）寿星做点准备巧记4：保险的五个特征互（妇）科经商法1234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展第二章保险概述保险的分类保险的分类实施方式保险标的承保方式原保险财产损失保险责任保险信用保险人寿保险健康保险再保险重复保险共同保险意外伤害保险财产保险人身保险强制保险自愿保险按实施方式分：强制保险：由国家、政府强制购买，如交强险、社保自愿保险：在自愿、平等基础上购买，如各种商业保险按保险标的分：财产保险：财产损失保险、责任保险、信用保险人身保险：人寿保险、健康保险、意外伤害保险A保险公司B保险公司原保险再保险投保投保房屋保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。按风险转移层次分DABCABCD++=按承保方式分共同保险复合保险重复保险DABCABCD++=共同保险复合保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。重复保险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。1234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展第二章保险概述保险的功能保险的功能保障功能资金融通功能社会管理功能财产保险的补偿人身保险的给付案例1：小王为自家新房购买了10万元的房屋财产保险，不幸发生火灾损失3万元。保险公司向小王赔偿了3万元。

——保险保障功能案例2：某保险公司今年收取保费500亿元，将其中200亿元投资于金融市场，获得了60亿元的利润。

——资金融通功能案例3：某保险公司共有22万内外勤员工，其中有1万人为曾经的下岗职工。某公司为这些人提供了就业机会。

——社会管理功能1234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展第二章保险概述保险的产生与发展保险的产生与发展人类保险思想的萌芽与保险的萌芽保险的雏形现代保险的形成与发展火灾保险保险思想的萌芽保险的萌芽海上保险的雏形火灾保险雏形人身保险的演变人寿保险信用保险责任保险保险的历史发展中国保险业的现状与发展前景海上保险中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家镖局——货物运输保险的原始形式最早的保险法规——汉谟拉比法典海上保险是起源最早，历史最长的保险共同海损分摊制度是海上保险的萌芽保险的雏形——船舶抵押借款制度现代海上保险发源于意大利，形成于英国生命表奠定了现代人寿保险的数理基础（哈雷编制）保险密度——按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，反应一个国家的保险普及程度和保险业的发展水平保险深度——保费收入占国内生产总值的比例，反应保险业在国民经济中的地位防人之心不可无保险合同来维护走进第三章第三章保险合同1234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理保险合同的特征与分类保险合同的特征与分类保险合同的含义保险合同的特征保险合同的种类有偿合同保障合同有条件的双务合同附和合同射幸合同最大诚信合同按合同性质分类（2种）按标的价值在订立合同时是否确定（2种）按承担风险责任的方式分类（3种）按保险金额与出险时标的实际价值对比按保险标的分类（2种）按承保方式分类（2种）保险合同的特征双务合同：双方既享受权利又承担义务。最大诚信合同：双方信息的不对称性。射幸合同：保险公司并不必然履行给付义务，只有约定的事故或条件具备发生才履行。保险合同的种类按合同性质分：

补偿性合同（损失多少补多少）给付性合同（约定多少给多少）按保险价值在订立合同时是否确定分：定值保险合同：适用于农作物保险、货物运输保险以及古玩、字画等不易定价的财产。除此之外均为不定值保险合同。按承保方式分：原保险合同和再保险合同回顾：什么是原保险和再保险？1234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理第三章保险合同保险合同的要素保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的当事人：保险人、投保人保险合同的关系人：被保险人、受益人保险利益是客体保险标的是载体保险条款及其分类按条款性质不同，分为基本和附加条款按对当事人的约束程度，分为法定条款和任意条款保险合同的基本事项（10项）保险合同的主体各位学员谁曾经买过保险？是谁花钱买的？——投保人是在哪个保险公司买的？——保险人这份保险是为谁买的？——被保险人一旦发生了风险，谁能获得理赔款？——受益人投保人+保险人=当事人被保险人+受益人=关系人1234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理第三章保险合同保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的订立保险合同的形式与构成保险合同的效力投保人提出要约保险人做出承诺保险合同的书面形式保险合同的构成：投保单、批单保险合同的成立和生效保险合同的有效与无效保险单、暂保单、保险凭证其他书面形式保险合同的形式与构成合同的书面形式：保险单：正式书面凭证，常被称为“保险证券”暂保单：临时保单，有效期30天保险凭证：小保单，简化保单其他书面形式：最常见的是保险协议书批单：更改合同时用法律效力：批单>保险单=暂保单=保险凭证巧记：客户先填投保单，保险证券保险单，保险凭证小保单，临时凭证暂保单，暂保单在签发前，有效期为三十天保险合同的成立与生效我国普遍推行是“零时起保制”零时起保制是指合同生效时间在合同成立的次日零时或未来约定的某一日的零时。1234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理第三章保险合同保险合同的履行保险合同的履行投保人义务的履行保险人义务的履行如实告知交纳保险费承担赔偿或给付保险金说明合同内容防灾防损危险增加通知保险事故发生的通知损失施救提供单证协助追偿及时签单为投保人或被保险人保密投保人义务的履行我国实行“询问告知”原则，即投保人只需对保险人询问的问题作如实回答，对询问外的问题无须告知。危险增加通知义务：保险标的危险程度显著增加时，被保险人应及时通知保险人；保险人可根据危险增加的程度决定是否增收保险费或解除合同；若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险程度显著增加导致的损失可以不承担赔偿责任。研讨：小李经营一家木材公司并投保了企业财产保险，三个月后，隔壁新开了一家烟花爆竹厂。和投保时相比，木材公司的风险有没有增加？如果小李没有向保险公司告知这一情况，万一烟花爆竹厂发生火灾波及到了小李的木材厂，小李能否获得理赔？为什么？说明合同内容的义务：订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是对责任免除条款必须明确说明，否则，该条款不产生效力。保险人义务的履行1234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理第三章保险合同保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更保险合同的中止保险合同的终止主体变更内容变更（4种）合同变更的程序与形式因合同主体行使合同终止权而终止因保险标的的全部灭失而终止因解除而终止（4种）自然终止因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止保险合同的变更主体变更：“人”变了。保险人、投保人、被保人、受益人变更。内容变更：保险期限变更、人寿保险合同中被保人职业、居住地点的变化等。保险合同的中止、终止2008.3.5投保2009.3.5应缴纳续期而没有按时缴纳2009.5.4中止2011.5.4终止宽限期：60天仍然没有缴纳保费。保单中止中止期间可以申请复效2年内不复效合同终止保险合同的终止自然终止：合同期限届满而终止。这是保险合同终止最普遍、最基本的原因。保险人完全履行义务而终止：保险人已经履行赔偿或给付全部保险金而终止。因保险标的全部灭失而终止：因非保险事故发生，造成保险标的灭失而终止。对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，投保人和保险人均不得解除保险合同。1234保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理第三章保险合同保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理保险合同条款的解释解决保险合同争议的方式合同解释原则（5条）合同解释效力协商仲裁诉讼有权解释（4种）无权解释保险合同的解释原则文义解释原则：文字含义意图解释原则：投保双方真正意图有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于先批的原则补充解释原则：内容遗漏或不完整保险合同的解释效力有权解释——具有法律效力立法解释：全国人大常委会司法解释：最高人民法院行政解释：中国保险监督管理委员会仲裁解释：仲裁机构无权解释——不具有法律效力学理解释：专家、学者所作的解释保险合同的争议处理方式协商：解决争议的友好方式，能够增进彼此了解，强化双方相互信任。仲裁：实行“一裁终局”的制度诉讼：解决争议的最激烈方式走进第四章林子大了百鸟鸣游戏规则要遵循第四章保险的基本原则1234最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则的含义规定最大诚信原则的原因最大诚信原则的基本内容保险经营中信息的不对称性保险合同的附和性与射幸性告知保证弃权与禁止反言违反最大诚信的表现形式（4种）违反最大诚信的法律后果违反最大诚信原则的表现和法律后果最大诚信原则告知投保人告知的两种形式：无限告知和询问告知（我国）。保险人告知的两种形式：明确列明和明确说明。我国采用明确列明和明确说明相结合的方式，对主要条款尤其是责任免除条款应明确说明。违反告知的后果投保人故意不履行告知，保险人可以解除合同，并且不赔（保险金）不退（保险费）。投保人因重大过失不履行告知，保险人可以解除合同，不赔（保险金）但可退（保险费）。投保人编造虚假事故原因或扩大损失程度，保险人对虚报的部分不赔（保险金）。告知不实=误告、不予告知=漏报有意不报=隐瞒、虚假告知=欺骗保证保证分为明示保证和默示保证。明示保证可分为：确认保证：对过去或现在所作的保证（我从没抽过烟）。承诺保证：对将来所作的保证（我以后再也不抽烟了）。默示保证常适用于海上保险。常见的默示保证：船舶的适航保证、不改变航道的保证、航行合法的保证。弃权与禁止反言弃权：保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言：保险人在弃权后将来不得再主张这种权利。研讨：一艘船在大海中按既定轨道航行，突然改变了航道。保险公司在得知这一消息后没有发表任何言论。这艘船在改变航道后不久便遭遇了海难，船全部损毁。船主能否从保险公司获得赔偿？1234最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则第四章保险的基本原则保险利益原则保险利益原则保险利益及其确立条件保险利益原则及其对保险经营的意义保险利益原则在保险实务中的应用保险利益的定义保险利益的确立条件：合法、确定、经济财产保险中的应用人身保险中的应用责任保险中的应用信用保险的保险利益确定财产保险利益的确立财产保险保险利益时效财产保险保险利益变动同上保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。财产保险的保险利益必须在合同订立时到损失发生时的全过程中存在。海上货物运输保险的保险利益只须在损失发生时存在。人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，保险事故发生时是否存在并不影响合同效力。债权人对债务人具有保险利益，但以其具有的债权为限。案例1：小王为新车购买了保险，保险期间为1年。三个月后，小王将车转让给了小李。小李在拿到车后第二天便出了交通事故，导致车辆部分损坏。保险公司是否赔付？案例2：张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险金额为2000万元，保险期限为一年。投保5个月后，张三将船舶的30%转让给李四，保险公司同意并对合同进行了批改。投保8个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确处理方式是？1234最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则第四章保险的基本原则损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则及其意义影响保险补偿的因素损失补偿的派生原则损失补偿原则的含义坚持损失补偿原则的意义实际损失损失补偿原则的例外情况保险金额保险利益赔偿方法限额责任赔偿方法免赔额（率）赔偿方法损失补偿的派生原则保险代位原则损失分摊原则定值保险重置成本保险损失补偿原则的例外情况人身保险代位求偿物上代位损失分摊的方法（3种）影响保险补偿的因素保险补偿以被保险人的实际损失为限。保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险人的赔付金额必须以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。案例1：企业为其固定资产购买了30万保额的财产险，半年后不幸发生火灾，造成固定资产全部损毁。损失时固定资产市价为25万元。企业能获得保险公司多少赔偿？案例2：同上企业。如果损失时固定资产市价为35万元，企业能获得保险公司多少赔偿？案例3：银行向小王提供30万住房抵押贷款，且将抵押房屋投保了30万火灾险。半年后小王偿还了一半贷款。不久该房屋遭到火灾全部损毁，银行能得到保险公司多少赔偿？绝对免赔额：保险人在损失超过免赔额时承担免赔额以外责任。相对免赔额：保险人在损失超过免赔额时承担全部损失，不作扣除。案例：假设免赔额为100元，发生的损失为50元，在绝对免赔额和相对免赔额下，保险人分别应赔偿多少？如果发生的损失为150元，在绝对免赔额和相对免赔额下，保险人又应分别赔偿多少？保险代位原则——代位求偿权研讨：小王为自己的车购买了车辆保险，一天小王的车被邻居小李不慎划伤，花费500元修理费。保险公司赔偿小王500元后，能否向小李追偿？未经保险公司同意，小王能否放弃对小李的追偿权？如果保险公司向小李追偿到600元，多余的100元该归谁？保险代位原则——物上代位权物上代位权：保险标的因遭受保险事故发生全损时，保险人在全额支付保险金后，依法拥有对该保险标的的所有权。物上代位权的取得一般通过委付实现。委付是被保险人在保险标的处于推定全损时发生的行为。委付是被保险人放弃物权的行为，常用于海上保险。保险人取得物上代位权后，处理受损标的取得的一切收益归保险人。物上代位—海上保险—推定全损—委付—所有权—保险人承担所有权利义务。研讨：一艘船拥有20万元保险，在海上航行时不幸遭遇风暴失踪。船主向保险公司请求委付。保险公司向船主全额支付20万元。此后不久，失踪的船被发现。这艘船现在该归谁？保险公司将这艘船进行了拍卖，获得25万元，多余的5万元该归谁？损失分摊的方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。我国一般采用比例责任制的分摊方法。损失补偿原则的例外情况有：定值保险重置成本保险人身保险1234最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则第四章保险的基本原则近因原则近因与近因原则近因的含义近因原则的含义近因认定的方法近因的认定与保险责任的确定近因原则的应用近因原则单一原因多种原因同时并存多种原因连续发生多种原因间断发生近因的含义近因：造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。案例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致房屋烧毁。房屋烧毁的近因是什么？近因的认定——多种原因同时发生案例：企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险及雨淋险。两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。对第一批货物，保险人该不该赔？怎么赔？对第二批货物，保险人该不该赔？怎么赔？近因的认定——多种原因连续发生案例：甲某投保了意外伤害保险，某一次在打猎时不慎摔伤，因重伤无法行走，只能躺在地上等待救护，结果由于着凉而感冒发烧，后又引发肺炎，最终因肺炎致死。甲某死亡的近因是什么？保险人是否应该赔偿？近因的认定——多种原因间断发生案例：甲某投保了意外伤害保险，某一次在交通事故中因脑震荡而诱发抑郁症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物是不得食用干酪。但甲某未遵医嘱，服药时又进食了干酪，最终因此死亡。甲某死亡的近因是什么？保险人是否应该赔偿？走进第五章公司如何来经营销售服务一条龙第五章保险公司业务经营环节1234保险销售保险承保保险理赔保险客户服务保险销售保险承保保险理赔保险客户服务第五章保险公司业务经营环节1234保险销售保险承保保险理赔保险客户服务保险营销：以产品为载体、以消费者为导向、以满足消费者的需求为中心，将保险产品转移给消费者，以实现公司长远经营目标的一系列活动。保险销售只是保险营销过程中的一个环节。保险销售保险营销>保险销售思考：保险营销和保险销售哪个范围更广？准保户的四个基本标准：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近。设计保险方案应遵循原则：“高额损失优先原则”，即某一风险事故发生频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。保险销售销售渠道直接销售：直接人员销售、直接邮寄销售、电话销售、

网络销售

网络销售：网络作为“第四媒体”成为21实际无时区、无疆界的保险销售工具。间接销售：保险代理人销售、保险经纪人销售互动：谁掌握了“第四媒体”？说说它的好处？1234保险销售保险承保保险理赔保险客户服务第五章保险公司业务经营环节保险的承保环节一：核保是承保环节的核心！核保是指保险公司在对投保标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。环节二：作出承保决定1、正常承保2、优惠承保3、有条件地承保4、拒保环节三：缮制单证

作出承保决策后，开具“交纳保费通知书”保险标的物所处的环境——工业区、商业区或居民区。周围有没有易燃易爆的危险源，是否属于高层建筑、周围是否通畅，消防车能否靠近等。投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况如是否属于易燃易爆品、建筑物结构状况等风险单位：是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。财产保险的核保要素人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。影响死亡率的要素有：1、年龄和性别2、体格及身体3、个人病史和家族病史4、职业、习惯嗜好及生存环境人寿保险的核保要素1234保险销售保险承保保险理赔保险客户服务第五章保险公司业务经营环节保险理赔：是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。保险理赔的基本原则：1、重合同、守信用2、主动、迅速、准确、合理3、实事求是保险理赔索赔：是指保险事故发生会后，被保险人或受益人依据保险合同向保险人请求赔偿损失或给付保险金的行为寿险理赔的流程损余处理：如果保险人按全部损失赔偿，其残值归保险人所有，或者从赔偿金额中扣除残值部分；如果按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以冲抵赔偿金额。非寿险的理赔流程1234保险销售保险承保保险理赔保险客户服务第五章保险公司业务经营环节保险客户服务售前服务——为广大的潜在消费者提供各种有关保险行业、保险产品信息资讯，咨询、免费举办讲座等售中服务——填写保单、保险条款解释、免费体检、保单包装与递送等售后服务——提供免费查询热线、定期拜访、契约保全和保险理赔想一想：你将为客户提供哪些服务？特殊服务——收集中长期气象、灾害预报及实时的天气预报信息协助客户做好灾害防御工作财产保险客户服务的特别内容“孤儿”保单服务孤儿保单是指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。其服务内容包括：1、“孤儿”保单保全服务2、“孤儿”保单收展服务3、全面收展服务问一问：我会让我的客户成为“孤儿”吗？走进第六章业务类别分两种分别保护财与人第六章财产保险1234财产保险概述企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险56国内货物运输保险责任保险78信用保险农业保险财产保险的种类财产损失保险责任保险信用/保证保险

信用保险—权利人要求担保对方信用的保险保证保险—被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险财产保险概述1234财产保险概述企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险56国内货物运输保险责任保险78信用保险农业保险第六章财产保险企业财产保险

企业财产保险的保险标的范围标的：投保人存放在固定地点的财产和物资种类：1、可保财产

2、特约可保财产

3、不可保财产不需要提高费率：金银、珠宝。首饰、古玩、字画、邮票等需要提高费率：矿井及矿坑的地下建筑物、设备及矿下物资赔偿处理1、赔偿金额的计算

2、施救费用的赔偿（保险公司）

3、残值处理（作价归被保险人）

4、代位求偿权的行使例题：某企业投保财产保险综合险，固定资产保险金额为100万元，在保险期内由于遭到洪水。固定资产全部损失，出险时固定资产的保险价值为70万元，保险人对该损失的赔款是（）

A、0万元B、49万元C、70万元D、100万元1234财产保险概述企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险56国内货物运输保险责任保险78信用保险农业保险第六章财产保险家庭财产保险

家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。普通家庭财产保险家庭财产两全保险

——经济补偿、到期还本例如：某人投保了家庭财产两全保险，缴纳1000保险储金，保险期限内发生1万元赔款，保险期限结束后，被保险人可以拿回1000元保险储金。投资保障型家庭财产保险例题：李某就其财产投保了保险金额为5万元家庭财产保险，并注明现在的地址为保险地址，李某全家出去旅游，10天后回来财产全部被盗，李某的家庭财产为20万元，那么根据我国家庭财产综合保险的规定，保险人应该负责赔偿的金额是（）。

A、0元B、5万元

C、10万元D、20万元赔偿处理1、房屋及附属设备、装潢：比例赔偿2、室内财产：第一危险赔偿方式例题：某人投保普通家庭财产险，保险金额为10万元，其中房屋及室内装潢的保险金额为5万元，在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢部分损失2万元，室内财产发生部分毁损，损失2万元，其中出险时房屋及其屋内装潢的价值为4万元，室内财产价值10万元，那么，保险公司的赔偿金额是（）。A、2万元B、3万元C、4万元D、5万元例题：某人投保普通家庭财产险，保险金额为10万元，其中房屋及室内装潢的保险金额为5万元，在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢部分损失2万元，室内财产发生部分毁损，损失2万元，其中出险时房屋及其屋内装潢的价值为10万元，室内财产价值10万元，那么，保险公司的赔偿金额是（）。A、2万元B、3万元C、4万元D、5万元1234财产保险概述企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险56国内货物运输保险责任保险78信用保险农业保险第六章财产保险国内货物运输保险

特征：

1、保障对象具有多变性（被保险人的多变性）

2、承保标的具有流动性

3、承保风险具有综合性

4、合同变更具有自由性

5、保险期限具有空间性（仓至仓条款）

6、保险的国际性保险金额确定采用定值保险方式一般方式：

1、离岸价

2、到岸价（大多数保险公司采用）

3、目的地市价国内货物运输保险的保险责任基本险的保险责任综合险的保险责任（除基本险责任外，另加4条）

货物散失的损失；保藏货物腐烂变质而造成的损失遭受盗窃或整件提货不着的损失；遭受雨淋所致损失巧记：货物散失在码头，遭雨淋而腐烂变质导致提货不着。1234财产保险概述企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险56国内货物运输保险责任保险78信用保险农业保险第六章财产保险责任保险1、公众责任险（期内发生式）2、产品责任险（期内索赔式）3、雇主责任险（期内索赔式）4、职业责任险（期内索赔式）各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成他人损失。责任保险的赔偿范围

1、对第三者的人身伤害和财产的直接损失

2、相关的诉讼、争议处理费用1234财产保险概述企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险56国内货物运输保险责任保险78信用保险农业保险第六章财产保险信用保险和保证保险信用保险（保他人信用）保险人应权利人要求担保义务人信用的保险保证保险（保自己信用）义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险特征：1、承保风险具有特殊性2、强调损失共担（政治风险自负5％---10％，商业风险自负5％---15％）

3、风险调查困难信用保险的种类中长期信用保险：两年以上，资本性或半资本性货物一般商业信用保险

出口信用保险赊销信用保险——国内贸易的延期付款或分期付款

个人信用保险

贷款信用保险——保险人对银行或其他金融机构与企业之间的信贷合同进行担保短期信用保险：不超过180日，出口货物为初级产品消费性工业产品保证保险的种类

合同保证保险忠诚保证保险：承保的是雇员的人品产品质量保证保险1234财产保险概述企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险56国内货物运输保险责任保险78信用保险农业保险第六章财产保险农业保险农业保险：承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。特点：

1、地域性

2、季节性

3、连续性

4、政策性农业保险的种类1、农作物保险2、林木保险1、畜禽养殖保险2、水产养殖保险生长期农作物保险收获期农作物保险林木保险（火灾）果木保险(病虫害不承保）牲畜保险家禽保险淡水养殖保险海水养殖保险果树质量保险只保果树的盛果期，即从坐果时起到果实可采成熟时止。

种植业保险

养殖业保险

农业保险走进第七章业务类别分两种分别保护财与人第七章人身保险1234人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险人身保险概述人身保险概述人身保险的定义人身保险的特征人身保险的种类人身风险的特殊性保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险金额确定的特殊性保险合同性质的特殊性保险合同的储蓄性保险期限的特殊性人寿保险人身意外伤害保险健康保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人寿保险人身意外伤害保险+健康保险人身保险的特征人身风险的风险事故通常是：生、老、病、死、残。人寿保险的主要风险因素是死亡率。影响死亡率的主要因素有年龄、性别、职业、种族等。人身保险的保险利益不能用货币来衡量，因而一般没有量的规定性。在某些特殊情况下有量的规定性，如债权人对债务人的保险利益。人身保险的保险标的分为：标准体和非标准体。标准体实际死亡率≈预定死亡率

非标准体实际死亡率＞预定死亡率

（如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付）标准体正常承保非标准体加费承保人身保险合同是定额给付性合同。某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险。自然保费和均衡保费1234人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险第七章人身保险各位同学请注意：这一节可是重中之重哦！人寿保险人寿保险人寿保险的种类人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价普通型人寿保险年金保险简易人寿保险团体人寿保险新型人寿保险人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款条款自动垫交保险费条款定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金先学习第一小节还记得第一小节讲的是啥吗？人寿保险人寿保险人寿保险的种类人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价普通型人寿保险年金保险简易人寿保险团体人寿保险新型人寿保险

死亡保险

生存保险（活着才能给钱）两全保险（不管死了还是活着都能给钱）优点：储蓄性极强（纯保费由危险保费和储蓄保费组成）

定期寿险优点：可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的安全保障普通型人寿保险

终身寿险优点：被保险人可以得到永久的保障（保费最高）（死了才能给钱）普通型人寿保险

年金保险年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含1年）的人寿保险。大家想一想年金保险最适合解决什么问题？

年金保险分类：按交费方式---趸交、年交按被保险人数：个人、联合、最后生存者、联合及生存者

按给付额是否变动---定额、变额按给付开始日期---即期、延期按给付方式---终身、最低保证、定期生存年金解读：简人寿保险简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。交费期较短，通常为（月、半月、周）。为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度，即被保险人加入保险后必须经过一定时期，保险单才能生效；若被保险人在此期间死亡，保险人不负给付保险金责任或减少给付金额。简易人寿保险团体人寿保险团体人寿保险的特征：（1）风险选择的对象是团体而不是个人；

采用团体的方法承保，可以消除逆选择的影响保费分摊（2）使用团体保单——（3）成本低；（4）保险计划灵活；（5）采用经验费率。双方承担：75％参保雇主承担：100％参保每个被保险人持有保险证较少代理人佣金支出、节约业务管理费用在团体人寿保险中，一般参考上年度的理赔记录决定下年度的保费率新型人寿保险

分红保险——分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户。采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。红利分配原则：公平性、可持续性方式：现金分红、增额分红投资连结保险

投资连结保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。（投资风险完全由投保人承担）

除有特殊规定外，保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。

投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。

风险保费是维持合同有效而向投保人收取的服务管理费用

投资连结保险投资连结保险死亡给付A方式：给付保险金额和投资账户两者最大者：在保单年度前期不变，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。B方式：给付保险金额和投资账户之和：随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保持不变1、必须包含一项或多项保险责任2、至少连接到一个投资账户上3、保障风险和费用风险由保险公司承担4、投资账户的资产单独管理5、保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定6、投资账户对应保单资产产生的所有投资净收益或损失，都归该保单投资连结保险主要特点：

万能保险万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性（现金价值与净风险保额是分别计算的）的寿险。

万能保险的经营透明度高：保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况，可以得到保单的相关因素，如：保费、死亡给付、利率、死亡率现金价值之间相互作用的各种预期结果的说明

主要特征---死亡给付模式---A方式：均衡给付（给付额固定）

B方式：随现金价值变化保费交纳---对每次交费的最高和最低限额作出规定结算利率---最低保证利率费用收取---初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用万能保险主要特点：接下来学习第二小节还记得第二小节讲的是啥吗？人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款条款自动垫交保险费条款定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金人寿保险的常用条款不可争条款规定为2年后年龄误告条款投保人申报的被保险人年龄不真实，宽限期条款宽限期60天。在宽限期内，合同仍然有效中止、复效条款中止期：2年。2年未达成复效协议的，保险人有权解除合同

投保人提出复效时，必须履行的程序包括：提出复效申请；提供可保证明，例如体验报告、健康证明等；付清欠交保费及利息；付清保单借款。

自杀条款：2年及2年后。不丧失现金价值条款保单贷款条款贷款金额：低于保单现金价值的一定比例（例如70％）归还：按期归还，并支付利息（投保人需要承担合同约定的贷款利息）自动垫交保费条款：合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费。此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息终于到最后一小节啦：还记得最后一小节讲的是啥吗？人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款条款自动垫交保险费条款定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金人寿保险的定价人寿保险的定价假设死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额生命表：国民生命表和经验生命表采用较为保守的态度保单年度、投保时的年龄、保险金额的大小以千元保额为一单位保费=纯保费+附加保费定价的方法营业保费法

A、纯保险费B、附加保费营业保费等价公式法：我国保监机构要求的定价方法

A、死亡（生存）因素B、利率因素

C、附加费因素积累公式法：资产份额定价法。根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法双重模式人寿保险的定价：营业保费等价公式法最大的优点是只进行有限的计算，最大的缺点是没有表明每个保单年度利润的变化。如果假设死亡支付发生在期末，计算公式为：某年龄段的自然保费×（1+利率）＝保额×此年龄段的死亡率例题：王某，男，35岁，现投保5年期定期寿险一份，假设死亡给付发生在期末，利率为2％，35岁那年的死亡率为0.0010，王某35岁那年的自然保费是98元。则王某投保的保险金额为（）。

A.100000元

B.150000元

C.200000元D.300000元请大家牢记此题答案，此题反复出现，考点还有利率2%，死亡率0.0010，自然保费98元。责任准备金责任准备金的计算A、理论责任准备金的计算：（过去法、未来法）B、实际责任准备金的计算（又叫“修正责任准备金”）在采用均衡保费的前提下，各年缴纳的保费是相等的。责任准备金1234人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险第七章人身保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险责任保险费率厘定承保条件保险期限保险金的给付责任准备金的计算人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按保险风险分类按保险期限分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险以被保险人的身体为保险标的。还记得人身意外伤害保险保险标的吗？人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险责任保险费率厘定承保条件保险期限保险金的给付责任准备金的计算人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险保险责任人身意外伤害保险的保险责任：因意外导致的死亡和残疾。疾病导致的死亡和残疾不属于人身意外伤害保险责任范围。保险费率厘定被保险人遭受意外伤害的概率取决于职业、工种、所从事的活动。人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，最多3年或5年。人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按保险风险分类按保险期限分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的可保风险分析不可保意外伤害犯罪、寻衅斗殴、酒醉吸毒、自杀（违法犯罪活动中导致的）特约保意外伤害剧烈运动、极限运动中导致的（如登山、跳伞、赛车、拳击）战争、核辐射、医疗事故巧记：战争导致的剧烈核辐射使很多人生病，发生了医疗事故人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按保险风险分类按保险期限分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要内容被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内。责任期限通常为90天。研讨：甲某2010年6月1日购买了一份意外伤害保险，保险期限为1年。在2011年5月15日，甲某不幸发生车祸头部遭受撞击，但当时未发现异常。一个月后，甲某突发脑溢血身故。经检查，脑溢血由车祸撞击引起。甲某能否获得理赔？责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。保险人根据责任期限结束时点的残疾程度给付保险金。研讨：甲某在保险期间内遭遇严重车祸入院治疗，病情反复。责任期限结束当天，甲某被诊断为一级伤残。如果几天后，甲某情况开始好转，残疾程度将为二级，保险公司应赔偿多少？如果几天后，甲某情况恶化，被诊断为全残，保险公司又应赔偿多少？人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按保险风险分类按保险期限分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要种类按保险风险分：普通意外伤害保险+特定意外伤害保险特定意外伤害保险——矿井、建筑工地、煤气罐爆炸按保险期限分：一年期+极短期+多年期意外伤害保险极短期意外伤害保险——公路、旅游、索道、大型电动玩具按实施方式分：自愿意外伤害保险+强制意外伤害保险1234人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险第七章人身保险健康保险健康保险健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的种类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险健康保险以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外所致伤害时发生的费用或损失获得补偿。还记得健康保险保险标的吗？健康保险健康保险健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的种类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险健康保险及其特征为了降低逆选择风险，健康保险的核保比人寿和意外伤害保险更严格。一些国家把健康保险和意外伤害保险列为第三领域，财产保险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险。健康保险采用一些特有条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、等待期条款等。健康保险健康保险健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的种类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险健康保险的种类——医疗保险医疗保险分为：普通医疗保险——门诊费、医药费、检查费。住院保险——住院费相当可观，故作为一项单独的保险。手术保险——所有手术费用。综合医疗保险——全面包含普通医疗、住院、手术一切费用。巧记：普通住院不需要综合专家来动手术健康保险的种类——医疗保险医疗保险常用条款：免赔额条款+比例给付条款+给付限额条款单一免赔额——针对每次赔款确定

全年免赔额——按全年赔款总计

集体免赔额——针对团体投保而言累进比例给付——随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累进递减。对保险人医疗保险金规定给付限额，目的是控制总支出额度。健康保险健康保险健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险的